Решение от 17.04.2015 по делу № 11-18/2015 от 20.02.2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

17 апреля 2015 года г.Тула

Советский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Исаковской Э.Л.

при секретаре Карманниковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя Бабушкиной Л.Г. по доверенности Габибова Н.С. на решение мирового судьи судебного участка №70 Советского района г. Тулы от 11.12.2014 года по иску Бабушкиной Л.Г. к НБ «ТРАСТ» ОАО о защите прав потребителей,

установил:

Бабушкина Л.Г. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя, обосновывая свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № сроком на 48 месяцев на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки с условием уплаты процентов в размере 17,9 % годовых. При подписании кредитного договора она была подключена к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, оплатила комиссию в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. Банком в одностороннем порядке было включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования, а истец обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Подписывая предложенную форму договора, истец полагал, что условие подключения к программе страхования является обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении договора истцу ни полиса, ни правил страхования выдано не было. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, уже прописанной в договоре, следовательно, у заемщика не было права выбора страховой компании, стоимость услуги страхования включена в сумму кредита, и приобретается заемщиком в кредит. Не указана фиксированная сумма в рублях за подключение к программе страхования. Не был предоставлен заемщику договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, что влечет недействительность договора страхования. Таким образом, банком неправомерно удержана с истца сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Пунктом 1.16 кредитного договора предусмотрена уплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Учитывая, что указанные условия о взимании комиссий противоречат Закону «О защите прав потребителей», истец обратился к ответчику ДД.ММ.ГГГГ с претензией о возврате удержанных комиссий. Однако, до настоящего времени требования истца как потребителя услуг не удовлетворены в добровольном порядке. Неустойка в размере 3% за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет сумму <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек. С учетом изложенного, просила признать недействительными условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязании заемщика оплаты комиссии за подключение к программе страхования; п. 1.18 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязании заемщика оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика и взыскать с ответчика в ее пользу суммы уплаченных комиссий в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, неустойку <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, расходы по оплате копии нотариальной доверенности в сумме <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Решением мирового судьи судебного участка № 70 Советского района г.Тулы от 11.12.2014 года исковые требования Бабушкиной Л.Г. к НБ «ТРАСТ» ОАО о признании недействительным условий договора удовлетворены частично.

Признан недействительными пункт 1.16 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Бабушкиной Л.Г. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за зачисление средств на счет заемщика

Постановлено взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Бабушкиной Л.Г. комиссию за зачисление средств на счет заемщика в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, расходы по оплате копии нотариальной доверенности в сумме <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а всего <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

Не согласившись с решением мирового судьи, представителем Бабушкиной Л.Г. по доверенности Габибовым Н.С. была подана апелляционная жалоба, в которой он указал на то, что согласно Анкете к Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, раздел информация о программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы, а также п. 1.4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, в случаи согласия заемщика на страхование, плата за присоединение к данной программе будет включена в сумму кредита, тем самым обязывая застрахованного приобретать плату за участие в Программе коллективного страхования в кредит, увеличивая обременения заемщика по кредиту, из вышеуказанного раздела следует, что заемщик был лишен возможности внести оплату за подключение к программе страхования за счет собственных средств не увеличивая тем самым плату за пользования кредитом, что нарушает права потребителя. Отказываясь от участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и потери работы по кредитам на неотложные нужды, заемщик полагал, что полностью отказывается от страхования.

Согласно условиям кредитного договора плата за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды из расчета 0,35 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования за весь срок страхования, включающей возмещение/ компенсацию страховых премий и комиссию за участие в программе страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере 0.3375% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС. Согласно реестру застрахованных лиц в компанию из всей суммы страховой премии равной <данные изъяты> рублей была перечислена сумма равная <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., следовательно, оставшаяся сумма была получена банком в качестве дохода, что противоречит ФЗ № 395-1, но при этом у заемщика нет возможности присоединиться к программе страхования на прямую без оплаты банку комиссии за подключение к программе страхования оплатив только страховую премию. Также по страховым рискам банк является выгодоприобретателем по страховым случаям, указанным в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, при этом вышеуказанное условие, является обязательным при подключении к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, следовательно, застрахованный был лишен возможности назначения выгодоприобретателя по своему усмотрению, что также нарушает его права как потребителя.

Кроме того, согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, (ст. 432 ГК РФ) таким как: срок страхования, выгодоприобретатель, страховая компания, страховые риски, страховая премия. Однако в договоре отсутствует сумма страховой премии, а лишь указано процентное соотношение. С учетом изложенного просил суд отменить решение мирового судьи судебного участка №70 Советского района г. Тулы от 11.12.2014 года по иску Бабушкиной Л.Н. к НБ «ТРАСТ» ОАО о защите прав потребителей, принять новое.

В судебное заседание истец Бабушкина Л.Г. не явилась. О месте и времени рассмотрения дела извещена в установленном порядке.

Представитель истца по доверенности Габибов Н.С. в судебном заседании доводы апелляционной жалобы поддержал в полном объеме, настаивал на её удовлетворении.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» ОАО по доверенности Чернов В.Н. просил решение мирового судьи судебного участка 70 Советского района Тульской области от 11.12.2014 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Представитель третьего лица ЗАО «СК «АВИВА» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще. В письменном возражении просил мирового судьи судебного участка 70 Советского района Тульской области от 11.12.2014 г. оставить без изменения.

Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Из материалов дела усматривается, что на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Бабушкиной Л.Г. заключен кредитный договор №, по условиям которого размер кредита составил <данные изъяты> рублей, срок кредита – 48 месяцев, процентная ставка по кредиту – 17,9 % годовых, сумма ежемесячного платежа по кредиту составила <данные изъяты> рубля согласно графику платежей.

Пунктом 1.16 Кредитного договора предусмотрено обязательство заемщика оплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет заемщика, сумма которой составила <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейка.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренной события (страхового случая).

Частью 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из текста заявления истца о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что Бабушкина Л.Г. просит банк заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора организации страхования клиента (в случае его участия: в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, либо в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы по кредитам на неотложные нужды (ранее и далее – Программа коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды) и/или в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт (далее – Программа коллективного страхования держателей карт)), содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитным на неотложные нужды и/или программе коллективного страхования держателей карт, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка заключенному со страховой компанией, указанной в п.п. 3.3./3.4.1. раздела «Информация об участии клиента в программах коллективного страхования» (в случае его участия в данной Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или программе коллективного страхования держателей карт) (далее – Договор организации страхования клиента). Бабушкина Л.Г. проинформирован о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программе коллективного страхования держателей карт является добровольным. Банк не препятствует заключению договора страхования между ним и любой страховой компанией по его усмотрению. В случае его согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды просит включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму кредита (п. 1.4 заявления).

Мировым судьей обоснованно принят во внимание тот факт, что Бабушкина Л.Г. дала кредитору поручение в случае ее согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и при наличии достаточных средств на счете, указанном в п. 1.15 раздела «Информация о кредите», осуществить безакцептное списание с данного счета платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 1.2. раздела «Информация о кредите» включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (НДС не облагается) и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере 0,3375 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Также Бабушкина Л.Г. дала поручение кредитору включить ее в реестр застрахованных лиц по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программе коллективного страхования держателей карт и удерживать с него в безакцептном порядке плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

Из раздела 3 «Информация об участии клиента в Программах коллективного страхования/Информация об иных услугах (при наличии)» усматривается, что Бабушкина Л.Г. отказалась от участия в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы по кредитам на неотложные нужды; дала согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, а также в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт в страховой компании ЗАО СК «АВИВА».

На листе 5 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды содержится информация подтверждающая, что Бабушкина Л.Г. проинформирована о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды не является обязательным условием для заключения договора, и о возможности страхования жизни, здоровья и/или потери работы в любой страховой компании и что при выборе страховой компании он действует добровольно.

В декларации застрахованного лица, подписанной Бабушкиной Л.Г.. при заключении кредитного договора, также указывается о том, что Бабушкина Л.Г. (Застрахованный) дает свое согласие быть застрахованной по Договору коллективного страхования, заключенному между ОАО НБ "Траст" и соответствующей страховой компанией и что относится к страховым рискам по договору страхования. В этих же Декларациях Бабушкина Л.Г. просит включить ее в список застрахованных лиц по Договору страхования.

Проанализировав вышеуказанные документы, мировой судья пришел к правильному выводу о том, что кредитным договором, заключенным между банком и истцом не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, что не нарушает права и интересы заемщика. При этом решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Истица выразила свое добровольное волеизъявление на подключение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, имела возможность не участвовать в таковой, была согласна с выбранными Банком Страховщиками и имела возможность застраховаться в любой другой страховой компании.

Давая оценку представленным доказательствам в их совокупной и взаимной связи мировой судья обоснованно указал, что истица при заключении оспариваемого кредитного договора располагала полной информацией о предложенных ей услугах по страхованию и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением могла принять на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от них.

Бабушкина Л.Г. при заключении договора располагала полной информацией о предложенной услуге, в том числе и о суммах, подлежащих уплате в связи с присоединением к договору коллективного страхования заемщиков, указанной в заявлении-оферте, и приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и Условиях, декларации, которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью.

Довод представителя истца о том, что сумма комиссии за подключение к программе страхования должна быть указана в кредитном договоре в твердой денежной сумме, а не в процентном соотношении, поскольку является одним из его существенных условий, суд не принимает во внимание, поскольку он основан на ошибочном толковании норм действующего законодательства, в частности норм Закона РФ «О защите прав потребителей», в котором отсутствует запрет на установление стоимости услуги в процентном выражении.

При таких обстоятельствах, выводы мирового судьи об отказе в удовлетворении исковых требований соответствуют вышеуказанным требованиям закона и сделаны с учетом всех фактических обстоятельств дела, а также баланса интересов сторон, оснований для отмены решения суда не имеется.

Иные доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с произведенной судом первой инстанции оценкой представленных доказательств, не содержат фактов, которые не проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом не состоятельными, основанными на неправильном применении норм материального права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.

Проанализировав вышеперечисленные нормативные акты и документы в совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения апелляционных требований представителя Бабушкиной Л.Г. по доверенности Габибова Н.С. об отмене решения мирового судьи судебного участка №70 Советского района г. Тулы от 11.12.2014 года, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328-329 Гражданско - процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №70 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░ ░░ 11.12.2014 ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░» ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ : ░░░░░░░.░.░.░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░.░░░░░: