Решение по делу № 2-533/2017 ~ М-441/2017 от 03.04.2017

Дело № 2-533/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сыктывкар 22 мая 2017 года

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара

в составе председательствующего судьи Арефьевой Т.Ю.,

при секретаре Казариновой Н.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Худоевой Е.Н. к ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «Страховая компания «Резерв» о расторжении договора потребительского кредитования, прекращении начисления процентов и неустойки по договору, обязании произвести перерасчет процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании страховой премии, уменьшении неустойки по договору,

установил:

Худоева Е.Н. обратилась в Эжвинский районный суд г. Сыктывкара с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», в котором на основании Закона о защите прав потребителей РФ просит расторгнуть с ответчиком договор потребительского кредитования №... от **.**.** года, прекратить начисление процентов и неустойки по договору, обязать ответчика произвести перерасчет процентов за пользование денежными средствами по Договору в соответствии со ст.395 ГК РФ, с учетом процентной ставки в размере 11%, взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО СК «Резерв» уплаченную по расторгнутому договору страхования страховую премию в размере ... руб., уменьшить размер неустойки по договору в соответствии со ст.333 ГК РФ.

В обоснование требований указывает, что **.**.** года она (Заемщик) заключила договор потребительского кредитования №... с ОАО «Восточный экспресс банк» (Кредитор), по условиям которого Кредитор предоставил ей потребительский кредит в размере ... руб. на срок ... месяц по ставке ... годовых. Считает, что такой размер процентов является незаконным, а договор в этой части недействительным по следующим основаниям. Оспариваемый ею пункт договора являются кабальным, поскольку указанный размер процентов является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции и превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ (11 % годовых) более чем в два раза. В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. На момент заключения Договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она, как Заемщик, была лишена возможности повлиять на их содержание. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней кредитный договор на заведомо не выгодных для нее условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. С учетом признания пункта кредитного договора в части установления процентов по Договору в размере ... годовых, считает, что к кредитному договору следует применять порядок, установленный статьей 395 ГК РФ. **.**.** она направила в адрес ответчика претензию с просьбой расторгнуть договор по соглашению сторон, однако, ответа на претензию она до сих пор не получила. В соответствии с условиями Договора, неустойка за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет ... % штрафа, а также в размере ... рублей и ...%. Истец считает, что установление таких процентов является злоупотреблением права, указанная неустойка несоразмерна последствию нарушенного ею обязательства по кредиту, в связи с чем на основании ст. 333 ГК РФ просит суд ее уменьшить. Кроме того, при заключении кредитного договора ей были навязаны услуги страхования, стоимость которых составляет ... в месяц от суммы кредита, то есть ... руб. Она не могла отказаться от услуг страхования, так как заключение договора страхования фактически является обязательным условием предоставления кредита, что следует из кредитного договора. Впоследствии она отказалась от услуг страхования. На момент расторжения договора страхования ею была уплачена страховая премия в размере ... руб. Согласно п. 8 Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015, страховщик должен вернуть страховую премию страхователю в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Однако по состоянию на сегодняшний день уплаченная страховая премия ей не была возвращена. При ее личном обращении в отделение ПАО «Восточный экспресс банк» с просьбой прояснить ситуацию по данному вопросу сотрудник банка сказал, что страховую премию они не возвращают. Она также направляла письменную претензию в банк о возврате уплаченной страховой премии, однако, ответа на указанную претензию она до сих пор не получила.

Определением Эжвинского районного суда г. Сыктывкара от **.**.** года в качестве соответчика по делу привлечено ЗАО СК «Резерв».

Истец Худоева Е.Н. в судебном заседании участие не принимала, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представители ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» и соответчика ЗАО СК «Резерв» в судебном заседании участие не принимали, просят рассмотреть дело в их отсутствие, ссылаясь на доводы возражений и отзыва на исковое заявление.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что **.**.** года Худоева Е.Н. (Клиент, Заявитель, истец) обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении с ней Договора кредитования №..., содержащего условия смешанного договора, включающего элементы Кредитного договора и Договора банковского счета (далее - Договор кредитования), на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (Типовые условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (Правила) и Тарифах Банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, и предоставлении кредита в сумме ... руб. на срок ... месяцев под ... годовых.

В поданном заявлении указывается о подтверждении Худоевой Е.Н., ее ознакомлении и согласии с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения Договора кредитования, и признании их неотъемлемой частью оферты.

Из заявления следует, что расчет полной стоимости кредита произведен в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008 года № 2008-У с учетом платежей по погашению основной суммы долга по кредиту, платежей по уплате процентов по кредиту.

