Решение по делу № 2-184/2015 ~ М-37/2015 от 22.01.2015

Дело № 2-184/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 мая 2015 года Дивногорский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи	Мальченко А.А.,
при секретаре	Паршиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

Установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ОАО КБ «Восточный», в котором просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ответчиком в части возложения обязанности уплачивать взнос на страхование. Взыскать с ОАО КБ «Восточный» уплаченную по незаконной части сделки комиссию за страхование в размере <данные изъяты> также проценты за незаконно удержанной суммы комиссии за страхование за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ) с применением ставки рефинансирования из расчета: <данные изъяты>; взыскать неустойку в размере удержанного при выдаче кредита страхового взноса в сумме <данные изъяты>) рублей; убытки за получение выписки из лицевого счета в размере <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>; штраф в размере <данные изъяты>% от присужденной суммы, а также судебные расходы в сумме <данные изъяты>) рублей.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил ей кредит в размере <данные изъяты>) рублей под <данные изъяты>% годовых. По условиям договора на нее была возложена обязанность оплатить комиссию за присоединение к программе страхования в сумме <данные изъяты>) рублей. Ответчик дополнительно навязал страховщика в лице страховой организации ЗАО СК «РЕЗЕРВ», при этом банком не было разъяснено и представлено право на получение услуги по предоставлению кредита на иных условиях, без страхования и без уплаты комиссионного вознаграждения банку. Кроме того, ответчиком не была представлена возможность выбора страховой компании и самостоятельного заключения договора страхования. Никакой информации о страховщике истцу представлено не было, сведения о размере страховой премии отсутствовали. Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, который истец просит также взыскать с ответчика.

В ходе рассмотрения дела истец уточнила исковые требования в части процентов на размер незаконно удержанной суммы комиссии за страхование за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>) с применением ставки рефинансирования <данные изъяты> из расчета: <данные изъяты> рублей. Кроме того, помимо выше заявленных требований истец просит взыскать с ответчика проценты, начисленные на плату за подключение к программе страхования заёмщиков, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, была надлежащим образом уведомлена о дате, месте и времени судебного разбирательства, просила рассмотреть дело в её отсутствие. В силу ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика – ПАО КБ «Восточный», будучи надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил суду свои возражения, в которых просит отказать в удовлетворении иска, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В силу ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица – ЗАО «СК РЕЗЕРВ», будучи надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил суду свои возражения, в которых просит отказать в удовлетворении иска, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В силу ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что в удовлетворении иска необходимо отказать.

Согласно ч. 2ст. 1 ГК РФ,граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силуст. 421 ГК РФ,граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из смысласт. 432 ГК РФ,договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере <данные изъяты>) рублей годовых сроком на ДД.ММ.ГГГГ с уплатой <данные изъяты>% годовых, полной стоимостью кредита - <данные изъяты>% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с датой платежа не позднее ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца, с ежемесячным платежом в размере <данные изъяты>.

В соответствии сост. 927 ГК РФ,страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласност. 935 ГК РФ,законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма не препятствует закрепить обязанность соглашением сторон, что нашло отражение в оспариваемом истцом кредитном договоре.

Из содержания заявления клиента о заключении договора кредитования следует, что ФИО1, подписывая настоящее Заявление, заявляет о присоединении к программе страхования, согласна быть застрахованной по договору банка с ЗАО СК «РЕЗЕРВ» с уплатой истцом за присоединение к данной программе ОАО КБ «Восточный» <данные изъяты> от страховой премии, согласна внести плату за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок страхования за счет кредитных средств путем единовременного перечисления указанной суммы в дату выдачи кредита. Просит банк в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить списание с открытого ей банковского счета платы за подключение к Программе страхования.

При этом заемщик была уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита и выдачи кредитной карты, и что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено.

Указанное заявление клиента о заключении договора кредитования истец подписала без каких-либо замечаний и была с ним согласна.

Банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме путем перечисления ДД.ММ.ГГГГ на счет истца денежной суммы в размере <данные изъяты>. Банк также списал <данные изъяты> в счет оплаты страховой премии по договору страхования, в соответствии с заявлением заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО КБ «Восточный» с претензией о признании недействительными условий договора, ущемляющих права потребителя, в которой просила возвратить ей страховой взнос в размере <данные изъяты>.

В соответствии с п. 1ст. 329 ГК РФи ст. 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, указанные нормы права не устанавливают ограниченный перечень способов исполнения обязательств. Дополнительные способы обеспечения исполнения обязательств могут быть установлены соглашением сторон, что и имело место в вышеуказанном кредитном договоре.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Проанализировав условия кредитного договора, заключенного с ФИО1, установив, что в данном договоре отсутствуют условия об обязательном обеспечении исполнения обязательств заемщиком путем страхования, а также о возложении на заемщика обязанности страховать жизнь и трудоспособность в конкретной страховой организации, суд считает, что ФИО1 добровольно выразила желание застраховать свою жизнь и трудоспособность, обязалась оплатить страховую премию по договору страхования, при этом право на страхование истца в иной страховой организации ничем ограничено не было.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

По этой причине включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании жизни и трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Добровольное заключение договора страхования, а также ознакомление с условиями страхования подтверждается подписью истицы в анкете заявителя, в заявлении на заключение договора кредитования.

В случае нежелания быть застрахованным истец имела возможность в анкете заявителя выразить несогласие на страхование, что не явилось бы причиной для отказа в выдаче кредита.

Доказательств обратному, в нарушение требованийст. 56 ГПК РФ, истицей представлено не было.

С учетом того, что заемщиком было добровольно подписано заявление на присоединении к Программе страхования, и что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, что, в свою очередь, не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, а также не влияло на процентную ставку по кредиту, суд не усматривает оснований для признания оспариваемых условий договора недействительными и взыскания с ответчика <данные изъяты>) страховой премии.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, в удовлетворении которого отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение 01 (одного) месяца в <адрес>вой суд со дня принятия его в окончательной форме через Дивногорский городской суд.

Судья А.А. Мальченко

Согласовано______________________________________ А.А. Мальченко