Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1033/2017 ~ М-840/2017 от 10.04.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 июля 2017 года г. Кинель Самарской области

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Витвицкой Е.В.,

при секретаре Нефедовой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ООО «Агентство Финансового контроля» к Курепиной Л. А. о взыскании долга по кредитному договору,

установил:

ООО «Агентство Финансового контроля» обратилось в суд с иском Курепиной Л.А. о взыскании долга по кредитному договору, указав в заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Курепина Л.А. заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчице денежные средства (лимит овердрафта) в размере – <данные изъяты> с учетом страхования под <данные изъяты>% годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Ответчик свои обязательства исполнял не своевременно и не в полном объеме, что в связи с чем, у него образовалась задолженность в размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенными с физическими лицами и указанным в реестре должников, составленном по форме Приложения № к договору уступки прав и являющимися неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе право требования к ответчику Курепиной Л.А. Просили суд взыскать с ответчика задолженность в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате госпошлины в сумме – <данные изъяты>, а всего взыскать с ответчика – <данные изъяты>.

Истец ООО «Агентство Финансового Контроля» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. Иск поддерживает. Кроме того, представили письменные возражения на возражения ответчика Курепиной Л.А., где указали, что с возражениями Курепиной Л.А. банк не согласен. Согласно п. 1.2.3 разд. 1 Условий Кредитного договора срок кредита в форме овердрафт - это период времени от даты предоставления Кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей или досрочно. Таким образом, срок исполнения обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не определен. Согласно ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по Кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения № к Договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью Договора уступки прав, в том числе право требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «АФК». Так, согласно п. 6 разд. V Условий договора Банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому Кредиту (Кредитам в форме овердрафта) и/или Договору любому третьему лицу (в том числе не кредитной организации), и также передать свои права по потребительскому Кредиту (Кредитам в форме овердрафта) и/или Договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия Клиента. На основании п. 2.5 Договора уступки прав впоследствии Должнику направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требования, согласно которому до должника доведена также информация о сумме задолженности и необходимости ее погашения (копия почтового реестра имеется в материалах дела). Уведомление о состоявшейся уступке прав требования направлено Курепиной Л.А ДД.ММ.ГГГГ. и получено ДД.ММ.ГГГГ (ШПИ №) Дополнительно сообщаю, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Директория» заключен Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ООО «Директория» оказывает услуги по подготовке корреспонденции к отправке клиентам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» простых (и) или заказных почтовых отправлений через филиалы ФГУП «Почта России». Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. В соответствии со ст. 200 ГК РФ срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ с момента предъявления кредитором требования об исполнении обязательства. Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с исковым заявлением не и допущен, а закончится только ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчица Курепина Л.А. в судебное заседание не явилась, представила письменный отзыв, в котором просила признать условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, признать кредитный договор просроченным в связи с истечением срока давности. Указав в представленных письменных возражениях следующее. ДД.ММ.ГГГГ она действительно заключала кредитный договор с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и получила кредитную карту на сумму <данные изъяты>. В исковом заявлении о взыскании задолженности по кредитному договору и расчете суммы задолженности, банк указывает сумму задолженности, начисленную заемщиком в соответствии с очередностью списания задолженности, установленные банком, а не Гражданским кодексом РФ, комиссия за предоставление кредита также в сумму задолженности включена страховая премия за весь период. С предъявленным иском не согласна в части размера задолженности, сам факт задолженности перед банком не отрицает. Не признает размер задолженности в связи с тем, что соглашение о кредитовании содержит условия, противоречащие действующему законодательству, следовательно, должны быть признаны не действительными, а размер основной задолженности уменьшен. В соответствии со статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введение в действие ч. 2 ГК РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных банковским нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителями законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей». По представленным ею квитанциям видно, что: <данные изъяты> - основная сумма по заявлению на активацию карты от ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> по квитанциям; <данные изъяты> - сумма основной задолженности. Считаю, что неправомерными действиями истца по взиманию платы за выдачу кредита ей причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях выразившийся в том, что при заключении договора кредитования были нарушены её права, как потребителя банковских услуг (согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Первоначально она надлежаще исполняла свои обязательства перед банком, а впоследствии в виду того, что ДД.ММ.ГГГГ её бизнес обанкротился, и ей пришлось закрыть свою деятельность. С ДД.ММ.ГГГГ она ушла на пенсию по возрасту и кроме начисленной пенсии других доходов не имеет. Ежемесячно начисленная пенсия составляет <данные изъяты> (которая является ниже прожиточного минимума «прожиточный минимум пенсионера на ДД.ММ.ГГГГ год составляет <данные изъяты>»). Таким образом, ссудный, счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», в связи, с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей, публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ «общий срок исковой давности» общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, а также согласно ст. 198 ГК РФ «недействительность соглашения об изменении сроков исковой давности», сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон. Основания приостановления и перерыва течения сроков исковой давности устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. Дело просила рассмотреть в её отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные пар. 1 гл. 42 ГК РФ.

Заемщик в силу требований ст. 810 ГК РФ обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Курепина Л. А. заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчице денежные средства (лимит овердрафта) в размере – <данные изъяты> с учетом страхования под <данные изъяты> годовых.

Истец исполнил свои обязательства по заключенному кредитному договору.

Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором, однако погашение задолженности производилось им не своевременно и не в полном размере.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенными с физическими лицами и указанным в реестре должников, составленном по форме Приложения № к договору уступки прав и являющимися неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе право требования к ответчику Курепиной Л.А.

Из материалов дела видно, что оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком произведена, не в полном объеме, с момента переуступки права требования также не производилась.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку (ст. 330 ГК РФ).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из представленного в суд истцом расчета следует, что размер задолженности ответчика составляет – <данные изъяты>.

Расчет размера задолженности проверен судом и является верным.

Между тем, от ответчицы поступили в суд возражения на исковое заявление истца, в которых она, не отрицая факта задолженности по кредитному договору не признает её размер в связи с тем, что соглашение о кредитовании содержит условия, противоречащие действующему законодательству, и в связи с чем, считает их недействительными, а размер основной задолженности, подлежащий уменьшению. Также просила применить срок исковой давности.

Суд не находит доводы ответчицы Курепиной Л.А. состоятельными равно как и оснований для применения срока искового давности заявленного Курепиной Л.А. по следующим основаниям.

Исковой давностью в соответствии с нормами ст. ст. 195, 196 ГК РФ признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого статьей 200 настоящего Кодекса.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Данная позиция отражена в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита) (п. 26 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

Как установлено п. 1.2.3 разд. 1 Условий Кредитного договора срок кредита в форме овердрафт - это период времени от даты предоставления Кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей или досрочно.

Следовательно, срок исполнения Курепиной Л.А. обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не определен.

Нормой статьи 200 ГК РФ определено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно условиям договора уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения № к договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «АФК».

Из п. 6 разд. V Условий договора видно, что банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору любому третьему лицу (в том числе не кредитной организации), и также передать свои права по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия клиента.

Должнику Курепиной Л.А.в соответствии с п. 2.5 договора уступки прав впоследствии направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требования, согласно которому до должника также была доведена информация о сумме задолженности и необходимости ее погашения, что подтверждается копией почтового реестра.

Перемена лиц в обязательстве в силу требований ст. 201 ГК РФ не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Таким образом, поскольку течение срока исковой давности в данном случае началось с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с момента предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, срок исковой давности истцом пропущен не был.

Доводы ответчика о признании условий кредитного договора недействительными не могут быть приняты во внимание, поскольку не заявлены в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Также суд не принимает в качестве доказательства оплаты по кредитному договору квитанцию на сумму <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку платеж внесен на карту, номер которой не совпадает с номером карты, выданной по данному договору, и иное наименование банка - ЗАО Кредит Европа Банк. Остальные квитанции, представленные ответчиком, были учтены истцом при расчете задолженности.

В силу требований ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ООО «Агентство Финансового Контроля» удовлетворить.

Взыскать с Курепиной Л. А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего взыскать - <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий -