Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-564/2014 ~ М-424/2014 от 24.06.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2014 года пгт. Курагино

Курагинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Рукосуевой Е.В., при секретаре Ковалевой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО «Общество защиты прав потребителей» в интересах Никитиной Л.Н. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО ««Общество защиты прав потребителей» обратилось в суд с исковым заявлением в интересах Никитиной Л.Н. к 000 «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) о защите прав потребителя, в котором просит взыскать с ответчика в пользу Никитиной <...>, уплаченных в качестве страхового взноса, неустойку в сумме <...>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <...>, компенсацию морального вреда <...>, мотивируя тем, что между Никитиной Л.Н. и Банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <...> В типовые формы договоров ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя. Пункт 1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает обязанность заемщика уплатить страховой взнос в размере <...> за личное страхование и в размере <...> за страхование от потери работы. Всего по двум видам страхования Никитина Л.Н. уплатила в качестве страховых взносов <...> Считает услугу навязанной заемщику, так как кредитный договор не предусматривает право выбора клиентом страховых компаний и страховых продуктов, а при отказе от участия в программе страхования кредиты в данном Банке не выдаются. Ответчик, обязав истца страховать свою жизнь и здоровье и застраховаться от потери работы, нарушил права истца на свободный выбор услуг, и причинил убытки в размере суммы платежа по страхованию жизни и здоровья и по страхованию от потери работы, так как самостоятельно в данной услуге истец не нуждался и не заключил бы договор страхования без понуждения со стороны ответчика. На претензии с требованиями истца о возврате денежных средств, ответчик не ответил.

Представитель процессуального истца КРОО ««Общество защиты прав потребителей» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, согласно представленному в материалы дела заявлению просил рассмотреть дело в отсутствие.

Материальный истец Никитина Л.Н. в судебное заседание требования поддержала, пояснила что подписывала много бумаг в банке, какие именно не помнит.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в представленном отзыве по исковым требованиям возражал, мотивируя тем, что заемщик одновременно с получением кредита выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и собственноручно подписал заявления на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ (личное страхование, страхование от потери работы). Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика. В заявлении на страхование истец указывает на то, что проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Таким образом, истец мог отказаться от подписания

заявлений на страхование, имел возможность заключить договор страхования со страховщиком или любой другой страховой компанией на свой выбор, оплатив страховой взнос самостоятельно, однако он изъявил желание получить в банке кредит на оплату страховых взносов. Кроме того, Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней, и в случае если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. При заключении договора страхования выгодоприобретателем является истец. Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней, и в случае согласия заемщиков, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. При процедуре заключения договора страхования Банк действовал как страховой агент, на основании заявления истца перечислил денежные средства в страховую компанию. Заемщик имел возможность решить, страховать риск несчастных случаев и болезней и потери работы, либо отказаться от данной услуги при получении кредита. Истец при заключении Договора сделал выбор в пользу заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней за счет средств, предоставленных Банком в кредит. В связи с тем, что Банк не является стороной по договорам страхования, то требование истца к Банку о взыскании суммы страховых взносов предъявлено необоснованно. Комиссия, указанная в платежном поручении о перечислении страхового взноса страховщику представляет собой агентское вознаграждение Банка, которое остается у Банка в соответствии с договором о сотрудничестве, заключенным со страховой компанией. Указанную комиссию Банку платит страховая компания, а не Заемщик. В рамках договора со страховщиком банк единовременно и ежедневно взимает со страховщика комиссию за обслуживание расчетного счета страховщика в размере 5,6 % от суммы перечисленных на расчетный счет страховщика страховых взносов единым сводным платежом отдельно по каждому реестру. Таким образом, взимание комиссии со страховой компании никак не отражается на погашении истцом задолженности по кредитному договору, не увеличивает размер его платежей. Также возражает по исковым требованиям о компенсации морального вреда, указав, что истцом не представлено доказательств наступления и претерпевания им каких-либо нравственных и физических страданий, доказательств вины Банка в причинении морального вреда, противоправности действий банка, а также причинно-следственной связи между действиями Банка и причиненным моральным вредом. Кроме того, со стороны Банка не было совершено действий, нарушающих какие-либо неимущественные права истца, в связи с чем, отсутствуют какие-либо основания для возложении на Банк обязанности компенсации заявленного морального вреда. Также возражает против взыскания неустойки и штрафа. Просит в удовлетворении исковых требований Никитиной Л.Н. отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя банка.

Представитель третьего лица ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» и 000 «Дженерали ППФ общество страхование», в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основания.

Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" 02.12.1990г. N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 927 ГПК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. В силу п. 2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть возложена на гражданина в силу закона.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Никитина Л.Н. заключила с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор № путем заполнения типового бланка заявки на открытие банковских счетов, в соответствии с которым Банк предоставил Никитиной Л.Н. кредит в размере <...> Из договора следует, что кредит в сумме <...> состоит из кредита на товар в сумме <...>, страхового взноса на личное страхование <...> и страхового взноса от потери работы <...>

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ Никитина Л.Н. подписала заявление на страхование от несчастных случаев и болезней на сумму <...> Из заявления следует, что Никитина Л.Н. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, она вправе обратиться в любую страховую компанию, о чем свидетельствует личная подпись истца. Также Никитина Л.Н. согласилась с оплатой страхового взноса в размере <...>, путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета.

Факт подписания Никитиной Л.Н. данного заявления на страхование стороной истца не опровергнут.

На имя Никитиной Л.Н. был выдан страховой полис страхования от несчастных случаев и болезней КНО № подписанный Страховщиком ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ года, по которому Никитина Л.Н. является Страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случае и болезней. Выгодоприобретателем является застрахованный (наследники Застрахованного в случае его смерти). Согласно полису, страховая премия составляет <...>, и подлежит оплате путем безналичного перечисления. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя страхового взноса в полном объеме. Указанная сумма была удержана при выдаче кредита Никитиной Л.Н., что подтверждается выпиской по счету, поскольку Никитина Л.Н. выразила согласие на оплату страхового взноса в указанном размере путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с его расчетного счета в Банке.

Кроме того, из договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ООО «Чешская страховая компания» (решением единственного участника общество переименовано в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни»- (Страховщик) и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Банк) следует, что страховой взнос (страховая премия) уплачивается Страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на счет Страховщика. Страховой взнос может уплачиваться Страхователем по его желанию, либо за счет предоставленного Банком кредита, путем перечисления средств со счета

Страхователя в Банке на счет Страховщика, либо самостоятельно (не за счет предоставленного Банком кредита) (п.2 разд.2 Договора).

Разделом 4 указанного договора установлено, что если оплата страхового взноса осуществляется со счета Страхователя в Банке, Банк осуществляет безналичное перечисление суммы Страхового взноса на расчетный счет Страховщика в течение трех рабочих дней с момента выдачи Страхователю страхового полиса. Банк единовременно снимает со Страховщика комиссию за обслуживание расчетного счета Страховщика в размере 5,6% от суммы перечисленных на расчетный счет Страховщика Страховых взносов.

Таким образом, комиссия при заключении договора страхования с потребителя Банком вообще не взимается, удерживается Банком со страховой компании из суммы перечисленных на расчетный счет Страховщика Страховых взносов в соответствии с заключенным между ними договором.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ Никитиной Л.Н. составлено заявление на страхование, адресованное ООО «Дженерали ППФ Общее страхование», из содержания которого следует, что истец изъявил желание на заключение договора страхования финансовых рисков на случай возникновения убытков вследствие отсутствия занятости, возникших в результате следующих событий: расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией либо прекращением деятельности работодателя (в соответствии с п.1 ст. 81 Трудового Кодекса РФ); расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников (в соответствии с п.2 ст. 981 Трудового Кодекса РФ); прекращение служебного контракта, освобождение от занимаемой должности гражданской службы и увольнение с гражданской службы в результате отказа гражданского служащего от предложенной для замещения иной должности гражданской службы либо от профессиональной переподготовки или повышения квалификации в связи с сокращением должностей гражданской службы, а так же при непредставлении ему в этих случаях иной должности гражданской службы (п.6 ст.ЗЗ и п. 4 ст. 31 Федерального закона «О государственной гражданской службе Российской Федерации»); досрочное увольнение с военной службы, проходящего военную службу по контракту, по семейным обстоятельствам (п.З ст. 51 Федерального закона «О воинской обязанности и военной службе»), в соответствии с Правилами страхования, а также проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита заемщику, при желании он вправе обратиться в любую страховую компанию, при этом выразил согласие с оплатой суммы страхового взноса в размере <...>, путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета.

Факт подписания Никитиной Л.Н. данного заявления на страхование стороной истца не опровергнут. На основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ Никитина Л.Н. была застрахована страховщиком ООО «Дженерали ППФ Общее страхование», ей выданы Правила страхования и страховой полис, в соответствии с которым страховая премия составила <...>. Сумма страхования в размере <...> была списана ответчиком со счета Никитиной Л.Н.

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу о том, что Никитина Л.Н. выразила желание быть застрахованной от несчастных случаев и болезней, обязалась возмещать страховые взносы, при этом ей было представлено право выбора любой страховой организации. Материалы дела свидетельствуют о том, что предложенная банком к заполнению форма заявления не исключает альтернативного и отрицательного ответа на предложение принять участие в программе страхования, а следовательно услуга по страхованию не является условием получения кредита, поскольку не содержит обязанности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита. При этом отсутствуют доказательства, свидетельствующие о том, что указанная услуга была навязана Никитиной Л.Н. Из условий договора и иных документов, необходимых для оформления кредита, не усматривается наличие факта навязывания потребителю дополнительной услуги-страхование жизни и здоровья и страхование от потери работы. Суд считает, что при заключении кредитного договора Никитина Л.Н. добровольно выразила намерение заключить договоры личного страхования именно с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» и 000 «Дженерали ППФ общество страхование».

На основании изложенного, суд не находит оснований для взыскания убытков, поскольку из заявлений Никитиной Л.Н. на страхование следует, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным, и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, потребителю было предоставлено право выбора иной страховой компании.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований КРОО ««Общество защиты прав потребителей» в интересах Никитиной Л.Н. к 000 «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Курагинский районный суд.

Судья: /*" л? Е.В. Рукосуева