Решение по делу № 2-3392/2016 ~ М-3041/2016 от 21.06.2016

№2-3392(2016)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июля 2016 года                                  Ачинский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Настенко Т.Н., при секретаре Малыгиной Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Брюховой С.А., Несмеяновой Д.В. к ПАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО ОЗПП «Общественный контроль», действующая в интересах Брюховой С.А., Несмеяновой Д.В., обратилась в суд с иском к ПАО Национальному банку «ТРАСТ» (далее Банк) о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа мотивируя тем, что 18.06.2013 г. между Банком и Брюховой С.А. заключен кредитный договор № 2 о предоставлении кредита на срок 60 месяцев. 19.06.2013 г. между Банком и Несмеяновой Д.В. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на срок 48 месяцев. Ввиду оказания услуг страхования и подключения к страхованию, дополнительных банковских услуг, банк удержал с каждого истца плату за страхование, тем самым нарушив права потребителей на свободу выбора услуг. Устанавливая в договоре единственного страховщика (конкретную компанию), банк обязал заемщиков страховаться только у этого страховщика, нарушая этим права потребителей (ст. 421 ГК) на свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Возможность выбора страховщика и права на получение кредита без страхования и без услуг подключения к страхованию, не предоставлена, что указывает на навязанность таких услуг и страховщика. В связи с этим, сумма страховой премии является для истцов убытками, а обязанность по их возмещению лежит на лице, заключившем с потребителем договор, содержащий условия, ущемляющие его права. Просит взыскать с ответчика в пользу Брюховой С.А. единовременно удержанную страховую премию в размере 21 962,06 руб.; неустойку в размере 21 962,06 руб. за период с даты отправки претензии 02.10.2013 г. по дату вынесения решения судом, но не более суммы платы; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 21 962,06 руб. за период с даты заключения кредитного договора 18.06.2013 г. по дату вынесения решения судом, но не более суммы платы; взыскать в пользу Несмеяновой Д.В. единовременно удержанную страховую премию в размере 33 600 руб., неустойку в размере 33 600 руб. за период с даты отправки претензии 02.12.2013 г. по дату вынесения решения судом, но не более суммы платы; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 33 600 руб. за период с даты заключения кредитного договора 19.06.2013 г. по дату вынесения решения судом, но не более суммы платы; взыскать с ответчика в пользу каждого истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф по ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» (л.д. 2).

Определением суда от 23 июня 2016 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 1).

         Представитель истца КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.22), в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.2).

Истец Брюхова С.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д.23), просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.3).

Истец Несмеянова Д.В. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом (л.д.19), однако от получения извещения уклонилась, в связи с чем, извещение возвращено в дело по истечению срока хранения (л.д.20-21), просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.11),

         Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ», извещенный о дате судебного заседания надлежащим образом (л.д. 25), в судебное заседание не явился, в отзыве представитель ответчика Петюшкина З.А.по существу заявленных требований возражала, мотивируя тем, что между Банком и истцами    были заключены смешанные договоры об открытии банковского счета, предоставлении и пользовании банковской картой, предоставлении кредита, договора организации страхования клиента. Клиент до обращения в Банк за кредитом может определиться с необходимостью для него участвовать или не участвовать в Программе страхования и при принятии решения об участии - выбрать страховую компанию из состава указанных. Так, на интернет-сайте Банка, доступном для неограниченного круга лиц, приведена информация о том, что участие в Программах защиты заемщиков является добровольным и не влияет на принятие Банком положительного решения о выдаче кредита, о партнерах Банка- страховых компаниях, осуществляющих страхование в рамках реализации программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды, размещен полный текст Условий участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка. На основании анкеты и декларации после рассмотрения представленных клиентом документов на получение кредита (при одобрении Банком суммы кредита, срока, процентной ставки), клиентом оформляется Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором согласовываются условия. На основании Анкеты и Декларации и в соответствии с решением клиента участвовать в Программе страхования, в заявлении на получение кредита проставляются соответствующие отметки о согласии клиента участвовать в Программе страхования и указывается страховая компания, выбранная клиентом. В подписанных ими декларациях истцы прямо подтвердили то, что проинформированы о том, что страхование осуществляется на добровольной основе, и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита и подтверждают, что ознакомлены с тем, что вправе не давать свое согласие на подключение. Размер платы за участие в Программе и способ ее оплаты согласованы Банком и Заемщиками в заявлениях. Банк включил истцов согласно из волеизъявлениям    в реестр застрахованных лиц, тем самым оказав услугу, предусмотренную договором организации страхования. Доказательств навязывания данной услуги в материалы дела не представлено. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Также просил применить    срок исковой давности, предусмотренный ст.181 ГК РФ (л.д. 27-34).

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 24), отзыва на исковое заявление не представил.

          Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ, условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений п.п. 2, 4 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, 18 июня 2013 года между Брюховой С.А. и ОАО НБ «ТРАСТ» путем подписания заявления (оферты) был заключен смешанный кредитный договор № на получение кредита на неотложные нужды в сумме 174 302,06 рублей на срок 60 месяцев с уплатой 33,3 % годовых за пользование кредитом. На основании заявления (оферты) истцу при выдаче кредита был открыт счет №, на который были зачислены кредитные средства (л.д. 4-6).

