Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-652/2018 ~ 2-602/2018 от 02.10.2018

УИН24RS0№-45

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 декабря 2018 года г.Иланский

Иланский районный суд Красноярского края в составе: судьи Шепелевой Н.Ю.

при секретаре Гавинович Л.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Янковского И.В. к ПАО Сбербанк России (третье лицо на стороне ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о признании договора страхования ничтожным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Янковский И.В. обратился в суд с данным иском указав, что 10.11.2016 года ПАО Сбербанк России заключило с ним кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в размере 593063 рубля под 22,878% годовых. Обязательным условием предоставления кредита явилось согласие заемщика на участие в Программе страхования, плата за подключение к программе страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» составила 88662 рубля 92 копейки. Услуга страхования была навязана заемщику, так как была включена в типовую форму заявления. Со слов представителя банка при отказе от участия в Программе коллективного страхования в предоставлении кредита будет отказано. По инициативе Банка сумма кредита была увеличена на размер платы за подключение к Программе страхования и удержана при выдаче кредита. При этом до сведения заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых компаний, об условиях договора страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», о размере вознаграждения банку, страховой премии и страховой сумме. Заемщик не был ознакомлен с лицензией страховой компании, полис страхования не был выдан. В заявлении на страхование указано, что клиенту предоставлена вся необходимая и существующая информация о страховщике и страховой услуге, однако не указано какая именно информация предоставлена заемщику, в связи с чем полагает, что данная фраза не имеет юридического значения.

Истец полагает, что договор страхования не является самостоятельной добровольно выбранной заемщиком услугой, поскольку договор страхования и кредитный договор взаимосвязаны. Так, страховая сумма по договору страхования равна сумме предоставленного кредита, Программа страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» создана специально для Сбербанка России.

01.08.2018 года истец направил в банк претензию с требованием о возврате страховой премии, но 19.09.2018 года получил отказ в возврате страховой премии.

На основании изложенного истец просит признать ничтожным договор страхования, заключенный Сбербанк России в отношении заемщика Янковского И.В. с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по заявлению от 10.11.2016 года, взыскать с ответчика страховую премию в размере 88662 рубля 92 копейки, компенсацию морального вреда 20000 рублей и предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей» штраф в размере 44331 рубль 46 копеек.

Представитель третьего лица на стороне ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, об отложении судебного заседания не просил. В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица.

В судебном заседании истец Янковский И.В. исковые требования поддержал, ссылаясь на вышеизложенное. Пояснил, что полностью досрочно погасил кредит. Осознание навязанной услуги страхования, плата за которую для него является значительной причиняет нравственные страдания.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк России- Парсанова Е.В., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала. Показала, что 10.11.2016 года Сбербанк России заключил с Янковским И.В. кредитный договор о предоставлении потребительского кредита в сумме 593063 рубля под 22,9% на 60 месяцев. Кроме того, на основании заявления заемщика 10.11.2016 года Янковский И.В. был подключен банком к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Вопреки утверждения истца условия кредитного договора не содержат обязанности Янковского И.В. подписать заявление на страхование и уплатить страховую сумму. Доказательств давления, принуждения заемщика к подключению к Программе страхования истцом не предоставлено. Собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что Янковский И.В. осознано и добровольно согласился быть застрахованным. Все существенные и необходимые условия Программы страхования изложены в Заявлении на страхование, Условиях участия в Программе страхования, Памятке застрахованному лицу, получение которых Янковский И.В. подтвердил своей подписью в заявлении на страхование. В том числе до сведения застрахованного была доведена возможность прекратить участие в программе в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 дней с даты подключения клиента к программе страхования (п.5.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ОАО «Сбербанк России»). Однако истец в установленный срок не заявил о прекращении участия в программе страхования.

Истцом произведена плата за подключение к Программе страхования в размере 88662 рубля 92 копейки, формула расчета данной платы указана в Заявлении на страхование. ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица, в остальной части, а также в случае полного досрочного погашения задолженности, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо. Полагает, что истец злоупотребляет своими правами с целью причинить вред ответчику, потому просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

10.11.2016 года между кредитором ПАО Сбербанк и заемщиком Янковским И.В. заключен кредитный договор № от 10.11.2016 года в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 593063 рубля на срок 60 месяцев под 22,90% годовых на цели личного потребления, что подтверждается Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» от 10.11.2016 года и графиком платежей от 10.11.2016 года. Указанные документы не содержат условий о заключении договора страхования (п.9 Индивидуальных условий).

Кроме того, 10.11.2016 года Янковский И.В. был подключен Сбербанком к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Основанием для подключения Янковского И.В. к Программе страхования явилось подписанное Янковским И.В. Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Сибирский банк ПАО Сбербанк (далее Заявление на страхование). Данным заявлением Янковский И.В. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и обратился к ПАО Сбербанк с просьбой заключить в отношении него договор страхования по страховым рискам: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события, на срок 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления. Страховая сумма составляет 593063 рубля (п.3 Заявления на страхование).

Согласно п.5.1. Заявления на страхование выгодоприобретателями являются по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая»- ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком)- застрахованное лицо (а в случае его смерти- наследники застрахованного лица).

Подписав указанное Заявление на страхование, заемщик подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования (в т.ч. назначение выгодоприобретателем ПАО Сбербанк) и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, а также с формулой платы за подключение к программе страхования. Заемщик согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 88662 рубля 92 копейки за весь срок страхования и подтвердил получение второго экземпляра настоящего Заявления, Условий участия и памятки.

В свою очередь, все существенные условия страхования указаны в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее Условия участия). Согласно п. 5.1 указанный Условий участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, независимо от того был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Согласно справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и реестра застрахованных лиц, банк выполнил принятые на себя обязательства, Янковский И.В. подключен к Программе страхования, является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК Сбербанк страхование жизни.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от такого признания и влечет применение судом по требованию заинтересованных лиц последствий недействительности ничтожной сделки.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ч. 1 ст. 420 ГК РФ).

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу ч. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч.ч.1, 2, 7, 18 ст.15 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит указанному Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 данной статьи, применяется ст.428 ГК РФ. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Условия об обязании заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу ч.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить заемщику возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Руководствуясь вышеуказанными нормами закона суд не находит правовых оснований для признания договора страхования ничтожным, поскольку в судебном заседании установлено, что нарушений прав истца, как потребителя, при подключении к Программе страхования не допущено. Истец располагал информацией об условиях страхования. До сведения заемщика был доведен размер платы за подключение к Программе страхования. Предложенное заемщику страхование не исключало возможность отказа от услуги страхования, о чем указано в Заявлении на страхование. Основания полагать об отсутствии свободы волеизъявления заемщика на заключение договора страхования на предложенных условиях отсутствуют.

В нарушение ст.56 ГПК РФ, предписывающей истцу доказать те обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований, каких-либо доказательств, подтверждающих что выдача кредита была поставлена в зависимость от положительного решения вопроса о личном страховании, истцом не представлено.

Из материалов следует, что истец добровольно выразил согласие на подключение к Программе страхования, что подтверждается его подписями в Заявлении на страхование, не выражал своего намерения застраховаться в какой-либо иной страховой компании. Банк, заключая договор страхования, действовал по поручению заемщика. Банк в полном объеме выполнил свои обязанности по подключению Янковского И.В. к Программе страхования.

Таким образом, договор страхования заключен Янковским И.В. по собственной воле и в своих интересах, на момент заключения договора все его условия устраивали заемщика, он был согласен со всеми условиями.

В Заявлении на страхование Янковский И.В. подтвердил, что ознакомлен и получил Условия участия, таким образом Янковский И.В. был уведомлен о возможности возврата денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования в случае подачи в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи Заявления на страхование. Указанное свидетельствует о возможности отказаться от услуги при отсутствии добровольного волеизъявления на страхование. Однако Янковский И.В. этой возможностью не воспользовался. В последующем Янковский И.В. правом на прекращение договора страхования также не воспользовался.

Таким образом, суд приходит к выводу, что страхование произведено по добровольному соглашению обеих сторон договора страхования. Делая данный вывод суд принимает во внимание, что сомнения в добровольности принятого Янковским И.В. решения о страховании возникли у последнего по истечении более одного года десяти месяцев с момента этого страхования. Также суд принимает во внимание, что фактически данная услуга предоставлена истцу.

Из анализа Условий участия и Заявления на страхование от 10.11.2016 года следует вывод, что страхование Янковского И.В. не ограничено кредитным договором. Срок действия страхования 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления, выгодоприобретатель сверх размера непогашенной суммы задолженности по потребительским кредитам- застрахованное лицо, то есть Янковский И.В. либо его наследники.

Предоставление кредита не только на потребительские нужды, но и на оплату страховой премии не нарушает принцип свободы договора, закрепленный в ст.421 ГК РФ. Добровольное страхование жизни и здоровья не ущемляет права потребителя, действиями кредитора Янковскому И.В. моральный вред не причинен. Основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа, как требований, производных от основного искового требования, отсутствуют. В удовлетворении иска надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Янковскому И.В. к ПАО «Сбербанк России» признании ничтожным договора страхования по заявлению от 10.11.2016 года, взыскании суммы страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Иланский районный суд в месячный срок со дня изготовления полного текста решения. Дата изготовления мотивированного решения 23 декабря 2018 года.

председательствующий: Н.Ю.Шепелева