Решения по делу № 2-569/2015 ~ М-526/2015 от 02.10.2015

Дело №2-569/2015 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

      01 декабря 2015 года

Камешковский районный суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Малиновской Г.А., при секретаре Нардиной К.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Камешково исковое заявление Алексеичева Г.А. к обществу с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

    УСТАНОВИЛ

Алексеичев Г.А. обратился в суд с исковым заявлением, в котором просил: 1) взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» убытки в сумме .... (сумма страховой премии); 2) признать недействительными условия кредитного договора в части добровольного страхования от несчастных случаев и болезней с выплатой единовременного взноса за счет кредитных средств; 3) обязать Банк сделать перерасчет ссудной задолженности по кредитному договору №; 4) взыскать в пользу истца сумму штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от суммы, присужденной с ответчика в пользу истца; 5) взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ....

В обоснование заявленных требований истец указал, что Дата обезл. между Алексеичевым Г.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, согласно которому Банком истцу предоставлен кредит в размере ....

Истец полагает, что Банком нарушено его право на визуальную информацию. Банк не соблюдает технические требования относительно шрифта кредитных документов, текст договора напечатан мелким шрифтом, который трудно читаем, что по мнению истца, существенно влияет на риск подписания этого договора, затрудняет восприятие текста, заемщик может пропустить какие-либо условия, содержащиеся в заявлении.

Также истец полагает, что текст заявления-оферты составлен Банком некорректно. Заемщик, не обладающий экономическими и юридическими знаниями не способен разобраться в многочисленных условиях Банка. Конструкция предложений сложна, постоянно повторяются утверждения согласия заемщика на неотложные ему услуги, удобные Банку, не учитывающие потребности заемщика. В связи с тем, что сторона не может прочитать условия договора, вследствие затруднительности восприятия текста договора, Алексеичев Г.А. считает, что соглашение не считается достигнутым по всем существенным его условиям.

Кроме того, Алексеичев Г.А. указывает на то, что Банк не дал достоверной и полной информации о своих услугах, в частности до сведения заемщика не доведена информация об исключительно добровольном характере дополнительных услуг страхования. Заключение кредитного договора Банк обусловил присоединением к программе коллективного добровольного страхования своей жизни путем подписания договора страхования, страховщиком по которому является ЗАО «Алико». Сумма страхования за период кредитования составила .... По условиям договора выплата производится единовременным платежом, на которые в последующем начисляются проценты, что, по мнению истца, привело к удорожанию кредита. Со ссылкой на ч.1 ст.432 ГК РФ, Алексеичев Г.А. полагает, что между ним и Банком не было согласовано ни одно существенное условие договора страхования и данный договор не был заключен. При разработке программы страхования, банк не учел ограничения, установленные ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Истец полагает, что Банком совершены действия по навязыванию ему невыгодных условий страхования, путем включения суммы страховой премии в общую сумму кредита и начисления на указанную сумму процентов, без предоставления возможности оплаты премии иным способом; также ему не была предоставлена возможность выбора страховой организации, изменения условий страхования. Указывая на то, что договор страхования ущемляет его права как заемщика, со ссылками на п.1 ст.12, п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», Алексеичев Г.А. просит возвратить ему сумму, внесенную по договору страхования.

В судебное заседание истец Алексеичев Г.А. надлежаще извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела, не прибыл. Письменным заявлением от Дата обезл. просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» (после переименования ПАО «Совкомбанк») также в судебное заседание не прибыл. Письменным ходатайством от Дата обезл. представитель Банка Голубев И.А. (по доверенности от Дата обезл. №) просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. В письменном отзыве, поступившем в суд Дата обезл., представитель Банка исковые требования Алексеичева Г.А. не признал, просил отказать в их удовлетворении. В обоснование возражений представитель ответчика Голубев И.А. указал, что Дата обезл. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Алексеичевым Г.А. заключен договор потребительского кредита №, истцом оплачена страховая премия за страхование жизни и здоровья заемщика в размере ....

Алексеичеву Г.А. была предоставлена полная информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе о размере платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в сумме36000 руб.. Истец выразил свое согласие выступить застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита ПАО «Совкомбанк» на условиях, указанных в заявление-оферте, подтвердил, что не возражает против подключения к программе добровольною страхования от несчастных случаев и болезней при реализации Банком кредитных продуктов, за подключение к программе страхования Банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами Банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику, согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере .... за весь срок кредитования, а также с тем, что с момента внесения платы за подключение к программе страхования он является застрахованным лицом по данной программе страхования и дополнительные уведомления о подключении его к данной программе ему не направляются, подписывая заявление он добровольно выразил согласие на участие в программе страхования на условияхстрахования, врученных ему банком.

Банком данная услуга Алексеичеву Г.А. оказана, с него была списана сумма комиссии за подключение к программе страхования в размере .... Представитель ответчика указал, что Банком оказана услуга по страхованию истца от несчастных случаев и болезней согласно волеизъявлению истца, при этом подключение к указанной программе страхования являлось правом истца, а не обязанностью.

     Представитель ПАО «Совкомбанк» полагает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательство по уплате Банку платы за подключение к программе добровольною страхования, что подтверждают собственноручные подписи Алексеичева Г.А. в заявлении на страхование. Данный договор, заключенный между Банком и Алексеичевым Г.А., не содержит положений, обусловливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в связи с чем Банк не принуждал истца к заключения договора страхованию, не нарушил прав и интересов заемщика.

Также представитель ответчика указал, чтов Банке существует два вида кредитования со страхованием заемщика на случай смерти или наступления инвалидности и без такового. В данном случае Банк предоставил Алексеичеву Г.А. выбор варианта кредитования на свое усмотрение.

      По мнению представителя ПАО «Совкомбанк»,истец при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с Банком на выше оговоренных условиях, направив в Банк заявление-оферту.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Судом установлено и следует из материалов дела, что Дата обезл. между Алексеичевым Г.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании № о предоставлении кредита в сумме ..... на срок по Дата обезл. с уплатой 33% годовых за пользование кредитом. Кредитная задолженность истцом досрочно не погашена, кредитные обязательства до настоящего времени являются действующими.

Условием указанного договора предусмотрено, что заемщик обязуется внести Банку единовременную плату за включение в программу добровольного страхования.

Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации от Дата обезл. N 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Указанная возможность предусмотрена ст. 934 ГК РФ, согласно абз. 1 п. 1 которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 данного Кодекса исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в статье способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк. При этом из п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от Дата обезл., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Дата обезл. между ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) и ООО «СК Алико» (страховщик) заключен договор №, по условиям которого страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольной потери работы лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договора в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и подтвердивших согласие на страхование.

На основании договора, а также условий Программы страхования застрахованными лицами являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк» в возрасте от 20 до 70 лет, заключившие с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования либо иных документах.

Исходя из п. 6.1 договор вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения застрахованным лицом договора с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

Алексеичев Г.А. обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой о предоставлении кредита. Из заявления следует, что истец ознакомился с условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и просит заключить с ним договор о потребительском кредитовании и предоставить кредит на условиях, обозначенных в разделе "Б" настоящего заявления-оферты.

Одновременно с подписанием данного заявления истец выразил свое личное согласие на подключение его к программе страхования защиты заемщиков, согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления указанных в программе страховых случаев.

Как следует из п. 8 заявления-оферты со страхованием, подписанного Алексеичевым Г.А., истец подтвердил свою осведомленность о том, что помимо кредитного продукта, предусматривающего включение заемщика по его желанию в программу страховой защиты, в Банке существует аналогичный кредитный продукт без включения в программу страховой защиты, и, соответственно, не требующий внесение Банку платы за включение в программу страховой защиты, который истцу предварительно также предложен Банком; истец понимает, что вправе самостоятельно заключить договор личного страхования в иной страховой компании либо не заключать такой договор вовсе; выбор истца кредитного продукта со страхованием не влияет на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита и добровольное страхование - это право, а не обязанность заемщика, но истец осознанно выбирает программу страхования, предложенную банком.

В день заключения кредитного договора Алексеичев Г.А. подписал также заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы.

Согласно данному заявлению Алексеичев Г.А. (в рамках кредитного договора от Дата обезл.) является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ЗАО «Алико» и ООО ИКБ «Совкомбанк».

Также из заявлений следует, что Алексеичев Г.А. получил полную и подробную информацию о программе страхования, указанной в данном заявлении, согласен с условиями договора страхования; осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с указанным в договоре страхования страховщиком без участия Банка и понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность, участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту и на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита, заявляет, что ознакомлен с существенными условиями страхования.

В соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» заемщик вправе в течение 30 дней с даты включения в программу страховой защиты подать в Банк заявление о выходе из данной программы и ему возвращается уплаченная плата за включение в программу (п. 1.4).

Согласно выписке по счету в день заключения договора № со счета Алексеичева Г.А. списано .... в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщика (л.д. 62).

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что присоединение Алексеичева Г.А. к программе страхования являлось добровольным, поскольку заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью истца по заключению договора личного страхования.

Алексеичев Г.А. самостоятельно по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора на предложенных ему условиях и присоединении к программе страхования. При этом истец не был ограничен в выборе страховой компании и условий страхования, мог отказаться от участия в программе и получить кредит, полная и достоверная информация об условиях предоставления услуги, размере платы за присоединение к программе страхования истцу была предоставлена. В случае неприемлемости условий кредитования или нежелании страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя эти обязательства. В связи с этим суд полагает, что взимание Банком платы за присоединение истца к программе страхования не нарушает его прав как потребителя банковских услуг.

Из материалов дела следует, что Банком Алексеичеву Г.А. была предоставлена полная информация о стоимости кредитного продукта, в стоимость которого вошла сумма за подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков, отраженная в том числе, в графике осуществления платежей, с которым истец был ознакомлен.

В силу положений ст. 329 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» личное страхование истца в данном случае является допустимым способом обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, в то время как Алексеичев Г.А. имел возможность заключить кредитный договор и без страхования, повлекшего единовременное списание платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Доказательств того, что при заключении кредитного договора услуга страхования была навязана Алексеичеву Г.А. и что в случае отказа от заключения договора страхования ему будет отказано в предоставлении кредита, суду не представлено.

Кроме того, истец не воспользовался правом в течение 30 дней подать в Банк заявление о выходе из указанной программы с требованием о возврате внесенной платы за включение в программу. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, также суду не представлено.

Также суд не соглашается с доводами истца о том, что Банком нарушено его право на визуальную информацию.

В силу положений пункта 3 статьи 166 ГК РФ истец не вправе оспаривать кредитную сделку в связи с составлением текста договора мелким шрифтом, поскольку знал о данном обстоятельстве при оформлении договорных отношений, и после получения кредитных средств Дата обезл., выразив свою волю на сохранение силы сделки исполнял условия кредитного договора по внесению ежемесячных платежей по ноябрь 2014 г..

Таким образом, оснований для признания недействительными условий кредитного договора в части добровольного страхования от несчастных случаев и болезней; взыскания с ответчика суммы убытков в размере .... внесенных истцом в качестве платы за включение в программу страховой защиты при заключении кредитного договора; обязании ООО ИКБ «Совкомбанк» сделать перерасчет ссудной задолженности по кредитному договору, не имеется, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении исковых требований.

Учитывая, что требования о компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании денежных средств, правовых оснований для удовлетворения производных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.197,198 ГПК РФ,

    РЕШИЛ

Исковые требования Алексеичева Г.А. к обществу с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение 1 месяца во Владимирский областной суд через Камешковский районный суд.

Председательствующий        Г.А.Малиновская

Справка. Решение изготовлено в окончательной форме Дата обезл. Судья