Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1409/2015 ~ М-1285/2015 от 01.06.2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город *** 30 июня 2015 года

*** районный суд *** области в составе:

председательствующего судьи БРИТВИНОЙ Н.С.

при секретаре ЕВЧЕНКОВОЙ Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе ***

гражданское дело № по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Кулакову В.А. о взыскании задолженности по договору о карте в размере ***

У С Т А Н О В И Л :

АО «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к Кулакову В.А. о взыскании задолженности по договору о карте в размере ***

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, в материалах дела имеется ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Из искового заявления АО «Банк Русский Стандарт» следует, что ДД.ММ.ГГГГ Кулаков В.А. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предлагал заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт American Express Card», указанную в разделе «Информация о Карте» Анкеты, открыть банковский счет, и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита (абзац 1 стр.1 Заявления). В Заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком предложения Клиента о заключении с ним Договора о Карте (оферты) являются действия Банка по открытию ему счета (абзац 11 стр. 2 Заявления). При подписании Заявления Клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с Заявлением будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, согласен, и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а с момента заключения Договора о Карте к его взаимоотношениям с Банком в рамках указанного Договора будет применяться Тарифный план ТП *** (являющийся составной частью Тарифов), указанный в Графе «Тарифный план» Анкеты, (абзац 11 стр.2 Заявления). Ответчик в заявлении также подтвердил, что согласен с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках Договора о Карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о Карте, а также предоставил Банку право списывать со счета без его распоряжения денежные средства в погашение его денежных обязательств по заключенному Договору о Карте (абзац 15 стр. 3 Заявления). Своей подписью в заявлении ответчик подтвердил получение на руки по одному экземпляру Условий по картам и Тарифов по картам (последний абзац стр.3 Заявления). В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. На основании вышеуказанного предложения Клиента Банк открыл ему счёт № №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и тем самым заключил Договор о карте № №, выпустил на его имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом) в размере *** руб. С использованием карты Клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту №№. Всего Клиентом за весь период пользования картой получена сумма кредитных средств в размере *** руб. (последняя расходная операция за счет кредитных денежных средств совершена ДД.ММ.ГГГГ), внесено в счет погашения задолженности *** руб.. За весь период пользования Картой (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) Банком в соответствии с Условиями и Тарифами по Картам были начислены проценты, платы и комиссии на общую сумму ***., состоящую из: суммы плат за выдачу наличных денежных средств в размере ***. (п.8 ТП 60/2); суммы начисленных процентов в размере ***. (п. 6. ТП ***); суммы плат за пропуск минимального платежа в размере *** руб. (п. 11. ТП ***); суммы плат за участие в Программе страхования Клиентов в размере ***. (п.22 ТП ***); суммы плат за выпуск и обслуживания карты в размере *** руб. (п.1 ТП ***). Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам (п. 8.11 Условий по картам). Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 3.9., п.9.6. Условий по картам). При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке, направляемой Клиенту ежемесячно (п. 1.27, п. 1.37, п.5.17, Условий по картам). В соответствии с п.5.2 Условий по картам при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого Договора о карте, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ), а именно выставлением Заключительного счёта-выписки (п. 1.19, п.5.22 Условий по картам). В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании п. 9.18 Условий по картам, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере ***., выставив ДД.ММ.ГГГГ и направив ему Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Указанная сумма сложилась с учетом полученных (*** руб.) и внесенных (*** руб.) ответчиком денежных средств, а также начисленных Банком процентов, плат, комиссий и иных платежей (*** руб.): *** руб. + ***. – *** руб. = ***.. До настоящего момента требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, ответчиком не исполнены, что подтверждается выпиской по счету Клиента. На основании п.5.28 Условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере *** % от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (*** дней) составила: ***. * ***% * *** дней = *** руб. Общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с Клиента, составляет: сумма задолженности ***. + сумма неустойки *** руб. = ***.. До настоящего момента требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, ответчиком не исполнены, что подтверждается выпиской по счету Клиента. На основании изложенного АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с Кулакова В.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о карте № в размере ***., состоящую из: суммы заключительного требования в размере ***. и суммы неустойки в размере *** рублей, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере ***..

Ответчик Кулаков В.А. исковые требования истца признал в части, пояснив, что исковые требования в части взыскания задолженности в размере ***. признает полностью, данные требования признает добровольно, последствия признания иска в данной части ему разъяснены и понятны. В то же время исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» в части взыскания с него неустойки в размере ***. признает частично, просит уменьшить размер неустойки, ссылаясь на то, что с ДД.ММ.ГГГГ года у него сложилась трудная ситуация, что привело к трудному материальному положению, также просит учесть, что у него на иждивении находятся двое малолетних детей.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с частью 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В пунктах 1 и 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Кулаков В.А. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (л.д.***), содержащим предложение о заключении с ним Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт American Express Card», указанную в разделе «Информация о Карте» анкеты, открыть банковский счет и осуществить его кредитование в рамках установленного лимита.

В заявлении ответчик Кулаков В.А. также указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком предложения о заключении с ним Договора о Карте (оферта) являются действия банка по открытию ему счета.

Банк, получив предложение Кулакова В.А., рассмотрел заявление и акцептовал оферту путем совершения конклюдентных действий, а именно открытия Кулакову В.А. банковского счета № и предоставлением кредитной карты с лимитом на общую сумму *** руб..

Кулаков В.А. своей подписью на заявлении подтвердил, что в рамках кредитного договора обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, полностью согласен и содержание которых понимает, а с момента заключения Договора о Карте к его взаимоотношениям с банком в рамках указанного Договора будет применяться Тарифный план ТП ***, указанный в Графе «Тарифный план» Анкеты.

В соответствии с достигнутыми договоренностями, Кулаков В.А. должен был обеспечить размещение на счете карты суммы денежных средств в размере не менее минимального платежа, которые списывались в порядке и очередности, согласованной сторонами.

Материалы дела свидетельствуют о том, что заемщик в нарушение условий договора не размещал на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности в установленную дату, что предоставило истцу право требовать возврата суммы долга, в соответствии с достигнутыми договоренностями.

Из материалов дела следует, что с использованием карты ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету № (л.д.***).

Согласно данной выписки по счету, ответчиком за весь период пользования картой получена сумма кредитных средств в размере *** рублей, внесено в счет погашения задолженности *** рублей, за весь период пользования картой: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком в соответствии с Условиями и Тарифами начислены проценты, плата за комиссии на общую сумму ***, которая состоит из: суммы плат за выдачу наличных денежных средств в размере ***. (предусмотренных п.8 Тарифного плата ***); суммы начисленных процентов в размере ***. (пункт 6 Тарифного плата ***); суммы плат за пропуск минимального платежа в размере *** руб. (пункт 11 Тарифного плана ***); суммы плат за участие в Программе страхования клиентов в размере ***. (пункт 22 Тарифного плана ***); суммы плат за выпуск обслуживание карты в размере *** руб. (пункт 1 Тарифного плана ***).

В связи с неисполнением ответчиком обязанности по уплате минимальных платежей, ДД.ММ.ГГГГ банк направил Кулакову В.А. заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.***), однако требования банка ответчиком исполнены не были.

В соответствии с расчетом, представленным истцом (л.д.***), задолженность Кулакова В.А. по договору о карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила сумму в размере 534*** *** из которых сумма заключительного требования составляет ***. и сумма неустойки составляет *** рублей, рассчитанная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая изложенное выше, а также признание Кулаковым В.А. исковых требований истца в части взыскания с него заключительного требования в размере ***., суд считает, что данные исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Вместе с тем, по исковым требованиям АО «Банк Русский Стандарт» к Кулакову В.А. о взыскании неустойки в размере ***., суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу пункта 5.28 Условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере ***% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке за каждый календарный день просрочки.

Как уже было установлено, Кулаков В.А. требование банка по погашению суммы, указанной в заключительном счете-выписке, не исполнил, в связи с чем, у него возникла обязанность по уплате неустойки.

Согласно представленного истцом расчета неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (*** дней) составила сумму в размере ***..

Несмотря на то, что у Кулакова В.А. вследствие неисполнения обязательств по договору о предоставлении и обслуживании карты, возникла обязанность по уплате неустойки, суд считает, что размер неустойки, который просит взыскать истец в размере ***., подлежат уменьшению до *** рублей по следующим основаниям.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со статьей 404 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Учитывая явную несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения Кулаковым В.А. обязательств по договору о предоставлении и обслуживании карты, учитывая, что истец обратился в суд с иском к Кулакову В.А. ДД.ММ.ГГГГ, то есть практически через полгода после нарушения Кулаковым В.А. обязательств по договору о предоставлении и обслуживании карты, тем самым способствовал увеличению размера неустойки, что указывает на злоупотребление истцом своими правами, вследствие чего суд считает, что размер неустойки за нарушение срока возврата задолженности подлежит снижению до *** рублей.

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению в части: с Кулакова В.А. в пользу истца следует взыскать сумму задолженности в размере *** и сумму неустойки в размере *** рублей, а всего ***., отказав в остальной части иска.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Кулакова В.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, то есть в сумме ***..

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить в части.

Взыскать с Кулакова В.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере ***. и неустойку в размере *** рублей, а всего ***., отказав в остальной части иска.

Взыскать с Кулакова В.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» государственную пошлину в размере ***..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в *** областной суд через *** районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

председательствующий -