Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-16/2014 (2-4930/2013;) ~ М-4273/2013 от 05.08.2013



Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дата Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи                         Митиной Е.А.,

при секретаре                                     Викторовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по исковому заявлению Андреевой Т.П. к ООО СК «***» о взыскании страховой выплаты, с участием третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Банка ВТБ 24 (ЗАО)

У С Т А Н О В И Л:

Андреева Т.П. обратилась в Октябрьский районный суд г. Самары с указанным исковым заявлением к ООО СК «***», сославшись на то, что дата истец заключила с ответчиком договор страхования на случай потери жизни и трудоспособности. Страхованием обеспечивались выплаты по кредитному договору с ЗАО Банк ВТБ 24 (ЗАО) по кредитному договору №.... дата произошел страховой случай- истцу была присвоена *** группа инвалидности. Истец уведомила ответчика о наступлении страхового случая, предоставив дата ответчику соответствующее заявление с приложением документов для выплаты страхового возмещения. Однако выплата по договору страхования ответчиком до настоящего времени не произведена. Отказ в выплате страхового возмещения в письменной форме истцу выдать отказались, пояснив о необходимости обращения в суд. В соответствии с требованиями выгодоприобретателя -ЗАО «Банк ВТБ 24» размер страховой выплаты должен составить *** рублей. На основании изложенного, Андреева Т.П. просила взыскать с ответчика в пользу ЗАО «Банк ВТБ 24» страховую выплату в размере *** рублей.

Определением суда от дата к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Банк ВТБ 24 (ЗАО).

Определением суда от дата производство по делу было приостановлено в связи с назначением судебной экспертизы.

Определением суда от дата производство по делу возобновлено.

В судебном заседании Андреева Т.П. и ее представитель – Алексеев А.В., действующий на основании доверенности от дата, исковые требования поддержали, просили их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика – Есипов Н.В. исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении по основаниям, изложенным в представленном суду отзыве на исковое заявление.

Третье лицо - Банк ВТБ 24 (ЗАО) в судебное заседание не явилось, ходатайствовало о рассмотрении дела в его отсутствие, представило отзыв на исковое заявление, в котором указало, что банк является выгодоприобретателем в соответствии с заявлением истца о подключении к программе страхования; в случае, если произошедшее с истцом событие является страховым случаем, страховое возмещение подлежит перечислению в банк в размере задолженности по кредитному договору – *** рублей *** копеек, в связи с чем рассмотрение искового заявления оставил на усмотрение суда.

Изучив материалы дела, заслушав пояснения представителей сторон, суд приходит к следующим выводам.

    В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что дата Андреева Т.П. обратилась в ВТБ 24 (ЗАО) с заявлением о включении ее в число участников программы страхования, в котором просила включить ее в число участников программы страхования «***» по программе страхования – «***», в страховой компании ООО СК «***» и выразила согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования в рамках соответствующих договоров коллективного страхования, заключение которых и оплата страховой премии производится Банком ВТБ 24 самостоятельно, а также выразила согласие, что выгодоприобретателем по программе страхования при наступлении страховых случаев «***» и «***» будет являться Банк (л.д. 80).

В соответствии с указанным заявлением Андреева Т.П. подтверждает, что она не является инвалидом и документы на установление ей группы инвалидности не подавались; не состоит на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; не страдает онкологическими заболеваниями, сердечно-сосудистыми заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, не осведомлена о том, что является носителем ВИЧ-инфекции, и не больна другими заболеваниями, связанными с вирусом иммунодефицита человека; не находится на стационарном лечении в течение последних шести месяцев по поводу вышеуказанных заболеваний.

Судом установлено, что на основании договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №... от дата, заключенного между ООО СК «***» и Банком ВТБ 24 (ЗАО), страховая компания обязалась при наступлении определенных в договоре страховых случаев осуществлять страховую выплату указанному в договоре выгодоприобретателю. Страхование проводится в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от дата, при этом если какие-либо положения Правил противоречат условиям договора, преимущественную силу имеют условиям договора. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является страхователь с письменного согласия каждого застрахованного лица (п.п. 1.1-1.3. договора).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия страхования определены в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от дата (л.д. 105-139).

