Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-212/2021 (2-2151/2020;) ~ М-2406/2020 от 09.11.2020

Производство № 2-212/2021

УИД 70RS0001-01-2020-006899-70

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2021 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Е.С. Николаенко

при секретаре А.Б. Потехиной

помощник судьи А.С. Микова

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело /________/ по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Мартюшеву Д. Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Мартюшеву Д.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что на основании заявления Мартюшев Д.Н. подключен к обслуживанию через систему ДБО «Чат-Банк», в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, с использованием единой электронной подписи (Заявление – Анкета/Индивидуальные условия к Договору потребительского кредита /________/ от /________/). /________/ между банком и Мартюшевым Д.Н. заключен кредитный договор /________/, в виде акцептованного заявления оферты, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования Логина и одноразового пароля (СМС-код). Подлинность проставления электронной подписи Заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме. По условиям заключенного кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит с лимитом кредитования в сумме 345000 под 18,9 % годовых сроком на 36 месяцев, факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Указывает, что ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 80630 руб., в связи с чем, по состоянию на /________/ общая задолженность Мартюшева Д.Н. перед Банком составляет 334575,5 руб. из них: просроченная ссуда – 310611,27 руб., просроченные проценты – 0 руб., проценты по просроченной ссуде – 1439,31 руб., неустойка по ссудному договору – 21019,62 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1505,29 руб.

Просит суд, расторгнуть кредитный договор /________/, взыскать с Мартюшева Д.Н. в пользу Банка сумму задолженности в размере 334575,5 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6545,76 руб., и государственную пошлину за расторжение кредитного договора в размере 6000 рублей.

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, представителя в суд не направил, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Мартюшев Д.Н., извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, об уважительности причин не явки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Определив на основании ч.ч. 3, 5 ст.167Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПКРФ) рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, изучив представленные доказательства в их совокупности, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично, при этом исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГКРФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, что закреплено в п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «Опотребительском кредите (займе)» предусмотрено, что Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как установлено п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 433 ГК РФ определено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.12ГПКРФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, и следует из материалов дела, что /________/ между ПАО «Совкомбанк» и Мартюшевым Д.Н. заключен договор потребительского кредита /________/ от /________/, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита, общих условий договора потребительского кредита, Тарифов банка.

По условиям кредитного договора /________/ от /________/ банк установил последнему лимит кредитования в размере 345000 руб. на срок 36 месяцев (1096 дней), дата возврата кредита /________/, процентная ставка по договору – 18,9% годовых.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Согласно п. 1.5 Положения Центрального Банка Российской Федерации от24.12.2004 №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п.1.8 указанного Положения).

В соответствии с п.3.3. Общих условий потребительского кредита предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытия лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; подписания банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию общих условий договора потребительского кредита; выдачи заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком.

Взятые на себя обязательства банк исполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства в установленном размере на банковский счет, что подтверждается выпиской по счету /________/ за период с /________/ по /________/, а также мемориальным ордером /________/ от /________/.

Согласно п. 3.6 Общих условий потребительского кредита погашение кредита, атакже процентов за пользование кредитом происходит при любом поступлении денежных средств на банковский счет Заемщика, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с Банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. При внесении на банковский счет суммы, превышающей минимальный обязательный платеж, производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности ее возникновения в результате проведения льготных операций.

Согласно п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита /________/ от /________/ минимальный обязательный платеж определен сторонами в размере 12624,37 руб., который должен быть внесен ежемесячно в сроки, установленные информационным графиком.

Из материалов дела, выписки по счету усматривается, и не оспаривалось ответчиком, что исполнение обязательств по кредитному договору Мартюшевым Д.Н. производилось с нарушением условий (сроков и сумм), предусмотренных кредитным договором, так последний платеж ответчиком внесен /________/ в сумме 14600 руб.

Иных платежей в счет погашения задолженности ответчиком не производилось, доказательств обратного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

По причине ненадлежащего исполнения Мартюшевым Д.Н. взятых на себя обязательств /________/ банком в его адрес было направлена досудебная претензия /________/ о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Общая сумма задолженности по состоянию на /________/ составляла 337728,01 руб.

Обращение ПАО «Совкомбанк» с иском к Мартюшеву Д.Н. подтверждает то обстоятельство, что требования банка заемщиком не исполнены, данные обстоятельства ответчиком не оспорены, в связи с чем суд приходит к выводу, что требование банка о взыскании задолженности по кредиту, процентов подлежат удовлетворению.

