Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1245/2019 ~ М-133/2019 от 21.01.2019

№ 2-1245/18

    Решение

Именем Российской Федерации

    Резолютивная часть решения объявлена 20 июня 2019 года          г. Ижевск

Полный текст решения изготовлен 24 июня 2019 года

        Индустриальный районный суд г. Ижевска УР под председательством судьи Фролычевой Е.А.,

        при секретаре Лопатиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Зориной Т.В. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

истец Зорина Т.В. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, взыскании с ответчика денежных средств в размере 74 720,10 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденного имущества. Иск мотивирован тем, что -Дата- между истом и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 600 000 руб. под 15,5 % годовых на потребительские цели на срок 60 мес. в обеспечение возврата денежных средств истец был подключен к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», действующей по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО «ВТБ 24» (страхователь) и ООО «ВТБ Страхование» с оплатой единовременно страховой премии в размере 90 000 рублей, при этом клиенту не было предоставлено право выбора страховщика. -Дата- кредитный договор был досрочно погашен, истец прекратила пользоваться какими-либо дополнительными услугами.

Заявление на страхование не может доказывать волю заемщика на страхование, если в нем отсутствуют графы, позволяющие потребителю согласиться или отказаться от услуги, либо отметки в указанных графах проставлены в нерукописной форме (изготовлены на компьютере самим банком).

Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительные услуги. Самостоятельная реализация клиентом своего права на выбор между несколькими страховыми компаниями из анкеты-заявления также не следует.

Таким образом, приобретение дополнительной услуги в виде страхования жизни имело для заемщика вынужденный характер.

Исходя из вышеуказанного следует, что вышеуказанная норма устанавливает запрет, направленный на исключение конфликта интересов в деятельности страхового брокера, страхового агента, который может возникнуть, если страховой брокер или страховой агент буду являться выгодоприобретателями по договора страхования. Причем формальное указание или не указание на них в качестве лица, заключающего соответствующий договор страхования, не имеет определяющего значение для выполнения ст. 8 вышеуказанного закона.

При заключении кредитного договора условие о страховании заемщика не является обязательным. При заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заёмщика осуществления какого-либо страхования, поскольку данное требование не имеет за собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. Истцом было направлено ответчику требование о возврате страховой премии, на что получен отказ.

Условия кредитного договора возлагающие на заемщика обязанность по оплате страховой премии являются ничтожными, поскольку ущемляют права заемщика, как потребителя, кредитный договор в части оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья недействителен.

-Дата- в суд поступило заявление представителя Зориной Т.В., действующего на основании доверенности, об уточнении исковых требований, просит признать договор потребительского кредита                                   № от -Дата- в части возложения на заемщика оплаты страховой премии в размере 90 000 рублей недействительным; взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Зориной Т.В. денежные средства в размере 74 720,10 рублей, 10 000 рублей компенсации морального вреда, штраф в размере 50 % от присужденного имущества.

В судебное заседание истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явилась, представлено заявление о рассмотрении дела в её отсутствии.

    В судебное заседание представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО), представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Суд определил: рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебном заседании -Дата- представителем ответчика представлены письменные возражения на исковое заявление, из которых следует, что банк с заявленными требованиями не согласен, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку -Дата- между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства (далее - Кредит) в сумме 600 000 рублей на срок до -Дата- с взиманием за пользование Кредитом 15,5 процентов годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п.1-4 Индивидуальных условий Кредитного договора). Одновременно с подписанием кредитного договора Истец выразил желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе, подключившись к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, а также на его условия. В соответствии с заявлением Зориной Т.В. от -Дата- на включение в число участников программы страхования истец уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора и предоставлении кредита (пункт 1 Заявления), просит включить его в число участников программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Баком и ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является Банк, застрахованным лицом – дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в Заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком Договору коллективного страхования № от -Дата-. Истец на стадии заключения договора располагает полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определённые договором, либо отказывается от его заключения. Заемщик добровольно, собственноручно подписал кредитный договор. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора или заключения договора страхования со страховой организацией в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено. При подключении к программе страхования истцом оплачена плата за подключение к программе страхования 90 000,00 рублей, в состав которой входит: 18 000,00 рублей – комиссия банка за подключение к программе коллективного страхования, 72 000,00 рублей – страховая премия, которая получена Страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» -Дата- по платежному поручению № от -Дата-, актом № от -Дата-, счетом на оплату. С учетом изложенного и в соответствии с Указанием ЦБ РФ от -Дата- №, ст. 958 ГК РФ предъявление исковых требований о возврате суммы страховой премии к банку необоснованно. На момент направления Зориной Т.В. в Банк заявления об её отказе от участия в программе страхования от -Дата- сумма страховой премии была оплачена банком Страховщику. Финансовая услуга по подключению истца к программе коллективного страхования со стороны банка была оказана надлежащем образом, соответственно плата за её оказание была удержана банком на законных основаниях. Истцом заявлены требования о признании недействительным условий кредитного договора в части возложения на заемщика оплаты страховой премии в размере 90 000 рублей, однако, кредитный договор не содержит условий о страховании жизни и здоровья заемщика. Отношения по страхованию возникли на основании присоединения заемщика к программе коллективного страхования по продукту «Финансовый резерв». Подтверждением наличия взаимоотношений по страхованию заемщика является договор коллективного страхования № от -Дата-, заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», выписка из списка застрахованных. Таким образом, исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора не могут быть удовлетворены. Просят в иске Зориной Т.В. отказать в полном объеме.

