Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-268/2014 ~ М-227/2014 от 01.01.2014

Дело №2-268/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Зея Амурской области                     23 января 2014 года

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Быстрянцевой И.И.,

при секретаре Лучковой Е.В.,

с участием ответчика Коваль А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Коваль АВ о взыскании суммы долга,

УСТАНОВИЛ:

02 августа 2011 года Коваль А.В. подала в ОАО АКБ «РОСБАНК» заявление №<данные изъяты> на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 206 932 руб. 23 коп. сроком на 60 месяцев под 16,4% в год с окончательным сроком погашения до 02 августа 2016 года. Однако с 02 мая 2013 года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но неуплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени ответчиком не производилось. По состоянию на 22 ноября 2013 года задолженность Коваль А.В. по кредитному договору составила 224 038 руб. 04 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 155 608 руб. 64 коп., задолженность по процентам в сумме 48 530 руб. 27 коп., по неустойке – 19 899 руб. 13 коп. Таким образом, истец просит взыскать с ответчика Коваль А.В. задолженности по кредитному договору №<данные изъяты> от 02 августа 2011 года в сумме 224 038 руб. 04 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 440 руб. 38 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает.

Ответчик Коваль А.В. с иском согласна частично, считает, что неустойка начислена незаконно и просит снизить размер неустойки в связи с тяжелым материальным положением.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.809 ГК РФ:

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.

На основании ст.810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.813 ГК РФ при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Условиями кредитного договора установлена процентная ставка кредита – 16,40% в год.

Согласно п.4.4.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «просто деньги», Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления, возвращать Кредит, уплачивать начисленные проценты.

    Согласно п.2.1 Условий, за пользование предоставленных в рамках Кредитного договора Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления.

В соответствии п.5.1 Условий, Клиент обязуется уплатить Банку неустойку – пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: Кредит и начисленные за пользование Кредитом проценты.

Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «просто деньги» (п.5.1.1), а также тарифным планом «экспресс-кредит нецелевой»- добросовестные заёмщики, установлена неустойка в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

В соответствии со ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (с последующими изменениями и дополнениями), при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С учётом изложенного и, на основании ст.329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговоренной соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки, в размере, оговоренной рассматриваемым кредитным договором.

Судом установлено, что 02 августа 2011 года между Коваль А.В. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор №<данные изъяты>, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 206 932 руб. 23 коп. сроком на 60 месяцев под 16,40% в год.

Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований в части взыскания задолженности по основному долгу, процентам и неустойке: заявление на получение кредита №<данные изъяты> от 02 августа 2011 года, информационный график платежей, условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «просто деньги», распоряжение о предоставлении кредита, история проводок, тарифный план «кредит на неотложные нужды «Большие деньги», Устав ОАО АКБ «РОСБАНК», Положение об Амурском филиале.

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на 22 ноября 2013 года задолженность Коваль А.В. по кредитному договору №<данные изъяты> от 02 августа 2011 года составила 224 038 руб. 04 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 155 608 руб. 64 коп, задолженность по процентам – 48 530 руб. 27 коп., задолженность по неустойке – 19 899 руб. 13 коп.

Рассматривая требования истца о взыскании суммы процентов, изучив расчёт и условия кредитного договора, суд приходит к следующему.

Как следует из иска и прилагаемых к нему расчётов, требование о взыскании процентов в сумме 48 530 руб. 27 коп. заявлено за период с 02 августа 2011 года по 02 августа 2016 года.

В соответствии с ч.4 ст.809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.

Так, из представленного истцом расчёта следует, что по названному кредитному договору задолженность по процентам, начисленным по состоянию на 22 ноября 2013 года составляет 16 961 руб. 22 коп. Кроме того, истцом начислены проценты до 02 августа 2016 года в сумме 31 569 руб. 05 коп.

В силу статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу указанных норм права, уплачиваемые заёмщиком на сумму займа в порядке и размере, определённом кредитным договором, являются платой за фактическое пользование денежными средствами, указанные проценты не могут быть взысканы за период, превышающий фактическое пользование займом и подлежат взысканию с даты наступившей просрочки в исполнении обязательства по день вынесения судом решения об истребовании кредитных средств.

Изложенное соответствует условиям заключенного с ответчиком договора, согласно которому заёмщик взял на себя обязательство по погашению процентов за пользование кредитом, которые начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счёте на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.

Таким образом, с учётом изложенных норм права, датой окончания периода для взыскания с Коваль А.В. процентов по кредиту в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» суд определяет 23 января 2014 года, как дату рассмотрения дела судом, и взыскивает с ответчика проценты по кредитному договору №<данные изъяты> от 02 августа 2011 года за период с 02 августа 2011 года по 23 января 2014 года включительно в сумме 19 988 руб. 72 коп.: в том числе 16 961 руб. 22 коп. – проценты, начисленные по состоянию на 22 ноября 2013 года и 3 027 руб. 50 коп. – проценты, начисленные по состоянию на 23 января 2014 года.

Давая оценку исковым требованиям о взыскании неустойки за просроченный основной долг и за просроченные проценты в сумме 19 899 руб. 13 коп., суд приходит к следующему:

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Давая толкование указанным положениям, Конституционный Суд РФ в Определении № 263-О от 21 декабря 2000 года указал, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Положения ч.1 ст.333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об её уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

При принятии данного решения суд учитывает разъяснения Верховного Суда РФ, изложенные в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.), из которых следует, что применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Истцом предъявлены требования о взыскании неустойки в сумме 19 899 руб. 13 коп.

Ответчиком заявлено ходатайств об уменьшении размера неустойки в связи тяжелым материальным положением.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, а также учитывая материальное положение семьи ответчицы, руководствуясь принципом соразмерности меры ответственности и вреда, причиненного неисполнением обязательства, суд приходит к выводу о необходимости снижения размера неустойки, предъявленной к взысканию, до 5 000 руб.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 180 597 руб. 36 коп., в том числе: по основному долгу в сумме 155 608 руб. 64 коп., по процентам в сумме 19 988 руб. 72 коп., по неустойке в размере 5 000 рублей.

На основании положений ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворённым исковым требованиям в сумме 4 811 руб. 95 коп. Уплата истцом государственной пошлины подтверждена платёжным поручением, имеющимся в материалах дела.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Коваль АВ в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) 185 409 рублей 31 копейку, в том числе: 180 597 руб. 36 коп. - задолженность по кредитному договору №<данные изъяты> от 02 августа 2011 года; 4 811 руб. 95 коп. - расходы по уплате государственной пошлины.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его провозглашения.

Председательствующий                            И.И.Быстрянцева