Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5409/2016 ~ М-3258/2016 от 27.04.2016

Дело № 2-5409/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж                                                                                    06 июня 2016 года

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Рязанцевой А.В.,

при секретаре Стуровой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Зориной Н.В. к акционерному обществу «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Зорина Н.В. обратилась в суд с иском о расторжении кредитного договора (№) от 07.07.2014 года, заключенного с АО «Альфа-Банк», признании пунктов индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (№) от 07.07.2014 года, недействительными, а именно (п. 4, п. 12) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признании незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения статьи 6 Закона № 353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указала, что между ней и АО «Альфа-Банк» 07.07.2014 года был заключен кредитный договор (№), в соответствии с пунктом п. 4 Индивидуальных условий которого процентная ставка годовых составила 23,99%, с обязательством заемщика в случае несвоевременного погашения обязательств по кредитному договору уплачивать Банку пеню в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. При этом заемщик о полной стоимости кредита, составившей 26,75% годовых, не проинформирована. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия в виду его типовой формы. Установление пени в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки истец считает злоупотреблением правом со стороны ответчика (л.д. 7-12).

Истец – Зорина Н.В., извещенная о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, из адресованного суду заявления просила рассматривать дело в ее отсутствие (л.д. 12, 32).

Ответчик - АО «Альфа-Банк», извещенный о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, причин неявки суду не сообщил (л.д. 33).

Суд, изучив представленные по делу письменные доказательства, правовых оснований для удовлетворения заявленных требований не находит.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны при заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу положений статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению которых одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, 07.07.2014 года Зорина Н.В. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением (№), в котором просила рассмотреть возможность заключения с ней договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, а также установить и согласовать с ней индивидуальные условия кредитования. Сумма запрашиваемого кредита составила 114 700 рублей. Срок кредита - 36 месяцев. При этом Зорина Н.В. добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «Альфа Страхование - Жизнь» и ОАО «Альфа Страхование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита. В случае принятия Банком решения о возможном заключении с ней договора выдачи кредита наличными, просила запрошенную сумму кредита увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,37 % в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования (л.д. 20).

По результатам рассмотрения заявления Зориной Н.В. Банк предложил заключить договор потребительского кредита на следующих условиях. Сумма кредита 130 000 рублей. Срок возврата кредита – 36 месяцев. Процентная ставка – 23,99 % годовых. Погашение кредита согласно Графику платежей. Цель кредита – погашение заемщиком возникших у него перед Банком обязательств по ранее заключенному договору (№), добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования, в оставшейся сумме – на любые цели по усмотрению заемщика. Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов – 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (л.д. 17-18).

Согласно Графику платежей дата платежа сторонами оговорена 7-9 числа каждого месяца, начиная с августа 2014 года. График содержит сведения о сумме выплат за весь период действия договора, структуре ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа – 5 100 рублей, включающий в себя проценты за кредит и погашение основного долга. Общая сумма платежей по кредиту – 183 798,61 рублей, из которых 53 798,61 рублей - проценты за кредит, 130 000 рублей - основной долг. Полная стоимость кредита – 26,75 % (л.д. 21).

Ознакомившись с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Графиком платежей, Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Зорина Н.В. с ними согласилась и обязалась выполнять без каких-либо оговорок (л.д. 18, 19, 21).

Таким образом, 07.07.2014 года стороны заключили договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу наличными, содержащее все существенные условия в своих составных и неотъемлемых частях, которому был присвоен (№).

В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Исходя из статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа), размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Информация о полной стоимости кредита до Зориной Н.В. доведена ответчиком в строгом соответствии с действующим законодательством, указана в индивидуальных условиях, прослеживается в Графике платежей. Доводы истца о том, что она не была уведомлена о полной стоимости кредита, опровергается собственноручной подписью истца в подтверждение осведомленности о сумме кредита и процентах в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 17-19).

Таким образом, истец при заключении кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. Доказательств того, что при несогласии с условиями кредитного договора истец не имела возможности заключить договор на иных интересующих ее условиях, материалы дела не содержат.

Кроме того, Гражданский Кодекс РФ в качестве общего правила устанавливает, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (пункт 2 статьи 821 Кодекса).

В случае если Зорина Н.В. при ознакомлении с процентной ставкой, размером меры ответственности не имела намерения вступать в договорные отношения с Банком, она не лишена была права отказаться от оформления кредита, обратившись в иную кредитную организацию. Однако заемщик как полноправный участник гражданских правоотношений изъявила желание воспользоваться предоставленным кредитом именно АО «Альфа-Банк».

С учетом изложенного говорить о не доведении до заемщика информация о полной стоимости кредита, о типовой форме договора с заранее определенными банком условиями, не предусматривающим возможности влиять на его содержание, не приходится.

Утверждения Зориной Н.В. о том, что размер неустойки не может быть признан законным, подлежат отклонению, поскольку при заключении кредитного договора стороны достигли соглашения о неустойке, ее размере, какого-либо злоупотребления правом, как на то ссылался истец, по делу не установлено.

В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При заключении кредитного договора Зорина Н.В. была согласна с условиями договора, которыми определен размер штрафных санкций за нарушение сроков исполнения обязательств по возврату основного долга и уплате процентов.

С учетом указанных обстоятельств, а также принимая во внимание, что взыскание неустойки является правом, а не обязанностью банка, на момент рассмотрения дела о признании недействительными условий кредитного договора, АО «Альфа-Банк» не предъявляло иска к Зориной Н.В. о взыскании неустойки, суд не усматривает наличие оснований для уменьшения ее размера.

Согласно статье 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Исходя из статьи 168 ГК РФ:

1. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Кредитный договор (№) от 07.07.2014 года со всеми согласованными сторонами условиями отвечает требованиям закона, никоим образом не нарушает прав Зориной Н.В., как потребителя.

Исходя из принципа стабильности гражданско-правовых отношений, при отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке статьи 451 ГК РФ (при существенном нарушении договора другой стороной) возможно лишь в судебном порядке и лишь при наличии исключительных обстоятельств.

В силу пункта 1 названной статьи существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными. Обстоятельства, на которые ссылается истец в обосновании заявленных требований, к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть, не относятся.

Оснований для расторжения договора в судебном порядке по правилам статьи 451 ГК РФ суд не усматривает, поскольку в ходе судебного разбирательства существенных нарушений договора со стороны Банка не установлено.

В силу пункта 5 статьи 10 ГК РФ предполагается добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий.

Соответственно, заключая кредитный договор, Зорина Н.В., действуя добросовестно и разумно, обязана была ознакомиться с его условиями. Согласие клиента с условиями кредитного продукта путем подписания соответствующего договора повлекло за собой гарантию Банку его действительность.

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения основных требований истца, и производного от них требования о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Зориной Н.В. к акционерному обществу «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья                                                                            Рязанцева А.В.

Мотивированное решение изготовлено 10.06.2016 года