    Представителем третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» направлен письменный отзыв на исковое заявление, из которого следует, что требование о признании договора потребительского кредита в части возложения на заемщика обязанности оплаты страховой премии в размере 90 000 рублей недействительно. Истец не доказал, что заключение кредитного договора было невозможно без включения истца в качестве застрахованного лица в договор коллективного страхования. Истец не вправе требовать возврата страховой премии в размере 72 000 рублей в качестве платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья, поскольку указанная сумма оплачена ответчиком третьему лицу в качестве оплаты страховой премии за включение в договор коллективного страхования за истца в качестве застрахованного лица. Просят отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

    Изучив материалы дела, исследовав доказательства по делу, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании пункта 1 и пункта 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что -Дата- между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму                600 000 руб. под 15,5 % годовых на потребительские цели на срок 60 мес. размер платежа 14 431,91 руб. (последний 14 687,12 руб.), платежи осуществляются ежемесячно 10 числа каждого месяца.

В собственноручно заполненной анкете-заявлении от -Дата- Зорина Т.В. просила банк ВТБ 24 (ПАО) включить её в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+(ВТБ Страхование)», заключенного между банком ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование».

                    Согласно пункту 17 анкеты-заявления Зорина Т.В. добровольно и в своем интересе выразила согласие на оказание ей дополнительных платных услуг Банка по обеспечению её страхования путем подключения к программе коллективного страхования    в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+(ВТБ Страхование)».

                    В пункте 17 анкеты-заявления имеются квадраты со словами «да» и «нет», при этом Зорина Т.В. поставила отметку в квадрате со словом «да», то есть тем самым дала согласие на оказание ей дополнительных платных услуг Банка по обеспечению её страхования путем подключения к программеколлективного страхования    в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+(ВТБ Страхование)».

Из заявления Зориной Т.В. на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от -Дата- следует, что Зорина Т.В. просит ВТБ 24 (ПАО) (далее – Банк, Страхователь) обеспечить её страхование по договору коллективного страхования (далее – Договор), заключенный между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее – Страховщик), путём включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» - «Финансовый резерв Лайф+»; срок страхования с -Дата- по -Дата-; страховая сумма 600 000,00 руб. стоимость услуг банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весть срок страхования: 90 000,00 рублей, из которых вознаграждение банка 18 000,00 рублей (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 72 000,00 рублей.

Установленные обстоятельства и наличие волеизъявления Зориной Т.В. на подключение к программе коллективного страхования истцом не оспариваются.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность клиента Зорина Т.В. по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- полностью погашена, договор закрыт.

-Дата- Зорина Т.В. обратилась в ПАО «ВТБ 24» с заявлением о расторжении договора страхования в отношении неё и исключении её из застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ООО «ВТБ Страхование» и возврате денежных средств в размере 74 720,10 руб.

Согласно выписке по счету № от -Дата- произведена оплата страховой премии по договору № от №, ставка страховой премии 0,25 Зорина Т.В. в сумме 90 000 рублей.

-Дата- Зорина Т.В. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования в отношении неё и исключении её из застрахованных лиц по договору коллективного страхования, и возврате денежных средств в размере 74 720,10 руб.

Ответчиком сумма 74 720,10 руб. истцу не была выплачена.

Согласно ответу ООО СК «ВТБ Страхование» от -Дата- № между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователем) заключен Договор коллективного страхования № от -Дата- присоединение к программам страхования в рамках договора осуществляется на основании заявления на включение в число участников программы страхования, которое подписывает клиент (Застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования. Зорина Т.В. является застрахованным лицом в рамках Договора со следующими параметрами: программа страхования Финансовый резерв Лайф+, номер и дата кредитного договора № от -Дата-., оплаченный период страхования -Дата- по -Дата-., размер страховой премии 72 000 руб., дата поступления на расчетный счет страховщика -Дата- Страховая премия в отношении Застрахованного оплачена Банком ВТБ 24 (ПАО) (впоследствии правопреемником является Банк ВТБ (ПАО)) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторон (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью само о страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизнь или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. № 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начат действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В данном случае договор страхования с истцом был заключен на период с -Дата- по -Дата-, то есть после вступления в силу вышеприведенных Указаний ЦБ РФ, в связи с чем, должен отвечать изложенным в них требованиям.

Вместе с тем, вышеприведенные правовые нормы и разъяснения относятся только к возврату уплаченной страховой премии, а не к комиссии за подключение к программе страхования, уплачиваемой Банку.

Материалами дела подтверждается и не оспаривается сторонами, что страховая премия была в полном объеме перечислена страховщику ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ (статья 7).

Оказываемая Банком услуга заемщикам по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную возмездную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию, на которую распространяется законодательство о защите прав потребителей, что нашло отражение в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года).

Так согласно разъяснениям, изложенным в п 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года) при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Вместе с тем, из системного толкования приведенных норм права и разъяснений, следует, что отказ потребителя от дополнительной финансовой услуги возможен до того момента, когда она оказана потребителю в полном объеме. После оказания услуги в полном объеме отказ от такой услуги в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и пунктом 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации невозможен.

Согласно пункту 2 заявления Зориной Т.В. от -Дата- на включение в число участников программы коллективного страхования следует, что до оформления Заявления Банком до истца доведена следующая информация:

- страхование действует, и страховая выплата по договору выплачивается только при условии оплаты услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования в полном объеме. Услуги Банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования.

Ответчиком в материалы дела представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику (платежное поручение № от -Дата-). Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за включение в число участников программы коллективного страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Таким образом, на день обращения Зориной Т.В. к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и исключении из числа застрахованных лиц от -Дата-., услуга по включению в число участников программы коллективного страхования уже была оказана Банком в полном объеме, поскольку страховая премия была перечислена страховщику, и договор коллективного страхования с Зориной Т.В. действовал.

Подключение к программе коллективного страхования является самостоятельной финансовой услугой, которая отличается от услуги по страхованию как по составу лиц, оказывающих услугу, так и по сроку оказания. Следовательно, плата за включение истца в программу коллективного страхования в размере 18 000 руб. была получена ответчиком на законных основаниях и возврату не подлежит.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований либо возражений.

Доказательств, свидетельствующих о том, что при заключении договора истец была введена в заблуждение относительно его условий, в материалы дела не представлено, каких-либо доказательств того, что заемщик был лишен возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования, возражал относительно условий договора страхования, суду представлено не было (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Из анализа приведенных норм права следует, что исковое требование о признании кредитного договора недействительным в части возложения на заемщика оплаты страховой премии в размере 90 000 рублей, а также исковые требования о взыскании с ответчика в пользу Зориной Т.В. денежных средств в размере 74 720,10 удовлетворению не подлежит, поскольку услуга за подключение к программе страхования, оплаченная в размере 18 000 руб., была оказана Банком в полном объеме, в части 72 000 рублей страховой премии Банк является ненадлежащим ответчиком.

Исковое требование о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., а также требование о взыскании штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от присужденной судом суммы являются производными от основного искового требования, поэтому они также не подлежат удовлетворению.

В связи с отсутствием доказательств нарушения Банком прав истца как потребителя, отсутствовали основания для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда, а также основания для взыскания штрафа, предусмотренных Законом «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                            Р Е Ш И Л :

в удовлетворении исковых требований Зориной Т.В. к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия через суд, вынесший решение.

Судья                                       Е.А. Фролычева