Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-88/2018 (2-1827/2017;) ~ М-1695/2017 от 13.11.2017

Дело № 2-88/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 января 2018 года Железногорский городской суд Красноярского края в составе: председательствующей судьи Андриенко И.А., при секретаре судебного заседания Савиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смородиной А.В. к публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Смородина А.В. обратилась с иском к публичному акционерному обществу «БИНБАНК» (далее ПАО «БИНБАНК», Банк) о защите прав потребителя. В иске указала, что ДД.ММ.ГГГГ ею с ответчиком был заключен Договор на открытие вклада. Банк открыл счет на ее имя и принял денежные средства в размере 350 000 рублей. Согласно условиям, договор был заключен на 181 день под 9,55 % годовых, дата окончания срока вклада - ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями договора, периодичность и способ выплаты процентов по Договору установлены на конец месяца. Пролонгация договора предусматривалась на тот же срок на условиях, действующих в Банке по данному виду вклада, с учетом суммы вклада, находящейся на счете вклада на момент пролонгации, и с учетом максимально возможной величины применяемой надбавки (бонуса) для суммы вклада, находящейся на счете вклада на момент пролонгации. В случае отсутствия данного вида вклада на дату его пролонгации, договор вклада должен был перезаключаться на условиях вклада, действующего в Банке, с условиями максимально приближенными к данному виду вклада на срок персонального размещения, если не установлены иные условия для переоформления данного вида вклада, которые размещаются на официальном сайте Банка и в офисах обслуживания клиентов. С иными условиями на момент пролонгации она ознакомлена не была. Банк рассмотрел ее заявление о пролонгации Договора и ДД.ММ.ГГГГ пролонгация по вкладу № прошла корректно, согласно тарифа по данному виду вклада. ДД.ММ.ГГГГ она намеренна была получить денежные средства (начисленные по договору проценты). За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по вкладу были начислены проценты в сумме 16 626, 93 руб.. В нарушение заключенного договора в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком не были начислены проценты на общую сумму 366 626, 93 руб., находящуюся на депозитном счете. Полагает, что ответчиком были нарушены ее права потребителя. Она неоднократно направляла в адрес ПАО «БИНБАНК» претензии с требованиями произвести перерасчет, однако ответчик уклоняется от разъяснения своих действий. Истец просит суд: обязать ответчика осуществить и предоставить перерасчет процентов по вкладу с учетом пролонгации Договора согласно его условиям; взыскать с ответчика проценты невыплаченные по вкладу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 306,49 руб.; взыскать с ответчика неустойку в размере 51 115,76 руб., компенсацию морального вреда в размере 11 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, а также судебные издержки в размере 6 000 рублей.

В судебном заседании истец Смородина А.В. и ее представитель Семенова Е.В. (полномочия по устному ходатайству в судебном заседании) поддержали заявленные требования в полном объеме, по изложенным в исковом заявлении основаниям просили иск удовлетворить. При этом представитель истца Семенова Е.В. пояснила, что Договор на открытие вклада был заключен на срок 181 день по ставке 9,55 % годовых. Пунктом 2.10 Договора банковского вклада предусмотрена пролонгация вклада на тот же срок на условиях, действующих в Банке по данному виду вклада на момент его пролонгации с учетом суммы вклада, находящейся на счете на момент пролонгации. Несмотря на это ответчиком был издан приказ об изменении тарифа. Кроме того, в Правилах комплексного банковского обслуживания, непосредственно в п. 3.3.2. указано, что клиент должен выразить свое согласие на предложенный тариф и на его изменение. Ее доверитель не подписывала заявление на изменение тарифного плана, ее не уведомляли об изменении тарифа в письменном виде. Ответчик, издавая приказ об изменении тарифов по вкладам в ДД.ММ.ГГГГ, нарушил права Смородиной А.В., поскольку не уведомил ее об изменении тарифа в письменном виде, как это предусмотрено п. 3.3.2 договора. Поскольку этого сделано не было, то действие договора вклада должно было быть продлено после ДД.ММ.ГГГГ на тех условиях, которые были изначально установлены. Полагает, что Договор банковского вклада, заключенный ее доверительницей ДД.ММ.ГГГГ имеет непосредственное отношение к Договору вклада, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, поскольку Смородина А.В, по окончании действия первого договора (ДД.ММ.ГГГГ получила и обналичила только проценты, основная сумма в размере 350 000 рублей осталась на счете. Так как денежные средства, на которые ее доверитель рассчитывала, не получены, Смородина А.В. и ее ребенок были лишены отдыха и с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Представитель ответчика ПАО «БИНБАНК» Евдокименко Е.И. (полномочия на основании доверенности) в судебном заседании исковые требования не признала. При этом пояснила, что действие Договора банковского вклада, заключенного между ПАО «БИНБАНК» и Смородиной А.В. на условиях 9,55 % годовых было прекращено - это подтверждается Сборником тарифов по вкладам частных клиентов физических лиц ПАО «БИНБАНК», действующим с ДД.ММ.ГГГГ. О том, что в этом случае банк применяет другой тариф, истец была уведомлена в заявлении на открытие вклада, которое она подписала. В данном заявлении указано, что в случае отсутствия данного вида вклада на дату его пролонгации, договор вклада перезаключается на условиях, максимально приближенных к условиям данного вклада, действующих в банке, на срок первоначального размещения, если не установлены иные условия переоформления данного вида вклада, которые размещаются на официальном сайте банка и в офисах обслуживания клиентов. Иные условия были размещены на официальном сайте банка. В офисах обслуживания был размещен Сборник тарифов по пролонгируемым вкладам частных клиентов, которые действовали с ДД.ММ.ГГГГ. Согласно Сборника тарифов по пролонгируемым вкладам частных клиентов (физических лиц) ПАО «БИНБАНК» (действующего с ДД.ММ.ГГГГ), автоматическая пролонгация по окончании срока хранения вклада производится на тот же или иной максимально приближенной к нему срок, на условиях данного либо иного вида вклада, действующих в Банке на момент его пролонгации, с учетом суммы вклада, находящейся на счете вклада на момент пролонгации, и с учетом максимально возможной величины применяемой надбавки (бонуса) для суммы вклада, находящейся на счете вклада на момент пролонгации. При пролонгации размер надбавки (бонуса) определяется в зависимости от способа открытия вклада (Онлайн бонус), статуса клиента (Пенсионный бонус). Ставка пролонгации вклада «Максимальный процент» на срок 181 день составляет 0,001% годовых. После того, как клиент ознакомится с тарифами, он должен принять для себя решение: либо забрать деньги, либо действие договора автоматически начинает действовать на измененных условиях. ДД.ММ.ГГГГ Смородина А.В. сняла со счета денежные средства в размере 366 628,77 рублей, что подтверждается ордером, и в этот же день заключила с банком новый договор банковского вклада, внесла по новому договору сумму в размере 350 000 рублей. По договору Банковского вклада Банк исполнил свои обязательства, выплатив Смородиной А.В. проценты, исходя из ставку по вклада 9,55 % годовых в размере 16 628,77 руб..

Изучив доводы иска, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в совокупности, с учетом требований статьи 67 ГПК РФ, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Конституция Российской Федерации гарантирует свободу экономической деятельности в качестве одной из основ конституционного строя (статья 8). Согласно положениям ст.ст. 34 и 35 Конституции РФ каждый имеет право на свободное использование своих способностей и свободное использование имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55 часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55 часть 3 Конституции Российской Федерации).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 319 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 412ГК РФ, установлено, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 383 ГК РФ, банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада (ч.1). Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п.4 ст. 837 ГК РФ, в случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 3 ст. 29 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) «О банках и банковской деятельности», по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно ст.9 Федеральный закон от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актам

В соответствии с подп. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, между ПАО «БИНБАНК» и Смородиной А.В. на основании заявления последней от ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор вклада «Максимальный процент» на срок 181 день в рамках Договора комплексного банковского обслуживания, заключенного путем присоединения к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БИНБАНК».

В соответствии с п.п. 2.4, 2.5, 2.11. раздела «Параметры вклада» указанного Договора вклада, сумма вклада составляет 350 000 рублей 00 копеек, проценты по вкладу - 9,55 % годовых, дата окончания срока вклада – ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 2.10 Договора с истцом от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрена пролонгация вклада на тот же срок на условиях, действующих в банке по данному виду вклада на момент его пролонгации с учетом суммы вклада, находящейся на счете вклада на момент пролонгации, и с учетом максимально возможной величины принимаемой надбавки (бонуса) для суммы вклада, находящейся на счете вклада на момент пролонгации. При пролонгации размер надбавки (бонуса) определяется от способа открытия вклада (Онлайн бонус), статуса клиента (Пенсионный бонус). В случае отсутствия данного вида вклада на дату его пролонгации, договор вклада перезаключается на условиях вклада, действующего в Банке, максимально приближенных к данному виду вклада на срок первоначального размещения, если не установлены иные условия для переоформления данного вида вклада, которые размещаются на официальном сайте Банка и в офисах обслуживания клиентов.

В соответствии с условиями Анкеты-заявления на подключение к Договору комплексного банковского обслуживания, к вкладу применяются Правила комплексного банковского обслуживания физических лиц, Условия открытия и совершения операций по срочным банковским вкладам и Тарифы банка, с которыми можно познакомиться на официальном сайте Банка.

Судом установлено, что истец при подписании Договора банковского вклада была ознакомлена с условиями самого договора, а также с Условиями размещения вкладов, о чем свидетельствует ее подпись в договоре и не оспаривается последней.

Таким образом, истец была ознакомлена и согласна с Условиями размещения вкладов, в том числе, с тем, что при пролонгации договора на новый срок к договору применяются Условия размещения вкладов, действующие на дату открытия вклада, и процентная ставка, действующая в банке по данному виду вклада на день, следующий за днем окончания предыдущего срока. На момент продления договора о вкладе на следующий срок действуют условия, максимально приближенные к условиям данного вклада, действующим в банке, в срок первоначального размещения.

Как установлено в судебном заседании из представленных в дело письменных доказательств, срок действия Договора вклада истек ДД.ММ.ГГГГ, однако в связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ (воскресенье) являлся нерабочим днем, днем окончания срока вклада считается ДД.ММ.ГГГГ.

Истец Смородина А.В. в судебном заседании пояснила, что она не закрыла вклад в дату окончания срока вклада, то есть ДД.ММ.ГГГГ, а обратилась в отделение ПАО «БИНБАНК» лишь ДД.ММ.ГГГГ. При этом, ей стало известно, что предусмотренные договором проценты начислялись на сумму вклада только в течение периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты начислялись по ставке 0,001%.

Согласно п. 1.19 Условий открытия и совершения операций по срочным банковским вкладам, являющихся приложением № к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БИНБАНК» (действующим по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), в случае, когда клиент не требует возврата вклада по истечении срока вклада, договор вклада автоматически перезаключается на срок, соответствующий первоначальному сроку вклада, указанному в Заявлении как «Срок вклада», по ставке, действующей в Банке по данному виду вклада и сумме, находящейся на счете вклада на дату перезаключения, если иное не предусмотрено Заявлением. Срок вклада устанавливается заново со дня, следующего за днем окончания предыдущего срока вклада (срока последнего перезаключения Договора вклада). Если условия вклада не включают опцию «Ежемесячная выплата процентов», в этом случае невостребованные проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. Новый срок вклада, процентная ставка по вкладу, сумма вклада после перезаключения Договора вклада на следующий срок отражаются в «Информационной справке по пролонгации», которая по требованию клиента может быть выдана ему на руки.

Как установлено в судебном заседании из письменных материалов дела, и, в том числе, следует из Сборника тарифов по вкладам частных клиентов (физических лиц) ПАО «БИНБАНК» (действующего с ДД.ММ.ГГГГ), вид вклада «Максимальный процент» не предусмотрен.

Согласно Сборника тарифов по пролонгируемым Вкладам частных клиентов (физических лиц) ПАО «БИНБАНК» (действующего с ДД.ММ.ГГГГ), автоматическая пролонгация по окончании срока хранения вклада производится на тот же или иной максимально приближенный к нему срок на условиях данного либо иного вида вклада, действующих в Банке на момент его пролонгации с учетом суммы вклада, находящейся на счете вклада на момент пролонгации, и с учетом максимально возможной величины применяемой надбавки (бонуса) для суммы вклада, находящейся на счете вклада на момент пролонгации. При пролонгации размер надбавки (бонуса) определяется в зависимости от способа открытия вклада (Онлайн бонус), статуса клиента (Пенсионный бонус). Ставка пролонгации вклада «Максимальный процент» на срок 181 день составляет 0,001% годовых.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Договор вклада со Смородиной А.В. не был пролонгирован на тех же условиях исходя из ставки 9,55 % годовых, так как с ДД.ММ.ГГГГ вид вклада «Максимальный процент» тарифами ПАО «БИНБАНК» не был предусмотрен. Поскольку на момент перезаключения Договора вклада открытие данного вида вклада прекращено ПАО «БИНБАНК», Договор вклада перезаключен на условиях, предусмотренных Сборником тарифов по пролонгированным вкладам частных клиентов (физических лиц), действующим с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 0,001 % годовых.

    Согласно позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 371-О, окончание срока действия договора и невостребование вкладчиком причитающихся ему сумм являются теми предусмотренными законом основаниями, при наличии которых банком в одностороннем порядке может быть изменен (уменьшен) размер процентов, выплачиваемых вкладчику на сумму вклада при пролонгации договора на новый срок. Возможное уменьшение размера процентов, выплачиваемых банком на сумму вклада в указанных случаях - при том, что это может быть обусловлено, помимо прочего, существенным изменением обстоятельств, из которых исходили стороны при заключении договора (статья 451 ГК Российской Федерации), - должно побуждать вкладчиков к активному осуществлению экономической деятельности в рамках конституционной свободы договора, поиску более выгодных контрагентов и предлагаемых условий договоров. Вкладчик, подписывая с банком договор срочного банковского вклада на условиях, предусмотренных пунктом 4 статьи 837 ГК Российской Федерации, тем самым соглашается с правом банка на последующее изменение процентных ставок по указанному виду вклада по окончании срока договора и его пролонгации.

    Истцом не отрицается факт заключения ДД.ММ.ГГГГ Договора вклада на рассматриваемых условиях, а судом не установлено введение Смородиной А.В. в заблуждение относительно условий этого Договора. Договор с истцом был заключен, с его условиями, а так же с возможностью ознакомления с относящимися к нему документами Банка, она была ознакомлена.

    Невостребование истцом причитающихся сумм по Договору от ДД.ММ.ГГГГ, не исключило право банка в одностороннем порядке изменить (уменьшить) размер процентов, выплачиваемых вкладчику на сумму вклада при пролонгации договора на новый срок. Подписав с банком договор срочного банковского вклада на условиях, предусмотренных пунктом 4 статьи 837 ГК Российской Федерации, Смородина А.В. тем самым согласилась с правом банка на последующее изменение процентных ставок по указанному виду вклада по окончании срока договора и его пролонгации.

    Доводы стороны истца о том, что ответчик нарушил права Смородиной А.В. поскольку не уведомил ее об изменении тарифа в письменном виде, судом не принимаются, поскольку об изменении тарифа Банк должен уведомить вкладчика путем размещения информации на своем сайте и в офисах, что прямо следует из раздела 3 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БИНБАНК», действующих в период рассматриваемых правоотношений, и что Банком было сделано.

    Доводы истца о том, что по окончании действия рассматриваемого Договора она денежные средства не получала, поэтому Договор вклада, заключенный ею с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ – это пролонгированный Договор от ДД.ММ.ГГГГ, судом не принимаются и не оцениваются, поскольку в судебном заседании установлено, что денежные средства (сумма вклада и проценты по нему), находящиеся во вкладе по Договору от ДД.ММ.ГГГГ были выданы истцу ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 366 628, 77 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ., и в тот же день Смородина А.В. заключила с ПАО «БИНБАНК» Договор банковского вклада «Максимальный процент» на следующих условиях – срок вклада 181 день, процентная ставка 7,7 % годовых, и внесла денежные средства в размере 350 000 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

    Поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя услуг, в заявленном иске надлежит отказать, в том числе, в части взыскания компенсации морального вреда, неустойки и штрафа, поскольку эти требования являются производными от основных требований.

    На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

    В удовлетворении исковых требований Смородиной А.В. к публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о защите прав потребителя отказать.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня ознакомления с мотивированным решением, то есть с 26 января 2018 года.

    Судья Железногорского городского суда                                                   И.А. Андриенко