Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1189/2017 ~ М-357/2017 от 10.02.2017

2-1189-17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 августа 2017 года                      г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г.Ижевска УР в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Дмитриеве Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Останину Николаю Геннадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Останина Николая Геннадьевича к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий кредитного договора

У С Т А Н О В И Л :

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Останину Н.Г. с требованием о взыскании задолженности. Исковые требования мотивировал тем, -Дата- ответчик обратился к истцу с Заявлением, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 100271,2 руб. на срок <данные изъяты> дней, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются «Условия по обслуживанию кредитов». В рамках договора потребительского кредита ответчик просил банк открыть ему банковский счет, предоставить кредит, в безналичном порядке перевести с открытого на его имя банковского счета сумму денежных средств в размере 100271,20 руб. на иной банковский счет. При подписании заявления клиент указал, что он понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ему банковский счет, номер которого указа в графе «Счет», а также банк вправе без дополнительных распоряжений клиента списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору (заранее данный акцепт). В заявлении клиент также указал, что его подписанием подтверждает, то ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. Согласно п. 2.1. Условий, акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий.

На основании полученных -Дата- от Останина Н.Г. подписанных заявления и индивидуальных условий, банк открыл -Дата- клиенту счет, то есть совершил действия по исполнению сделки. При подписании индивидуальных условий Останин Н.Г. подтвердил, что между ним и банком достигнуто согласие по всем условиям потребительского кредита.

Таким образом, между сторонами -Дата- заключен договор потребительского кредита №, которым были предусмотрены следующие условия: срок кредита <данные изъяты> дней, сумма кредита 100271,2 руб., процентная ставка <данные изъяты>% годовых, размер ежемесячного аннуитентного платежа 3290 руб. (последний платеж 1716,59 руб.), дата платежа 05 число каждого месяца с -Дата- года по -Дата- года.

Во исполнение своих обязательств по договору банк зачислил -Дата- на счет ответчика сумму предоставленного кредита, после чего -Дата- по письменному распоряжению ответчика денежные средства были перечислены на банковский счет, указанный в распоряжении. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей, в связи с тем, что ответчик не исполнил обязанности по полной оплате очередных платежей, банк потребовал полного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 120496,27 руб., направив ответчику заключительное требование сроком оплаты до -Дата-, однако, сумма задолженности в указанный срок ответчиком погашена не была.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по договору в размере 120496,27 руб., в том числе: сумма основного долга 95587,15 руб.; проценты за пользование кредитом 17108,14 руб., неустойка в размере 7800,98 руб., также взыскать расходы по оплате госпошлины 3609,92 руб.

Останин Н.Г. обратился со встречным иском к АО «Банк Русский Стандарт», просит признать кредитный договор № от -Дата- недействительным в части начисления процентов в размере <данные изъяты>% годовых. Требования встречного иска мотивированы тем, что вынужден был совершить указанную сделку на крайне невыгодных для себя условиях по стечению тяжелых жизненных обстоятельств, чем банк воспользовался. Процентная ставка в размере <данные изъяты>% годовых является завышенной, значительно превышает ставку рефинансирования Центробанка РФ. В случае удовлетворения иска, просил применить к требованиям банка о взыскании неустойки ст. 333 ГК РФ.

В судебном заседании представитель истца Колпакова Н.В. на требованиях иска настаивала, представила возражения на встречный иск Останина Н.Г., просила отказать в удовлетворении встречного иска.

Ответчик Останин Н.Г. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом по месту регистрации. Суд считает возможным разрешить спор по существу в отсутствие ответчика по имеющимся в деле материалам в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск АО «Банк Русский Стандарт» подлежит удовлетворению частично, встречный иск Останина Н.Г. удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что -Дата- Останин Н.Г. обратился к истцу с Заявлением о предоставлении ему потребительского кредита в сумме 100271,20 руб. на срок <данные изъяты> дней.

В Заявлении Останин Н.Г. указал, что понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ему банковский счет, номер которого указан в графе «Счет», а также банк вправе без дополнительных распоряжений клиента списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору (заранее данный акцепт).

В заявлении клиент также указал, что его подписанием подтверждает, что ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.

Согласно п. 2.1. Условий по обслуживанию кредитов, акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий.

-Дата- Останиным Н.Г. подписано распоряжение о переводе денежных средств, в котором он просил банк в безналичном порядке перевести с банковского счета, открытого им в рамках кредитного договора: сумму денежных средств в размере 100271,2 руб. на банковский счет, открытый им в банке в рамках заключенного между ним и банком договора №.

-Дата- Останин Н.Г. подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Индивидуальные условия кредитования были подписаны на следующих условиях: срок кредита <данные изъяты> дня, сумма кредита 100271,2 руб., процентная ставка <данные изъяты>% годовых, размер ежемесячного аннуитентного платежа 3290 руб. (последний платеж 3290 руб.), дата платежа 05 число каждого месяца с -Дата- по -Дата-.

Согласно п. 14 условий, заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с условиями по кредитам, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

При подписании условий, Останин Н.Г. также указал, что принимает предложение (оферту) банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по кредитам, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, в связи с чем, передает банку настоящий документ, подписанный с его стороны.

Также своей подписью подтвердил, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями обслуживания кредитов, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Подтвердил, что между ним и банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита, также подтвердил получение на руки одной одного экземпляра настоящего документа и Условий.

Требования встречного иска о признании недействительным условий договора с установленной процентной ставкой в размере <данные изъяты>% годовых в силу их кабальности удовлетворению не подлежат.

Истцом не представлено доказательств в обоснование своих доводов о совершении сделки «под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения сторон, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие тяжёлых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась».

В соответствии с пунктом 1 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, которую лицо вынуждено было совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Из данной нормы следует, что для кабальной сделки характерными являются следующие признаки:

- сделка совершена потерпевшим лицом на крайне невыгодных для него условиях;

- сделка совершена вынужденно - вследствие стечения тяжелых обстоятельств. Легкомыслие или неопытность потерпевшего в расчет не принимаются;

- другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства.

Только при наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть оспорена по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной по указанному мотиву. Таким образом, в названной норме предусмотрено именно стечение тяжелых обстоятельств, под воздействием которых лицо совершило сделку, чем другая сторона воспользовалась, а не простая невыгодность совершенной сделки, к чему, по сути, сводятся все доводы Истца во встречном исковом заявлении.

Останин Н.Г., действуя именно своей волей и в своём интересе, в соответствии с принципом свободы договора, обратился в Банк с предложением о заключении с ним на Условиях, изложенных в заявлении о предоставлении потребительского кредита, Условиях обслуживания кредитов, кредитного договора.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора, по договору установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых.

При подписании Заявления, Клиент указал и своей подписью подтвердил, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями обслуживания кредитов, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать; также Останин Н.Г. подтвердил, что между ним и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.

Таким образом, согласование между Истцом и Банком всех существенных условий Договора, в т.ч. процентной ставки по договору, было осуществлено момент подписания заявления о предоставлении кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Указанное опровергает доводы Истца по встречному иску об обмане в целях склонения его к совершению сделки, утверждениях об определенных фактах и умолчании, намеренном сокрытии фактов и обстоятельств, знание которых отвратило бы его от совершения сделки.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ заёмщик выплачивает кредитору проценты на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

Индивидуальные условия содержат, в том числе, информацию о размере процентов, начисляемых Банком по кредиту, в размере <данные изъяты>% годовых, а также о полной стоимости потребительского кредита в размере <данные изъяты>% годовых, информация о чем была доведена Банком до Останина Н.Г. на момент заключения Договора потребительского кредита.

Порядок доведения Банком до заёмщика – физического лица информации о полной стоимости кредита в случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, установлен Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008 –У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

Требование об обязательном предоставлении информации о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей было введено в ФЗ от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального Закона "О банках и банковской деятельности" №46-ФЗ 08.04.2008.

Таким образом, между Банком и Останиным Н.Г. была согласована процентная ставка, начисляемая по сумму Кредита, в размере <данные изъяты>% годовых.

Для получения кредита Истец предоставил свои личные данные, данные о месте работы и своем доходе. Достоверность предоставленных данных Клиент также подтвердил своей подписью на заявлении, указав, что он подтверждает «действительность и достоверность сведений, сообщенных… Банку в Анкете и иных документах…».

Таким образом, доказательств того, что вторая сторона осознавала, что сделка крайне невыгодна для контрагента, и была осведомлена о стечении тяжелых обстоятельств у потерпевшего, чем сознательно воспользовалась, Истцом в материалы дела не представлены.

Более того, необходимо отметить, что Останин Н.Г., считая, что договор заключен на кабальных условиях, был вправе обратиться в Банк с иными условиями, взамен изложенных в Индивидуальных условиях, мог отказаться от получения кредита.

В этой связи основания для признания Договора потребительского кредита в части начисления процентов кабальной сделкой по основаниям ст. 179 ГК РФ и удовлетворения встречного иска отсутствуют.

Что касается требований первоначального иска, суд приходит к следующему:

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Получив оферту, Банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл Останину Н.Г. счет Клиента №, перечислил денежные средства на счет, заключив тем самым с ответчиком Кредитный договор №.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

В связи с ненадлежащим исполнением обязанности по оплате очередных платежей, Банк направил -Дата- в адрес Останина Н.Г. заключительное требование об оплате обязательств по заключенному Договору в срок до -Дата-.

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме.

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга по кредиту в размере 95587,15 руб., проценты за пользование кредитом в размере 17108,14 руб.

Согласно п. 12 Индивидуальных Условий, до выставления заключительного требования, при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере <данные изъяты>% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере <данные изъяты>% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку за период с -Дата- по -Дата- в размере 7800,98 руб.

Проверив расчет неустойки, суд признает его верным.

Вместе с тем, суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до суммы 3000 руб., полагая, что заявленная банком неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно разъяснениям, приведенным в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", согласно которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, с Останина Н.Г. в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 3609,92 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Останину Николаю Геннадьевичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить частично.

Взыскать с Останина Николая Геннадьевича в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № в размере 115695,29 руб., в том числе: сумма основного долга 95587,15 руб.; проценты за пользование кредитом 17108,14 руб., неустойка в размере 3000 руб.

Взыскать с Останина Николая Геннадьевича в пользу АО «Банк Русский Стандарт» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 3609,92 руб.

В удовлетворении встречного иска Останина Николая Геннадьевича к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным условий кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения с подачей жалобы в Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено 4 сентября 2017 года.

    Судья                                 Сутягина