Решение по делу № 2-1444/2015 ~ М-1082/2015 от 24.03.2015

Дело № 2-1444/2015г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июля 2015г.             г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи                Белоцерковской Л.В.

При секретаре                         Норкиной И.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк «ФК ОТКРЫТИЕ» к Пименовой Ирине Варизовне, Пименову Алексею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

    ОАО Банк «ФК ОТКРЫТИЕ» обратилось в суд с иском к Пименовой И.В., Пименову А.А., в котором просит взыскать с солидарно с ответчиков в счет погашения заложенности по кредитному договору №. денежные средства в сумме <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты> обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности ответчикам, находящееся в залоге недвижимое имущество – квартиру общей площадью 73,4 кв.м, расположенную по адресу: <адрес> кадастровый (условный) номер: № путем продажи с публичных торгов и определив начальную продажную цену заложенного имущества с учетом стоимости, установленной в закладной в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчиков государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

В обоснование иска истец указал, что 08 августа 2008г. между ОАО «НОМОС-БАНК» (с 17 ноября 2014г. в связи с переименованием ПАО Банк «ФК Открытие») и Пименовой И.В., Пименовым А.А. был заключен кредитный договор № В соответствии с п.1.1 кредитного договора банк обязуется предоставить заемщикам денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на срок 108 месяцев, с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 17% годовых, а созаемщики обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, на условиях, предусмотренных договором. С 01 сентября 2009г. начисление процентов за пользование кредитом производится из расчета 15% годовых. Согласно п.1.2 кредитного договора кредит предоставлялся для строительства созаемщиками квартиры в многоквартирном доме по строительному адресу: <адрес>, в настоящее время адрес: г. <адрес>. На основании п.2.1 кредитного договора кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на текущий счет Пименовой И.В., открытый в банке. Кредит был предоставлен созаемщикам 08 августа 2008г. по заявлению на предоставление кредита путем перечисления денежных средств на счет, что подтверждается выпиской по нему за период с 08 августа 2008г. по 21 января 2015г., таким образом, банк исполнил свои обязательства в полном объеме. Согласно п.3.3 кредитного договора возврат кредита и оплата процентов производится ежемесячно путем перечисления денежных средств с текущего счета Пименовой И.В. в погашение текущих платежей по кредиту и уплате процентов на основании заявления заемщика от 08 августа 2008г. о бесспорном списании денежных средств с текущего счета. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, производится не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Величина ежемесячного аннуитетного платежа в соответствии с п.3.3.5 кредитного договора составляет <данные изъяты> руб., с 01 сентября 2009г. – <данные изъяты> руб. Согласно п.4.1.2 кредитного договора заемщик обязан обеспечить в день платежа наличие на текущем счете денежных средств в сумме, необходимой для списания. С 30 апреля 2013г. допускались неоднократные нарушения сроков погашения кредита и процентов. В соответствии с п.4.4.1, 4.4.2 кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств вместе с начисленными, но не уплаченными процентами в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором. В связи с этим 31 декабря 2014г., 18 февраля 2014г., 24 февраля 2015г. банком созаемщикам было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов по нему. В соответствии с п.4.4.2 кредитного договора в течение 15 календарных дней с момента направления кредитором заемщику указанного выше уведомления, кредит вместе с начисленными но неуплаченными процентами и неустойками должен быть погашен. Однако до настоящего времени образовавшаяся задолженность не погашена. Обеспечением надлежащего исполнения обязательств по кредиту является залог - квартира, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенная по адресу: г. <адрес>. Квартира принадлежит ответчикам на праве собственности на основании договора участия в долевом строительстве №1-38 от 08 августа 2008г.; акта приема-передачи квартиры от 13 марта 2009г. Право собственности зарегистрировано в УФРС по НСО. Ответчиками была оформлена и передана банку закладная от 27 июля 2009г. В соответствии с разд.5 закладной от 27 июля 2009г. на основании отчета ФГУП «Ростехинвентаризация – Федеральное БТИ» об оценке от 25 июня 2009г. оценка предмета ипотеки составила <данные изъяты>. (л.д.5-9 т.1).

В судебное заседание представитель истца ОАО Банк «ФК ОТКРЫТИЕ» не явился, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя (л.д.32 т.2).

Ответчик Пименова И.В. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.39 т.2).

Представитель ответчика Пименовой И.В. - Гуськов Д.О., действующий на основании доверенности от 02 июля 2015г., выданной сроком на три года (л.д.40 т.2) в судебном заседании расчет задолженности по кредитному договору не оспаривал, просил снизить размер неустойки.

