Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4490/2011 ~ М-3996/2011 от 05.10.2011

Дело № 2-4490/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 декабря 2011 года г. Ижевск, УР

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Фроловой Ю.В.,

при секретаре Никитиной Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества коммерческий банк «АБ Финанс» (ОАО «АБ Финанс Банк») к Чернышеву Е.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Открытое акционерное общество коммерческий банк «АБ Финанс» (ОАО «АБ Финанс Банк», прежнее наименование- ОАО КБ “Агроимпульс”) (далее по тексту – ОАО КБ «АБ Финанс», займодавец, истец) обратилось в суд с иском к Чернышеву Е.В. (далее по тексту – заемщик, ответчик) о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, обращении взыскания на заложенное имущество, а именно истец просит взыскать с Чернышева Е.В. задолженность по Кредитному договору <номер> от <дата>, исчисленную на <дата> в размере <данные изъяты>, в том числе: срочный основной долг – <данные изъяты>, начисленные проценты – <данные изъяты>, пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты>, пени по просроченным процентам – <данные изъяты>. Также просит взыскать с Чернышева Е.В. в пользу ОАО «АБ Финанс Банк» проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору из расчета 13,5 % годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>., начиная с <дата> до даты фактического погашения задолженности, проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору из расчета 8, 25 % годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты> начиная с <дата> до даты фактического погашения задолженности, обратить взыскание на предмет залога – жилое помещение (квартиру), площадью <данные изъяты> кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, назначив начальную продажную стоимость заложенного жилого при его реализации с открытых торгов, путем проведения оценки текущей рыночной стоимости.

Истец мотивирует свои требования тем, что <дата> между истцом и ответчиком Чернышевым Е.В. заключен кредитный договор <номер> при ипотеке в силу закона (далее по тексту – кредитный договор) на сумму <данные изъяты> руб. с начислением процентов по кредиту по ставке 13,5 % годовых и сроком погашения по истечении 180 месяцев с даты предоставления кредита. Ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном п. 3.3.4 кредитного договора. Ответчик Черышев Е.В. надлежащим образом не выполняет свои обязательства по кредитному договору.

Целью получения ответчиком кредита являлось приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

Общая сумма задолженности Чернышева Е.В. перед истцом на <дата> составляет: по основному долгу – <данные изъяты> руб., по начисленным договорным процентам – <данные изъяты>, по договорным пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб., по договорным пени по пророченным к уплате процентам по кредиту – <данные изъяты> руб.

В ходе рассмотрения дела истец представил заявление, в котором просил при обращении взыскания на заложенное имущество установить первоначальную продажную стоимость заложенного имущества при реализации с публичных торгов, равной ликвидационной стоимости в размере <данные изъяты> руб., достигнутой сторонами в процессе переговоров.

<дата> представителем истца было предоставлено заявление об уменьшении исковых требований к ОАО КБ «АБ Финанс» просил взыскать с ответчика Чернышева Е.В. задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, в том числе основной долг в размере <данные изъяты>, начисленные проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты>, пени по просроченным к уплате процентам по кредиту – <данные изъяты>., проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору из расчета 13,5 % годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>., начиная с <дата> до даты фактического погашения задолженности, проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору из расчета 8 % годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты> начиная с <дата> до даты фактического погашения задолженности, обратить взыскание на предмет залога – жилое помещение (квартиру), площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, назначив начальную продажную стоимость заложенного жилого помещения, при его реализации с открытых торгов в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца Петров А.Н., действующий на основании доверенности, измененные исковые требования поддержал в полном объеме. Суду дал пояснения аналогичные изложенному в иске.

В судебном заседании ответчик Чернышев Е.В. исковые требования не оспаривал в части основного долга и процентов, просил снизить суммы неустойки.

Представитель ответчика Султанова Л.Л., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, также просила снизить размер пени.

