Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2310/2017 (2-15972/2016;) ~ М-14085/2016 от 25.11.2016

Дело №2-2310/2017 (15)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 января 2017 года Ленинский районный суд г.Екатеринбурга Свердловской области в составе судьи Быковой А.В., рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело по иску Вахрушевой Г. В. к Публичному акционерному обществу КБ «Уральский банк реконструкции и развития», Акционерному обществу «Д2 Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

<//> между Вахрушевой Г.В. и ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» (Банк) заключено кредитное соглашение <данные изъяты>, в форме анкеты-заявления, по которому ответчик предоставил истцу кредит в размере 158.000руб. под 17% годовых сроком на 84 месяца. (далее – кредитный договор от <//>, спорный кредитный договор).

В этот же день между истцом и ответчиком АО «Д2 Страхование» заключен договор комбинированного страхования <данные изъяты> с самостоятельной оплатой страховой премии в сумме 8000руб., уплаченной истцом через банк ПАО «УБРиР», что подтверждается приходным кассовым ордером № от <//>.

Истец обратилась в суд с иском к ПАО КБ «УБРиР» и АО «Д2 Страхование», в котором, указывая на незаконные действия банка по включению в договор кредитования навязанных условий о предоставлении услуг страхования, просит взыскать с надлежащего ответчика денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в сумме 8000руб., неустойку в сумме 3.360руб., компенсацию морального вреда – 15.000руб., расходы на оформление доверенности – 1.200руб., расходы на представителя- 6000руб., взыскать с АО «Д2 Страхование» штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере, установленном ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование заявленных требований истец указал, что при заключении кредитного договора истцу навязана банком услуга страхования, размер страховой премии 8000руб. включен в сумму кредита. Данные условия противоречат норме ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителя», поэтому сумма, равная 8000руб. подлежит взысканию с надлежащего ответчика в пользу истца, соответственно, взысканию подлежат и неустойка, штрафные санкции, компенсация морального вреда, судебные расходы.

В письменных возражениях на иск, представленных в суд, ответчики заявленные истцом требования не признали, указав, что вся необходимая информация для заключения договора истцу была представлена, поэтому у нее имелось право выбора присоединится к данному кредитному договору либо нет. У истца была реальная возможность выбора кредита со страховыми комиссиями либо без них. Кроме этого, истец не указала - в чем выразился моральный вред.

Рассмотрев дело в порядке упрощенного производства на основании представленных суду сторонами спора письменных доказательств, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленного иска.

Согласно части 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании ст.ст.420, 421, 423, 425 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Согласно ст.ст. 807, 810 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Договор займа считается законченным с момента передачи денег.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст.845, 846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

При разрешении споров о защите прав потребителей необходимо иметь в виду, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 2 ст. 400 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

В силу положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

По ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих доводов и возражений.

Требования ст.56 ГПК РФ неоднократно разъяснены сторонам спора судом протокольно, определениями суда, в письменном виде.

Как установлено судом и подтверждается письменными материалами дела, <//> между Вахрушевой Г.В. и ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» (Банк) заключено кредитное соглашение <данные изъяты>, в форме анкеты-заявления, по которому ответчик предоставил истцу кредит в размере 158.000руб. под 17% годовых сроком на 84 месяца.

В этот же день между истцом и ответчиком АО «Д2 Страхование» заключен договор комбинированного страхования <данные изъяты> с программой комбинированного страхования «Моя защита», составленной согласно «Правил комбинированного страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц перед третьими лицами» с самостоятельной оплатой страховой премии в сумме 8000руб., уплаченной истцом через банк ПАО «УБРиР», что подтверждается приходным кассовым ордером № от <//>.

В силу преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2 Постановления Пленума Верховного Суда от <//> № «О РАССМОТРЕНИИ СУДАМИ ГРАЖДАНСКИХ ДЕЛ ПО СПОРАМ О ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ», к возникшим между истцом и ответчиком отношениям из кредитного договора должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей.

Из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ РФ от <//> № "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от <//> №-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования может быть застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ).

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от <//> N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <//> N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом.

Исходя из изложенного страховым случаем по договору страхования имущества является наступление предусмотренного договором страхования события, причинившего утрату, гибель или повреждение застрахованного имущества.

Согласно абзацам второму и четвертому п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), и о сроке действия договора.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено на основании всей совокупности письменных доказательств, что истец в день оформления кредитного договора – <//> заключила договор страхования с АО «Д2 Страхование» <данные изъяты>, из текста которого очевидно, что Страхователь (Вахрушева Г.В.) выразила свою волю, обеспечить исполнение обязательства по возврату кредита, путем личного страхования по программе комбинированного страхования «Моя защита», составленной согласно «Правил комбинированного страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц перед третьими лицами». Стороны договора страхования согласовали все существенные условия, в том числе размер страховой премии – 8000руб, исполнив их. Требование о признании договора страхования недействительным, либо об отказе от исполнения такого договора, Страхователь либо Страховщик, в установленном Законом порядке не предъявляли. Доказательств обратного суду не представлено. В данном иске таких требований не заявлено.

Таким образом, зачисление денежных средств в сумме 8000руб. в счет оплаты страховой премии приходным кассовым ордером № от <//>, было произведено по согласованию с Заемщиком, в счет исполнения обязательства Вахрушевой Г.В. по договору страхования и оплате страховой премии, но не по кредитному договору.

Доказательств понуждения Заемщика (истца) к заключению договора страхования, навязыванию Заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий страхования, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, равно как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора материалами дела не представлено.

Договор страхования заключен в пользу истца (истец как страхователь лично выступает выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая (в отсутствие указаний на иное лицо), сумма в размере 8000руб. согласована между сторонами в договоре страхования как страховая премия (плата за страхование) АО «Д2 страхование», а не комиссия банка за предоставление каких-либо навязанных услуг, не связанных с кредитованием. Премия оплачена истцом на счет страховых компаний, а не на счет ПАО КБ «УБРиР». Способ оплаты страховой премии за счет заемных денежных средств закону не противоречит, факт поступления страховой премии в страховую компанию кем-либо не оспаривался.

Таким образом, страхование оформлено самостоятельным договором, подписанными истцом, договор заключен истцом самостоятельно и непосредственно со страховой компанией, требуемые истцом денежные средства не поступили в распоряжение банка, а были перечислены иному лицу. Доказательств навязанности договора страхования банком и обусловленности выдачи кредита заключением этого договора суду не представлено, с какими-либо требованиями к страховщикам истец не обращается.

Действия банка не противоречат требованиям п. 18 ст. 5 Федерального закона от <//> N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Так как нарушения прав истца, как Заемщика и потребителя, со стороны ответчиков не имело места быть, то и в удовлетворении иска в части взыскания страховой премии в сумме 8.000 руб. за счет кого-либо из ответчиков следует отказать.

Отказывая в удовлетворении основной части иска, суд не усматривает оснований для удовлетворения иска о взыскании в пользу истца за счет кого-либо из ответчиков компенсации морального вреда, неустойки, штрафных санкций и судебных расходов.

Руководствуясь с статьей 232.4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Вахрушевой Г. В. к Публичному акционерному обществу КБ «Уральский банк реконструкции и развития», Акционерному обществу «Д2 Страхование» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей, которое может быть подано в течение пяти дней со дня подписания резолютивной части решения суда по делу, со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья