Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-863/2015 ~ М-569/2015 от 12.03.2015

№ 2-863/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июля 2015 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Степаненко С.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Долгова Т.П. к ПАО "Восточный экспресс Банк" о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Долгова Т.П., в лице представителя ООО «Финэксперт 24» (полномочия на основании доверенности), обратилась в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс Банк" (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк) о защите прав потребителя, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Долгова Т.П. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму (...) рублей под (...)% годовых, на срок (...) месяцев. В кредитный договор ответчиком включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, обязывающие потребителя внести плату за присоединение к Программе страхования в размере (...) руб., что нарушает положения п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещающие обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).Истец просит (с учетом уточнений исковых требований)признать недействительными условия кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ в части, предусматривающей взимание платежей за присоединение к программе страхования; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства полученные в качестве оплаты за присоединение к программе страхования – (...) руб., также неустойку в размере (...) руб., компенсацию морального вреда – (...) руб., штраф в размере (...) % от присужденной судом в пользу истца суммы.

Истец Долгова Т.П. в судебное заседание не прибыла, доверив представление своих интересов в суде ООО «Финэксперт 24».

Представитель истца - ООО «Финэксперт 24» в лицеОлейникова В.В. (полномочия на основании доверенности) в судебном заседании поддержал уточненные исковые требования, просил удовлетворить их, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении. В последнее судебное заседание представитель истца не прибыл, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие истца и ее представителя.

Ответчик ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом уведомленный, явку представителя в последнее судебное заседание не обеспечил, просил дело рассмотреть в их отсутствие, направив в суд возражения на иск. В письменных возражениях на иск представитель ответчика Бабин С.О. (полномочия по доверенности) просит в удовлетворении иска отказать, поскольку кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит условий о возложении на заемщика обязанности заключить договор страхования, что их заключение взаимосвязано с принятием Банком решения о выдаче, либо отказе в выдаче кредита. Долгова Т.П. лично заключила со страховой компанией договор страхования, поручив Банку перечислить денежные средства с ее счета на счет выбранной ею страховой компании, что не противоречит закону.

Третье лицо ЗАО СК «Резерв»,надлежащим образом извещенное о времени и месте слушания дела, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, о причинах неявки представителя и их уважительности суд не уведомил, об отложении слушания дела не ходатайствовал; также, третье лицо не выразило своего отношения к иску.

В отсутствие препятствий для рассмотрения дела по существу, исследовав письменные материалы,суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие в части второй Гражданского кодекса РФ", в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей".

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (подпункт "д" пункта 3).

Пункт 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно Выписке из Единого государственного реестра юридических лиц от 13.03.2015 года изменено наименование Банка с 26.11.2014 года – на Публичное Акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный»).

Материалами дела установлено, что по поступившему в банк заявлению от Долговой Т.П. на получение кредита со всеми определенными параметрами кредитования ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Восточный» и Долговой Т.П. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №...,по условиям которого банк предоставил истицекредит в размере (...) рублей (...)% годовых, на срок (...) месяцев,открыв на имя Долговой Т.П. банковский специальный счет №... и осуществивв этот же день кредитование указанного счета в размере (...) рублей.

Из текста указанного заявления следует, что между сторонами в требуемой законом форме заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы договора банковского счета и кредитования счета.

Подписав и представив в банк заявление о заключении договора кредитования, Долгова Т.П. подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и банковского специального счета, Правилами и Тарифами банка, суммами, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.

Также, ДД.ММ.ГГГГ Долгова Т.П. обратилась с заявлением-анкетой, в котором, определив указанные параметры кредитования, одновременно указала, что в случае заключения договора страхования в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему она согласна на страхование жизни и трудоспособности, в связи с чем выбирает страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный".

В заявлении о заключении договора кредитования, истец выразила согласие на оплату за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в размере (...)% в месяц от суммы кредита. При этом, сумма ежемесячного страхового взноса указана в заявлении не только в процентном выражении от суммы кредита, но и в рублевом эквиваленте - (...) руб.; была доведена до истца.

В заявлениио присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" истецвыразила свое согласие быть застрахованным лицом и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между банком и ЗАО СК "Резерв" со следующими рисками: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности I или II, в результате несчастного случая или болезни; выгодоприобретателем будет выступать банк.

Согласно п. 6 заявления на страхование указано, что Долгова Т.П. обязалась оплатить услуги банка за присоединение к Программе страхования в размере (...)% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет (...) рублей, также обязалась компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа (...)% или (...) рублей за каждый год страхования.

Согласно Графику погашения кредита (в заявлении), сумма страховой премии вошла в общую сумму кредита, с чем также истец была ознакомлена, что подтверждается ее подписью.

Доказательств тому, что выдача кредита была поставлена в зависимость от положительного решения вопроса о личном страховании, стороной истца не представлено.

Так, взаявлении о заключении кредитного договора Долгова Т.П.просит Банк присоединить ее к Программе страхования. Также, из содержания заявления о присоединении к Программе страхования следует, что истице разъяснено и понятно, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, и ей предоставлена возможность отказаться от присоединения к данной программе без ущерба для права на получение кредита; указано, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по ее желанию.

С условиями договора страхования истец была ознакомлена, что подтверждается ее подписями в заявлении.

Банк, удовлетворивЗаявления путем акцепта оферты, открыл на имя истицы банковский специальный счет (БСС), осуществил кредитование счета в указанном размере,также осуществил необходимые действия для подключения ее к Программе страхования, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Таким образом, Долгова Т.П., подписав заявление на страхование, выразила согласие на присоединение к договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между банком и ЗАО СК "Резерв".

Из содержания заявлений следует, что заявитель проинформирована о том, что страхование является добровольным,наличие или отсутствие страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении заемщику кредита, и что действие договора страхования в отношении нее может быть прекращено досрочно по ее желанию, при этом возврат сумм, оплаченных банку в качестве платы за присоединение к программе страхования за период, в течениекоторого действовало страхование, не производится.Заявитель указалао согласии с оплатой страховой премии в указанном размере путем ежемесячного безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ОАО КБ «Восточный».

Таким образом, при наличии волеизъявления истца на присоединение к Программе страхования и быть застрахованным лицом, указанное не свидетельствует об отказе последней от страхования.

Согласно выписке по счету Долговой Т.П. истец получила ДД.ММ.ГГГГ кредит в размере (...) рублей, из которых часть средств по ее поручению в соответствии с условиями договора страхования перечислена Банком страховщику. Так, согласно банковским ордерам №... от ДД.ММ.ГГГГ №... от ДД.ММ.ГГГГ №... от ДД.ММ.ГГГГ №... от ДД.ММ.ГГГГ №... от ДД.ММ.ГГГГ №... от ДД.ММ.ГГГГ№... от ДД.ММ.ГГГГ №... от ДД.ММ.ГГГГ №... от ДД.ММ.ГГГГ №... от ДД.ММ.ГГГГ №... от ДД.ММ.ГГГГ., также выписки из лицевого счета№... года на имя Долговой Т.П. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения суммы за страхование ежемесячно списаны денежные суммы в размере по (...) рублей, а всего за этот период (...) рублей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

По смыслу ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Вышеприведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. Заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В данном случае, как установлено, при кредитовании услуга по страхованию по кредитному договору истице Долговой Т.П. навязана не была, от условий кредитного договора не зависела. Истица добровольно согласилась на подключение к Программе страхования без ущерба для права на получение кредитов, при этом имела возможность отказаться от данной услуги,что не повлекло бы за собой отказ банка в заключении кредитного договора, поскольку исходя из буквального толкования условий кредитного договора, не следует, что банк обусловил получение кредита обязательным заключением договора страхования, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования. То есть, истец, имея реальную возможность заключить с банком кредитный договор без страхования, но на иных условиях, добровольно выбрала вариант кредитования с условием страхования.Само по себе подключение к программе страхования не подразумевает выбора страховой компании.

Не установлено также предоставление Банком недостоверной и иной информации, вводящей в заблуждение истца. Условия кредитного договора, в том числе расчет полной стоимости кредита, график платежей предоставляются потенциальным клиентам Банка до подписания договора. Указанная в кредитном договоре информация позволяет точно определить конкретный размер и периодичность платежей по договору, точно определить сумму платежа по договору страхования.

Подписав заявление на кредит, заявление о страховании, истица тем самым осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, приобретение истицей услуги по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг.

Более того, условия кредитного договора не содержат указания на обязательность страхования, что свидетельствует о добровольном волеизъявлении заемщика на страхование жизни и здоровья. В случае неприемлемости условий страхования Долгова Т.П. не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у истицы имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора.

При таких обстоятельствах, поскольку действия Банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, уплаченная истицей премия за подключение к Программе добровольного страхования защиты заемщиков не нарушает ее прав как потребителя в соответствии с ФЗ "О защите прав потребителей".

Более того, в соответствии со ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", Долгова Т.П. была вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора страхования, обратившись с требованиями о его расторжении, однако с данными требованиями в разумный срок не обратилась, предъявив в суд рассматриваемое исковое заявление лишь в ДД.ММ.ГГГГ. Указанный срок, с учетом даты заключения кредитного договора, содержащего оспариваемые условия, и даты предъявления искового заявления в суд, суд не может признать разумным.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что оспариваемым кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, при отсутствии доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком услуги по страхованию, невозможность получения истцом кредита без заключения договора личного страхования, учитывая, что до истицы своевременно была доведена информация о кредите, размере платы за подключение к Программе страхования, страховой премии, при таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в этой части.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения этих требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ "░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░" ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 10.07.2015 ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░