Решение по делу № 2-2377/2016 ~ М-2071/2016 от 27.05.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

          19 июля 2016 года                                                                        <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Шабалиной Ю.В., при секретаре судебного заседания Б.А.,

с участием представителя ответчика Д.Е., действующей на основании нотариально удостоверенной доверенности № Д-338 от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к М.Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к М.Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108384,27 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере 3 367,69 руб., указав в обоснование иска на следующие обстоятельства дела. ДД.ММ.ГГГГ между М.Ю.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор № № путем подачи Ответчиком заявления на кредит (оферты), принятого Банком (акцепт).

Согласно условиям Договора, Ответчику был предоставлен кредит в размере 149 000,00 руб. сроком на 60 месяцев под проценты в размере 18,90 % годовых. Сумма кредита была перечислена на счет №, открытый Ответчику в Банке.

В соответствии с условиями Договора, Ответчик обязался возвратить Банку сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи согласно заявлению на кредит, графику платежей, тарифам Банка путем внесения ежемесячных платежей. В случае неисполнения своих обязательств, Ответчик обязался уплатить Банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Последний платеж, внесенный заемщиком в счет погашения долга, был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 108 384,27 руб., в том числе: основной долг – 47 904,17 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 42 676,07 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 717,38 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 8 368,92 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу – 7 016,28 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов – 1 701,45 руб.

Истец АО «Райффайзенбанк», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился. От представителя истца по доверенности – Д.М. имеется ходатайство о рассмотрении дела без её участия.

В судебном заседании представитель ответчика М.Ю.В. – Д.Е., действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности № Д-338 от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования Банка признала в части взыскания основного долга и процентов за пользование кредитом. В случае удовлетворения исковых требований Банка, просила суд снизить размер неустойки, поскольку у М.Ю.В. на иждивении находится несовершеннолетний ребенок, размер её заработной платы уменьшился.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив и оценив письменные доказательства по делу с точки зрения их относимости и допустимости, суд находит исковые требования Банка к ответчику М.Ю.В. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Согласно п.п.2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

     Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

    Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

    Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Кредитный договор в соответствии с положениями гражданского законодательства является разновидностью договора займа и его содержание в целом совпадает с содержанием договора займа.

На основании ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заемщику) деньги…, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)… Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. №–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ М.Ю.В. обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с Заявлением о предоставлении кредита, согласно которому в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, предложила ЗАО «Райффайзенбанк» заключить с ней договор о предоставлении кредита в размере 149 000 рублей на срок 60 месяцев, с уплатой 18,90 процентов годовых, с датой погашения 22 числа каждого месяца, с суммой ежемесячного платежа в размере 3856,95 руб.

М.Ю.В. ознакомлена при заключении кредитного договора, и обязуется соблюдать Тарифы, Тарифы по счету, Тарифы по карте, Общие Условия и Правила, являющиеся составной частью заключаемого кредитного договора, также подтверждает, что получила на руки Общие условия и Правила, Тарифы, Тарифы по счету, Тарифы по карте, о чем в Заявлении-оферте от ДД.ММ.ГГГГ имеется собственноручная подпись М.Ю.В.. (п. п. 2.16, 2.14 Заявления-оферты).

Заемщик понимает и соглашается, что акцептом настоящего предложения о заключении кредитного договора будут действия Банка по зачислению кредита на счет (п. 2.14 Заявления-офетры).

На основании поданного ответчиком в Банк Заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ Банк ДД.ММ.ГГГГ открыл М.Ю.В.. счет №, тем самым, заключив с Ответчиком кредитный договор на условиях, изложенных в Заявлении, в Общих условиях и Правилах, Тарифах, Тарифах по счету, Тарифах по карте.

В рамках заключенного кредитного договора, в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» Истец ДД.ММ.ГГГГ зачислил сумму кредита в размере 149 000 руб. на счет М.Ю.В., что подтверждается Выпиской по счету клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Суд, оценивая правовую природу заключенного между сторонами кредитного договора, полагает его соответствующим требованиям действующего гражданского законодательства, а именно главы 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Какие-либо доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, достоверности в опровержение фактов открытия истцом ответчику текущего счета, предоставления суммы кредита, ответчиком, которому судом разъяснялись положения ст.56 ГПК РФ, не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 8.4.1. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» предусмотрено, что клиент обязан возвратить по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом Банку в соответствии с кредитным договором.

На основании п/п. 8.3.1. Общих условий клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит Банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объёме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В нарушение условий кредитного договора ответчиком М.Ю.В. обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом. Просрочки внесения ежемесячных платежей в полном объеме начались с января 2016 года.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ стороны обязаны доказать обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований или возражений.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения обязанности по уплате в установленный срок ежемесячных платежей ответчиком М.Ю.В. суду не представлено.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Пунктом 8.8.2 Общих условий установлено, что при нарушении сроков осуществления платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности Клиента по кредитному договору, Клиент обязан уплатить Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах.

Согласно Тарифам по продуктам «Top up» неустойка за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Из представленного Банком Расчета задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 108 384,27 руб., в том числе: основной долг – 47 904,17 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 42 676,07 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 717,38 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 8 368,92 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу – 7 016,28 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов – 1 701,45 руб.

Суд, проверив указанный расчет, находит его соответствующим условиям кредитного договора, а также установленным в судебном заседании обстоятельствам. Ответчиком данный расчет не оспорен, доказательств обратного суду не представлено, в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о неисполнении М.Ю.В. обязательств по заключенному с ЗАО «Райффайзенбанк» кредитному договору, в том числе, обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, и обоснованности исковых требований истца.

Разрешая ходатайство ответчика М.Ю.В. о снижении размера неустойки, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Понятие явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств является оценочным и снижение размера взыскиваемых пени является правом суда и в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, с учетом компенсационной природы взыскиваемых пеней.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Возможность снижения неустойки оценивается судом с учетом конкретных обстоятельств дела. Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд приходит к выводу о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ, путем уменьшения суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу с 7016,28 руб. до 900 руб., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты процентов с 1 701,45 руб. до 100 руб., учитывая, что сумма заявленной истцом неустойки явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Взыскание неустойки в большем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушителя, и придаст правовой природе неустойки не компенсационный, а карательный характер.

На основании вышеизложенного с ответчика М.Ю.В. в пользу АО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 100 666,54 руб., исходя из следующего расчета: основной долг –47 904,17 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 42 676,07 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 717,38 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 8 368,92 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу – 900 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов – 100 руб.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 367,69 руб., несение которых объективно подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца в лице Банка, предъявленные к ответчику М.Ю.В., подлежат частичному удовлетворению с учётом правового обоснования, изложенного в настоящем решении суда.

    На основании изложенного, и руководствуясь требованиями статей 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» к М.Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить частично:

Взыскать с М.Ю.В. в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 666 (сто тысяч шестьсот шестьдесят шесть) руб. 54 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3 367 руб. 69 коп.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Райффайзенбанк» к М.Ю.В. в оставшейся части - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                                                            Ю.В. Шабалина

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий                                            Ю.В. Шабалина