Решение по делу № 2-878/2016 ~ М-785/2016 от 31.10.2016

Дело № 2-878/16           

                                                     Р Е Ш Е НИ Е                                                                 

                                     Именем Российской Федерации

п.Крапивинский Кемеровской области                                  12 декабря 2016г.

      Крапивинский районный суд Кемеровской области в составе судьи Кудряковой Л.И., при секретаре Мусияченко Т.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» к Афанасьеву О.Г. и Юдиной Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

                                           У С Т А Н О В И Л :

        В Крапивинский районный суд обратился представитель АО «Россельхозбанк» Пешков Е.Ю. с иском к Афанасьеву О.Г. и Юдиной Г.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору от …г. №….. и об обращении взыскания на заложенное имущество- квартиру, расположенную по адресу: …... Просит взыскать основную сумму долга- …… рублей, проценты за пользование кредитом в сумме - ….. рублей, неустойку - ….. рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины- ….. рублей. Обратить взыскание на имущество, принадлежащее ответчикам и являющееся предметом залога, установив начальную продажную цену имущества в размере от его залоговой стоимости- ….. рублей.

Представитель истца от АО «Россельхозбанк» мотивирует свои требования тем, что ….г. между истцом и ответчиками был заключен Кредитный договор № ….. сроком до ….г., на основании которого истец предоставил ответчику кредит в размере …. рублей на приобретение объекта недвижимого имущества- квартиры, находящуюся по адресу: …. Договор включал в себя условие о залоге (ипотеке) квартиры, которая приобретается ответчиком в кредит. Договор залога и кредитный договор заключены в простой письменной форме и пописаны сторонами. Кредит погашается заемщиком ежемесячными платежами, согласно графика. Кредит предоставлен под …. % годовых. Заемщик взял на себя обязательства производить погашение кредита и уплату процентов аннуитетными платежами. Согласно п.12 Кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере …..% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно п.5.2 Договора залогадетели Афанасьев О.Г. и Юдина Г.В. передают в залог АО «Россельхозбанк» квартиру, которую приобретают на кредитные средства.

В соответствии с требованиями ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора. Несмотря на то, что сроки возврата основного долга и сроки уплаты процентов за пользование кредитом четко определены в Кредитном договоре, Заемщик прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору. Так, с ….. года Заемщик не погашает основной долг и не оплачивает проценты за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) взыскание может быть обращено на заложенное имущество. В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку. В соответствии со ст. 54.1 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998г.», основания обращения взыскания на предмет залога имеются, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

      Учитывая, что Заемщик ненадлежащим образом выполняет взятые на себя обязательства по Кредитному договору, принимая во внимание размер взыскиваемых сумм, а именно значительную сумму задолженности Заемщика, Истец считает правомерным потребовать обращения взыскания на заложенное имущество по договору залога.

     В судебное заседание представитель истца, действующий на основании доверенности от 10.07.15г. (л.д.34) Пешков Е.Ю. не явился, заявил ходатайство о рассмотрении делав его отсутствие ( л.д.37), суд полагает возможным удовлетворить заявленное ходатайство на основании ст.167 ГПК РФ. Пешков Е.Ю. уточнил заявленные требования и просил определить способ реализации заложенного имущества- публичные торги в форме открытого аукциона, а также определить начальную продажную цену имущества в размере его залоговой стоимости- …

       Ответчики Афанасьев О.Г. и Юдина Г.В. в судебном заседании пояснили, что действительно заключили с истцом кредитный договор на приобретение квартиры в …. на сумму …. рублей по …..% годовых в …..г. У них родился второй ребенок и возникло право на получение материнского капитала. Кредит они использовали согласно его целевого значения, а расчет по основной части долга произвели за счет средств материнского капитала. Истец получил по платежному поручению …. от …..г. …. рублей. Они не оспаривают, что после перечисления средств материнского капитала сумма долга по кредитному договору уменьшилась и составила на …..г….. рублей. Поскольку Юдина Г.В. не работала и находилась в отпуске по уходу за ребенком, оплачивать в полном объеме кредит было нечем и они договорились с истцом, что будут оплачивать только проценты по кредиту. В это же время между сторонами был заключен договор на потребительский кредит. Ответчики вкладывали денежные средств на платежную карту как для гашения потребительского кредита истцу, так и на погашение процентов по ипотечному кредиту, но истец не стал разделять данные средства и с …..6г. вся сумма, которую ответчики вкладывали на банковскую карту, шла на погашение потребительского кредита. В настоящее время у них есть возможность реализовать часть имущества- гараж и мототехнику, они уже вставили их на продажу, но из-за того, что пока данные вещи не пользуются спросом они не могут их продать, надеются, что смогут это сделать …..г. и тогда вырученные от продажи деньги пойдут на погашение остатка по кредиту. В настоящее время сумма остатка по долгу превышает ….% от установленной сторонами залоговой стоимости имущества, но необходимо учитывать и инфляцию с …..г. Жилое помещение ответчиков в …г. подорожало, истец не произвел рыночную оценку залогового имущества на 2016г. и с учетом инфляционных процессов остаток по долгу менее ….% от стоимости залогового имущества, основанная сумма дога ответчиками погашены и предпринимаются возможные действия по погашению остатков по долгу. Поскольку на покупку квартиры затрачены средства материнского капитала, доли в праве на квартиру имеют не только ответчики, но и их дети. После погашения кредита и снятия залога ответчики намерены исполнить свои обязательства перед детьми и оформит на них по 1/4 доли в праве на приобретенную квартиру. Они не возражают в удовлетворении иска в части взыскания задолженности по кредитному договору, но просят отказать в исковых требованиях об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку это противоречит закону и нарушает интересы и права малолетних детей.

       Приняв во внимание доводы сторон, а так же изучив материалы дела, суд считает заявленные требования АО «Россельхозбанк» к Афанасьеву О.Г. и Юдиной Г.В. подлежащими удовлетворению в части взыскании задолженности по кредитному договору по следующим основаниям. Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона передает другой стороне деньги, при этом заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Согласно ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, предусмотренном договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты, предусмотренные договором, выплачиваются до дня возврата суммы займа. В соответствии со ст.811 ГК РФ договором займа, возможно предусмотреть пени и штрафы за нарушение срока возврата займа. В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами. Согласно п.4.7 Кредитного договора и п.2 ст.811 ГК РФ Банк вправе требовать в одностороннем порядке от Заемщика досрочного возврата кредита, а также процентов за время фактического использования кредита в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит. Согласно ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от их исполнения не допускается. В силу ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством, залогом имущества и иными способами, предусмотренными договором.

В материалах дела представлен кредитный договор №….. от ….г. ( л.д.8-13) заключенный между АО «Россельхозбанк» и ответчиками Юдиной Г.В. и Афанасьевым О.Г. ( созаемщики) на сумму ….. рублей на до …..г. с уплатой процентов за пользование займом в размере …..% годовых. Предоставление ипотечного кредита подтверждается договором купли-продажи квартиры ( л.д.24-26), выпиской по счету (л.д.15), банковским ордером №….. о зачислении кредита на счет ( л.д. 14).

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору является залог приобретенного недвижимого имущества (ипотека), обременение залогом зарегистрировано в ЕГРП ( л.д.6).

Сумма задолженности по кредитному договору рассчитана на ……г. ( л.д. 15-18). Представленные истцом документы суд принимает как достоверные и допустимые доказательства по делу, оснований сомневаться в их достоверности у суда нет. Требования гражданского законодательства к форме договора о залоге и кредитного договора, существовавшие на момент их заключения, соблюдены. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и соответствует условиям кредитного договора, суд признает его обоснованным. Общая сумма задолженности по основному долгу составила …. рублей. Задолженность по процентам составила- ….. рублей, неустойка - ….. рублей. Общая сумма подлежащая взысканию составила - ….. рублей.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) взыскание может быть обращено на заложенное имущество. В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку. Суд полагает, что предусмотренные законом условия, необходимые для обращения взыскания на заложенное имущество не соблюдены и в данной части иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. Так заемщик с ….г. не исполняет свои обязательства по кредитному договору и не соблюдает установленный график погашения платежей ( л.д.15). Стороны пришли к соглашению в п.5.5 Кредитного договора ( л.д.9-10), что рыночная цена приобретаемой квартиры составила по оценке независимого оценщика ….. рублей. По установлению начальной продажной цены заложенного имущества условий Кредитный договор не содержит. В связи с отсутствием договоренности о начальной продажной цене заложенного имущества, истец должен был произвести при подаче иска рыночную оценку заложенного имущества на момент подачи иска для определения размера задолженности в процентном отношении и определения начальной продажной цены заложенного имущества, которая должна составлять ….% от рыночной стоимости имущества. Указанных требований истец не выполнил. В соответствии со ст. 54.1 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998г.», основаниями обращения взыскания на предмет залога являются следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца. В связи с отсутствием достоверных данных о рыночной стоимости заложенного имущества на дату вынесения настоящего решения, у суда нет возможности определить процентный размер задолженности и начальную продажную цену заложенного имущества. Согласно ст. 54 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998г. в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Согласно ст. 54.1. обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Кроме того по условиям Кредитного договора (п.4.6) заемщики вправе досрочно частично возвратить кредит, после чего Банк должен составить новые графики погашения кредита с уменьшением сроков и сумм платежей. При расчете задолженности истцом не представлены сведения о поступившей сумме досрочного возврата части полученного ответчиками кредита, не предоставлены новые графики погашения задолженности по кредиту, соответственно не возможно определить новые условия кредитного соглашения между сторонами и достоверно установить факты нарушения ответчиками условий кредитного договора по возврату кредита. При этом суд принимает во внимание заявление ответчиков, что они фактически не оплачивают как основной долг, так и проценты по кредитному договору с ….г. и не возражают в удовлетворении исковых требований о взыскании оставшейся суммы задолженности, указанной в иске.

         Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований. При подаче иска истец оплатил государственную пошлину в сумме ….. рублей ( л.д.3). Государственная пошлина при цене иска …. рублей составляет …. рублей, согласно пп.1) п.1 ст.333.19 НК РФ.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

                                                     Р Е Ш И Л :

       Взыскать солидарно с Афанасьева О.Г. и Юдиной Г.В. в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору №….. от ….г. в сумме … рублей в том числе : задолженность по основному долгу -…. рублей, задолженность по процентам - ….. рублей, неустойку -…. рублей

       Взыскать солидарно с Афанасьева О.Г. и Юдиной Г.В. в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» судебные расходы по оплате госпошлины в размере пропорционально удовлетворенной части исковых требований …. рублей.

        Отказать АО «Российский сельскохозяйственный банк» в удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество- квартиру, принадлежащую Афанасьеву О.Г.и Юдиной Г.В. и являющуюся предметом залога по Кредитному договору от …г. №…., расположенную по адресу: ……, а также в определении начальной продажной цены заложенного имущества и взыскании судебных расходов в данной части заявленных исковых требований.

         Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течении месяца с момента вынесения в Кемеровский областной суд через Крапивинский районный суд.

     Судья                                              Кудрякова Л.И.