Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4899/2016 ~ М-3931/2016 от 06.06.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 августа 2016 года Кировский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи     Бросовой Н.В.

при секретаре                                  Соколовой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4899/16 по иску Посашковой Ю.Е. к ООО «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании кредитного договора фактически заключенным на сумму <данные изъяты> рублей, обязании произвести перерасчет сумм, подлежащих уплате в качестве исполнения по кредитному договору с учетом выплаченной суммы истцом,

УСТАНОВИЛ:

Истец Посашкова Ю.Е. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчикам, <данные изъяты>. Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которым на заемщика возлагается обязанность вернуть страховую сумму в размере <данные изъяты>

Согласно уточненным исковым требования от ДД.ММ.ГГГГ. истец просила внеси изменения в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., исключив из него п. 1.2, 1.3, изменила сумму исковых требований до <данные изъяты> руб. (л.д. 85).

Согласно дополнениям к исковому заявлению условия выдачи кредита были подготовлены заранее без участия заемщика, сам бланк заполняется в электронном виде, размер сумм, указанных в бланке договора, устанавливается сотрудником кредитной организации. Возможности отказаться от услуги страхования бланк не содержит, подпись заемщик ставит под документом в целом. Услуга по страхованию самостоятельной не является. Банк нарушил право истца на свободный выбор услуги страхования. Истец получил договор страхования (полис) № от ДД.ММ.ГГГГ. от ООО «СК «Ренессанс Страхование». Раньше чем ДД.ММ.ГГГГ. заключать договор страхования не было необходимости, в связи с чем, указанный договор страхования фальсифицирован и не является легитимным. Ответчики не исполнили обязательство по заключению договора страхования, не предоставили доказательств заключения договора страхования по программе потери работы. Банк в случае заключения договора страхования должен был отражать платежную операцию с использованием счета страховой организации, в выписке же нет сведений о перечислении страховой компании указанных в договоре денежных средств, следовательно банк безосновательно взимал проценты на общую сумму <данные изъяты> руб., включающую сумму страховой премии по двум программам. Таким образом, договор был заключен на сумму <данные изъяты> руб. На страховую сумму банк начислил проценты и пользовался денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. в период с ДД.ММ.ГГГГ., в том числе начисленными процентами на эту сумму до момента приостановки оплаты по кредиту на основании претензии от ДД.ММ.ГГГГ. Просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенным на сумму <данные изъяты> руб., обязать ответчика произвести перерасчет сумм, подлежащих уплате в качестве исполнения по кредиту с учетом выплаченной суммы истцом в размере <данные изъяты>

В судебное заседание истец Посашкова Ю.Е. и ее представитель Мельничук О.В. не явились, о дате и месте слушания дела извещены надлежащим образом, последняя ранее в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить. Посашкова Ю.Е. просила рассмотреть дело без ее участия.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о дате и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Согласно представленному в суд отзыву в удовлетворении иска ответчик просил отказать, <данные изъяты>

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь» не явился, о дате и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Согласно представленному в суд отзыву, просил рассмотреть дело без его участия, в исковых требования просил отказать, мотивируя тем, что истцом пропущен срок исковой давности обращения в суд, истец добровольно обратился и подписал заявления о страховании, это было его волеизъявление, условия страхования истцом были приняты. Законные основания для взыскания морального вреда, отсутствуют.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ч. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 2 ст. 166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Согласно ч. 3 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение/ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Из материалов дела следует, что между Банком и истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить истцу кредит на общую сумму <данные изъяты>

Договор собственноручно подписан истцом.

Информация о параметрах кредита, размере процентной ставки, комиссии за предоставление кредита, о размере задолженности по Договору и порядке (сроках) её погашения
размещена в полях 1-28 Заявки. Информация о составе ежемесячного платежа (сумма процентов за пользование потребительским Кредитом в течение Процентного периода + сумма комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе Ежемесячных платежей (при наличии) + часть суммы потребительского Кредита, возвращаемую в каждый Процентный период) содержится в тексте Договора (п. 1 раздела II Условий Договора). Порядок погашения задолженности по Договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него изложен в разделе II Условий Договора. Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору (раздел III Условий Договора; Тарифы Банка); досрочное погашение задолженности (раздел V Условий Договора).

Согласно п. 5 раздела V Условий Договора: Услуги Страхования оказываются по желанию Заемщика. По выбранной программе индивидуального добровольного страхования Заемщик заключает договор страхования с соответствующим Страховщиком.

По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка, снижая, таким образом, риск не возврата потребительского Кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Кредита, в соответствующем пункте раздела «О Кредите» Заявки (по выбранному Заемщиком виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму потребительского Кредита и увеличивающего, таким образом, его размер, и проставляется соответствующая отметка. Желание Заемщика застраховаться удостоверяется подписанным им заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику и являющимся составной частью договора страхования (п. 5.1 раздела V Условий Договора).

ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес банка была направлена претензия о возврате удержанных за страхование сумму (л.д. 84).

Истец ссылается на то, что в силу п.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В нарушение данной статьи Ответчик предоставил Истцу кредит при условии подключения к программе страхования, с него была удержана комиссия <данные изъяты>.

В данном случае не имеется оснований для вывода о том, что условия кредитного договора в части перечисления части суммы со счета клиента в счет оплаты страховой премии, нарушают права заемщика и противоречат требованиям действующего законодательства.

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Как указано в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом установлено, что Договор состоит из следующих документов: Заявка, Условия Договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования Карты, Памятки по услуге «Извещения по почте», Тарифов по банковским продуктам и по кредитному договору, Памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования

Подписывая кредитный договор Посашкова Ю.Е. подтвердила, что прочла и полностью согласна с указанными выше документами, получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам.