При этом суд учитывает, что доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком суду не представлено.

По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора, требований п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, у суда имеются правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца основной суммы долга по кредитному договору.

Истцом представлен расчет задолженности заемщика Мартюшева Д.Н., согласно которому размер задолженности просроченного основного долга по состоянию на /________/ составляет 310611,27 руб., размер процентов по просроченной ссуде -1439,27 рублей.

При расчете сумм подлежащих взысканию, суд руководствуется выпиской по счету и расчетом, представленным банком. Суд, проверив расчет, представленный стороной истца по первоначальному иску, признал его верным. Ответчиком расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

В соответствии п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита /________/ от /________/ в случае если были нарушены условия оплаты кредита (его части) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по Договору, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых – в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Оценивая правовую природу указанного обязательства, суд считает, что данное условие договора является соглашением о неустойке, поскольку в силу ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Согласно расчету, представленному истцом по состоянию на /________/, размер неустойки по ссудному договору составляет 21019,62 руб., размер неустойки на просроченную ссуду – 1505,29 рублей.

Проверяя расчет заявленных сумм, суд не находит оснований для взыскания неустойки по ссудному договору в размере 21019,62 руб. по следующим основаниям.

Согласно расчету данной неустойки эта часть неустойки начислена истцом исходя из остатка всей суммы невозвращенного кредита, более того, данная неустойка начислена за те же периоды, что и неустойка за просрочку основного долга, названная в исковом заявлении неустойкой на просроченную ссуду- 1505,29 руб.

Тот факт, что в связи с просрочкой должника кредитор вправе на основании п.2ст.811 ГК РФ требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в отсутствие соответствующего решения суда не дает кредитору право считать всю сумму долга просроченной к возврату и начислять неустойку, исходя из всего остатка основного долга.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом Российской Федерации в Постановлении от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, атакже о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.п. 71, 75 Постановления от 24.03.2016 № 7).

Оценивая соразмерность установленной договором неустойки последствиям нарушения ответчиком кредитных обязательств, обстоятельства, при которых они имели место, суд исходит из того, что установленный размер неустойки в 20% годовых за каждый день просрочки от суммы полной задолженности не превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам и соразмерен последствиям нарушения обязательств, а именно сумме просроченной ссуде в размере 310611,27 руб., в связи с чем у суда отсутствуют основания для снижения размера неустоек и применения положений ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, поскольку обстоятельств, исключающих ответственность, предусмотренную ст. 401 ГК РФ, судом при рассмотрении настоящего спора неустановлено, с ответчика Мартюшева Д.Н. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ в размере 313555,87 руб., из которых: просроченная ссуда – 310611,27руб., проценты по просроченной ссуде -1439,31, неустойка на просроченную ссуду – 1505,29 рублей.

Разрешая требования банка о расторжении кредитного договора /________/ от /________/ суд исходит из следующего.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Возражений против наличия фактов нарушений договора стороной ответчика не заявлено, отсутствие нарушения условий кредитного договора относительно порядка уплаты частей кредита и процентов за пользование кредитом стороной ответчика в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не доказано.

Следовательно, невозврат кредита и неуплата начисленных за пользование кредитом процентов влечет реальный ущерб для банка и лишает его того, на что кредитор был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно возврата кредита и получения процентов за пользование им в размере, установленном договором.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора, может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Банком советующее требование указывалось в досудебной претензии /________/ от /________/, направленной Мартюшеву Д.Н., которое ответчиком оставлено без ответа.

Следовательно, исковое требование ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора /________/ от /________/, заключенного с Мартюшевым Д.Н., является обоснованным.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 12691,76 руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/ на указанную сумму, с учетом размера удовлетворенных судом исковых требований, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 12335,56 руб. (6335,56 руб. за требования имущественного характера и 6000 руб. за требования о расторжении кредитного договора), рассчитанная в порядке ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ /________/ ░░ /________/, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ /________/ ░░ /________/, ░░ ░░░░░░ ░ /________/ ░░ /________/ ░ ░░░░░░░ 313555 (░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 87 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 310611,27░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ -1439,31, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 1505,29 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 12335 ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 56░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 18.01.2021

░░░░░ (░░░░░░░)

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░