Третье лицо Чернышева С. Н. о дате, времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, причины неявки суду не известны. Судом рассмотрено дело в отсутствие третьего лица Чернышевой С. Н. в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав мнение участников процесса, изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<данные изъяты> квартира, общая площадь <данные изъяты> кв. м., адрес объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) номер: <номер> находится в собственности Чернышева Е.В., что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ними от <дата> <номер>.

<дата> между истцом и ответчиком Чернышевым Е.В. заключен кредитный договор <номер> при ипотеке в силу закона (далее по тексту – кредитный договор) на сумму <данные изъяты> руб. с начислением процентов по кредиту по ставке 13,5 % годовых и сроком погашения по истечении 180 месяцев с даты предоставления кредита. Ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном п. 3.3.4 кредитного договора. Ответчик Чернышев Е.В. надлежащим образом не выполняет свои обязательства по кредитному договору.

Целью получения ответчиком кредита являлось приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) номер: <номер>.

Согласно данным, представленным истцом, в том числе выписки по счету заемщика за период с <дата> по <дата> ответчик оплатил истцу денежные суммы по основному долгу (кредиту) – <данные изъяты> рублей., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.

Другие платежи по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом ответчиком не производились.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании объяснениями участвующих в деле лиц, представленными и исследованными в суде документами.

Исковые требования Открытого акционерного общества коммерческий банк «АБ Финанс» о взыскании задолженности по кредиту, уплате процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором согласно графика.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пп. “б”. п. 4.4.1 кредитного договора Банк имеет право потребовать полное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

Ответчиком платежи в погашение кредита с <дата> не вносились, по уплате процентов был внесен последний платеж <дата>.

На <дата> согласно расчету истца задолженность ответчика по основному долгу составляет <данные изъяты> задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> составляет <данные изъяты>.

Представленный истцом расчет по исчислению задолженности по основному долгу по кредитному договору судом проверен в судебном заседании. Данный расчет выполнен истцом с учетом требований ст.319 ГК РФ. Процентная ставка за пользование кредитом в период действия договора не изменялась.

Вместе с тем, расчет начисленных договорных процентов истцом произведен не верно. На дату подачи иска задолженность по начисленным процентам составляла <данные изъяты>. <дата> представителем истца уменьшены исковые требования на сумму уплаченных договорных процентов в размере <данные изъяты>, в итоге сумма просроченных процентов составила <данные изъяты>. (<данные изъяты>. – <данные изъяты>.).

Доказательств об ином размере задолженности стороны суду не представили.

Таким образом, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по просроченным процентам в размере <данные изъяты>.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Поэтому законны и подлежат удовлетворению исковые требования истца о взыскании с Чернышева Е.В. процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности на сумму основного долга <данные изъяты> по ставке 13,5 % годовых, начиная с <дата> по день фактического погашения суммы долга.

В соответствии с п.п. 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и начисленных процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Представленный истцом расчет по исчислению задолженности по процентам судом проверен в судебном заседании.

Ответчик Чернышев Е.В. принятые обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию неустойка.

При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки финансирования Центрального Банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

Принимая во внимание размер задолженности по кредитному договору, произведенные платежи в рамках исполнения принятых обязательств по договору, период просрочки возврата суммы кредита и платежей, а также чрезмерно высокий размер неустойки, суд полагает заявленную к взысканию сумму неустойки, подлежащей уменьшению, как явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, что будет отвечать принципу соразмерности последствиям нарушения обязательства.

Представленный в судебное заседание представителем истца расчет пени судом проверен и признан правильным, при этом принимая во внимание, что установленная договором ставка (неустойки) в 8,85 раз (0,2% *365 дней/8,25%) превышает ставку рефинансирования, установленную на дату подачи иска, то суд считает возможным заявленную сумму пени по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты>. и сумму пени по просроченным к уплате процентам по кредиту в размере <данные изъяты> уменьшить в 8, 85 раз - до ставки рефинансирования, таким образом, размер пени по просроченному основному долгу, подлежащих взысканию с ответчика за период с <дата> по <дата> составит сумму <данные изъяты> (<данные изъяты>./8, 85)., размер пени по просроченным к уплате процентам по кредиту за период с <дата> по <дата> составит сумму <данные изъяты>. (<данные изъяты> коп./8, 85).

