Решение по делу № 2-537/2014 ~ М-105/2014 от 20.01.2014

№2-537 (2014)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 января 2014 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Лазовской Г.И.,

с участием истца Семенченко О.Н.,

при секретаре Слепуха Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Семенченко О.Н. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО «Защита потребителей» обратилась в суд с исковым заявлением в интересах Семенченко О.Н. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, признании условий кредитного договора, устанавливающего обязанность заемщика оплачивать ежемесячные платежи за включение в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования заемщиков, недействительными в силу ничтожности, взыскании денежных средств в сумме 113308,24 рублей, уплаченных в качестве платы за подключение к программе страхования, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойку за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя и штраф. Требования мотивированы тем, что между Семенченко О.Н. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от 07.03.2012 года на сумму 144000 руб. Семенченко О.Н. дополнительно оплачивала ежемесячные платежи за включение заемщика в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования заемщиков в размере 13824 рубля. На основании ст.ст. 8,10,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также ст.ст.15, 935,779,819 ГК РФ, полагает условие кредитного договора об уплате платы за подключение к программе коллективного страхования заемщиков недействительным, в связи с чем, в качестве убытков, просит взыскать с пользу истца с ответчика уплаченную им сумму, на основании ст. 395 ГК РФ –проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1926,14 рублей, а также на основании ст. 31,28 Закона РФ «О защите прав потребителей» -неустойку за отказ от удовлетворения требований потребителя в сумме 41472 рублей, исходя из расчета:13824. х 3%х 100 дней = 41472 рублей с 07.03.2012 г. по 15.11.2013 г., а также компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей и штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, из которой пятьдесят процентов перечислить в пользу КРОО «Защита потребителей». Кроме того, между Семенченко О.Н. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от 14.05.2012 года на сумму 100000 руб. Семенченко О.Н. дополнительно оплачивала ежемесячные платежи за включение заемщика в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования заемщиков в размере 13600 рублей. На основании ст.ст. 8,10,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также ст.ст.15, 935,779,819 ГК РФ, полагает условие кредитного договора об уплате платы за подключение к программе коллективного страхования заемщиков недействительным, в связи с чем, в качестве убытков, просит взыскать с пользу истца с ответчика уплаченную им сумму, на основании ст. 395 ГК РФ –проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1686,10 рублей, а также на основании ст. 31,28 Закона РФ «О защите прав потребителей» -неустойку за отказ от удовлетворения требований потребителя в сумме 40800 рублей, исходя из расчета:13 600 руб. х 3%х 100 дней = 40800 рублей с 14.05.2012 г. по 15.11.2013 г., а также компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей и штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, из которой пятьдесят процентов перечислить в пользу КРОО «Защита потребителей» (л.д.3-4).

В судебное заседание представитель процессуального истца КРОО «Защита потребителей» будучи извещенными надлежащим образом, (л.д.54), не явился, в письменном заявлении просил дело рассматривать в свое отсутствие (л.д.6).

В судебном заседании истец Семенченко О.Н.исковые требования поддержала в полном объеме, дополнительно пояснив, что с заявлением об оказании ей содействия в защите ее прав потребителя она обратилась в КРОО ОЗПП «Общественный контроль» еще в апреле 2013 г. уже при наличии погашенных кредитных обязательств. В связи с чем общественная организация обратилась в ее интересах в суд лишь в декабре 2013 года, ей неизвестно, по каким основаниям процессуальным истцом заявлено о взыскании с банка в ее пользу спорных платежей, а также подтвердить достоверно их выплату Банку, не может.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, о чем свидетельствует почтовое уведомление о вручении судебного извещения (л.д.56, 62), в судебное заседание не явился, в поступившем письменном отзыве просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. Согласно отзыву на исковое заявление ответчик исковые требования не признал, мотивируя свои возражения тем, услуга по страхования и подключению истца к программе коллективного страхования была оказана в полном объеме и не являлась навязанной. Семенченко О.Н. собственноручно написала заявление о подключении ее к программе страхования, независимо от выдачи ей кредита, была ознакомлена со всеми условиями страхования. В связи с тем, что основное требование не подлежит удовлетворению, просят суд отказать и в удовлетворении дополнительных требований по взысканию неустойки, процентов, компенсации морального вреда и штрафа, в силу из необоснованности ( л.д.58).

