Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1774/2016 ~ М-353/2016 от 28.01.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск         28 марта 2016г.

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Волгаевой И.Ю.

при секретаре Настенко А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Аблапохиной Т.И. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Аблапохина Т.И. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», в котором просит расторгнуть кредитный договор № от 30 апреля 2014 г.; признать пункты Заявления № от 30 апреля 2014г. недействительными, а именно в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу истца: начисленные и удержанные страховые премии в размере 24 315 руб. 84 коп. и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 6 987 руб. 76 коп.; компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.; штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

Свои требования мотивировала тем, что между Аблапохиной Т.И. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № от 30.04.2014г. на сумму

101 316 руб. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет (№) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 24.11.2015г. была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин:

- в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета;

- судам, иным юрисдикционным органам иногда приходится оценивать правомерность фактов и ситуаций, которые происходили в прошлом. Поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами;

- в соответствии с заявлением процентная ставка годовых составляет 29,90%, однако согласно заявлению. Полная стоимость кредита составляет 34,33%. Полная сумма кредита в рублях не указана. При обращении в Банк, истцу не была предоставлена до заключения кредитного договора информация о полной стоимости кредита, что противоречит п.7 Указаниям ЦБР №2008-У. Руководствуясь п.5 Указания ЦБР №2008-У информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитом договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Информация о полной стоимости кредита не была доведена по истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения;

- в соответствии с заявлением при нарушении срока возврата кредита (части кредита) или уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита или по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Истец считает, что установление таких процентов является злоупотреблением правом, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиты, в связи с чем, на основании ст.333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении;

- условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом право потребителя. Согласно выписке по лицевому счету была удержана страховая премия в размере 24 315 руб. 84 коп. Истец полагает, что все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчиком. Указанная сумма подлежит возмещению ответчиком, на данную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 6 978 руб. 76 коп. за период с 30.04.2014г. по 17.01.2016г. за 627 дней из расчета 8,25%;

- списание с оплачиваемых истцом денежных средств по договору на иные операции по счету, причинили ей значительные нравственные страдания. Причиненный моральный вред истец оценивает в 5 000 руб.;

- в связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения претензии истца об урегулировании решения в досудебном порядке по договору, истцу присуждается 50% наложенного на ответчика штрафа.

