Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1500/2016 ~ М-980/2016 от 28.04.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июля 2016 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи: Сизых Л.С.,

при секретаре: Якименко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Сашнева А.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация ОЗПП «Общественный контроль» обратилась в суд с иском в интересах Сашнева А.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что 29 апреля 2013 года между Сашневым А.А. и ответчиком был заключен кредитный договор №. Банк, мотивируя оказанием услуг страхования и услуг подключения к страхованию, удержал с Сашнева А.А. за период с 29 апреля 2013 года по 29 апреля 2016 года страховую плату в размере 64800 рублей. Вместе с тем, ответчик нарушил права потребителя на свободу выбора услуг. Ответчик не представил доказательств предоставления истцу реальной, а не формальной свободы выбора страховщика, права и свободы на получение кредита без страхования и без услуг по подключению к страхованию, что свидетельствует о навязанности потребителю страховой организации и услуг по страхованию. Кредитный договор типовой формы не должен содержать информацию только о единственной страховой организации. В договоре должно быть оговорено право потребителя на выбор страховщика самостоятельным поиском без заполнения заявления о подключении к страхованию. Указав в договоре в качестве страховщика конкретную страховую компанию, а также размер премии, рассчитанной по тарифам этой организации, ответчик не оставил право выбора страховых услуг среди других страховых компаний, а также заключения кредитного договора на иных условиях. Таким образом, сумма страховой премии является убытками, которые подлежат возмещению лицом, заключившим с потребителем договор, содержащий условия, ущемляющие его права. За пользование чужими денежными средствами с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму этих средств по день уплаты их кредитору в размере 64800 рублей. Достаточным условием удовлетворения иска о компенсации морального вреда является факт нарушения прав потребителя. С учетом изложенного просят взыскать с ответчика в пользу Сашнева А.А. страховую плату в размере 64800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 64800 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, в пользу КРОО ОЗПП «Общественный контроль» штраф.

Истец Сашнев А.А., извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Красноярской региональной общественной организации ОЗПП «Общественный контроль», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направили возражения на исковое заявление, в которых просили рассмотреть дело в их отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать. Оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее исполнение своих обязательств по возврату кредита. Истцом добровольно было дано согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», что следует из заявления на получение кредита. В анкете истец также был уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. Доказательств причинения истцу морального вреда действиями банка не представлено.

Представитель третьего лица ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах не явки суд не уведомили.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее...

В соответствии с ч. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

29 апреля 2013 годамежду Сашневым А.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время в связи с реорганизацией ПАО «Восточный экспресс банк») заключен кредитный договор№в форме акцепта банком заявления клиента о заключении договора кредитования, в соответствии с которым Сашневу А.А. предоставлены денежные средства в сумме300 000 рублей, на срок 60месяцев, под34,5% годовых.

Как установлено в судебном заседании, при заполнении анкеты Сашнев А.А., будучи уведомленным о том, что страхование, в том числе путем участия в программе страхования, осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита, согласился на страхование жизни и трудоспособности, поставив отметку в соответствующем поле, при наличии в анкете и такой графы, как «Я не согласен на страхование жизни и трудоспособности». Согласившись со страхованием жизни и трудоспособности, он при наличии возможности выбора страхования в страховой компании по своему усмотрению выбрал страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков…, поставив отметку в соответствующем поле, подтвердив в очередной раз свое согласие на заключение кредитного договора со страхованием. Изложенное свидетельствует о наличии у Сашнева А.А. до заключения кредитного договора альтернативы выбора заключить кредитный договор со страхованием или без такового, при согласии на страхование застраховаться в страховой компании по своему выбору, и его осведомленности на момент заключения кредитного договора относительно того, что страхование не является обязательным условием получения кредита.

В заявлении о заключении договора кредитования №, подписанном Сашневым А.А. 29 апреля 2013 года, содержится заявление клиента о присоединении к программе страхования, согласно которому истец подтвердил свое согласие быть застрахованным и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней№ 11 декабря 2012 года, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая / и или болезни, произошедшая в течение срока страхования застрахованного; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая / и или болезни в течение срока страхования застрахованного, кроме случаев, предусмотренных, как исключения. При этом Сашнев принял на себя обязательство производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере0,60 % в месяц от лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляет1800 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа0,40 %% или1200 рублей за каждый год страхования. В своем заявлении Сашнев А.А. также указал, что уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита / выпуска кредитной карты и что ему была разъяснена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования. Сашнев А.А. также подтвердил, что ему известно о том, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом возврат сумм, оплаченных Банку в качестве платы за присоединение к Программе страхования за период, в течение которого действовало страхование, не производится. Кроме того, Сашнев А.А. подтвердил, что с Программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется ее выполнять. Ознакомлен, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка.

Анализ заявления о присоединении к программе страхования свидетельствует о том, что плата за подключение к Программе страхования согласована в виде процента и рублевом эквиваленте, с указанием расходов банка на оплату страховых премий страховщикам, что свидетельствует о предоставлении Сашневу А.А. надлежащей информации о стоимости услуг, обеспечивающей возможность компетентного выбора.

Указание в тексте заявления о заключении договора кредитования № на страховую компанию, размер платы за присоединение к программе страхования обусловлено согласием истца при заполнении анкеты на подключение его к программе страхования.

Более того, в силу требований ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с неполучением при заключении договора информации об услуге потребитель вправе отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков в разумный срок. Учитывая, что заключение кредитного договора, подключение к программе страхования имели место29 апреля 2013 года, а обращение в суд с настоящим иском 25 апреля 2016 года, оснований полагать, что требование о возврате уплаченной суммы за подключение программе страхования предъявлено в разумный срок, не имеется.

Согласно выписке из лицевого счета за период с29 апреля 2013 годапо29 апреля 2016 года истцом уплачена комиссия за страхование в размере64800 рублей.

Таким образом, Сашнев А.А. осознанно и добровольно принял на себя обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате ежемесячных платежей за присоединение к программе страхования, обязуясь выполнять ее условия, не был ограничен в выборе страховой компании и условий страхования.

В данном случае условиями кредитного договора предусматривается страхование жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора – выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательства.

Изложенные обстоятельства указывают на законность действий ответчика при заключении с Сашневым А.А. договора страхования и не свидетельствуют о нарушении требований ст. ст. 10, 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к указанной программе страхования, то есть решение ответчика о предоставлении кредита зависело от согласия Сашнева А.А. застраховать свою жизнь и трудоспособность, заключить договор страхования с конкретной страховой компанией с указанием ответчика в качестве выгодоприобретателя. Вместе с тем, судом установлено, что истец мог отказаться от участия в программе и получить кредит.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что страхование жизни и здоровья является одним из допустимых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам, при заключении которых банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, а также, учитывая содержание заявления-анкеты, заявления на присоединение к программе страхования, согласно которым предоставление кредита не было обусловлено обязательным подключением к Программе страхования, истец был должным образом информирован о составе услуг банка, размере платы за услуги банка по подключению к программе страхования, добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования, претензий по условиям договора при подписании не предъявлял, длительное время исполнял данные условия, суд приходит к выводу о том, что истец был застрахован добровольно, услуга по страхованию ему навязана не была, ответчик действовал добросовестно, действия банка по страхованию истца стали возможны только после получения соответствующего согласия со стороны заемщика, страхование осуществлялось путем добровольного присоединения истца к действующим в банке программам страхования. Оснований для утверждения о нарушении права истца на свободный выбор страховой компании не имеется, поскольку банк предоставил ему право выбора между присоединением к программе страхования и неприсоединением к ней.

Учитывая фактические обстоятельства дела, суд не усматривает оснований для взыскания с ПАО КБ «Восточный» в пользу Сашнева А.А. платы за присоединение к программе страхования в размере 64800 рублей, в связи с чем, в удовлетворении искового требования о взыскании с ответчика страховой платы в указанном размере истцу следует отказать.

Поскольку требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании денежных средств, внесенных истцом в счет платы за присоединение к страховой программе, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения производных исковых требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Сашнева А.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, через Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья: Л.С. Сизых

<данные изъяты>