Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1172/2016 от 01.08.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 августа 2016 года                                                                                   город Тула

Зареченский районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего судьи Новикова Е.А.,

при секретаре Харченко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1172/2016 по исковому заявлению акционерного общества «БИНБАНК КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ» к Савину А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

(дата). между АО «БИНБАНК КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ» (ранее ЗАО МКБ «Москомприватбанк») и Савиным А.Н. был заключен договор (анкета - заявление о присоединении к Условиям и правилам предоставления банковских услуг) № от (дата). по условиям которого ответчик получил от АО «БИНБАНК КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ» кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере (....)% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту. В нарушение норм законодательства и условий кредитного договора ответчик не исполнил надлежащим образом принятых на себя обязательств, в связи с чем, у него образовалась задолженность в размере (....), состоящая из: задолженности по кредиту в размере (....), задолженности по процентам за пользование кредитом в размере (....), комиссии за несвоевременное внесение минимального платежа в размере (....), штрафа (фиксированная часть) в размере (....), штрафа (процент от суммы задолженности) в размере (....). Ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по договору, истец просит взыскать с Савина А.Н. в свою пользу задолженность в размере (....), расходы по уплате государственной пошлины в размере (....).

Представитель истца АО «БИНБАНК КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ» по доверенности Жабина О.Л. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещена своевременно и надлежащим образом, уважительных причин неявки не сообщила, просила о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие.

Ответчик Савин А.Н. в судебном заседании исковые требования АО «БИНБАНК КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ» в части взыскания задолженности по кредиту, по процентам за пользование кредитом, в соответствии с заключенным договором № от (дата) не оспаривал. При этом дополнительно пояснил, что задолженность образовалась в связи с ухудшением его материального положения, с расчетом представленным истцом он согласен, дополнительного расчета не имеет. Указал, что размер неустойки (пени) и комиссии, штрафа, которые просит взыскать истец, несоразмерны последствиям нарушения им обязательств по кредитному договору, в связи с чем, просил суд применить положения ст.333 ГПК РФ и уменьшить размер неустойки, комиссий, штрафа с учетом требований разумности и справедливости.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Выслушав ответчика Савина А.Н., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Заключение вышеуказанного кредитного договора, ознакомление ответчика со всеми условиями данного договора, а также получение заемщиком предусмотренной договором суммы кредита, подтверждается письменными доказательствами, не опровергнутыми Савиным А.Н.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п. 1, 3, 4 ст. 421 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 309 указанного Кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ, не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 845 указанного Кодекса, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 указанного Кодекса, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В силу п. 3 ст. 438 указанного Кодекса, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 435 ГГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Из материалов дела усматривается, что (дата). между АО «БИНБАНК КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ» (ранее ЗАО МКБ «Москомприватбанк») и Савиным А.Н. был заключен договор (анкета - заявление о присоединении к Условиям и правилам предоставления банковских услуг) № от (дата)

Ответчик получил от АО «БИНБАНК КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ» кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере (....)% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту.

Условиями кредитного договора установлено, что кредитный договор состоит из заявления заемщика, условий и правил предоставления банковских услуг и тарифов (п. 2.1 Общих положений).

Согласно п. 6.3 Условий и правил предоставления банковских услуг, погашение кредита - пополнение счета держателя, осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их банком на картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора.

Сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную тарифами, и часть задолженности по кредиту (п.6.4 Условий). Срок погашения процентов по кредиту осуществляется ежемесячно за предыдущий месяц (п. 6.5 Условий).

За пользование кредитом банк начисляет проценты в размере, установленными тарифами банка, из расчета 365, високосный 366 календарных дней в году. За несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным кредитом и овердрафтом) держатель выплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются тарифами. Проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом), предусмотренный тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца (п. п. 6.6 - 6.6.2 Условий).

В обязанность клиента входит: погашать задолженность по кредиту, процентам за его использование, по перерасходы платежного лимита, а также оплачивать услуги банка на условиях, предусмотренных договором (п.9.4).

Как следует из выписки по счету, ответчик Савин А.Н. воспользовался суммой предоставленного ему кредита, осуществляя соответствующие покупки с (дата).

Заключение вышеуказанного кредитного договора, ознакомление ответчика со всеми условиями данного договора, а также получение заемщиком предусмотренной договором суммы кредита, подтверждается письменными доказательствами, не опровергнутыми Савиным А.Н.

До настоящего времени договор в установленном законом порядке не расторгался, не изменялся, по искам сторон недействительным не признавался.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела усматривается и доказательств обратного не представлено, что Савин А.Н. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, по состоянию на (дата) образовалась задолженность в размере (....), состоящая из: задолженности по кредиту в размере (....), задолженности по процентам за пользование кредитом в размере (....), комиссии за несвоевременное внесение минимального платежа в размере (....), штрафа (фиксированная часть) в размере (....), штрафа (процент от суммы задолженности) в размере (....), что подтверждается расчетом истца, не опровергнутым ответчиком, проверенным судом и признанным верным, соответствующим условиям договора и закона.

Доказательств обратного ответчиком в нарушение требований ст. 123 Конституции РФ, ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ суду не представлено.

Однако, суд, принимая во внимание позицию ответчика Савина А.Н., считает возможным в порядке ст. 333 ГК снизить размер комиссии (пени) за несвоевременное внесение минимального платежа, и штрафа (процент от суммы задолженности), представляющего собой определенную договором денежную сумму (п. 11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты), которую Савин А.Н. обязан уплатить банку в случае ненадлежащего исполнения обязательства (просрочки исполнения).

Штраф (неустойка) по своей сути является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения кредитору потерь, вызванных нарушением должником своих обязательств.

По своей правовой природе неустойка (штраф) носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п.2 Определения № 263-О от 21.12.2000г., положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из способов, предусмотренных в законе, направленных по сути на реализацию требования о недопустимости злоупотребления правом.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, в целях установления баланса между применяемой к заемщику мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств и последствиями их нарушения, принимая во внимание размер задолженности ответчика по основному долгу и неуплаченным процентам, период неисполнения им своих обязательств, суд на основании ст. 333 ГК РФ полагает возможным уменьшить размер взыскиваемого с Савина А.Н. штрафа (процент от суммы задолженности) с (....) до (....)., комиссию (пени) за несвоевременное внесение минимального платежа с (....) до (....). Оснований для уменьшения фиксированной части штрафа, предусмотренной заключенным между сторонами договором (п.14 справки об условиях кредитования), учитывая период просрочки исполнения обязательств, длительность непогашения задолженности суд, не усматривает.

Таким образом, на основании вышеуказанных правовых норм взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по кредитному договору в размере (....)

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ взысканию с ответчика также подлежит уплаченная истцом при подаче настоящего иска в суд государственная пошлина в размере пропорциональном размеру удовлетворенных требований – (....), исчисленная по правилам п.п. 1 п.1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования акционерного общества «БИНБАНК КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ» к Савину А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Савина А.Н. в пользу акционерного общества «БИНБАНК КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ» задолженность по кредитному договору в размере (....), судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере (....).

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «БИНБАНК КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ» отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы, представления в Зареченский районный суд г.Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 18 августа 2016 года.

Председательствующий                            (....)                         Е.А. Новиков

(....)

(....)

"Согласовано"

Решение не вступило в законную силу, подлежит публикаци.

Судья _________Е.А. Новиков