Ответчик Пименов А.А. в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, извещен надлежащим образом (л.д.36).

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика Пименовой И.В., исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу:

    В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

     08 августа 2008г. между ОАО «НОМОС-БАНК» и Пименовой И.В., Пименовым А.А. заключен кредитный договор № (л.д.31-39 т.1).

В соответствии с п.1.1 кредитного договора кредитор обязуется предоставить созаемщикам денежные средства в размере <данные изъяты> руб., сроком на 108 месяцев, с начислением процентов из расчета 17% годовых, а созаемщики обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Ставка процента за пользование кредитом снижается до 15% годовых на основании письменного заявления созаемщиков с первого числа следующего календарного месяца после предъявления кредитору выписки из ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним, содержащей информацию об обременении квартиры, указанной в п.1.2 кредитного договора – залоге (ипотеке) в пользу Кредитора или после получения кредитором зарегистрированной закладной в органе, осуществляющем государственную регистрацию права на недвижимое имущество и сделок с ним.

    Согласно п.1.2 кредит предоставляется на строительство созаемщиками квартиры по строительному адресу: <адрес>

Согласно п.1.3 кредитного договора стоимость квартиры составляет <данные изъяты> руб., сумму в размере <данные изъяты> руб. созаемщики уплачивают за счет кредитных средств, предоставляемых кредитором по кредитному договору.

Обеспечением исполнения обязательств созаемщиков на кредитному договору является: залог (ипотека) квартиры, указанной в п.1.2 кредитного договора (п.1.5 кредитного договора).

Проценты начисляются ежемесячно, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату его фактического возврата включительно, на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете, из расчета процентной ставки, установленной в п.1.1 кредитного договора, и фактического количества дней временного интервала для начисления процентов (п.3.2 кредитного договора).

Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме последнего, производятся в день платежа – последний рабочий день каждого календарного месяца (п.3.3.3 кредитного договора).

Первый платеж включает только проценты, начисленные с первого календарного для следующего за датой предоставления кредита по последний календарный день месяца (п.3.3.4 кредитного договора).

В последующие 106 месяцев ежемесячные платежи производятся в виде ежемесячного аннуитетного платежа (п.3.3.5 кредитного договора).

При наличии просрочки в исполнении обязательств ежемесячный платеж подлежит внесению одновременно с начисленными пеней и штрафами (п.3.3.11).

Созаемщики обязаны возвратить полученный кредит в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический срок кредита со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день его возврата включительно на условиях настоящего кредитного договора (п.4.1.1)

Обеспечить в день платежа наличие на текущем счете денежных средств в сумме необходимой для списания (п.4.1.2).

Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит и суммы неустойки при наличии просроченной задолженности при осуществлении ежемесячных платежей более 15 календарных дней (п.4.4.1).

Кредитор направляет созаемщикам письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности по реквизитам созаемщиков, указанным в кредитном договоре. В течение 15 календарных дней с момента направления кредитором созаемщикам уведомления кредит с начисленными, но не уплаченными процентами и неустойками должен быть погашен. В случае неисполнения созаемщиками требования кредитора о досрочном исполнении обязательств, кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств созаемщиков по кредитному договору квартиру (п.4.4.2).

В случае неисполнении обязательств по возврату кредита кредитор вправе потребовать, а созаемщики обязаны уплатить пени в размере 1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п.5.3).В случае неисполнения обязательств по уплате процентов на сумму кредита кредитор вправе требовать, а созаемщики обязаны уплатить пени в размере 1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п.5.4).

При неисполнении созаемщиками обязанности, установленной в п.4.1.10 кредитного договора, кредитор вправе требовать, а созаемщики обязаны уплатить штраф в размере <данные изъяты>. за каждый день просрочки (п.5.5) (л.д.31-39 т.1).

Кредит был предоставлен созаемщикам 08 августа 2008г. по заявлению на предоставление кредита (л.д.40 т.1) путем перечисления денежных средств на счет, что подтверждается выпиской по нему за период с 08 августа 2008г. по 21 января 2015г. (л.д.59-101 т.1), копией мемориального ордера от 08 августа 2008г о перечислении суммы в размере <данные изъяты> (л.д.54 т.1) таким образом, банк исполнил свои обязательства в полном объеме.

В обеспечение обязательств по вышеуказанному договору 27 июля 2009г. оформлена закладная между залогодателями Пименовой И.В., Пименовым А.А. и ОАО «НОМОС-БАНК», предметом ипотеки является квартира, находящаяся по адресу: <адрес>; ипотека зарегистрирована 30 июля 2009г. в Управлении Росреестра (л.д.44-53 т.1).