Согласно заявлению Худоевой Е.Н. о заключении договора кредитования, направленное в Банк настоящее заявление следует рассматривать как предложение (Оферту) о заключении с ней договора кредитования.

С условиями Заявления Клиента на заключение Договора кредитования №... и анкеты Заявителя, Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами Банка, Программой страхования Худоева Е.Н. была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписями в Заявлении на заключение Договора кредитования №..., в анкете Заявителя, в заявлении на присоединение к программе страхования.

**.**.** года наосновании акцептированного заявления ОАО «Восточный экспресс банк» (Кредитор, Истец) заключил с Худоевой Е.Н. договор кредитования №..., предоставив ей кредит в сумме ... руб. на срок ... месяцев под ... годовых.

Согласно графику погашения кредита ежемесячный платеж, включающий аннуитет в сумме ... руб. (сумма основного долга + сумма процентов), плату за присоединение к страховой программе ... руб., составил ... руб.

Принятые обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета по договору №... от **.**.** года и истцом не оспаривается.

Обращаясь в суд с требованиями о расторжении договора потребительского кредитования №... от **.**.** года, прекращении начисления процентов и неустойки по договору, обязании ответчика произвести перерасчет процентов за пользование денежными средствами по Договору в соответствии со ст.395 ГК РФ, то есть с учетом процентной ставки в размере 11%, и уменьшении неустойки по договору истец указывает на незаконность ставки за пользование кредитом в размере ... годовых и недействительности договора в части установления процентов, поскольку в связи с ее с юридической неграмотностью договор в указанной части заключен на заведомо невыгодных для нее кабальных условиях, а установленная кредитным договором неустойка несоразмерна последствию нарушенного ею обязательства и при ее установлении в определенном договоре размере ответчик злоупотребил своим правом.

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

На основании п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

На основании ст.2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитные организации включены в Банковскую систему Российской Федерации. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 4 статьи 421 ГК РФ определено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" определено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе, при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч.1 ст.56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (ч.1 ст.67 ГПК РФ).

С учетом вышеприведенных правовых норм и установленных по делу обстоятельств суд не усматривает незаконности в установлении размера процентной ставки по договору кредитования, заключенного Банком с Худоевой Е.Н., поскольку величина процентной ставки установлена по соглашению с Клиентом в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, в том числе ст.29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и п.1 ст.809 ГК РФ. Как установлено судом, договор кредитования с Худоевой Е.Н. был заключен в письменной форме на условиях, прописанных в заявлении от **.**.** года о заключении договора кредитования №..., в котором истцом было указано о рассмотрении данного заявления как предложения (оферты) о заключении с ней договора кредитования. Изучение данного заявления и анкеты заявителя показало, что все существенные условия договора, включая полную стоимость кредита, сумму, подлежащую выплате, проценты, срок кредита, были доведены до сведения Худоевой Е.Н., с ними она была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее добровольным подписанием заявления о заключении договора кредитования и анкеты заявителя.

Суд отклоняет доводы Худоевой Е.Н. о том, что со стороны ответчика имело место навязывание типичных условий заключения договора займа, и у нее не имелось возможности заключить договор на иных условиях, поскольку материалы дела таких доказательств не содержат. Подписанием заявления о заключении договора потребительского кредитования с содержащимися в нем условиями, Худоева Е.Н. выразила согласие со всеми условиями заключаемого договора кредитования, в том числе с размерами ставки по кредиту и неустойки за нарушение срока возврата кредита, что соответствует положениям ст.421 ГК РФ. В данном случае возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон и размера неустойки не может рассматриваться судом как нарушение принципа свободы договора.

Кроме того, на основании исследованных в судебном заседании доказательств и их оценки суд считает, что обращаясь с заявлением в банк и заключая договор кредитования, Худоева Е.Н. действовала своей волей и в своем интересе. Доказательств того, что истец вынуждена была заключить договор на предложенных ей условиях, не имея при этом возможности внести в договор соответствующие изменения, материалы дела не содержат. Признаков злоупотребления правом в действиях Банка суд также не усматривает, поскольку установленные договором размеры ставки по кредиту и неустойки не свидетельствует о наличии в действиях Банка намерения причинить вред Клиенту, что свидетельствует об отсутствии нарушения имущественных интересов Клиента и разумного баланса интересов сторон спора.

Доводы истца о применении положений ст.333 ГК РФ к требованиям об уменьшении размера неустойки, и ссылка истца на Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" и Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" являются несостоятельными в силу следующего.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ч.1 ст.333 ГК РФ).