ДД.ММ.ГГГГ. Посашкова Ю.Е. подписала распоряжение клиента по подписанному ею кредитному договору, просила банк, в случае ее согласия быть застрахованной у страховщика по программе коллективного страхования, в течение всего срока действия такого договора ежемесячно списывать с ее текущего счета в день поступления денег нужную сумму для возмещения банку расходов на оплату страхового случая (л.д. 32).

В материалах дела имеются заявления от ДД.ММ.ГГГГ. Посашковой Ю.Е., подписанные последней, о добровольном страховании, из которых следует, что заключение договора страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь» было ее добровольным желанием, Так же она подтвердила, что проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита, согласна с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (л.д. 175, 175). Основания для признания данных заявления незаконными, суд не находит, дата обращения с ними к страховщику, при подписании данных заявлений, истцом не оспаривалась, обращение с подобными заявлениями именно ДД.ММ.ГГГГ. было волеизъявлением самого истца, о чем она расписалась.

Подписывая данные заявления, Посашкова Ю.Е., заявила о согласии с условиями страхования.

Факт добровольного подписания заявлений о добровольном страховании и кредитного договора Посашковой Ю.Е. не оспаривается.

Взимая плату за страхование, Банк действовал по поручению истца. Данная услуга является возмездной.

Судом установлено, что между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора возмездного оказания услуг, при этом все существенные условия указанного договора сторонами согласованы.

В материалах дела нет доказательств тому, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не заключать договор страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь». Истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и страховании заемщика. Заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор содержит все существенные условия для данного вида договора.

В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия. Ссылки истца, что кредитный договор составлен самим банком в типовой форме, где изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены истцом самостоятельно, истец не могла изменить условия, голословны и ничем не подтверждены. Действительно документы заполняются в электронной форме, однако, при непосредственном участии заемщика и с его слов, истец не была лишена права выбора любого из предложенных вариантов подключения дополнительных услуг (в том числе страхования), а также не была лишена права отказаться от получения любых указанных услуг, иного истцом не доказано.

Доводы истца о том, что типовая форма кредитных документов составлена так, что в ней изначально прописаны согласия Заемщика на услуги Банка, какими-либо доказательствами не подтверждены.

Суду не представлено доказательств, подтверждающих факт вынуждения истца к заключению как кредитного договора с Банком, так и договора страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь», в том числе и на каких-либо иных условиях. Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по кредитному договору и договору страхования. В случае неприемлемости условий договоров, заемщик не был лишен права не принимать на себя соответствующие обязательства.

Признаков навязывания истцу условий как кредитного договора, так и договора страхования, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договорами, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, суд не усматривает, доказательств обратного истцом не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, договора страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Заключая кредитный договор, истец принял на себя дополнительные обязательства, в частности по уплате комиссии за подключение его к программе страхования. При заключении договора истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, страхования, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к ООО «СК Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате денежных средств с аннулированием договора страхования (л.д. 9).

Согласно ответу ООО «СК Ренессанс Страхования» в связи с отсутствием в комплекте документов, направленных истцом в их адрес, копии документа, удостоверяющего личность, рассмотреть заявление истца не возможно (л.д. 10).

Истцом не представлено суду доказательств по осуществлению еще каких-либо действий, в том числе, направлению требуемых документов в страховую компанию, для аннулирования договора страхования или обращения в суд с иском о возврате денежных средств.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за страхование, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части условий страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в кредитном договоре, заявлениях на страхование, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством. В связи с чем, доводы истца о том, что страховая компания при заключении договора была навязана истцу, суд находит несостоятельными, поскольку они опровергаются материалами дела.

Судом не установлено, что истец обращался в банк с предложением заключить договор на иных условиях.

Доводы истца о том, что условия выдачи кредита были подготовлены заранее без участия заемщика, сам бланк заполняется в электронном виде, размер сумм, указанных в бланке договора, устанавливается сотрудником кредитной организации. Возможности отказаться от услуги страхования бланк не содержит, подпись заемщик ставит под документом в целом, какими-либо доказательствами не подтверждены.

Кредитный договор заполняется в электронной форме на стандартном бланке Банка, однако, при непосредственном участии заемщика и с его слов.

С учетом выше изложенного, анализируя доказательства по делу, суд приходит к выводу, что исковые требования Посашковой Ю.Е. к ООО «ХКФ Банк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенным на сумму <данные изъяты> руб., обязании ответчика произвести перерасчет сумм, подлежащих уплате в качестве исполнения по кредиту с учетом выплаченной суммы истцом в размере <данные изъяты> руб., удовлетворению не подлежат.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Суд приходит к выводу, что поскольку в удовлетворении требований о взыскании денежных средств по договорам страхования отказано, то и во взыскании денежных средств, указанных выше, также надлежит отказать.

Оснований для взыскания с ответчика расходов истца на оформления нотариальной доверенности, оригинал которой, к тому же, в материалы дела не предоставлен, суд не усматривает.

К тому же заслуживает внимание и заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, договор № был заключен ДД.ММ.ГГГГ, исполнение обязательств по договору от ДД.ММ.ГГГГ началось в момент получения денежных средств по распоряжению Истца ДД.ММ.ГГГГ, а обратилась Посашкова Ю.Е. в суд лишь ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 198 ГПК РФ, в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Исходя из изложенного, требования истца являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░», ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ 245 000 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░.

░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.