Судом установлено, что ответчики Пименова И.В., Пименов А.А. нарушали условия кредитного договора в части своевременного погашения кредита и процентов за пользование им, несвоевременно внося ежемесячные платежи, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.59-101 т.1).

24 февраля 2015г., 18 февраля 2015г., 31 декабря 2014г.истцом в адрес места жительства ответчиков были направлены требования о досрочном истребовании задолженности не позднее 15 календарных дней, считая с даты предъявления письменного требования о досрочном исполнении обязательства (л.д.102-111 т.1).
Однако требования ответчиками не исполнены до настоящего времени.

По состоянию на 18 марта 2015г. задолженность ответчиков по кредитному договору составила <данные изъяты>, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.26-30 т.1).

В судебном заседании представитель ответчика Пименовой Т.В. просил снизить размер неустойки.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 г. N 263-О, положения приведенной выше ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного нарушением обязательства.

Следовательно, вопрос об установлении такого баланса относится к оценке фактических обстоятельств дела.

По мнению суда, установленный в кредитном договоре размер неустойки – 1% в день при действующей ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,25 % годовых, согласно Указанию Банка России от 13.09.2012 N 2873-У, превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательства, кроме того, суд учитывает, что ответчики до 18 марта 2015г. исполняли свои обязательства по уплате процентов за пользование кредитом и по уплате основного долга, однако не в полном объеме, что явилось следствием их материального положения (л.д.45 т.2); при этом суд отмечает и то обстоятельство, что неустойка по основному долгу с января 2015г. начислена от суммы <данные изъяты> руб.

    Учитывая, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения, суд приходит к выводу о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ, в связи с чем, полагает возможным снизить размер неустойки до <данные изъяты> руб. Данный размер неустойки по мнению суда соответствует последствиям нарушения и взыскание неустойки в меньшем размере противоречит принципам российского права.

    Таким образом суд приходит к выводу о том, что с ответчиков Пименовой И.В., Пименова А.А. подлежит взысканию сумма основного долга <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., неустойка - <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб.

Истец просит обратить взыскание на квартиру общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) номер: <данные изъяты>, принадлежащую на праве совместной собственности Пименовой И.В., Пименову А.А. (л.д.197 т.1) и установить начальную продажную цену, путем продажи с публичных торгов.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст.50 ФЗ «ОБ ИПОТЕКЕ (ЗАЛОГЕ НЕДВИЖИМОСТИ)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Принимая во внимание, что степень нарушения обязательства по кредитному договору является значительной, стоимость заложенного имущества составляет <данные изъяты> руб., которая не оспаривалась в судебном заседании представителем ответчика, а сумма неисполненного обязательства <данные изъяты> руб., суд пришел к выводу, что требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.54 ФЗ «ОБ ИПОТЕКЕ (ЗАЛОГЕ НЕДВИЖИМОСТИ)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом необходимо обратить взыскание не квартиру <данные изъяты> общей площадью <данные изъяты> кв.м, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> руб., путем продажи с публичных торгов.

17 ноября 2014г. ОАО «НОМОС-БАНК» переименовано ПАО Банк «ФК Открытие».

    В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере по <данные изъяты> руб. с каждого.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Иск ПАО Банк «ФК Открытие» к Пименовой Ирине Варизовне, Пименову Алексею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Пименовой Ирины Варизовны, Пименова Алексея Анатольевича в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 08 августа 2008г. по состоянию на 18 марта 2015г. в размере <данные изъяты>

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру <адрес> общей площадью <данные изъяты> кв.м дома <адрес> кадастровый(условный) номер: № путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Пименовой Ирины Варизовны, Пименова Алексея Анатольевича в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» расходы по оплате государственной пошлины в размере по <данные изъяты> руб. с каждого.

В остальной части в удовлетворении иска - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд путем подачи жалобы через суд, принявший решение, в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в окончательном виде.

Судья /подпись/ Л.В.Белоцерковская

Решение суда в окончательной форме изготовлено 17 июля 2015 года

Копия верна

Подлинник решения хранится в материалах гражданского дела №2- /15 Калининского районного суда г.Новосибирска

Решение не вступило в законную силу «_____»________________________2015г.

    Судья: Л.В.Белоцерковская

    Секретарь: И.В.Норкина

    Решение не обжаловано (обжаловано) и вступило в законную силу «____»_________________2015г.

Судья: