Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2013/2019 ~ М-347/2019 от 22.01.2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 апреля 2019 года Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

судьи Насоновой О.Ю.

при секретаре Кардецкой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2013/ 2019

по иску Чумаковой Зинаиды Николаевны к ПАО «ВТБ24», ООО СК «ВТБ Страхование» о понуждении исключить из программы, взыскании страховой премии, процентов, морального вреда

установил:

Чумакова З.Н. обратилась в суд с иском о принятии отказа от участия в договоре коллективного страхования по заявлению от 08.11.2017 по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскании уплаченной страховой премии в размере 44 014 рублей, убытков в виде начисленных процентов в размере 9 347, 85 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, расходов по оплате услуг представителя в размере 8 000 рублей. Мотивируя свои требования тем, что 25.10.2017 между Чумаковой З.Н. и Банком «ВТБ 24» (ПАО) был заключен кредитный договор №625/0002-0429670, в соответствии с которым истцу предоставлены денежные средства в размере 163 014 руб. под 17 % годовых сроком на 60 месяцев. Для получения кредита на указанных условиях ответчик обязал истца подписать заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком «ВТБ 24» (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Так, между Чумаковой З.Н. и Банком «ВТБ 24» (ПАО) заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому Банком должна быть оказана услуга по подключению истца к программе страхования, при этом стоимость услуг банка по обеспечению страхования по программе страхования составила: 44 014 рублей, из которых вознаграждение Банка - 8 802, 80 рубля, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 35 211, 20 рублей. При этом стоимость услуг банка включена в сумму предоставленных банком денежных средств по кредитному договору. Истец была предупреждена представителем Банка о том, что подписание заявления о подключении к программе страхования является обязательным условием заключения кредитного договора с процентной ставкой 17 % годовых, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Обуславливая получение кредита необходимостью обязательного подключения к программе накопительного страхования заемщиков банка, банк существенно ограничивает гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой компании, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возлагает на заемщика бремя несения дополнительных расходов. Банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 44 014 рублей. 08.11.2017 истец обратилась к банку с заявлением об одностороннем отказе от услуги страхования с просьбой вернуть сумму страховой премии. 22.11.2017 ответчик отказал, указав, что подписывая заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по Чумакова З.Н. собственноручно отметила вариант «включить», тем самым подтвердив то, что выражает согласие выступать застрахованным лицом по программам страхования в рамках Договора коллективного страхования, с условиями страхования ознакомлена и согласна. В соответствии с пунктом 7 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. №3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Однако денежные средства до настоящего момента не возвращены, что явилось основанием для обращения в суд.

27 марта 2019 судом приняты увеличения и изменения исковых требований, истец просит обязать ПАО «ВТБ24» исключить Чумакову З.Н. из Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв+», взыскании с ПАО «ВТБ24» страховой премии в размере 44 014 рублей, убытков по начисленным процентам по кредитному договору в размере 10 639, 33 рублей, морального вреда в размере 20 000 рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере 8 000 рублей, штрафа.

Истец, представитель истца Никандрова С.Ю. в судебном заседании заявленные требования поддержали, просят удовлетворить исковые требования.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) Захарова И.Г. с исковыми требованиями не согласна, суду пояснила, что истцом добровольно было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором она выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв», в рамках договора страхования, заключенного между ответчиками. Из полученный денежных средств от истца 35 211, 20 было перечислено страховщику в качестве оплату страховой премии. Банка ВТБ (ПАО) предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающий возможность ее правильного выбора.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхования» Николаев Н.А. с исковыми требованиями не согласен, поддержал возражения представителя Банка ВТБ (ПАО).

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения истца, представителя истца, представителей ответчика, суд считает, что исковые требования
не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Как установлено судом, 25.10.2017 между Банком «ВТБ 24» (ПАО) (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО)) и истцом заключен кредитный договор
№ 625/0002-0429670, согласно которому истцу представлен кредит в размере 163 014 рублей на срок 60 месяцев, а заемщик (истец) в свою очередь обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку проценты и иные платежи на условиях кредитного договора. Процентная ставка по кредиту составляет 16,993 % годовых.25 октября 2017 года, истец при заполнении анкеты-заявления на выдачу кредита изъявил желание быть застрахованным лицом, о чем в пункте 17 анкеты проставлена соответствующая отметка. 25.10.2017 истцом подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором она выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком.Суду не были представлены доказательства, что включение истца в число участников Программы страхования, была ей навязана. Из Указаний ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных )требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» следует, что в течении 5 рабочих дней с момента заключения договора потребитель- физическое лицо вправе отказаться от заключения им договора добровольного страхования (редакция действующая до 1 января 2018). 08.11.2017 истец обратилась к банку с заявлением об одностороннем отказе от услуги страхования с просьбой вернуть сумму страховой премии. Истец заявление об отказе от договора страхования написала по истечению 5- дневного срока с момента заключения договора. 22.11.2017 истцу было отказано в выплате денежных средств. Согласно ч. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В соответствии с пунктом 1 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Суду не были представлены доказательства, что при включении истца в программу финансовой и страховой защиты были нарушены права истца, включение истца в программу финансовой и страховой защиты было навязано ответчиком. Также суду не были представлены доказательства, что при подписании заявления на включение в число участников программы коллективного страхования до истца не была доверена полная и достоверная информация об условиях заключения договора, что истец была введена в заблуждение о предоставленной услуги. Из заявления истца на включение в число участников программы страхования от 25.10.2017 следует, что вся информация по договору до истца доверена, приобретение услуги по страхованию является добровольной. Как следует из пункта 4 данного заявления, истец дал поручение банку перечислить денежные средства с расчетного счета в сумме 44 014 рублей в счет платы за включение в число участников страхования. Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав. Приведенные доказательства в их совокупности позволяют сделать вывод о том, что истец был надлежащим образом проинформирован о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договоров страхования жизни и здоровья. Заемщик (истец) добровольно дал согласие на заключение спорных договоров.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с банком договор на потребительский кредит без заключения договоров страхования, был ограничен в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии,
не установлено.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает законных оснований для удовлетворения исковых требований истца.

Руководствуясь ст. 12, 56, 57, 194-198 ГПК РФ, ст. 421, 958 ГК РФ, суд

Р е ш и л :

В иске Чумаковой Зинаиды Николаевны к ПАО «ВТБ24», ООО СК «ВТБ Страхование» о понуждении исключить из программы, взыскании страховой премии, процентов, морального вреда- отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Тюменский облсуд через Ленинский райсуд г.Тюмени путем подачи апелляционной жалобы.

    Судья:

Мотивировочная часть решения изготовлена 8 апреля 2019 года