19 июня 2013 года между Несмеяновой Д.В. и ОАО НБ «ТРАСТ» путем подписания заявления (оферты) был заключен смешанный кредитный договор №    на получение кредита на неотложные нужды в сумме 200 000 рублей на срок 48 месяцев с уплатой 46,9 % годовых за пользование кредитом. На основании заявления (оферты) истцу при выдаче кредита был открыт счет №, на который были зачислены кредитные средства (л.д. 12-14).

         Таким образом, что между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

При заключении кредитных договоров, Банк предложил Брюховой С.А. и Несмеяновой Д.В. оформить страхование жизни, здоровья и страхование от потери работы путем присоединения к соответствующим Программам коллективного страхования. В анкете-заявлении на получение кредита каждый из истцов из предложенных вариантов присоединения в программам страхования заемщиков банка выбрал Присоединение к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в ООО СК «ВТБ Страхование», от подключения к Программе страхования от потери работы отказался, дополнительно удостоверив данный выбор своей подписью (л.д.35-36,58-59). В этих же разделах анкет заемщики подтвердили, что участие в Программе является добровольным и банк не препятствует заключению ими договора страхования жизни и здоровья в любой страховой компании по их усмотрению.

        После получения согласия заемщиков, условия страхования по Программе были разъяснены им в Декларациях о страховании (л.д.37,56).

Заявление Брюховой С.А. на кредитование на второй странице содержит поручение на взимание платы за участие в программах, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка, заключенному со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». Здесь же указано, что Брюхова С.А. проинформирована о том, что участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды не является обязательным условием для заключения договора.

В разделе 1.4 заявления Брюховой С.А. от 18.06.2013 г. о предоставлении кредита на неотложные нужды указано, что в случае согласия заемщика на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, клиент дает кредитору акцепт на списание со счета платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам не неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 1.2. раздела «Информация о Кредите», включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (НДС не облагается) и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,3415% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС (л.д.4-оборот).

В соответствии с данными условиями договора со счета Брюховой     С.А. было списано 21 962,06 руб.

Также, заявление Несмеяновой Д.В. о предоставлении кредита содержит поручение на взимание платы за участие в программах, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка, заключенному со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». Здесь же указано, что Несмеянова Д.В. проинформирована о том, что участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды не является обязательным условием для заключения договора.

В разделе 1.4 заявления Несмеяновой Д.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды от 19 июня 2013 года указано, что в случае согласия заемщика на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, выраженного в п.п. 3.1. или 3.2. раздела «Информация об участии Клиента в программах коллективного страхования/информация об иных услугах (при наличии)», и при наличии достаточных средств на счете, указанном в п. 1.13 раздела «Информация о Кредите», на осуществление списания с данного счета платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 1.2. раздела «Информация о Кредите» включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (НДС не облагается) и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,3415% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС (л.д.12 –оборот).

В соответствии с данными условиями договора со счета Несмеяновой Д.В. было списано 33 600 руб.

          С учетом полученного согласия заемщиков, Банк включил Брюхову С.А., Несмеянову Д.В. в Программу добровольного коллективного страхования, предоставляемую страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается реестрами застрахованных лиц по договору № V00177-0000153 от 05.04.2013 г. (л.д. 63). При этом Заемщики поручили Банку произвести безакцептное списание денежных средств со счета заемщиков за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренных Условиями и Тарифами.

Указанные выше обстоятельства свидетельствует о том, что предоставление кредита истцам не было поставлено в зависимость от подключения к Программе страхования, при заключении кредитных договоров истцам было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, информация о стоимости услуг по возмещению/компенсации страховой премии по договору коллективного добровольного и комиссии за подключение к программе страхования была доведена до заемщиков в полном объеме.

Данная услуга была оказана в связи с тем, что истцы добровольно выразили намерение быть застрахованными. Кроме того, Брюхова С.А., Несмеянова Д.В. имели реальную возможность выбора иной страховой компании и программы страхования, а также возможность самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков в иной страховой компании, а также в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» без участия Банка.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

При этом суд полагает, что включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

С учетом изложенного, условия кредитных договоров о возложении на заемщика обязанности по внесению платы за страхование применительно к ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не могут быть расценены как нарушающие права потребителей финансовой услуги Брюховой С.А., Несмеяновой Д.В.

Приведенные в исковом заявлении доводы о навязанности заемщикам выбора услуги по страхованию и отсутствии у них возможности отказаться от этой услуги опровергаются заявлениями истцов, каких-либо иных доказательств в их подтверждение при рассмотрении дела не представлено.

Согласно ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки,

    Из п.1.1. заявлений о предоставлении кредита, следует, что кредитный договор с Брюховой С.А. заключен 18 июня 2013 года, исполнение договора началось 18.06.2013 г., что подтверждается выпиской по счету (л.д.45), кредитный договор с Несмеяновой Д.В. заключен 19 июня 2013 года, исполнение договора началось 19.06.2013 г., что подтверждается выпиской по счету (л.д.60), при этом, исковое заявление направлено в суд 11.06.2016 г., что подтверждается штемпелем на конверте (л.д.18), т.е. в пределах срока исковой давности, в связи с чем, возражения ответчика об истечении срока исковой давности, являются необоснованными.

          На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

                                                                  Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Брюховой С.А., Несмеяновой Д.В. к ПАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Мотивированное решение составлено 20 июля 2016 года.

Судья                                                                        Т.Н. Настенко