Решение по делу № 2-4388/2012 ~ М-4257/2012 от 17.09.2012

№ 2-4388/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    г. Пенза                                               15 ноября 2012 года

    Ленинский районный суд г. Пензы

    в составе председательствующего судьи Журавлевой Л.В.,

    при секретаре Карповой О.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в защиту интересов Андриянова В.А. к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей», действуя в интересах Андриянова В.А., обратилась в суд с названным иском, указав, что Дата между Анрияновым В.А. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор Номер , по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере Данные изъяты сроком на Дата под Данные изъяты годовых. Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщик уплачивает банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета одновременно с осуществлением частичного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Согласно заявлению сумма комиссии за ведение ссудного счета составляет Данные изъяты (или Данные изъяты) ежемесячно. Данная комиссия была уплачена заемщиком в период с Дата по Дата и составила Данные изъяты. Условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными, поскольку противоречат нормам Гражданского кодекса РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей». В силу ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В связи с этим ответчик обязан возвратить Андриянову В.А. незаконно полученные денежные средства, уплаченные Андрияновым В.А. в виде комиссий в размере Данные изъяты. Поскольку ответчик незаконно получил и удерживал данные денежные средства, с него подлежат взысканию проценты на основании ст. 395 ГК РФ.

Считает, что незаконное включение в кредитный договор условий, возлагающие на заемщика обязанность по уплате комиссий, причинило нравственные страдания заемщику, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере Данные изъяты.

Указывая, что до предъявления иска в суд МООП «Защита прав потребителей» обращалась к ответчику с требованием о возврате потребителю незаконно удержанной суммы комиссий, однако данное требование до настоящего времени не удовлетворено, истец просил взыскать с ответчика штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере Данные изъяты, из которых Данные изъяты взыскать в пользу потребителя, Данные изъяты – в пользу МООП «Защита прав потребителей».

Кроме того, истец, ссылаясь на то, что за составление искового заявления, подачу претензии и представительство в суде им заплачено Данные изъяты, просил взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу МООП «Защита прав потребителей» судебные издержки в размере Данные изъяты

В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» Асташкина И.И., действующая на основании доверенности от Дата , выданной президентом МООП «Защита прав потребителей З.Р. сроком на три года, исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Истец Андриянов В.А. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс банк» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что Дата между ООО «Русфинанс банк» и Андрияновым В.А. путем акцептирования оферты был заключен кредитный договор Номер , по условиям которого банк предоставил Андриянову В.А. денежные средства в размере Данные изъяты сроком на Данные изъяты, а Андриянов В.А. обязался возвратить полученную сумму кредита, уплатить проценты на нее из Данные изъяты годовых и ежемесячно уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета в размере Данные изъяты от суммы кредита.

Дата денежные средства в сумме Данные изъяты были перечислены на счет Андриянова В.А., а Андриянов В.А. с Дата по Дата ежемесячно уплачивал банку установленную кредитным договором сумму платежа в размере Данные изъяты, в том числе ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере Данные изъяты.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета Андриянова В.А. с Дата по Дата .

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.

Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 №302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных Банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Взимание комиссии за стандартные действия банка по выдаче кредита, охватываемые предметом договора о выдаче кредита и не создающие для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не соответствует требованиям закона, ущемляет установленные законом права потребителей, следовательно, является ничтожным условием договора в соответствии со статьей 168 ГК РФ.

Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, положения кредитного договора между Андрияновым В.А. и ООО«Русфинанс Банк»были сформулированы самим банком таким образом, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по ведению ссудного счета. Плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора также возложена на потребителя услуги – заемщика Андриянова В.А.

При таких обстоятельствах, учитывая вышеприведенные нормы закона, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно ст. 16 п. 2 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют требованиямст.ст. 779, 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возместить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

За период с Дата по Дата Андрияновым В.А. уплачено банку в качестве комиссии за ведение ссудного счета Данные изъяты, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской из лицевого счета.

Поскольку условие кредитного договора, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Андрияновым В.А. о взимании комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным, уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу Андриянова В.А.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего кодекса.

Подп. 1 абз. 1 ст. 1103 ГК РФ определено, что правила, предусмотренные главой 60 "Обязательства вследствие неосновательного обогащения", подлежат применению к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

Согласно п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Поскольку сумма выплаченной ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет неосновательное обогащение банка, о котором банку было известно в момент заключения кредитного договора, поскольку каких-либо дополнительных услуг банком истцу не оказывалось, на сумму комиссии за ведение ссудного счета подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ в сумме Данные изъяты, рассчитанной исходя из ставки рефинансирования 8% применительно к каждому платежу комиссии со дня его внесения по Дата .

Согласно Указанию Центрального Банка РФ Номер -У от Дата с Дата ставка рефинансирования составляет Данные изъяты

Таким образом, на момент предъявления иска в суд Дата и на момент вынесения судебного решения действовала ставка рефинансирования равная Данные изъяты годовых.

Вместе с тем, поскольку истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами исходя из ставки рефинансирования, равной 8% годовых, учитывая положения ст. 196 ГПК РФ, согласно которым суд принимает решение по заявленным требования и не вправе выйти за их пределы, при расчете процентов за пользование чужими денежными средствами суд считает необходимым применить указанную истцом ставку.

Кроме того, как следует из представленного истцом расчета, проценты за пользование чужими денежными средствами рассчитаны истцом с момента внесения Андрияновым В.А. на свой лицевой счет каждой суммы платежа, подлежащей уплате, по Дата .

Как видно из приобщенных к исковому заявлению копий платежных документов, денежные средства в счет погашения кредита вносились Андрияновым В.А. ранее дня, указанного в Графике платежей.

Вместе с тем, согласно условиям кредитного договора выплата денежных средств по кредиту осуществляется в соответствии с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета и Графиком платежей.

Согласно п. 3.6 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае поступления денежных средств на счет раньше даты ежемесячного платежа, они остаются на счете до указанной даты.

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат расчету исходя из даты их списания в счет погашения кредитных обязательств в соответствии с Графиком платежей, указанной в выписке по лицевому счету, а не исходя из даты внесения их заемщиком на свой лицевой счет, поскольку в пользование банка указанные денежные средства поступили после их списания с лицевого счета Андриянова В.А.

Судом произведен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная с даты списания банком каждой суммы уплаченной истцом комиссии, определенной в соответствии с Графиком платежей, по Дата , исходя из ставки рефинансирования Данные изъяты по формуле: Данные изъяты х количество дней просрочки.

Сумма денежных средств, подлежащих уплате в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами, составляет Данные изъяты.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд считает, что истцу причинены нравственные страдания и переживания, связанные с включением в кредитный договор противоречащих закону условий, возлагающих на заемщика обязанность по оплате комиссии.

Принимая во внимание все обстоятельства по делу, степень вины ответчика, и исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает необходимым определить размер денежной компенсации морального вреда в сумме Данные изъяты.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Как следует из материалов дела, Дата МООП «Защита прав потребителей» в адрес ООО «Русфинанс Банк» направлено требование о возврате Андриянову В.А. незаконно удержанной комиссии за ведение ссудного счета в размере Данные изъяты и процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме Данные изъяты.

Направление претензии подтверждается копиями почтового уведомления, описи вложения в почтовое отправление и квитанции об оплате заказного письма.

Поскольку требования истца добровольно ответчиком до настоящего времени не удовлетворены с ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет Данные изъяты, из которых Данные изъяты подлежат взысканию в пользу Андриянова В.А., а Данные изъяты– в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей».

    Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

    Поскольку истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска, то с ответчика - ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в федеральный бюджет исходя из суммы удовлетворенных требований в размере Данные изъяты.

    Вместе с тем, требования МООП «Защита прав потребителей» о взыскании с ответчика в ее пользу судебных издержек в размере Данные изъяты удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с частями 1, 4 статьи 46 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" орган государственного надзора, органы местного самоуправления, общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) вправе предъявлять иски в суды о прекращении противоправных действий изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) в отношении неопределенного круга потребителей.Одновременно с удовлетворением иска, предъявленного общественным объединением потребителей (их ассоциацией, союзом), органами местного самоуправления в интересах неопределенного круга потребителей, суд принимает решение о возмещении общественному объединению потребителей (их ассоциации, союзу), органам местного самоуправления всех понесенных по делу судебных издержек, а также иных возникших до обращения в суд и связанных с рассмотрением дела необходимых расходов, в том числе расходов на проведение независимой экспертизы в случае выявления в результате проведения такой экспертизы нарушения обязательных требований к товарам (работам, услугам).

Таким образом, исходя из смысла приведенных норм права, суд приходит к выводу, что Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" не предусмотрена возможность возмещения понесенных по делу судебных издержек общественному объединению потребителей, выступающему в интересах конкретного потребителя, поскольку обязанность суда взыскивать указанные издержки предусмотрена законом только в случае обращения указанных объединений в интересах неопределенного круга потребителей.

При этом суд учитывает правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в определении от 29 сентября 2011 года N 1275-О-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы общественной организации "Орловское областное общество защиты прав потребителей", согласно которой на сторону, против которой было вынесено решение суда, не может быть возложена обязанность возмещать труд иных общественных объединений, которые оказывали услуги по предоставлению другой стороне правовой помощи бесплатно по своей инициативе.

    Руководствуясь ст. ст. 194-198ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в защиту интересов Андриянова В.А. к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Андриянова В.А. выплаченных за ведение ссудного счета комиссий в размере Данные изъяты, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере Данные изъяты, компенсацию морального вреда в размере Данные изъяты, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителяв сумме Данные изъяты

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителяв размере Данные изъяты.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере Данные изъяты.

В удовлетворении требований МООП «Защита прав потребителей» о взыскании в ее пользу с ООО «Русфинанс Банк» судебных издержек в размере Данные изъяты отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный г. Пензы суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 19 ноября 2012 года.

Судья                                                                                    Журавлева Л.В.