Решение по делу № 2-4229/2016 ~ М-4096/2016 от 30.09.2016

Дело № 2-4229/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>.

Ленинский районный Суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Гараниной С.А.,

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении суда, гражданское дело

по исковому заявлению ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, признании незаконными действий ответчика о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда

установил:

ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предъявлены в суд вышеуказанные исковые требования, которые мотивированы следующим.

Между ФИО1 (далее - Истец) и ООО КБ «Ренессанс Кредит» (далее – Ответчик или Банк) был заключен кредитный договор №. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику, полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав Истца. В виду вышесказанного, Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с Графиком процентная ставка годовых составляет 29,9%, однако, полная стоимость кредита составляет 34,35%. Содержание полной суммы, подлежащей выплате потребителем в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». Согласно п. 7. Указания ЦБР №-У - «Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика». Однако, при обращении в Банк, Истцу не была предоставлена данная информация. Таким образом, императивные требования закона обязывают Банк информировать заемщика - физическое лицо об изменении полной стоимости кредита или сроков его возвращения. Досрочное погашение кредита заемщиком, по сути, является соглашением сторон об изменении срока возврата предоставленных по договору денежных средств и, соответственно, изменении полной стоимости кредита, о новом значении которой Банк обязан информировать заемщика.

Вина Ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и <адрес>, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите (прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный моральный вред, который оценил в 5 000 рублей.

На основании вышеизложенного, просил расторгнуть кредитный договор №; признать пункты кредитного договора № и Графика платежей недействительными, а именно в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен в установленном порядке, о причинах неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, просил о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена в установленном порядке, представила письменные возражения, в которых указала, что Банк полностью выполнил свои обязательства перед клиентом по кредитному договору, а клиент, в свою очередь, обязался уплачивать за пользование кредитом Банку платежи по ставкам, установленным тарифами банка. Банком ФИО1, как потребителю, предоставлено право свободного выбора услуг, полная и достоверная информация о них, что свидетельствует о не нарушении банком Закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» (в частности ст. 10 данного закона гарантирующей право потребителя на предоставление необходимой информации, обеспечивающей возможность правильного выбора), а также о соблюдении банком норм гражданского законодательства о свободе договора, об отсутствии со стороны Банка понуждения заемщика к заключению кредитного договора. Опровергла вывод истца о том, что Ответчиком не предоставлена информация о полной стоимости кредита, поскольку клиент был ознакомлен с содержанием кредитного договора, графиком платежей по нему, полностью с ними согласен и принял на себя обязательство по выполнению его условий, что подтвердил, собственноручной подписью. Считает заявленное истцом требование о взыскании морального вреда в связи с нарушением его законных прав как потребителя, не подлежащим удовлетворению, поскольку истцом не представлено доказательств того, что истцу причинены нравственные или физические страдания. Считает, что Банк действовал строго в рамках действующего законодательства, кредитного договора, и надлежащим образом исполнил все обязанности кредитора. Просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму общую сумму 35940 руб., срок кредита- 550 дней, процентная ставка – 29,90% годовых без комиссий, полная стоимость кредита- 34,35 % годовых. Из п. 3.2.1. кредитного договора следует, что клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Кроме того, п. 3.2.3. кредитного договора Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» также отнесены к документам являющимся неотъемлемой частью кредитного договора ( л.д. 45). Согласно разделу 1.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» п. 1.2.1.2. заключение клиентом договора означает принятие клиентом настоящих условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями.

Из графика платежей, подписанного истцом, следует, что общая сумма платежей по кредиту составляет- 45154.14 руб., полная стоимость кредита 34,35 % годовых, которая определена в соответствии с ФЗ ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности (л.д. 37-38).

Таким образом, полная стоимость кредита определена и доведена до заемщика, что подтверждают его подписи в кредитном договоре и графике платежей. Истец при заключении договора обладал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Кроме того, истец не лишен возможности лично обратиться в банк с просьбой представить сведения о полной стоимости кредита. То обстоятельство, что в банк была направлена по почте письменная претензия с просьбой направить документы по почте, правового значения не имеет, т.к. по смыслу статьи 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N № "О банках и банковской деятельности» выдача банковских документов клиенту возможна при условии его личного обращения либо его доверенного лица с предъявлением оригиналов документов, подтверждающих полномочия ( л.д. 11).

На основании вышеизложенного, исковые требования о признании пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, и признании незаконными действия Ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, не подлежат удовлетворению.

Поскольку в ходе рассмотрения дела не было установлено существенного нарушения условий сделки со стороны банка, а также по причине отсутствия иных установленных законом оснований для расторжения сделки, в удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора должно быть отказано.

В связи с тем, что доказательств, подтверждающих нарушение банком законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением оспариваемого договора, представлено не было, в удовлетворении иска о взыскании компенсации морального вреда также необходимо отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, признании незаконными действий ответчика о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательном виде.

Председательствующий              С.А.Гаранина

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