Решение по делу № 2-127/2018 ~ М-80/2018 от 26.03.2018

Дело № 2-127/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 мая 2018 года                         п. Октябрьский

Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Шерягиной С.Н.,

при секретаре Борисовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Богданова Д.Г. в лице представителя Зверевой Н.А. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда,

установил:

Богданов Д.Г. в лице представителя Зверевой Н.А. обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее ПАО Банк ВТБ) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указал, что 27 июня 2017 года между ним и ПАО "ВТБ 24" был заключен кредитный договор N ..., а также он подписал заявление о включении в число участников Программы страхования "Финансовый резерв Профи", с уплатой страховой премии в размере 55 025 руб. 00 коп., кроме того им получен страховой полис «Управляй здоровьем» стоимостью 7 000 руб. 19 февраля 2018 года он обратился к ответчику с заявлением об отказе от договоров страхования, возврате страховой премии, однако страховая премия пропорционально фактическому пользованию услугами по страхованию ему до настоящего времени не возвращена. Полагает, что данным отказом банк нарушает его права как потребителя.

    Просил взыскать с ответчика в его пользу сумму уплаченной страховой премии в размере 54 909 руб. 44 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, расходы за нотариальные услуги в размере 3 350 руб.

Определением суда от 30 марта 2018 года к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование» как страховщик по договору с истцом.

Истец Богданов Д.Г., представитель истца Зверева Н.А., надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, на иске настаивали.

Представитель ответчика ПАО "Банк ВТБ" надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. В отзыве на иск указал, что до заключения договора истец был ознакомлен с полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей. Истцом было добровольно подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором он выразил согласие выступать застрахованным лицом по программе "Финансовый резерв" в рамках договора страхования, заключенного между ООО "СК "ВТБ Страхование" и банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта "Финансовый резерв Профи". Участие в программе страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и не влияет на решение банка о предоставлении кредита. По условиям страхования страховщиком является ООО "СК "ВТБ Страхование", а страхователем - Банк. Страховая премия в размере 44 020 руб. банком перечислена страховой компании. В связи с тем, что страхователем по договору страхования является банк, Указание Центрального Банка от 2011.2015 N 3854-У не регулирует отношения, возникающие при заключении коллективного договора страхования.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, о рассмотрении дела уведомлены надлежащим образом, об отложении не ходатайствовали.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства и иные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 ГК РФ обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 958 ГК РФ страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, 27 июня 2017 года Богданов Д.Г. предоставил в Банк ВТБ 24 (ПАО) Согласие на кредит, на основании которого с истцом был заключен кредитный договор № 625/0006-0505972, согласно которому сумма кредита составила 262 025 руб., срок действия договора – 60 месяцев.

Согласно сведениям из Единого государственного реестра юридических лиц Банк ВТБ 24 (ПАО) реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). В результате реорганизации Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) с 01.01.2018 года.

В день заключения кредитного договора Богданов Д.Г. выразил согласие на подключение к Программе коллективного страхования "Финансовый резерв", в связи с чем последним подано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования "Финансовый резерв Профи", страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы (л.д. 14).

В силу п. 1, 2 заявления истец был уведомлен о том, что стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составляет 55 025 руб., из которых вознаграждение банка – 11 005 руб., возмещения затрат банку на оплату страховой премии страховщику – 44 020 руб. Богданов Д.Г. был согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Данная сумма оплачена истцом путем предоставления распоряжения ответчику о перечислении средств страховщику из суммы кредита. По информации ООО СК «ВТБ Страхование» страховая премия в отношении застрахованного лица Богданова Д.Г. оплачена Банком ВТБ24 (ПАО) в полном объеме 19 июля 2017 года.

Подписывая заявление, Богданов Д.Г. был уведомлен, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно). В заявлении содержится информация о сроке страхования с 00 часов 00 минут 28.06.2017 по 24 часов 00 минут 27.06.2022, о страховой сумме в размере 262 025 рублей.

Из анкеты – заявления от 20 июня 2017 года на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) усматривается, что истец дал согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв», собственноручно подписав заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования, и просил увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. При этом согласие может быть отозвано истцом путем представления в банк письменного заявления в соответствии с законодательством РФ.

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования N 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

В силу п. 1.2 договора коллективного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Сроком страхования является период действия страхования по договору в отношении конкретного застрахованного, указанный в заявлении на включение.

В соответствии с п. 2.2 договора коллективного страхования приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

Также 27 июня 2017 года Богданова Д.Г. заключил с ООО СК "ВТБ Страхование" договор добровольного медицинского страхования по программе "Управляй здоровьем", ему выдан полис № S32400-2233530, размер страховой премии составил 7 000 руб., которая уплачена потребителем в полном объеме.

Доказательств того, что возможность получения заемных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования и приобретения страхового полиса, в материалах дела не имеется.

Кредитное обязательство исполнено Богдановым Д.Г. досрочно- 13 декабря 2017 года.

19 февраля 2018 года представителем истца Зверевой Н.А. в БАНК ВТБ (ПАО) направлено заявление об отказе от участия в программе страхования, содержащее требование о возврате страховой премии в размере 47 909 руб. 44 коп. и суммы, уплаченной за страховой полис в размере 7 000 руб., ссылаясь на то, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора оказания услуг в любое время.

От ПАО Банк ВТБ ответа на заявление не поступило, при этом ответчиком соответствующие средства истцу не возвращены.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02.03.2016.Согласно п. 1 данного Указания в редакции, действовавшей до 01.01.2018, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Таким образом, Указание Банка России от 20.11.2016 N 3854-У применимо ко всем договорам страхования, заключенным с физическими лицами.

Из материалов дела следует, что включение в программу коллективного страхования было произведено на основании заключенного между банком и страховой компанией договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года. По условиям данного договора в спорных правоотношениях Банк ВТБ 24 (ПАО) является страхователем, а ООО СК "ВТБ Страхование" - страховщиком, а Богданов Д.Г. - застрахованным лицом.

Объектом страхования в соответствии с договором и в зависимости от программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни, и связанные с неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Договор страхования в рассматриваемом споре заключен в интересах заемщика и за его счет, оплату страховой премии также произвел истец.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Учитывая, что заемщиком в такой ситуации является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право названного страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключения договора с возвратом уплаченной по нему суммы.

В соответствии с п. 5.7 договора коллективного страхования N 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между банком и страховой компанией, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В заявлении от 27 июня 2017 года Богданов Д.Г. был уведомлен, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

В соответствии с п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ.

В этом случае, в силу абз. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Аналогичное положение содержится в статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Какие-либо иные правовые последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг законом не предусмотрены.

В предусмотренный Банком России период, в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, Богданов Д.Г. не обратился.

Вместе с тем установлено, что страховая сумма не привязана к размеру кредитных обязательств, остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования и при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока, то есть возможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения в этом случае не утрачивается, страховая выплата производится в пользу выгодоприобретателя (застрахованного), поэтому правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 47 909 руб. 44 коп. не имеется.

Также истец обратился с требованиями о взыскании страховой премии, уплаченной по страховому полису по программе «Управляй здоровьем» в размере 7000 руб., поскольку 27 июня 2017 года им также был заключен с ООО СК "ВТБ Страхование" договор добровольного медицинского страхования по программе "Управляй здоровьем", ему выдан полис № ....

Указанный Договор страхования был разработан и заключен в соответствии Особыми Условиями по страховому продукту «Управляй здоровьем», которые, в силу статьи 943 ГК РФ являются неотъемлемой частью договора страхования и обязательны для страхователя. При заключении договора страхователь с указанными Условиями был ознакомлен, согласен.

Объектом страхования, согласно указанной программе, являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью граждан в результате предусмотренного договором страхования заболевания, а также связанные с оплатой организации и оказания ему медицинской помощи вследствие расстройства здоровья застрахованного или состояния, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведение профилактических мероприятий.

Согласно статье 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

В силу положений статьи 940 ГК РФ истцу был выдан страховой полис. При получении указанного полиса, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства договору страхования и не оплачивать страховую премию.

Руководствуясь статьей 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.    

Из материалов дела следует, что стороны заключили договор добровольного страхования, условия договора сторонами согласованы, в связи с чем, обязательны для исполнения сторонами договора.

В соответствии со страховым полисом, он выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях, содержащихся в тексте полиса, особых условий страхования и программы добровольного медицинского страхования «Лечение онкологических заболеваний в России».

Таким образом, договор страхования, заключенный между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении любых других гражданско-правовых сделок.

Согласно статье 56 ГПК РФ, каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений. Истцом в материалы дела не представлено доказательств того, что заключение договора страхованя ему было навязано со стороны страховщика.

Договор страхования заключен истцом именно со страховой компанией, страховую сумму в размере 7 000 рублей получила именно страховая компания, а не банк. В соответствии с заявлением о переводе денежных средств, заемщик дал поручение банку перечислить с банковского счета ... денежные средства в счет оплаты страхового полиса ... от 27 июня 2017 года в сумме 7 000 рублей в соответствии с указанными реквизитами.

В свою очередь, банк был обязан исполнить письменное распоряжение о перечислении денежных средств. Со стороны банка обязательства перед заемщиком были исполнены в полном объеме, что подтверждается прилагаемым платежным поручением от 27 июня 2017 года.

Кроме того, из материалов дела усматривается, что между истцом и банком сделка по страхованию не заключалась, банк по сделке о страховании денежных средств не получал, страховой взнос был перечислен страховщику – ООО СК «ВТБ Страхование».

Следовательно, истец воспользовался своим правом и выбрал страхование, при этом страхование жизни по договору страхования не являлось условием выдачи кредита, о чем свидетельствует кредитный договор.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания страховой премии в размере 7 000 рублей также не имеется.

Поскольку основные требования истца были оставлены без удовлетворения, то у суда не имеется правовых оснований и для удовлетворения производных требований в части компенсации морального вреда и штрафа в соответствии со ст. 15, п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей".

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в частности, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

Поскольку судом отказано в удовлетворении иска, требование о взыскании с ответчика нотариальных расходов на оформление доверенности на представителя также не подлежит удовлетворению.

На основании ст. 103 ГПК РФ в связи с отказом в удовлетворении иска государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска, с ответчика не взыскивается.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Богданова Д.Г. в лице представителя Зверевой Н.А. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии в размере 54 909 руб. 44 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., стоимости оплаты нотариальных расходов в размере 3350 руб., штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Устьянский районный суд.

Председательствующий      Шерягина С.Н.