Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-831/2016 от 15.03.2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> <дата>

Красноглинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Терендюшкина Н.В.,

при секретаре Кулкаеве Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению АО «Т. Кредитные Системы» Банк к Слезко Н. О. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Т. Кредитные Системы» Банк обратилось с исковым заявлением к Слезко Н.О. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что <дата> между клиентом Слезко Н.О. и АО «Т. Банк» был заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности 0,00 рублей (далее по тексту также - Договор), лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях, а именно в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. До заключения договора, Банк согласно п.1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора об услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Предоставленная информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с банком. В тарифах банк предоставил ответчику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора. Факт ознакомления ответчика с тарифами и Общими условиями, подтверждается собственной подписью ответчика в Заявлении-анкете. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления – Анкеты. Решением единственного акционера от <дата>. фирменное наименование Банка было изменено с «Т. Кредитные Системы» (ЗАО) на АО «Т. Банк». <дата> в ЕГРЮЛ была внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно нормам Положения Банка России от <дата> №-П, кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, банком ежемесячно направлялись ответчику счет-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий расторг договор <дата> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссии и процентов Банк не осуществлял. В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12 Общих Условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Ссылаясь на изложенное, истец просил взыскать с Слезко Н.О. просроченную задолженность за период с <дата> по <дата> в размере 73494,43 рубля, состоящую из 47293,07 рубля - просроченной задолженности по основному долгу; 17230,79 рубля - просроченных процентов; 8970,57 рублей - штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также государственную пошлину в размере 2404,83 рублей.

Представитель ЗАО «Т. Кредитные Системы» Банк в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик Слезко Н.О. в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив, что не оспаривает получение ей кредитной карты и использование суммы кредита, но при этом полагает, что она уже достаточно много заплатила за пользование кредитом и процентов и штрафов. С учетом того, что в настоящее время она осталась без работы, она просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить неустойки.

Выслушав объяснения ответчика, изучив и проверив материалы дела, суд считает, что исковые требования ЗАО «Т. Кредитные Системы» Банк о взыскании кредитной задолженности являются законными и обоснованными и подлежат полному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 849 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

На основании п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Судом установлено, что <дата> между клиентом Слезко Н.О. и «Т. Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) был заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности 0,00 рублей, на условиях, содержащихся в Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах.Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Т. П., процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет 28,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 36,9% годовых, плата за обслуживание карты 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей, Минимальный платеж 6% от задолженности мин. 600 руб. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0,20% в день, плата за предоставление услуги СМС-банка 59 рублей плата включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 рублей.

Ответчик Слезко Н.О. заполнила и подписала Заявление-Анкету на оформление кредитной карты Банка, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до заключения Договора.

В соответствии с Договором о выпуске и обслуживании кредитной карты действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банка заключить с ним Договор на основании оформленного и подписанного им Заявления-Анкеты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии п.3.10 Общих условий (по телефонному звонку клиента)

В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным кредитным лимитом. Ответчик, произведя активацию кредитной карты, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть кредит Банку.

Решением единственного акционера от <дата>. фирменное наименование Банка было изменено с «Т. Кредитные Системы» (ЗАО) на АО «Т. Банк». <дата>. в ЕГРЮЛ была внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием.

Свои обязательства Банк выполнил надлежащим образом, предоставив денежные средства ответчику путем зачисления на сет кредитной карты, что подтверждается выпиской,. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял не надлежащим образом, в связи с чем Банк, на основании п. 9.1 общих условий, расторг договор в одностороннем порядке и направил в адрес ответчика Заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30 дней после даты его формирования. До настоящего времени ответчик задолженность не погасил.

Сумма задолженности ответчика перед истцом по договору составляет: 73494,43 рублей, включая 47293,07 рублей - просроченной задолженности по основному долгу; 17230,79 рублей - просроченных процентов; 8970,57 рублей - штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Наличие и размер задолженности подтверждаются ее расчетом и выпиской по договору, доказательств в опровержение которых ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, исходя из того, что проценты, начисленные за неисполнение или просрочку исполнение денежного обязательства представляют меру гражданско-правовой ответственности и к ним может быть применено правило, установленное ст. 333 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, учитывая процент неустойки, период просрочки платежа, соотношение размера основного долга, процентов и неустойки, отсутствие платежей с <дата> компенсационную природу неустойки и возможные финансовые потери для каждой из сторон, суд считает необходимым признать начисленную истцом сумму неустойки соразмерной последствиям нарушения обязательства, что сохранит баланс интересов сторон, будет способствовать соблюдению правил разумности, справедливости и исключит злоупотребление правом со стороны заимодавца, что прямо предусмотрено нормами ст. 10 ГК РФ.

Поскольку условиями заключенного между сторонами договора предусмотрено помимо предоставления кредита, оказание и иных услуг, оснований для исключения комиссий и снижения штрафов суд не усматривает, в связи с чем исковые требования подлежат полному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 2404,83 рублей, оплата которой подтверждается платежными поручениями № от <дата> № от <дата>.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194–198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ЗАО «Т. Кредитные Системы» Банк к Слезко Н. О. о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить полностью.

Взыскать с Слезко Н. О. в пользу ЗАО «Т. Кредитные Системы» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с <дата> по <дата> в размере 73494,43 рубля, а также государственную пошлину в размере 2404,83 рубля, а всего 75899 (семьдесят пять тысяч восемьсот девяносто девять) рублей 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения, то есть с <дата>.

Председательствующий Терендюшкин Н.В.