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена гражданским кодексом, законом или добровольно принятыми обязательствами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актам.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Постановлением Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Постановлением Правительства РФ №386 от 30.04.2009 г. (в ред. Постановления от 03.12.2010 г.) «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» определены общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, в том числе и, то, что страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков (далее - кредитование) в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком. При этом соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия: устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования: не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования; сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование.

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 927 ГПК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст.935 Гражданского кодекса РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. ("Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 пункт 4).

Соответственно, услуги Банка за подключение клиента к Программам коллективного страхования заемщиков, могут являться возмездными, что законом не запрещено.

Как следует из материалов дела, 07 марта 2012 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Семенченко О.Н. был заключен кредитный договор в соответствии с условиями которого истцу был выдан кредит в сумме 144000 рублей с оплатой 19,5 % годовых ( л.д.31-33). При этом, согласно заявления о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», Семенченко О.Н. была ознакомлена с Программой страхования, согласна, возражений не имела и обязалась их выполнять в сумме 576 рублей ежемесячно. Воспользовавшись своим правом на подключение к программе страхования, Семенченко О.Н. выразила свое волеизъявление путем указания в заявлении своего согласия, не зависящего от заключения с ней кредитного договора и путем избрания ей страховой компании в виде ЗАО СК «с» ( л.д.37)

Кроме того, 14 мая 2012 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Семенченко О.Н. был заключен кредитный договор в соответствии с условиями которого истцу был выдан кредит в сумме 100000 рублей с оплатой 19,5 % годовых ( л.д.9-15). При этом, согласно заявления о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», Семенченко О.Н. была ознакомлена с Программой страхования, согласна, возражений не имела и обязалась их выполнять в сумме 400 рублей ежемесячно. Воспользовавшись своим правом на подключение к программе страхования, Семенченко О.Н. выразила свое волеизъявление путем указания в заявлении своего согласия, не зависящего от заключения с ней кредитного договора и путем избрания ей страховой компании в виде ЗАО СК «Р» ( л.д.16).

Таким образом, суд считает договора страхования между Семенченко О.Н., ОАО «Восточный экспресс банк»и указанными страховыми компаниями заключенными в надлежащей форме путем присоединения, в соответствии с требованиями ст.ст. 432, 434, 428 ГК РФ.

Кроме того, в силу требований ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Доводы представителя КРОО «Защита потребителей» о незаконности условий о страховании как навязанных истцу и противоречащих положениям ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", суд также полагает несостоятельными.

Так, согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 329 ГК РФ определены способы обеспечения исполнения обязательства. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Данный перечень не является исчерпывающим и не исключает других способов обеспечения, предусмотренных законом или договором, в том числе и заключением договора о страховании от несчастного случая

В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья в качестве обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита.

При заключении кредитных договоров Семенченко О.Н. выбрала для себя наиболее приемлемый способ кредитования с условием страхования своей жизни.

Следовательно, суд приходит к выводу, что для признания оспариваемого пункта кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным, оснований не имеется. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. Между тем собственноручные подписи в условиях заключения договоров подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по страхованию.

При таких обстоятельствах, суд не может согласиться с исковыми требованиями в части навязанности истцу Семенченко О.Н. ответчиком услуги по страхованию либо в связи с отсутствием достоверной и полной информации по данной услуге, и соответственно, полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о признании данного условия кредитного соглашения ничтожным и применении последствий недействительности в виде взыскания с Банка денежных средств, уплаченных Семенченко О.Н. в качестве платы за подключение ее к программе страхования заемщиков.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Семенченко О.Н. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Председательствующий судья Г.И. Лазовская

Мотивированное решение изготовлено 24 января 2014 г.