Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-96/2018 (2-4506/2017;) ~ М-4662/2017 от 25.10.2017

Решение

Именем РФ

        г. Самара                                16 января 2018 г.

Ленинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Дурновой Н.Г.,

прокурор Пиковской Е.И.

при секретаре Матросовой Л.О.

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-96\18 по иску Анцинова К. П. к ООО «СК Чабб» о взыскании страхового возмещения,

    УСТАНОВИЛ

Анцинов К.П. обратился в суд с иском к ООО «СК ЧАбб» о взыскании страхового возмещения, указав, что он является держателем кредитной/ дебетовой карты VISA INFINITE. Держателю указанной карты предоставляется ряд привилегий, в том числе страхование Медицинские расходы и Репатриация (раздел 3 Правил страхования) с гарантией покрытия до 1000 000 USD выезжающих за рубеж, что подтверждается Международным страховым полисом для Владельцев карт ООО « Страховая Компания ЭЙС» (переименована (СО « Страховая компания Чабб).

    В период поездки в Испанию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у истца наступил страховой случай: в результате травмы колена произошел частичный разрыв внутреннего мениска правого коленного сустава. С учетом клинического обследования, общей ситуации, связанной с болью пациента, и результатов диагностической визуализации докторами Спортивной клиники лечения стопы Марбелья истцу была рекомендована операция по частичному удалению мениска.

    Согласно раздела 3 Правил страхования «Медицинские расходы и Репатриация», страховым случаем является обращение Застрахованного лица за оказанием медицинской, медико-транспортной и иной сопутствующей помощи, вследствие произошедшего с ним несчастного случая или заболевания в период его путешествия и фактическое произведение кодов, связанных с оказанием необходимой помощи».

ДД.ММ.ГГГГ на консультации у специалиста клиники истцу был поставлен диагноз рекомендована операция, выдано направление на операцию (направление в страховом деле ответчика); 05.07.16г. была произведена операция и госпитализация, 06.07.16г. выписка, 11.07.16г. вылет в Москву, а затем в Самару с использованием инвалидной коляски.

    В связи с тем, что со стороны ответчика не было предложено ни лечение, ни помощь в репатриации, истец был вынужден согласиться на операцию, оплатить все необходимые собственными денежными средствами, для возможности перелета заменить билет на бизнес-класс, в аэропортах воспользоваться дополнительными услугами по перевозке в инвалидной коляски.

    В результате наступившего страхового случая, истцом были произведены расходы на сумму <данные изъяты> рублей.

    Письмом от 01.08.2016г. ответчик предложил возместить ущерб по страховому случаю в размере <данные изъяты> (медицинские консультации и подготовка к операции), в остальной части отказал.

    22.08.17г. года истец обратился к ответчику с претензией выплатить страховое возмещение в добровольном порядке, письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения, ранее признанную сумму <данные изъяты> истцу не перечислил.

    Письмом от ДД.ММ.ГГГГ исх. № ( Дело №), ответчик отказал в выплате страхового возмещения, сославшись на отсутствие в страховом полисе ссылки применения Условий страхования, что противоречит действительности. В последнем абзаце полиса прописано, что : « Полис подтверждает заключение Договора страхования на условиях, изложенных в «Условиях страхования выезжающих за пределы постоянного места жительства». Также ответчик отказал в выплате страхового возмещения сославшись на отсутствие необходимости экстренной медицинской помощи и якобы плановость проведения операции, что не соответствует фактическим обстоятельствам и опровергается се представленными ответчику документами.

    Истец обратился с заявлением о выплате страховой суммы 12.07.16г. Срок выплаты страхового возмещения 30 рабочих дней. Проценты за пользование сужими денежными средствами на основании ст. 395 ГПК РФ за период с 13.08.16г. по 23.10.17г. составляют <данные изъяты> руб.

    В связи с этим, истец просит суд взыскать с ООО СК «Чабб» страховое возмещение в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 13.08.2016г.по 23.10.2017г. в сумме <данные изъяты> рубля, моральный вред в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.

    В дальнейшем истцом представлено уточненное исковое заявление истец просит суд взыскать с ООО СК «Чабб» страховое возмещение в размере <данные изъяты> рублей с учетом условий договора о франшизе, в остальном требования оставлены без изменения.

    В судебном заседании представитель истца по доверенности Намычкина Е.Ю. заявленные требования поддержала.

    Представитель ответчика по доверенности Молчанова И.А. иск не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве

    Третье лицо ВТБ 24 ПАО в судебное заседание не явилось, о времени и месте разбирательства дела извещено, представило письменный отзыв в котором просило рассмотреть дело без участия своего представителя.

    Выслушав стороны, изучив материалы дела, заслушав мнение прокурора полагавшего что иск не подлежит удовлетворению, суд приходит к следующему.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

    Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

    Согласно ст. 3. Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

    Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

    Согласно ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

     Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам».

    В соответствии со ст. 929 ГК РФ По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

    В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно    или    выплачивать    периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    В соответствии со ст. 430 ГК РФ, договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

    В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

    Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

    Судом установлено, что Анцинов К.П. является клиентом Банка ВТБ ( ПАО) с 12.11.2013г и держателем кредитной/ дебетовой карты VISA INFINITE в силу чего между истцом и ответчиком был заключен договор имущественного страхования. Договор страхования с ООО «Страховая Компания Эйс» (переименована в ООО «Страховая компания Чабб») #RUBQTY00988, неотъемлемой частью которого являются Правила комплексного страхования путешествующих ООО «СК Эйс» №-ПС от 27.04.2015г. Факт заключения Договора страхования с ООО «Страховая Компания Эйс» удостоверяется Международным Страховым полисом для Владельцев карт (Сертификат) № RUBOTY0O988, действителен до 31,05.2017г.

    Таким образом, условия договора страхования изложены в международном полисе страхования и Правила комплексного страхования путешествующих ООО «СК Эйс».

    Указанный договор страхования заключен на основании договора коллективного страхования, который заключили ООО «Страховая компания Чабб» (страховщик) и Visa International Service Association Inc. (страхователь). по которому страховщик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, предоставил услуги страхования держателям карт Visa Infinite (застрахованные), за что Visa International Service Association Inc. уплатила страховую премию. Страхование предоставлялось застрахованным, в качестве привилегии вышеуказанного вида банковской карты, на определенных условиях, которые являлись неотъемлемой частью договора страхования.

     Кроме того судом установлено, что к банковской карте Анцинова К.П. VISA Infinite оформлен Договор страхования № от 12.11.2015г., страховщиком по которому выступает - ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем - ВТБ 24 (ПАО), застрахованным лицом - Анцинов К. П.. Период действия страхования <данные изъяты>

    По условиям Международного Страхового полиса Владельцев карт страховыми рисками являются в том числе непредвиденные медицинские расходы – <данные изъяты> долларов США, расходы на эвакуацию/репатриацию – до <данные изъяты> долларов США, расходы на госпитализацию до <данные изъяты> долларов США.

    Согласно условий Правил страхования в таблицу страховых покрытий входит Раздел «З» Медицинские расходы и репатриация. Из указанного раздела видно, что оплате подлежат расходы в пределах страховой суммы если держатель карты получает внезапные и непредвиденные телесные повреждения ( диагносцируемая физическия травма) или заболевание во время поездки за рубеж. К таким расходам относится оплата услуг врачей, больничные расходы, затраты на медицинское лечение, расходы по доставке в ближайшую подходящую больницу.

     В период поездки в Испанию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в результате травмы колена произошел частичный разрыв внутреннего мениска правого коленного сустава.

    Истец 30.06.16г. обратился в клинику Foot & Sports Clinic Marbella в <адрес> провинция Малага, автономное сообщество Андалусия, Испания, обратился за медицинской помощью.

    Из представленных истцом документов видно, что истцу поставлен диагноз, с учетом клинического обследования была рекомендована операция по частичному удалению мениска, 05.06.16г. истец был госпитализирован, проведена операция артроскопия коленного сустава правой ноги, 06.07.16г. выписан из клиники.

    Из представленных истцом документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ в клинике ему были проведены анализы крови и мочи. Согласно выписному эпикризу истцу были рекомендованы прием медикаментов (Voltaren retard, Xumadol, Omeprazol, Zinnat – в течение 3 дней, Clexane), ежедневные сеансы физиотерапии в течение 2 недель до снятия швов, ограничение нагрузки на ногу в течение 2 недель, 3 вливания гиалуроновой кислоты и ношение обуви с ортопедической стелькой.

    В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец получил в той же клинике 4 часовых сеанса физиотерапии

    Из заявленных требований видно, что расходы истца на консультацию ДД.ММ.ГГГГ составили <данные изъяты> евро, на анализы ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> евро, на госпитализацию и проведение операции – <данные изъяты> евро, услуги обслуживающего персонала <данные изъяты> евро, на приобретение назначенных врачом медикаментов ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> евроцент, на получение физиотерапии – <данные изъяты> евро, уколы гилауроновой <данные изъяты> евро, реабилитация <данные изъяты> евро.

ДД.ММ.ГГГГ истец вылетел из Малаги в Москву и далее в Самару бизнес-классом.

    Также судом установлено, что 22.08.17г. года истец обратился к ответчику с претензией выплатить страховое возмещение в добровольном порядке. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения

    Согласно условий Правил страхования события происходящее с истцом подпадает под признаки предусмотренные страховым покрытием Раздел «З» «Медицинские расходы и репатриация», однако из указанного раздела имеются исключения которые не позволяют отнести случай к страховому и как следствие возложить обязанность на страховщика по выплате страхового возмещения.

    Так, Раздел «З» содержит «Особые условия» из п.1 и 4 которых видно, что держатель карты при первой возможности должен уведомить ISOS о телесных повреждениях или задолеваниях в связи с которыми требуется госпитализация, что ответчик имеет право отказаться от компенсации расходов застрахованного, если последний не согласовал их заранее.

    Из медицинских документов видно, что истец обратился в клинику Foot & Sports Clinic Marbella в <адрес> прошел в ней обследование и согласился на операцию до звонка в ISOS. Кроме того, по информации ISOS, какой-либо помощи, или содействия в поиске врача и клиники во время звонка истец не просил и медицинские действия не согласовывал, данное обстоятельство подтверждается стенограммами телефонных разговоров, полученных по запросу суда из ISOS ( АО «Ассист24»)

    Кроме того Раздел «З» Правил содержит подраздел «Что не покрывается» из п.3,5,9 которого следует, что не покрывается лечение которое не является хирургической или медицинской процедурой, направленной на устранение или облегчение симптомов острого непредвиденного заболевания или травмы; из страхового покрытия исключают любые виды медицинского или хирургического лечения, которые по мнению главного медицинского специалиста ответчика, могли быть обоснованно отложены до возвращения застрахованного в РФ; не покрываются лечение и услуги, предоставляемые частными клиниками или больницами, если получение таких услуг не согласовано с ISOS.

    Из представленных ответчиком доказательств видно, что      медицинский специалист ISOS, изучив медицинские документы из клиники, в которых указаны результаты обследований истца и поставленный ему диагноз - дегенеративный частичный разрыв заднего рога внутреннего мениска, а также изменения, соответствующие хроническому состоянию (гипертрофия жировой подушки Hoffa, гипертрофический синовит), пришел к выводу, что лечение Анцинова можно было отложить до возвращения в РФ, и операция не носила экстренный характер.

    Данное обстоятельство так же подтверждается медицинской справкой из клиники Foot & Sports Clinic Marbella в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой врач Петр Шпурек обсуждал с истцом альтернативные методы лечения, помимо операции, а значит, их применение было возможно.

    Кроме того, суд соглашается с доводами ответчика, что операцию провели не экстренно, в тот же день, а в плановом порядке назначили через 5 дней, а именно на ДД.ММ.ГГГГ. Истец на свое усмотрение согласился на операцию как было указано до звонка в ISOS и в дальнейшем получил лечение.

    Судом установлено, что клиника Foot & Sports Clinic Marbella в <адрес> является частной ортопедической клиникой, что подтверждается сведениями с официального сайта клиники, удостоверенными нотариусом.

    Услуги по получению ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в той же клинике 4 часовых сеанса физиотерапии исходя из вышеназванного раздела правил нельзя отнести к хирургическим и медицинской процедуре направленной на устранение симптомов острого непредвиденного заболевания и травмы.

    Истцом также заявлены требования о возмещении расходов стоимости билетов авиаперелета из Испании в Россию услугами бизнес-класса. Истец просит возместить ему посредством механизма страховой выплаты расходы, связанные с изменением класса обслуживания в полете по маршруту Малага – Москва – Самара с эконом-класса на бизнес, ссылаясь на то, что состояние ноги после операции не позволяло ему осуществить полет в салоне эконом-класса.

    В соответствии с Правилами страхования раздел «З» Медицинские расходы и репатриация» «Что покрывается» п 4 если потребуется, страхование покроет дополнительные проездные расходы для возвращения застрахованного в РФ. Затраты компенсируются в отношении того же класса, которым путешествовал застрахованный во время выезда за рубеж. Непременным условием компенсации таких расходов является предварительное согласование необходимости таких действий и класса проезда с ISOS.

    Судом установлено, что приобретение билетов бизнес-класса истцом не было согласовано с ISOS.

    Суд соглашается с позицией ответчика, что истцом не представлено доказательств необходимости приобретения такого билета, поскольку    согласно выписному эпикризу клиники Foot & Sports Clinic Marbella, после операции боль у истца отсутствовала, восстановлен полный объем движения сустава. Отсутствует рекомендация врача на передвижение в коляске и не запрещали полный перенос веса на ногу, в случае если нет болевого синдрома. Истец приобрел обратный билет более высокого класса, не имея на то ни рекомендаций оперировавшего врача, ни согласования ISOS.

    Согласно раздела «Общие исключения» правил страхования п. 13 предусмотрено. что не производятся страховые выплаты по требованиям, прямо или косвенно связанным с перечисленными ниже факторами в том числе - любые случаи, которые покрываются другим имеющимся у застрахованного страховым полисом, включая любые суммы, которые могут быть возмещены из какого-либо другого источника. Выплачены могут быть лишь расходы сверх лимита, подлежащего выплате по такому другому полису.

ДД.ММ.ГГГГ Ленинский районный суд <адрес> вынесено решение по гражданскому делу № по иску Анцинова К.П. к ООО СК «ВТБ-Страхование». Из решения видно, что оно принято по тем же обстоятельствам, которые заявляет истец в настоящем деле, но в рамках другого страхования, которое предоставило ВТБ-Страхование. Истцом заявлены к возмещению аналогичные суммы понесенных расходов, связанных с тем же событием – повреждением колена и лечением в клинике Foot & Sports Clinic Marbella.

    Судом в решении 19.05.17г. установлено, что расходы, которые возникли у истца в связи с медицинской ситуацией в июне-июле 2016 года при поездке в Испанию, покрываются полисом ВТБ-Страхование. Решение вступило в силу и на настоящий момент исполнено в полном объеме. Таким образом ущерб, понесенный истцом всвязи с затратами на лечение травмы полученной в поездке в Испании с с 24.06.16г. по 11.07.16г. истцу уже возмещен.

    Суд критически относится к доводам истца о том, что он не был ознакомлен с условиями страхования.

    При получении карты VISA Infinite истцу был выдан полис страхования, имеющий ссылки на правила страхования на основании которых он заключен, кроме того истец ознакомлен с Условиями страхования рисков, связанных с использованием банковских карт, условиями страхования при выезде за пределы постоянного места жительства и экземпляр их получил. Иных документов при заключении договора страхования Банком не оформляются, указанное подтверждено ответом Банка ВТБ ПАО на запрос суда.

    Кроме того, суд учитывает то обстоятельство, что истец, как видно из материалов дела стенограммы его разговора с ISOS и пояснений представителя в судебном заседании, обращается за получением страхового возмещения по причине перенесенной за рубежом травмы не впервые, в связи с чем ему известен порядок, в соответствии с которым он обязан уведомлять страховщика и медицинских специалистов, курирующих ведение учет обращений и консультации потерпевших.

    При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат, и как следствие не подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсация морального вреда и оплата услуг представителя.

    руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Анцинова К. П. к ООО «СК Чабб» о взыскании страхового возмещения отказать.

    Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Срок изготовления мотивированного решения    ДД.ММ.ГГГГ.

Судья            подпись                     Дурнова Н.Г

КОПИЯ ВЕРНА            Судья                Секретарь