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В судебное заседание истец Аблапохина Т.И. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Силина А.А., полномочия проверены, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежаще и своевременно, представила отзыв на исковое заявление, в котором указала следующее. 30.04.2014г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Аблапохиной Т.И. заключен кредитный договор № на сумму 101 316 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту 29,90 процента годовых, также истцом оплачена компенсация страховых премий в размере 24 315 руб. 84 коп. Истец настаивает на том, что ей не была предоставлена информация о размере страховой премии и размере комиссионного вознаграждения банка за оказание услуг по подключению к программе страхования. Данное обстоятельство опровергается заявлением-офертой Аблапохиной Т.И., в котором указано, что она осознает и полностью согласна с тем, что денежные средства, взимаемые банком в виде платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение в данную программу, при этом банк уплачивает из указанной платы непосредственно в пользу Страховой компании 69,53 % суммы в счет компенсации страховых премий (страхового взноса), уплаченных банком по договору добровольного группового (коллективного) страхования, в качестве оплаты страхового тарифа. Таким образом, до истца в доступной форме была доведена информация о размере платы непосредственно банку за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, а также информация о размере платы страховой компании. То обстоятельство, что размер платы не указан в рублях, в данном случае не свидетельствует о нарушении права потребителей, поскольку размер плат определяется путем не сложных математических действий без применения каких-либо формул. Истец акцептовала, подписала вышеуказанный договор и приняла полностью на себя обязательства по нему, Банк также выполнил свои обязательства и перечислил суммы согласно кредитного договора на счет клиента, согласно выписке по счету. Кредитный договор, заключенный между Банком и истцом, содержит все существенные условия кредитного договора, с которыми истец ознакомлена, соблюдена письменная форма кредитного договора. При оформлении Заявления на предоставление потребительского кредита истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ей будет необходимо производить. То есть перед подписанием договора истец ознакомилась с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами. Банк своевременно, в полном объеме выполнил обязательства в соответствии с действующим законодательством и согласно индивидуальным условиям кредитного договора, заключенного с истцом. Денежные средства в размере 101 316 руб. перечислены Банком, на открытый согласно условиями кредитного договора счет. Банк не понуждал истца вступать в данные договорные отношения. Таким образом, кредитный договор № от 30.04.2014г. соответствует требованиям действующего законодательства, и основания для расторжения кредитного договора отсутствуют. Все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении кредитного договора, клиент принимает на себя. Изменение таких обстоятельств не может явиться основанием для изменения условий заключенных между клиентом и банком вышеуказанных договоров, а также для неисполнения клиентом своих обязательств по ним. На странице 7 кредитного договора указана полная стоимость кредита, что подтверждается подписью Аблапохиной Т.И. На странице 6 кредитного договора указан график платежей, что также подтверждается подписью Аблапохиной Т.И. Вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге изложена в кредитном договоре, индивидуальных условиях, графике погашения по кредиту. Факт ознакомления и согласия с указанными документами, включая информацию о полной стоимости кредита, порядком кредитования, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом подтверждается собственноручной подписью истца. Истец нарушил обязательство по оплате кредита и процентов в порядке, предусмотренном в графике осуществления платежей. В настоящее время истец не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Платежи, произведенные Аблапохиной Т.И. по кредитному договору представлены в расчете задолженности. Распределение сумм при погашении кредита, которые были оплачены Заемщиком в ПАО «Совкомбанк» и пошли на погашение основного долга и процентов по вышеуказанному договору, а также просроченной задолженности по основному долгу и процентам, что соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ и подтверждается выпиской по счету. Исходя из вышеизложенного, включение данных условий в кредитные договоры не нарушает права потребителей и не подлежит взысканию. Ответчик просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ЗАО «МетЛайф» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще и своевременно.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся участников процесса на основании ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования необоснованным по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при исключении договора.

Пунктом 1 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшего на момент заключения кредитного договора) установлено, что полная стоимость кредита определяется в процентах годовых

В соответствии с п.п.7-8 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции на момент заключении кредитного договора) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В соответствии со ст.166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Из пункта 2 данной статьи следует, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, с учетом системного толкования ст.ст.421, 329 ГК РФ, при наличии достигнутого между сторонами кредитного договора путем свободного волеизъявления соглашения по условиям личного страхования, и оплате страховой премии этой страховой компании, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика застраховать в страховой компании свою жизнь и потерю трудоспособности, сами по себе не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, не влекут нарушений прав заемщика как потребителя.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (пункт 2).

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст.16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 2 ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В силу ч. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В соответствии со ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Истец просит произвести расчет процентов исходя из размера процентной ставки рефинансирования составляет 8,25 % годовых.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как видно из материалов дела, 30.04.2014г. между Аблапохиной Т.И. и ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 101 316 руб., под 29,90% годовых сроком на 60 месяцев (л.д.77-83).

Согласно п.1 заявления-оферты со страхованием, подписанной истцом, Заемщик ознакомлен с Условиями кредитования, просит заключить с ней посредством акцепта Договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях обозначенных в разделе «Б» заявления-оферты. Указала, что осознает Условия кредитования и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности Заемщика, указанные в них. Заявляет, что Условия кредитования, с которыми она предварительно ознакомлена, являются неотъемлемой частью настоящего заявления-оферты. В соответствии с п.2 обязуется в соответствии с Графиком оплаты погашать каждую часть кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом. Согласно п.3 обязуется, в случае нарушения срока возврата кредита и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплатить банку штрафные санкции и возместить другие расходы банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнение обязательств, одним из способов, указанных в разделе «Г» настоящего заявления-оферты. В п.13 указано, что своей подписью под настоящим заявлением-офертой заемщик подтверждает получение экземпляра настоящего заявления-оферты и Условий кредитования, с которыми предварительно ознакомилась. Своей подписью также подтверждает, что в соответствии с требованиями действующего законодательства до подписания настоящего заявления-оферты была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечислением платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними. В п.17 заемщик подтверждает, что Банком предложено ознакомиться с Законом РФ «О защите прав потребителей» и задать любые уточняющие вопросы до подписания настоящего заявления-оферты, знакома со ст.4, 8, 9, 10, 12, 13, 14, 16, 18 Закона РФ «О защите прав потребителей» и считает, что все обязанности Банком согласно требованиям Закона исполнены, подписывает настоящее заявление-оферту в здравом уме и твердой памяти и не может ссылаться, что не поняла каких-либо положений условий кредитования.

В соответствии с разделом «Б» заявления-оферты при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойки в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по неисполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. В соответствии с разделом «Е» полная стоимость кредита – 34,33% годовых. При этом как видно из графика осуществления платежей одновременно с этим банком указано, что всего заемщик обязан вернуть банку 196 584 руб. 60 коп., из которых сумма основного долга 101 316 руб., проценты, подлежащие уплате – 95 268 руб. 60 коп.

В соответствии с Условиями кредитования Банк, при наличии свободных ресурсов, предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных Договором о потребительском кредитовании, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков (если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные Договором о потребительском кредитовании (п.3.1). При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты (п.6.1). Факт ознакомления Аблапохиной Т.И. с Условиями кредитования именно в представленной суду редакции подтверждается её собственноручной подписью (л.д.85-89).

Таким образом, истец Аблапохина Т.И. была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора, в том числе и о размере неустойки, о полной стоимости кредита, добровольно приняла условия банка, копии заявления-оферты, кредитных условий были ею получены, данный факт подтверждается подписями истца. При этом каких-либо доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях являлось для Аблапохиной Т.И. вынужденным, что она была лишена права заключить аналогичный договор с иной кредитной организацией на иных условиях, суду не предоставлено.

Ссылки истца на типовую форму договора не свидетельствуют о нарушении ее прав и незаконности действий банка, поскольку она имела возможность заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение.

Указание истца на то, что банком в нарушение Указаний ЦРБ N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» не была доведена до сведения Заемщика информация о полной стоимости кредита, является несостоятельным, поскольку в соответствии с действовавшим на момент заключения кредита Указанием, на которое в том числе ссылается истец, полная стоимость кредита должна была определяться в процентах годовых (пункт 1 Указания).

При этом из приложенного к иску заявления-оферты видно, что в разделе «Е» Банком указана полная стоимость кредита – 34,33% годовых, одновременно с этим банком указано, что всего заемщик обязан вернуть банку по Договору о потребительском кредитовании: 196 584 руб. 60 коп., из которых сумма основного долга – 101 316 руб., процентов подлежащих уплате – 95 268 руб., при этом Заемщик своей подписью подтвердила, что ознакомилась с заявлением-офертой, а следовательно и с полной стоимостью кредита, до его подписания (п.13 заявления-оферты).

На основании изложенного суд приходит к выводу, что информация о полной стоимости кредита доведена до Заемщика надлежащим образом до заключения кредитного договора.

Указание в кредитном договоре размера неустойки соответствует требованиям законодательства, соглашение о неустойки содержится в письменной форме, подписано сторонами, и истец взяла на себя обязательство в установленный срок исполнять денежное обязательство по возврату долга, а в случае нарушения срока оплачивать Банку неустойку.

Доводы истца о том, что установленная кредитным договором неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по неисполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки, несоразмерна последствию нарушенного обязательства, вследствие чего суду необходимо применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить данную неустойку, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку требование о взыскании неустойки в судебном порядке не было предъявлено кредитором.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения в судебном порядке кредитного договора № от 30.04.2014г., признания пунктов Заявления № от 30 апреля 2014 г. недействительными, а именно в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признания незаконными действий ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Рассматривая требования истца о признании пунктов Заявления № от 30 апреля 2014 г. недействительными, а именно в части: незаконно начисленных и удержанных страховых премий, взыскании с ответчика страховых премий в размере 24 315 руб. 84 коп. суд приходит к следующему.

Как видно из заявления-оферты, подписанной истцом, Аблапохина Т.И. дала свое личное согласие на подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком) от возможного наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности Заемщика, дожития до события недобровольной потери Заемщиком работы, первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний. Заемщик предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования (п.6). Заемщик указал, что осознает, что уплаченная плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков позволит получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности Банка: застраховать Заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и получением страхового возмещения в случае наступления страхового случая; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страховою случая, включая выплату Заемщику страхового возмещении, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы добровольной страховой зашиты заемщиков. Заемщик осознает, что после включение его в программу добровольной страховой зашиты заемщиков он будет полностью освобожден от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых Банком Заемщику в рамках программы добровольной страховой зашиты заемщиков, в течение всего срока действия Договора о потребительском кредитовании, за исключением платы за включение в программу добровольной страховой зашиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по Договору о потребительском кредитовании. Осознает и полностью согласна с тем, что денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за включение в программу добровольной страховой зашиты заемщиков, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение в программу добровольной страховой зашиты заемщиков, в результате участия в которой Заемщик получает указанный выше комплекс расчетно-гарантийных услуг, при этом Банк оплачивает из указанной платы непосредственно в пользу страховой компании 69,53% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком по договору добровольного коллективного страхования, страхователем и выгодоприобретателем по которому является Банк, на случаи наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (п.7). Понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу добровольной страховой зашиты заемщиков, в Банке существуют аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой зашиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в программу добровольной страховой зашиты заемщиков, который был предварительно также предложен Заемщику Банком. Заемщик осознанно выбирает данный кредитный продукт Банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. Заемщику известно, что помимо согласованной им и Банком и уплаченной им платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, она не будет уплачивать Банку или страховой компании какие-либо иные платежи или комиссии, за исключением платежей, связанных с исполнением ею обязательств по возврату кредита по Договору о потребительском кредитовании. Полностью осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной страховой зашиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг. Понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в п.6 настоящего Заявления-оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу добровольной страховой зашиты заемщиков, при этом расходы Заемщика по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу добровольной страховой зашиты заемщиков, но она осознано выбирает программу добровольной страховой защиты заемщиков, предложенную Банком, поскольку хочет получить тот комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка, который предоставляет данная программа. Понимает и осознает, что объем предоставляемых Банком услуг в рамках программы добровольной страховой защиты заемщиков существенно выше, чем просто страхование рисков, указаниях в п.6 настоящего Заявления-оферты, при этом Заемщик получает важный для него комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка и экономит собственные силы и время. При этом Банк действует как от своего имени в части правоотношений возникающих между Банком и страховой компанией, так и от имени Заемщика в части его взаимоотношений со страховой компанией в части обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Полностью понимает, что выбор настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу добровольной страховой зашиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита, а является обдуманным и взвешенным решением Заемщика. Понимает, что добровольное страхование – его личное желание и право, а не обязанность (п.8). Заемщик осознанно желает не ограничивать свои расходы только страхованием, а получить в Банке более полный комплекс услуг, чтобы минимизировать потери собственного времени и исключить вероятность неисполнения страховой компанией своих обязательств. До Заемщика в полном объеме доведены независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в программе добровольном страховой зашиты заемщиков, а также возможность приобретения Заемщиком страховки самостоятельно непосредственно в страховой кампании без участия в программе добровольной страховой зашиты заемщиков. Заемщик осведомлен Банком о стоимости подключения к программе добровольной страховой защиты заемщиков, все условия которой ему понятны и добровольно приняты. Осведомлен Банком о размере вознаграждения Банка за оказание комплекса расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков по обслуживанию кредита, с размером вознаграждения Банка согласен (п.9). Понимает, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования. Согласен с тем, что выгодоприобретателями по договору добровольного страхования будут являться: в размере задолженности Заемщика по Договору о потребительском кредитовании — Банк; в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и задолженностью Заемщика по Договору о потребительском кредитовании — Заемщик, а в случае его смерти — его наследники (п.10). В соответствии с разделом Е платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 24 315 руб. 83 коп. (л.д.77-83)

В соответствии с подписанным Аблапохиной Т.И. Заявлением на включение в программу добровольного страховании жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностировании у Застрахованного лица смертельно-опасного заболевания (л.д.84) Аблапохина Т.И. понимает и соглашается, что подписывая настоящее Заявление, будет являться Застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потери работы №100711/СОВКОМ-П от 10 июля 2011 года, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф» по следующим рискам: смерть Застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность Застрахованного лица произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование у Застрахованного лица следующих заболеваний и состояний в период действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица. Подтвердила свое согласие с назначением следующих Выгодоприобретателей по Договору страхования: по страховым случаям смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни и первичное диагностирование смертельно-опасного заболевания — ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения обязательств по Кредитному договору; после полного исполнения обязательств по Кредитному договору — себя, а в случае смерти истца - своих наследников. Осознает, что имеет право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО "МетЛайф" без участия Банка, понимает, что добровольное страхование — это личное желание и право, а не обязанность. Ознакомлена с существенными условиями договора страхования, получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, указанной в данном Заявлении, и согласна с условиями Договора страхования. Понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному Договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита.

Таким образом, судом достоверно установлено, что подключение Аблапохиной Т.И. к программе страхования осуществлено на основании её заявления, а также на основании заявления-оферты. Сумма страховой премии в размере 24 315 руб. 83 коп. указано в заявлении-оферте (лист 7), также в заявлении-оферте указан размер платы, подлежащий перечислению непосредственно страховой компании – 69,53% от суммы страховой премии.

Из представленных суду документов не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и, соответственно, оплатой заемщиком за подключение к Программе страхования, поскольку заемщику разъяснено право на отказ от страховки, на заключение договора страхования с другой страховой компанией, по выбору Заемщика, а также то, что данный отказ не влияет на предоставление кредита, а также на условия предоставления кредита.

Кроме этого, Аблапохиной Т.И. полностью предоставлена информация о кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, который не содержит явно обременительных условий, а истец не предлагала Банку заключить кредитный договор на иных условиях.

Таким образом, ответчик, действуя с согласия заемщика, оказал содействие в заключении договора страхования. Следовательно, права истца, как потребителя услуг банка, ответчиком не нарушены.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора. В том числе, в заполняемом заемщиком заявлении имелись положения, предусматривающие возможность отказаться от заключения договора страхования. Включая в кредитные договоры оспариваемые истцом условия, Банк поступал в рамках действующего законодательства, не содержащего запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по уплате страховой премии на основании достигнутого сторонами соглашения. Тем самым, Банк не возлагал на истца обязанность по страхованию, а включил в договор согласованное условие об обеспечении возврата кредита договором страхования.

Учитывая, что Аблапохина Т.И. не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучить предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с условиями, отказаться от заключения кредитного договора с ООО ИКБ «Совкомбанк» и обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях, равно как осуществить страхование в другой страховой компании, суд расценивает действия Аблапохиной Т.И. по заключению кредитного договора с условием личного страхования как добровольное волеизъявление истца.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражении, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом не представлено доказательств навязанности услуги страхования при заключении кредитного договора и невозможности заключения указанного договора без предоставления данной услуги. Услуга по подключению к программе страхования предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора. Условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности уплачивать страховую премию не ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, не является навязанной услугой, а на основании ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» данные условия договора не является недействительными в силу ничтожности и не влекут применение последствий недействительности в виде возврата заемщику страховой премии, уплаченной им по договору страхования, заключенному во исполнение условий кредитного договора, а требования истца о признании пунктов кредитного договора недействительными в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий, взыскании с ответчика страховых премий в размере 24 315 руб. 84 коп. не подлежат удовлетворению, следовательно, не подлежат удовлетворению требуемые истцом на данные денежные средства проценты за пользование данными денежными средствами.

Также в связи с отсутствием нарушений прав истца со стороны Банка, суд, не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Аблапохиной Т.И. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                И.Ю. Волгаева