Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-90/2017 ~ М-73/2017 от 14.04.2017

Дело --

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

-- --

Мазановский районный суд -- в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Е.Г.,

при секретаре --4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к --3 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л;

Истец обратился в суд с иском к --2 по следующим основаниям: ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с --2 кредитному договору.

Определением Мирового судьи -- --5 от -- судебный приказ отменен.

В силу ст. 129 ГПК РФ судья отменяет судебный приказ, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет Банку, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства. Таким образом, требования подлежат рассмотрению в порядке искового производства.

ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и --2 (Далее - Ответчик, Заемщик) заключили Кредитный Договор -- от -- (далее - Договор) на сумму 229 040,00 рублей, в том числе: 200 000,00 рублей - сумма к выдаче, 29 040,00 рублей - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 34,90% годовых. Полная Стоимость кредита - 41,69% годовых.

Денежные средства в размере 200 000,00 рублей (сумма к выдаче) перечислены на банковский счет заемщика (согласно п. 1 Распоряжения клиента по Кредитному договору), денежные средства в размере 29 040,00 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения Заемщика (согласно п. 1 Распоряжения клиента по Кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются "подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.

-- Банком было направлено заемщику требование о полном досрочном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено.

Задолженность по кредитному договору -- от -- составляет 175 944,73 рублей, изкоторых:

- сумма основного долга - 160 649,33 рублей;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 0,00 рублей;

-сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 15 295,40 рублей;

-штраф за возникновение просроченной задолженности - 0,00 рублей.

На основании изложенного и в соответствии со ст. ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ и ст. ст.28, 103, 131-133 ГПК РФ, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 175944, 73 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4719 рублей.

От ответчика --2 поступил письменный отзыв на исковые заявления, согласно которого с исковыми требованиями она не согласна по следующим основаниям.

--2 и ООО «ХКФ Банк» заключили кредитный договор -- от -- на сумму 229040.00 рублей, в том числе 200000,00 рублей - сумма к выдаче, 29040,00 рублей - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 34,90% годовых. Полная стоимость кредита – 41,69% годовых. Ответчиком предоставлены суду 23 (двадцать три) квитанции по оплате ежемесячных платежей на общую сумму 226 303 (двести двадцать шесть тысяч триста три) рубля 35 копеек. При этом сумма к выдаче по Кредиту составила 200 000 (двести тысяч) рублей, а взыскиваемая сумма основного долга по исковому заявлению составляет 160 649 (сто шестьдесят тысяч шестьсот сорок девять) рублей 33 копейки. Просит суд в исковых требованиях ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к --2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, отказать.

От истца поступили письменные возражения на отзыв ответчика --2, согласно которым ООО «ХКФ Банк» (далее - истец) считает необходимым пояснить следующее. До -- (27 платеж в соответствии с Графиком платежей) ответчиком денежные средства вносились в срок. Выписка по счету ответчика Истцом предоставлена полная. Суммы процентов и основного долга по вносимым платежам полностью соответствуют Графику погашения задолженности по кредиту, предоставленному истцом в качестве приложения к исковому заявлению. Суммы списания денежных средств отражены в последней колонке выписки. Счета так же отражены в выписке. Посланий раз погашение задолженности ответчика происходило --. Ответчиком неверно указана сумма основного долга. Кредитный договор между истцом и ответчиком заключен на сумму 229 040 рублей, а не на 200 000 рублей, как ошибочно полагает ответчик. Относительно расчета задолженности обращаем внимание, что Условиями договора, предоставленными истцом в материалы дела полностью определен порядок погашения задолженности по кредитному договору, с которым ответчик согласилась, подтвердив это своей собственноручной подписью в кредитном договоре.

Относительно вопросов ответчика о распределении денежных средств, вносимых ответчиком на счет, пояснили, что вся информация содержится в выписке по счету, а так же в сводной таблице из приложения к иску «Расчет задолженности»: видно, что ответчиком внесены денежные средства в размере 260013,76 рублей, из которых 68390,67 рублей – сумма основного долга, 177838,90 рублей – сумма процентов, 13784,19 рублей – сумма штрафов (информация о начислении штрафов также содержится в «Расчете задолженности». Таким образом, за вычетом внесенной ответчиком суммы долга составила 175944,73 рубля. Все подробности расчета содержатся в «расчете задолженности». Банк полностью поддерживает заявленные исковые требования и ходатайствует о вынесении решения в отсутствии представителя банка. Против вынесения заочного решения банк не возражает.

Представитель истца по доверенности --6 надлежащим образом уведомлена о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик --2 надлежащим образом уведомлена о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явилась, дело рассмотрено с участием предствителя ответчика СухановойА.И.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца --6, ответчика --2

Представитель ответчика --2 по доверенности --7 исковые требования банка не признала, привела суду доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление, просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав представленные доказательства по делу, суд приходит к следующему:

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании п.1ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.ст. 432, 433, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По положениям ч. 1 ст. 809 ГК РФ и ч. 1. ст. 819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиком задолженности по возврату суммы займа.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (ч.ч. 1, 3 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами при образовании просроченной задолженности, вызванной нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части.

Исходя из ст. 330, 394 ГК РФ за неисполнение обязательств может быть установлена неустойка.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 ст.808 ГК РФ предусмотрено, что договор займа между гражданином и юридическим лицом должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и --2 был заключен кредитный договор -- от --, в связи с поступлением заявки --2 Согласно указанного кредитного договора --9 предоставлен: 1. кредит, состоящий из 229040,00 рублей: 1.1. сумма к выдаче/к перечислению – 200000,00 рублей; 1.2. страховой взнос на личное страхование – 29040,00 рублей; 1.3. страховой взнос от потери работы – 0,0 рублей; 2.стандартная /льготная ставка по кредиту, (годовых) – 34,90 %/нет; 3. Номер процентного периода, с которого устанавливается льготная ставка по п. 1 раз. II Условий договора – нет; 4. Стандартная /льготная полная стоимость кредита, годовых – 41,69 %/нет; 8. Дата перечисленного первого ежемесячного платежа – --; 9. Ежемесячный платеж – 8114,89 рублей. Что также подтверждается заявлением клиента по кредитному договору -- от -- на открытие банковского счета и заключение соглашения о порядке открытия банковских счетов.