Таким образом, исходя из требований вышеприведенных правовых норм оснований для применения положений ст.333 ГК РФ к размеру неустойки в заявленном Худоевой Е.Н. споре не имеется, поскольку право на уменьшение неустойки вследствие ее несоразмерности последствию нарушенного права предоставлено суду по заявлению должника лишь при рассмотрении требований кредитора об уплате неустойки, заявленных к должнику в случае неисполнения им или ненадлежащего исполнения обязательств по договору. Таких требований Банк к истцу по настоящему делу не предъявлял.

Помимо указанного, при рассмотрении исковых требований Худоевой Е.Н. суд отклоняет доводы истца о недействительности пункта договора о размере процентов силу их кабальности на основании п.3 ст.179 ГК РФ. Суд исходит из того, что в соответствии с требованиями п.3 ст.179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Таким образом, кабальные условия договора служат основанием для признания сделки недействительной, а не ее расторжения в силу кабальности условий. Признание сделки недействительное имеет принципиальное отличие от расторжения договора, поскольку недействительная сделка в силу п.1 ст.167 ГК РФ не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и она недействительна с момента ее совершения. Кроме того, признание недействительным части договора (условия) не влечет недействительности всего договора, и соответственно иные условия договора продолжают действовать. В то же время на основании ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В соответствии с п. 3 ст.453 ГК РФ в случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. Таким образом, расторжение договора не имеет обратной силы и прекращает договорные обязательства на будущее время. При таких обстоятельствах, рассматривая в заявленных пределах исковые требования Худоевой Е.Н. о расторжении договора о потребительского кредитования, прекращении начисления процентов и неустойки по договору, и обязании произвести перерасчет процентов за пользование денежными средствами по Договору в соответствии со ст.395 ГК РФ, правовых оснований для расторжения договора потребительского кредитования по основанию, установленному п.3 ст.179 ГК РФ о недействительности кабальной сделки, не имеется.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что в нарушение требований ст.56 ГПК РФ Худоева Е.Н. не представила доказательств, опровергающих установленные судом обстоятельства, в связи с чем считает необходимым отказать в удовлетворении требований истца расторжения договора о потребительского кредитования №... от **.**.** года, прекращении начисления процентов и неустойки по договору и обязании ответчика произвести перерасчет процентов за пользование денежными средствами по Договору в соответствии со ст.395 ГК РФ, то есть с учетом процентной ставки в размере 11%, и уменьшении неустойки по договору.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено судом, в заявлении Клиента на заключение Договора кредитования №... от **.**.** года выражено согласие Худоевой Е.Н. на страхование жизни и трудоспособности в качестве обеспечения исполнения обязательств по Договору кредитования в случае его заключения путем присоединения к Программе страхования на условиях, изложенных в заявлении. Согласно изложенным условиям Клиент согласна быть застрахованной и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней №..., заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв» (Страховщик). В заявлении указывается об уведомлении Худоевой Е.Н. о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и ее подтверждение о том, что ей известно о возможности отказа от присоединения к данной Программе.

В указанном заявлении Худоева Е.Н. также обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев), оплату услуги за присоединение к Программе страхования в случае заключения с ней Договора кредитования, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа ... от страховой суммы.

Заявление о заключении Договора на кредитование содержит условие о понимании и согласии Клиента с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту, что указанная плата подлежит внесению на БСС не позднее ежемесячной даты платежа, и согласие на списание Банком с БСС платы за страхование.

В заявление о заключении Договора на кредитование также имеется указание на то, что Худоевой Е.Н. известно о том, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, и о том, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

В анкете Заявителя содержится согласие Худоевой Е.Н. на страхование жизни и трудоспособности в случае заключения с ней Договора в качестве обеспечения обязательств по нему, и ее уведомление о том, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования, осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

В соответствии с п.5.1. Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» Программа вступает в силу в отношении Застрахованного лица с даты подписания им Заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения Банком с Застрахованным кредитного договора.

Программа действует в отношении Застрахованного лица в течение ... года, но не более периода действия кредитного договора. Действие Программы считается продленным на каждый последующий год (либо на период времени до окончания срока действия кредитного договора, если этот период составляет менее года), если до истечения срока действия Программы Застрахованное лицо в письменной форме на уведомило Страхователя об отказе от участия в Программе (п.5.2. Условий страхования).

Согласно п.5.3 Условий страхования действие Программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по следующим основаниям: исполнение Страховщиком своих обязательств в полном объеме – осуществление страховой выплаты в полном объеме (подп.5.3.1.); расторжение кредитного договора согласно условиям указанного договора (подп.5.3.2.); по достижении Застрахованным лицом шестидесятилетнего возраста (подп.5.3.3.); по желанию Застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом Застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за ... дней до предполагаемой даты (5.4.4.).

Из материалов дела следует, что **.**.** года Худоева Е.Н. направила в адрес ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО СК «Резерв» претензию о возврате страховой премии в размере ... руб.

