Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1034/2021 ~ М-617/2021 от 24.02.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2021 года

Советский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи: Селезневой Е.И.,

при секретаре судебного заседания:Жирухиной Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Токсунбаева Ш.Э. к ПАО СК «Росгосстрах» о возврате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Токсунбаев Ш.Э. обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о возврате страховой премии. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. в офисе банка «Открытие» им был оформлен потребительский кредит на сумму 600 000 руб., на срок ДД.ММ.ГГГГ. При оформлении кредита сотрудники банка настояли, чтобы он застраховался в компании ПАО СК «Росгосстрах» на срок кредитования, в противном случае процентная ставка по уже одобренному кредиту повысится. Изначально истец отказался застраховаться, однако сотрудница банка заверила что после досрочного погашения кредита истец сможет вернуть часть страховой выплаты. Поскольку истцу нужны были деньги, пришлось застраховаться в ПАО СК «Росгосстрах» на сумму 113 673 руб., составили договор комбинированного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. истец полностью досрочно погасил вышеуказанный кредит и получил справку о том, что кредит погашен, никаких задолженностей перед банком не имеется.

Так как кредит был досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о прекращении договора комбинированного страхования.

Однако, рассмотрев заявление, ПАО СК «Росгосстрах» отказалось удовлетворять данное заявление, после чего ДД.ММ.ГГГГ. истец повторно обратился к ответчику с претензиями о возврате части страховой премии, удержав часть премии пропорционально времени.

ДД.ММ.ГГГГ. ПАО СК «Росгосстрах» вновь отказалось удовлетворять требования истца.

В тот же день истец через личный кабинет обратился к Службе Финансового уполномоченного чтобы в досудебном порядке решить финансовый спор с ПАО СК «Росгосстрах».

ДД.ММ.ГГГГ. Служба Финансового уполномоченного вынесла решение об отказе в удовлетворении требований истца в отношении ответчика.

Ссылаясь на положения п.п. 2 и 3 ст. 958 ГК РФ, п.п. 10-15 ст. 11 Федерального Закона №-Ф3 «О потребительском кредите», Токсунбаев Ш.Э. просит суд расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный с ПАО СК «Росгосстрах», а также взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и компенсацию морального вреда.

В судебном заседании истец Токсунбаев Ш.Э. исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика - Андреева С.С., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ., в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, ссылаясь на основания, изложенные в письменном отзыве.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав доводы истца, представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд считает исковое заявление не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из положений ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между Токсунбаевым Ш.Э. и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен договор потребительского кредита, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 600 000 руб., на срок ДД.ММ.ГГГГ.

В тот же день между Токсунбаевым Ш.Э. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №.

Данный договор страхования заключен на основании письменного заявления страхователя, Правил страхования от несчастных случаев №, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №.

Срок действия договора в части страхования от несчастных случаев – 60 месяцев с даты заключения договора, в части страхования выезжающих за рубеж – 12 месяцев с даты заключения договора.

Сумма страховой премии составила 113 673 руб., включая премию по рискам п. 1.1, 1.2, 2.1.1 договора страхования – 48 093 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Установлено, что при обращении к страховщику с заявлением о страховании истец был уведомлен и выразил свое согласие со всеми условиями и информацией, отраженными в нем. В договоре имеется отметка о получении страхователем правил страхования и согласии с условиями данных правил.

Так как кредит был досрочно погашен 17.11.2020г., истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о прекращении договора комбинированного страхования.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Однако, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования не следует, что действие договора страхования ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем, п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из заявления Токсунбаева Ш.Э. на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. усматривается, что истец согласен с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя в адрес страховщика с приложением к нему копии договора страхования. При этом, страхователь понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как указывалось выше, 17.11.2020г. от истца в адрес ответчика поступило заявление о досрочном прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита.

Договор страхования был расторгнут страховщиком на основании поданного страхователем заявления без возврата части страховой премии.

В отношении отказа в возврате части страховой премии ответчиком в адрес истца направлено письмо с разъяснением, что в соответствии с Федеральным законом №483-ФЗ от 27.12.2019г. «О внесении изменений в ст. 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и ст. 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», возможность расторжения договора с возвратом денежных средств зависит от даты заключения договора. Поскольку договор страхования заключен 18.02.2020г., т.е. до вступления в силу ФЗ № от 27.12.2019г., возврат денежных средств не предусмотрен при досрочном погашении кредита. Также указано, что возврат денежных средств при досрочном отказе от договора страхования не предусмотрен Правилами страхования № и №, на основании которых заключен данный договор страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. истец повторно обратился к ответчику с претензиями о возврате части страховой премии, удержав часть премии пропорционально времени.

ДД.ММ.ГГГГ. ПАО СК «Росгосстрах» вновь направило в адрес Токсунбаева Ш.Э. письмо с разъяснением условий расторжения договоров добровольного страхования в зависимости от даты заключения договора в соответствии с ФЗ № от ДД.ММ.ГГГГ.

Установив значимые для настоящего дела обстоятельства, суд приходит к выводу, что, в соответствии с условиями договора страхования, правил страхования и действующего законодательства, ПАО СК «Росгосстрах» не имело законных оснований для удовлетворения требований Токсунбаева Ш.Э. о возврате страховой премии по заявлению о досрочном расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, из материалов дела усматривается, что в соответствии с Федеральным законом от 04.06.2018г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», истец ДД.ММ.ГГГГ. обращался в Службу Финансового уполномоченного с жалобой на ПАО СК «Росгосстрах» с просьбой вернуть страховую премию в связи с досрочным погашением потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ. Службой Финансового уполномоченного вынесено решение об отказе в удовлетворении требований Токсунбаева Ш.Э. В обоснование отказа Финансовым уполномоченным в решении указано, что в результате анализа договора страхования установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности. Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в страховую компанию для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Токсунбаева Ш.Э. в части взыскания с ПАО СК «Росгосстрах» части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Поскольку в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии судом отказано, то не подлежат удовлетворению и производное требование истца о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Токсунбаева Ш.Э. к ПАО СК «Росгосстрах» о возврате страховой премии отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Советский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 04.06.2021г.

Судья                                                                                Селезнева Е.И.