Также обоснованными суд признает требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08. 10. 1998 года № 13/14 “О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами”, в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на сумму подлежат уплате проценты в порядке и в размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Согласно п. 2 указанного Постановления проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений ст. 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства.

Согласно п.51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года №6/8 «О некоторых вопросах, связанных применением части первой Гражданского кодекса РФ», суд вправе принять решение о начислении процентов за пользование чужими денежными средствами на будущее время по день фактической уплаты кредитору денежных средств, не определяя заранее фиксированную сумму подлежащих уплате процентов, а указывая только порядок их расчета.

Таким образом, с учетом положений ст. 196 ГПК РФ, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами из расчета 8 % годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты> с <дата> до даты фактического погашения задолженности.

Рассматривая требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.1 Закона об ипотеке по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно п.1 ст.3 Закона об ипотеке, 1.3 Кредитного договора при ипотеки в силу закона, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии с п.1 ст.50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 348 ГК РФ установлены основания для обращения взыскания на заложенное имущество:

1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

2. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Требования истца соразмерны стоимости заложенного имущества, просрочка внесения платежей была допущена более чем 3 раза в течение 12 месяцев - с даты последнего платежа (<дата>).

Согласно Кредитного договора при ипотеки в силу закона ( п. 1.3 ) сторонами установлено, что стоимость имущества составляет <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст.56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание реализуется путем продажи с публичных торгов. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Истец просил суд назначить первоначальную продажную цену заложенного имущества при реализации на торгах в размере <данные изъяты> рублей. Данная стоимость установлена взаимным согласованием сторон, о чем предоставлено в суд соглашение.

Исходя из вышесказанного, суд считает возможным первоначальную продажную стоимость предмета залога установить в размере <данные изъяты>, поскольку иного размера рыночной стоимости заложенного имущества (квартиры) ответчиком в суд не представлено

Кроме того, по мнению суда, стоимость объекта недвижимости: <данные изъяты> руб., принятая для установления первоначальной продажной стоимости заложенного имущества будет максимально отвечать интересам сторон при реализации имущества с целью погашения имеющейся задолженности ответчика.

Таким образом, на основании вышеизложенного, суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную стоимость в сумме <данные изъяты> руб.

Требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованны и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу банка расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Открытого акционерного общества коммерческий банк « АБ Финанс» к Чернышеву Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Чернышева Е.В. в пользу Открытого акционерного общества коммерческий банк « АБ Финанс» денежные суммы:

<данные изъяты> – задолженность по основному долгу ( кредиту),

<данные изъяты> – задолженность по процентам за пользование кредитом исчисленную на <дата>,

<данные изъяты> – пени на просроченные платежи по основному долгу,

<данные изъяты>. – пени на просроченные платежи по процентам по кредиту;

<данные изъяты> - расходы по уплате государственной пошлины.

Взыскивать с Чернышева Е.В. в пользу Открытого акционерного общества коммерческий банк « АБ Финанс» проценты за пользование кредитными средствами, начисляемые на сумму основного долга <данные изъяты> из расчета 13,5 % годовых, начиная с <дата> по день фактического погашения суммы основного долга.

Взыскивать с Чернышева Е.В. в пользу Открытого акционерного общества коммерческий банк « АБ Финанс» проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму основного долга <данные изъяты> из расчета 8 % годовых, начиная с <дата> по день фактического погашения суммы основного долга.

Для удовлетворения исковых требований Открытого акционерного общества коммерческий банк « АБ Финанс» обратить взыскание на заложенное имущество: трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес> ( условный номер объекта <номер>), принадлежащую на праве собственности Чернышеву Е.В..

Начальную продажную цену заложенного имущества на публичных торгах в процессе исполнительного производства определить <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме через районный суд его вынесший.

Решение в окончательной форме изготовлено «17» января 2012 года.

Судья Ю.В. Фролова