Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2613/2021 ~ М-2573/2021 от 10.09.2021

Дело № 2-2613/2021

76RS0022-01-2021-003191-53                     

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 ноября 2021 г. г. Ярославль

Заволжский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Русинова Д.М.,

при секретаре Слепцовой О.А.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску Мазурина Алексея Вячеславовича к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Мазурин А.В. обратился в суд с указанным исковым заявлением к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». В обоснование сослался на то, что 28.06.2019 между Мазуриным А.В. и ПАО «Росбанк» заключён кредитный договор № №. Сумма кредита составила 907 029 руб. 48 коп. Кредит взят на срок 60 месяцев до 28.06.2024 с размером процентной ставки 10,99 % годовых. Поскольку в условия Кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика, 28.06.2019 между Мазуриным А.В. и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья № №. Сумма страховой премии, включенной в сумму кредита, составила 107 029 руб. 48 коп. Срок страхования определен на срок действия кредитного договора. Истец 13.05.2021 обратился к ответчику с претензией о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления услуги по страхованию на основании ст. 782 ГК РФ) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования ответчиком не удовлетворены. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 28.06.2019 по 13.05.2021 – 685 дней. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования (107 029 руб. 48 коп. / 1826 дн. * 685 дн. = 40 150 руб. 71 коп.; 107 029 руб. 48 коп. – 40 150 руб. 71 коп. = 66 878 руб. 77 коп.). Неудовлетворением требований истца ответчик нарушает его права как потребителя на отказ от услуги. Навязывание услуги по страхованию, непредставление информации о возможности отказа от услуги при подписании кредитного договора и в последующие 5 дней, о роли банка, как агента, в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные потери и переживания. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 66 878 руб. 77 коп., неустойку в размере 66 878 руб. 77 коп., компенсацию морального вреда размере 10 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 500 руб., штраф в размере 50 % от взысканной в пользу потребителя суммы.

В судебное заседание стороны и третьи лица, извещенные надлежащим образом, не явились. Истец, третье лицо АНО «Служба финансового уполномоченного» просили рассмотреть в свое отсутствие.

Изучив письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В силу п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», (далее - Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона № 4015-1, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни и здоровья представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Исходя из смысла вышеуказанных положений закона следует, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из приведенных норм следует, что включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителей в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 28.06.2019 Мазурин А.В. заключил с ПАО «Росбанк» договор потребительского кредита № № на сумму 907 029 руб. 48 коп. на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 10,99 % годовых.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрена процентная ставка за пользование кредитом 10,99 % (п.4), но при этом установлена обязательность заключения договора личного страхования (п. 9). При неисполнении обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, процентная ставка может быть увеличена на 6 % годовых. Информация об Общих и Индивидуальных условиях кредитования была предварительно доведена до Мазурина А.В. в полном объеме и была ему понятна, что подтверждается его личной подписью под соответствующими утверждениями в индивидуальных условиях предоставления потребительского кредита от 28.06.2019.

Мазурин А.В. также выразил свое согласие на включение в стоимость кредита стоимости услуги по страхованию жизни и здоровья (107 029 руб. 48 коп.), что подтверждается его подписью в Информационном графике платежей, являющимся Приложением к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита от 28.06.2019.

В день заключения кредитного договора Мазуриным А.В. с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья № №. Сумма страховой премии, включенной в сумму кредита, составила 107 029 руб. 48 коп. Срок страхования определен на срок действия кредитного договора

Приняв во внимание приведенные выше обстоятельства, свидетельствующие о том, что Мазурин А.В. был предварительно информирован о действующих Общих и Индивидуальных условиях кредитования (в том числе предусматривающих возможность неисполнения обязанности по личному страхованию), суд приходит к выводу о том, что со стороны ПАО «Росбанк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» понуждения истца к совершению кредитной сделки на условиях, предусматривающих в качестве обязательного условия предоставления кредита страхование жизни и здоровья заемщика, не имело место.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Как следует из содержания п. 2 вышеприведенной статьи, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

П. 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Кроме того, согласно п.12 ст.11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно Указанию ЦБ РФ № 3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

Из договора страхования, заключенного между Мазуриным А.В. и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту, либо от его досрочного погашения.

Доказательств тому, что договор добровольного страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, материалы дела так же не содержат.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).

Представленные по делу доказательства свидетельствуют о том, что, страховые риски прямо связаны с жизнью и здоровьем страхователя Мазурина А.В., т.е. наступление страхового случая имеет признаки вероятности и случайности вплоть до смерти застрахованного лица или до окончания Договора страхования. Таким образом, по заключенному договору страхования, страхуются не имущественные риски неисполнения обязательств по кредитному договору, а именно риски, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Соответственно, при досрочном погашении кредита существование страхового риска - не отпадает, страховая сумма по договору не обнуляется и в течение всего оставшегося периода страхования при наступлении страхового случая истец сохраняет право на получение страховой выплаты.

В связи с этим суд приходит к выводу о том, что услуга по страхованию жизни и здоровья в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» является в полной мере самостоятельной услугой, выбор которой не обусловлен предоставлением кредита, возможен по волеизъявлению страхователя, досрочный отказ истца от договора страхования, в том числе и при погашении кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований Мазурина А.В. к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителя у суда не имеется.

При отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании уплаченной суммы страховой премии за неиспользованный период, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходов на оплату нотариальных услуг.

В силу принципа состязательности сторон, предусмотренного ст. 12 ГПК РФ, требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд полагает, что истица не предоставила доказательства законности и обоснованности своих требований.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░              ░.░. ░░░░░░░

░.░. 08.02.2022