Как следует из материалов дела, дата между Андреевой Т.П. (заемщиком) и Банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме *** рублей на срок по дата, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить установленные проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 2.2.1 кредитного договора, заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых банком программ страхования, заемщик уведомлен о том, что его обязательства по кредитному договору прекращаются при наступлении страхового случая и получении банком как выгодоприобретателем страховой суммы.

Установлено, что решением *** районного суда адрес от дата по делу №..., вступившим в законную силу дата, удовлетворены исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) к Андреевой Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору №... в размере *** рублей (л.д. 100-104).

Из материалов дела следует, что дата Андреева Т.П. обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, в котором сообщила о наступлении дата страхового случая - постоянной полной потере застрахованным лицом общей трудоспособности с установлением *** группы инвалидности (л.д. 8), что подтверждается справкой Бюро МСЭ серии №... №... от дата (л.д. 16-17).

Письмом об отказе в выплате страхового возмещения от дата страховая компания сообщила об отказе в выплате указанного страхового обеспечения, поскольку из представленных застрахованным лицом документов усматривается причинно-следственная связи между заболеванием, имевшимся у Андреевой Т.П. до заключения договора страхования и установлением ей *** группы инвалидности по общему заболеванию, соответственно, указанное заявителем событие не является страховым случаем (л.д. 46-47).

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

По ходатайству ответчика определением суда от дата была назначена комплексная судебная медицинская экспертиза, проведение которой поручено экспертам ГБУЗ «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы», для разрешения следующих вопросов: «1) Какие заболевания явились основанием установления Андреевой Т.П., дата г.р., инвалидности ***й группы по общему заболеванию согласно акту освидетельствования МСЭ от дата и когда они впервые были диагностированы? 2) Имелись ли у Андреевой Т.П., дата г.р., заболевания на дата, которые вследствие их развития (прогрессирования) привели к установлению ей инвалидности ***й группы по общему заболеванию согласно акту освидетельствования МСЭ от дата? Было ли наступление данных последствий для Андреевой Т.П. неизбежным либо вероятным?»

В соответствии с представленным заключением эксперта ГБУЗ «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» №...» при ответе на первый вопрос: Согласно записям в «Акте освидетельствования...» основанием для установления Андреевой Т.П. *** группы инвалидности в дата году, явилось заболевание ***: «***». Согласно «Медицинской карте амбулаторного больного» №... из МУЗ «*** ***» одно из заболеваний, указанных в качестве оснований для установления группы инвалидности, впервые было установлено Андреевой Т.П. дата: «***». При ответе на второй вопрос эксперты пришли к выводу, что реальных оснований для установления Андреевой Т.П. инвалидности *** группы при её освидетельствовании дата не имелось.

В силу требований ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствие с ч. 1 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2 ст. 9 Закона).

В соответствии с п. 3 договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней страховыми случаями признаются совершившиеся в течение срока страхования внезапные, непредвиденные и не преднамеренные для застрахованного события, указанные в п.3.2. Договора, если события явились следствием несчастного случая или болезни, произошедшего в течение периода действия страховой защиты, и подтвержденные документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, органами МВД и т.д.).

Страховым риском, на случай которого проводится страхование в соответствии с Договором, является, в частности, постоянная или полная утрата Застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением *** группы или *** группы инвалидности с ограничением способности к трудовой деятельности *** степени (п.3.2.2. договора).

При этом под «полной постоянной утратой трудоспособности (инвалидностью)» понимается социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты Застрахованного лица. Признание гражданина инвалидом осуществляется при проведении медико-социальной экспертизы исходя из комплексной оценки состояния организма гражданина на основе анализа его клинико- функциональных, социально-бытовых, профессионально-трудовых и психологических данных с использованием классификации и критериев, утвержденных Приказом Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации от дата №.... Датой наступления страхового случая по данному событию, является дата установления Застрахованному *** или *** группы инвалидности с ограничением способности к трудовой деятельности *** степени (пункт 3.4.4. договора).

В соответствии с условиями указанного договора исключениями из страховой ответственности, являются события, перечисленные в 3.2. Договора, если они произошли, в том числе, в результате лечения заболеваний, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты (п. 3.дата).
    Согласно п. 5.3.3. указанного Договора страховщик имеет право отказать в страховой выплате если: а) Застрахованный сообщил/сообщал заведомо ложные или недостоверные сведения, оговоренные в Согласии на страхование от несчастных случаев и болезней, о состоянии здоровья Застрахованного на момент заключения настоящего Договора и/или в период его действия; б) Страхователь (Застрахованный) своевременно не известил Страховщика о страховом случае, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо, что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение; в) Страхователь (Застрахованный) имел возможность в порядке, установленном законодательством, но не представил в течение *** месяцев с момента извещения страховщика о наступлении страхового события документы.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

С условиями страхования по Программе страхования, на основании которых будут представляться страховые услуги, и условиями участия в Программе страхования Андреева Т.П. была ознакомлена и согласилась, о чем указано в ее заявлении на включение в число участников программы страхования от дата

Из представленного суду экспертного заключения ГБУЗ «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» следует, что «впервые Андреевой Т.П. была установлена *** группа инвалидности в дата г.. В качестве основания указано заболевание ***: «*** (дата освидетельствования -дата; *** группа инвалидности установлена сроком на *** до «дата», дата очередного переосвидетельствования дата). В дата г. при переосвидетельствовании установлена *** группа инвалидности. В качестве основания указано заболевание *** аппарата: «***» (дата освидетельствования - дата; *** группа инвалидности установлена сроком на *** год до «дата», дата очередного переосвидетельствования дата). Согласно «Медицинской карте амбулаторного больного» №... из МУЗ «***» одно из заболеваний, указанных в качестве оснований для установления группы инвалидности, впервые было установлено Андреевой Т.П. дата: «***». На время производства экспертизы у Андреевой Т.П., с учётом результатов осмотра комиссией экспертов, устанавливается ***, справа - *** (это подтверждается рентгенологическими данными, а также результатами самостоятельного осмотра комиссией экспертов). Достоверных данных о наличии у Андреевой Т.П. *** (***) по результатам настоящего экспертного исследования не получено: по рентгенологическим данным *** не выявлено, клинических признаков значимого нарушения *** не установлено. При этом комиссией отмечено, что *** ***, указанные в качестве основания для установления Андреевой Т.П. группы инвалидности, имеют прогрессирующее течение. Даже на фоне проводимого лечения, а тем более без такового, не может наблюдаться полного исчезновения их проявлений или существенного клинического улучшения. В этой связи комиссией экспертов установлены явные противоречия между результатами собственного экспертного исследования и диагнозами, указанными в качестве основания для установления Андреевой Т.П. инвалидности, в первую очередь, для установления ей *** группы инвалидности в дата г.».

Оснований не доверять представленному экспертному заключению у суда не имеется, поскольку оно подготовлено надлежащими специалистами, компетенция которых не вызывает у суда сомнений.

Доводы истца о неполноте представленного заключения в связи с отсутствием в нем объяснений специалиста по «хирургии» судом отклоняются, поскольку указанных требований к оформлению экспертного заключения законодательством не предусмотрено, экспертиза проводилась комиссией с участием врача-хирурга, подпись которого имеется на заключении.

В соответствии с требованиями п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В судебном заседании Андреевой Т.П. не оспаривалось, что на момент заключения договора страхования она являлась инвалидом *** группы.

При этом каких-либо доказательств, свидетельствующих о сообщении ответчику указанной информации в момент заключения договора страхования истцом суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцом при заключении договора страхования страховщику были представлены недостоверные сведения о состоянии здоровья, что является самостоятельным основанием для отказу истцу в выплате страхового возмещения на основании указанного договора коллективного страхования.

Кроме того, с учетом представленных доказательств, суд приходит к выводу, что случай, с которым истица связывает обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, нельзя отнести к страховым, поскольку имеющееся у истицы заболевание, положенное в основание установления *** группы инвалидности, в частности, «***» было диагностировано в дата., т.е. указанное событие не обладает признаками внезапного и непредвиденного его наступления.

Согласно индивидуальной программе реабилитации инвалида от дата Андреевой Т.П. присвоена *** группа инвалидности с ограничением способности к трудовой деятельности *** степени (л.д. 9). Вместе с тем согласно договору страхования страховым случаем может являться установление застрахованному *** группы или *** группы инвалидности с ограничением способности к трудовой деятельности *** степени.

Более того оснований для установления истице дата *** группы инвалидности по результатам судебной экспертизы не установлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе Андреевой Т.П. в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Андреевой Т.П. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда изготовлено в окончательной форме дата.

Судья /подпись/ Е.А. Митина

Решение _____вступило в законную силу _______________________г.

Копия верна.

Судья:                            Секретарь: