Решение по делу № 2-497/2015 ~ М-443/2015 от 22.06.2015

Дело № 2-497/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Яшкинский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего Суховой С.В.

при секретаре Киприяновой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице <данные изъяты> № к Васильевой Т.Г. о взыскании задолженности по кредитной карте,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Сбербанк России» в лице <данные изъяты> № обратилось в суд с иском к Васильевой Т.Г. о взыскании задолженности по кредитной карте, указывая, что ОАО «Сбербанк России» в лице <данные изъяты> № (далее также – Банк) на основании заявления <данные изъяты> – Васильевой Т.Г. от ДД.ММ.ГГГГ была выдана кредитная карта ОАО «Сбербанк России» № с разрешенным лимитом кредита <данные изъяты> рублей. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанка России» (далее также – Условия), согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении. В соответствии с п. 1.1 Условий договором на предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии (далее также – Договор) являются Условия в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт» (далее также – Тарифы Банка), Памяткой Держателя международных банковских карт (далее также – Памятка Держателя) и Заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненным клиентом. Таким образом, между Банком и ответчиком был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России. В соответствии с п. 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Положение ЦБ РФ) кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно п. 1.8 Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом. По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России Держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а Держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа (р. 4 Условий). В соответствии с п. 3.4 Условий на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере <данные изъяты> % годовых от суммы кредита. Согласно п. 3.8 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Пунктом 1.7.5.1 Тарифов Банка определена неустойка в размере 37,8 % годовых. В силу п. 5.2.5 Условий ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, содержащее требование о погашении всей задолженности не позднее ДД.ММ.ГГГГ со дня получения требования банка. В настоящее время задолженность не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по счету № банковской карты ОАО «Сбербанк России» № составляет 196 963,14 рублей, в том числе: 187107,84 руб. – просроченный основной долг по кредиту; 6077,49 руб. – просроченные проценты; 3777,81 руб. – неустойка.

Просит:

1. Взыскать с Васильевой Т.Г. в пользу ОАО Сбербанк России в лице <данные изъяты> № задолженность по счету № банковской карты ОАО Сбербанк России № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 196 963,14 рублей, в том числе:

- 187107,84 руб. – просроченный основной долг по кредиту;

- 6077,49 руб. – просроченные проценты;

- 3777,81 руб. – неустойка.

2. Расходы по уплате государственной пошлины возложить на ответчика и взыскать в пользу ОАО Сбербанк России сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 139 руб. 26 коп.

В судебное заседание не явился представитель истца – ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенного о времени и месте его проведения (л.д. 27).

Представитель истца – ОАО «Сбербанк России» – Залымов А.В., действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, выданной на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24, 25), в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 3).

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Васильева Т.Г. в судебном заседании признала иск лишь в части требований о взыскании с нее просроченного основного долга по кредиту и просроченных процентов в заявленных размерах. С исковыми требованиями о взыскании неустойки в размере 3777,81 руб. она не согласна, просит снизить неустойку. Данная позиция Васильевой Т.Г. также выражена в письменных заявлениях, адресованных ею суду (л.д. 31, 32). Исковые требования в части взыскания просроченного основного долга по кредиту и просроченных процентов в заявленных размерах ответчиком Васильевой Т.Г. признаны добровольно, без принуждения, последствия признания иска ей разъяснены и понятны.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

П. 1 ст. 809 ГК РФ установлено: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

По правилам п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

П. 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из письменных материалов дела следует, что в ОАО «Сбербанк России» действуют Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее – Условия) (л.д. 17 – 21).

Согласно п. 1.1 р. 1 Условий данный документ в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт» (далее – Тарифы Банка), Памяткой Держателя международных банковских карт (далее – Памятка Держателя) и Заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненным клиентом, являются договором на предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии (далее также – Договор).

Исходя из положений Условий, Банком Держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах установленного лимита кредита, а Держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа.

В соответствии с п. 3.4 р. 3 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

П. 3.8 р. 3 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка.

В силу п. 4.1 р. 4 Условий Держатель карты обязан: выполнять данные Условия и требования Памятки Держателя; досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения данных Условий.

Положениями подп. 5.2.5 п. 5.2 р. 5 Условий закреплено право Банка при нарушении Держателем данных Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Держателя, либо нарушение действующего законодательства, направить Держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата карты в Банк.

<данные изъяты> Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам ДД.ММ.ГГГГ были утверждены Условия и тарифы <данные изъяты> Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт (<данные изъяты> редакция), согласно положениям п. 1.7.5.1 которых размер неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа для кредитной карты <данные изъяты> составляет 38 % годовых (л.д. 22, 23).

ДД.ММ.ГГГГ Васильевой Т.Г. было заполнено Заявление на получение кредитной карты Сбербанка России, которым она просила открыть ей счет и выдать кредитную карту ОАО «Сбербанк России» <данные изъяты> с лимитом кредита в <данные изъяты> – <данные изъяты> (л.д. 5).

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику истцом была выдана кредитную карта <данные изъяты> № с разрешенным лимитом кредита <данные изъяты> рублей, а также ответчику истцом был открыт банковский счет в валюте <данные изъяты> (л.д. 11– 16).

Таким образом, между ОАО «Сбербанк России» и Васильевой Т.Г. был заключен договор на предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии, согласованы все его существенные условия. К данному договору применяются правила о кредитном договоре, установленные гл. 42 ГК РФ.

Как следует из движения по счету, открытому ОАО «Сбербанк России» на имя Васильевой Т.Г., ответчик воспользовался денежными средствами, предоставленными ему банком в рамках кредитования по указанному выше Договору (л.д. 11 – 16).

Согласно письменной Информации о полной стоимости кредита по <данные изъяты> карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, экземпляр формы которой был получен Васильевой Т.Г. ДД.ММ.ГГГГ., кредитный лимит составил <данные изъяты> руб., срок кредита – <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – <данные изъяты> % от размера задолженности, дата платежа – не позднее <данные изъяты> дней с даты формирования отчета, полная стоимость кредита (годовых) – <данные изъяты> % (л.д. 7).

Следовательно, ОАО «Сбербанк России» свои обязательства по предоставлению Васильевой Т.Г. кредита на основании заключенного между ними Договора выполнило.

Что касается Васильевой Т.Г., то она свои обязательства по Договору надлежащим образом не исполняет, что привело к образованию задолженности по нему.

Так, согласно исковому заявлению (л.д. 3) и расчету, содержащемуся в движении по счету (л.д. 11 – 16), задолженность Васильевой Т.Г. перед ОАО «Сбербанк России» по Договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 196963,14 руб., из них:

187107,84 руб. – просроченный основной долг по кредиту;

6077,49 руб. – просроченные проценты;

3777,81 руб. – неустойка.

Так как заемщиком обязательства по Договору надлежащим образом не исполняются, у кредитора возникло право требовать от него досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, уплаты неустойки, предусмотренных условиями данного Договора.

ОАО «Сбербанк России» составляло на имя Васильевой Т.Г. письменное требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (исх./к. от ДД.ММ.ГГГГ.) (л.д. 8), которое было направлено ей по почте (л.д. 9, 10).

Вместе с тем, Васильевой Т.Г. задолженность по Договору до настоящего времени так и не погашена, иного не доказано.

Размеры заявленных ко взысканию сумм просроченного основного долга по кредиту и просроченных процентов ответчиком не оспорены и исковые требования в части, касающейся взыскания этих сумм с Васильевой Т.Г. в пользу ОАО «Сбербанк России», подлежат удовлетворению.

Что касается неустойки, то ответчик Васильева Т.Г. в судебном заседании, а также письменным заявлением (л.д. 31) просит уменьшить ее размер.

Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд пришел к следующим выводам.

По смыслу ст. 330 ГК РФ неустойка, являясь способом обеспечения обязательства и мерой ответственности за неисполнение обязательства должника перед кредитором, носит компенсационный характер.

П. 1 ст. 333 ГК РФ предусмотрено: если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

При этом в положениях ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Критериями несоразмерности могут являться чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение ее размера против суммы возможных убытков, вызванных неисполнением обязательства, длительность неисполнения обязательства и иные.

При определении соразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства в данном случае следует учитывать, что размер договорной неустойки (38 % годовых) превышает ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, составляющую на дату вынесения решения <данные изъяты> % годовых, являющуюся критерием минимальной защиты кредитора от неисполнения обязательства должником (ст. 811 ГК РФ), что обусловило значительный размер неустойки (3777,81 руб.), которую истец просит взыскать с ответчика.

Суд считает, что в целях установления баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и действительным размером причиненного ущерба (лимит кредита – <данные изъяты> руб.), необходимо снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, поскольку заявленный истцом ко взысканию ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

В этой связи суд находит, что неустойка, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, подлежит уменьшению до пределов ее соразмерности последствиям нарушенного обязательства, а именно до 1000 руб.

Таким образом, с Васильевой Т.Г. в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице <данные изъяты> № подлежит взысканию задолженность по кредитной карте <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 194185,33 руб., из них:

187107,84 руб. – просроченный основной долг по кредиту;

6077,49 руб. – просроченные проценты;

1000 руб. – неустойка.

В удовлетворении остальной части иска ОАО «Сбербанк России» следует отказать.

Исходя из цены иска (196963,14 руб.) и положений подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, размер государственной пошлины, подлежащей уплате истцом при обращении в суд, составлял 5139,26 руб. Факт уплаты истцом государственной пошлины в данном размере подтверждается документально (л.д. 4).

Поскольку исковые требования подлежат частичному удовлетворению (на общую сумму 194185,33 руб.), то в соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. ст. 333.16 – 333.20, 333.35, 333.36 НК РФ с Васильевой Т.Г. в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице <данные изъяты> № также следует взыскать денежную сумму в размере 5083,71 руб. в счет возмещения истцу понесенных им по делу судебных расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Васильевой Т.Г., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес>, в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице <данные изъяты> № задолженность по кредитной карте <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 194185 (сто девяносто четыре тысячи сто восемьдесят пять) рублей 33 копейки, в том числе: 187107 (сто восемьдесят семь тысяч сто семь) рублей 84 копейки – просроченный основной долг по кредиту, 6077 (шесть тысяч семьдесят семь) рублей 49 копеек – просроченные проценты, 1000 (одна тысяча) рублей – неустойка, а также денежную сумму в размере 5083 (пять тысяч восемьдесят три) рубля 71 копейка в счет возмещения истцу понесенных им по делу судебных расходов по уплате государственной пошлины, всего взыскать 199269 (сто девяносто девять тысяч двести шестьдесят девять) рублей 04 копейки.

В удовлетворении остальной части иска Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Яшкинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: С.В. Сухова

Решение принято и изготовлено

в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.