Согласно п.1 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, настоящий договор заключен между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» (далее Банк) и гражданином (далее Клиент), сведения, о которых указаны в Заявке на открытие банковских счетов/Анкете Клиента (далее Заявка). Настоящий договор является смешанным, и в соответствии со ст. 421 ГК РФ, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Из п.1.2. Условий указанного договора указано, что по настоящему договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Пунктом 1.2.1 установлено, что в рамках договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счет Клиента. Дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта – на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора.

Пунктом 1.2.2 установлено, что срок кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 3 раздела 1 Условий Договора).

Из пунктов 1, 1.1 и 1.4 раздела II Условий договора следует, что проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения. Погашение задолженностипо кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счетав соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности,текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет.

Пунктом 1.5 раздела II Условий договора установлено, что 1.5. поступившая на счет сумма произведенного платежа, при отсутствии иного усмотрения Банка (его правопреемников) и с учетом требований ст.855 Гражданского кодекса РФ погашается: в первую очередь - налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РоссийскойФедерации; во вторую очередь - издержки Банка по получению денежных средств в погашение задолженности по кредиту; в третью очередь - задолженность по уплате ежемесячных платежей вследующей очередности: проценты по кредиту; часть суммы кредита; комиссии, задолженность по уплате которых включается в состав ежемесячный платежей. Погашение просроченной задолженности по комиссиям осуществляетсятолько после полного погашения просроченной задолженности попроцентам и кредиту, но перед погашением текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа. В четвертую очередь - штрафы согласно условиям договора, включая тарифы Банка; в пятую очередь - убытки, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; в шестую очередь - пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по кредиту, в соответствии сусловиями договора включая тарифы Банка.

Представитель ответчика --2 – --7 в судебном заседании подтвердила, что с условиями предоставления потребительского кредита она была ознакомлена и согласна.

В соответствии с заключенным договором банк представил --9 кредит сроком на 60 месяцев, то есть по --. Таким образом, ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит банку.

Исходя из п. п. 1.2.1. условий договора, датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика --2 в момент заключения договора путем указания в заявлении и графике платежей. При этом согласно п. 1. Кредитного договора в расчет полной стоимости кредита включены платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» довел до --2 размер полной стоимости кредита, а именно указал эффективную процентную ставку в заявлении. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии, согласно графику платежей указана и составляла на момент заключения договора с учетом процентов 486031,87 рублей. Представленный график погашения кредита, согласно которого --9 должна вносить на банковский счет равными долями ежемесячно, начиная с -- по -- по 8114, 89 рублей, и заканчивая -- внесением суммы 7253,36 рублей.

В соответствии с кредитным договором -- от --, стандартная /льготная ставка по кредиту (годовых) – 34,90 %, стандартная /льготная полная стоимость кредита (годовых) 41,69 %.

Материалами дела подтверждается, что свои обязательства по возврату кредита --2 выполняла ненадлежащим образом.

В соответствии с расчетом задолженности, представленной истцом, заемщик в счет погашения основного долга внесла 260013,76 рублей, из которых 68390,67 рублей – сумма основного долга, 177838,90 рублей – сумма процентов, 13784,19 рублей – сумма штрафов. Таким образом, за вычетом внесенной ответчиком суммы долга составила 175944,73 рубля.

В силу части 1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Мнение представителя ответчика --2 – --7 о том, что задолженность по кредитному договору была оплачена в сумме 226303, 35 рублей при сумме кредита 200000 рублей, не может судом быть принята во внимание. Из представленных материалов дела следует, что ответчику ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был предоставлен потребительский кредит на сумму 229 040,00 рублей под 41,69 % годовых, в счет гашения задолженности --9 вносились платежи на общую сумму 260013,76 рублей, согласно банковской выписки произведенные --9 платежи были учтены банком при расчете задолженности, в связи с чем, основания для их исключения из суммы долга отсутствуют.

Материалами дела подтверждается, что ответчиком допускались просрочки внесения установленных банком периодических минимальных платежей для погашения задолженности по кредиту, что в судебном заседании не отрицал представитель ответчика, объясняя допущенные просрочки финансовыми затруднениями, в связи с этим образовалась задолженность и начислены штрафные санкции.

Следовательно, с учетом согласованных заемщиком положений уведомления об индивидуальных условиях кредитования -- от --, общих условий по кредитному договору с фиксированным ежемесячным платежом общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», сумма задолженности по кредиту составила 175944, 73 рубля, из них: основной долг –160649,33 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 15295,40 рублей, которые подлежат взысканию с --2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Согласно ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом представлены платежные поручения за -- от -- и -- от -- об уплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 4719 рублей. Уплата государственной пошлины относится к судебным расходам, понесенным стороной истца в связи с подачей заявления в суд, поэтому подлежит взысканию с ответчика. Руководствуясь ст.ст. 194,198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л;

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к --3 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с --3 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору -- от -- в размере 175944 (сто семьдесят пять тысяч девятьсот сорок четыре) рубля 73 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4719 (четыре тысячи семьсот девятнадцать) рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Амурский областной суд через Мазановский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Е.--

Мотивированное решение изготовлено --