В ответ на обращение №... от **.**.** года ПАО КБ «Восточный» уведомил Худоеву Е.Н. о том, что при заключении кредитного договора она выразила желание присоединиться к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», что подтверждается ее подписью в анкете заявителя. На основании полученного Банком согласия она была включена в список застрахованных лиц. Программа страхования в отношении нее вступила в силу с даты подписания Заявления на включение в Программу страхования по сроку действия до **.**.** года. Страховая премия за первые три года ее действия оплачена страховой компании. В связи с уведомлением Банка об отказе от участия в Программе Банк сообщил Худоевой Е.Н. об исключении ее из Реестра застрахованных лиц на будущие периоды и о том, что с **.**.** года действие Программы в отношении нее будет прекращено. Банк также обратил внимание на то, что в соответствии с законодательством отказ от участия в Программе не освобождает Худоеву Е.Н. от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг Банка до **.**.** года.

Исключение из ежемесячного платежа по кредиту платы за присоединение к страховой программе в размере ... руб. следует их графика погашения кредита, согласно которому ежемесячный платеж по кредиту, начиная с **.**.** года, составил ... руб. (сумма основного долга + сумма процентов).

Установленные судом обстоятельства свидетельствуют о том, что Худоева Е.Н. была ознакомлена с содержанием заявления на заключение Договора кредитования №... от **.**.** года и анкеты заявителя, содержащих условия о согласии Клиента на присоединение к Программе страхования в качестве обеспечения исполнения обязательств по Договору кредитования, полностью с ними согласилась, в том числе с тем, что страхование путем участия в Программе страхования осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также с тем, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Указанные обстоятельства подтверждаются собственноручным подписанием Худоевой Е.Н. заявления на заключение Договора кредитования и анкеты заявителя и свидетельствуют о том, что при заключении договора истец не выразила возражений по поводу какого-либо его условия, не отказалась от заключения договора в том случае, если его условия были неприемлемы. Доказательств того, что услуга страхования была навязана, Худоевой Е.Н. также не представлено.

С учетом требований п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом, досрочный отказ Худоевой Е.Н. от участия в Программе страхования не связан с обстоятельствами, перечисленными в п.1 ст.958 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, с учетом положений абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, подписанного заявления на заключение Договора кредитования, подп.5.4.4. Условий страхования по Программе страхования оснований для удовлетворения исковых требований Худоевой Е.Н. о взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО СК «Резерв» уплаченной по расторгнутому договору страхования страховой премии в размере ... руб., не имеется.

Ссылка истца при обосновании требований о взыскании страховой премии на Указание Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не состоятельна и основана на неправильном толковании его положений, поскольку из п.1 данного Указания следует, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 вышеназванного Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п.6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как установлено судом, с уведомлением (обращением) в ПАО «Восточный экспресс банк» о досрочном отказе от участия в Программе страхования истец обратилась **.**.** года, то есть по истечении 5 рабочих дней со дня заключения договора кредитования №... от **.**.** года с присоединением к Программе страхования, и по истечении 5 рабочих дней после даты начала действия договора страхования. Таким образом, оснований для возврата Худоевой Е.Н. страховой премии в размере ... руб. либо ее части пропорционально сроку действия договора страхования, что определено пунктами 5 и 6 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, также не имеется.

Кроме того, суд соглашается с письменными доводами ответчика о пропуске Худоевой Е.Н. срока исковой давности, являющегося самостоятельным основанием к отказу в иске, исходя из следующего.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Частью 1 статьи 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу абз.1 ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (абз.2 ч.2 ст.199 ГК РФ).

Как установлено судом, договор кредитования №... с присоединением к Программе страхования был наосновании акцептированного заявления Худоевой Е.Н. был заключен Банком **.**.** года.

С исковым заявлением в суд истец обратилась **.**.** года, то есть за пределами общего срока исковой давности, составляющего 3 года, применительно к требованиям о расторжения договора о потребительского кредитования №... от **.**.** года, прекращении начисления процентов и неустойки по договору, обязании ответчика произвести перерасчет процентов за пользование денежными средствами по Договору в соответствии со ст.395 ГК РФ, и уменьшении неустойки по договору, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении указанных требований.

При указанных обстоятельствах суд считает необходимым в удовлетворении требований Худоевой Е.Н. отказать в полном объеме, в том числе в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Худоевой Е.Н. к ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «Страховая компания «Резерв» о расторжении договора потребительского кредитования, прекращении начисления процентов и неустойки по договору, обязании произвести перерасчет процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании страховой премии, уменьшении неустойки по договору, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 26.05.2017г.

Судья Т.Ю. Арефьева