Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-20/2015 (2-853/2014;) ~ М-752/2014 от 27.11.2014

Дело № 2 - 20/2015г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2015 года                              п. Мотыгино

Мотыгинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Моор Ю.Э.

при секретаре ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Сбербанк России» в лице Лесосибирского отделения к ФИО2, несовершеннолетним ФИО3, ФИО4, в лице их законного представителя ФИО2, ОАО СК «Альянс» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ОАО «Сбербанк России» в лице Лесосибирского отделения ГО по <адрес> обратился в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» в лице Лесосибирского отделения предоставило по кредитному договору № ФИО1 «потребительский кредит» в сумме № на срок № месяцев под № % годовых.

Во исполнение положений кредитного договора стороны заключили дополнительное соглашение к договору о вкладе «Универсальный Сбербанка России», согласно которого заемщик поручил банку ежемесячно перечислять с вклада сумму в размере необходимом для погашения всех текущих платежей для погашения кредита.

26.09.2013г. ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

Ответственность по кредитному договору заемщика была застрахована в ОАО СК «Альянс». Наследником первой очереди к имуществу ФИО1 является ФИО2 Из расчета задолженности заемщика следует, что обязательство по ежемесячному гашению кредита и процентов заемщиком неоднократно нарушалось, платежи своевременно не вносились. Последний платеж по кредитному договору был произведен ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. заемщик имеет ссудную задолженность перед истцом в размере №, в том числе: №. – ссудная задолженность; №. – проценты за пользование кредитом.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Лесосибирского отделения сумму задолженности в размере №, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере №.

В ходе рассмотрения дела ДД.ММ.ГГГГ. от представителя истца поступило ходатайство о привлечении в качестве соответчиков несовершеннолетних ФИО3, ФИО3 и об уточнении исковых требований. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, взыскать с ФИО2, ФИО3, ФИО3 в долевом порядке в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Лесосибирского отделения сумму задолженности в размере №, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 №.

Определением Мотыгинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО3, ФИО3, в лице их законного представителя ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ. от представителя истца поступило ходатайство о привлечении в качестве соответчика ОАО СК «Альянс» и об уточнении исковых требований. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, взыскать с ФИО2, ФИО3, ФИО3 в долевом порядке солидарно с ОАО СК «Альянс» в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Лесосибирского отделения сумму задолженности в размере №, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере №.

Определением Мотыгинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ОАО СК «Альянс».

В судебное заседание представитель истца не явился, просит дело рассмотреть в отсутствие их представителя, на удовлетворении исковых требований настаивает в полном объеме, не возражают против рассмотрения дела без их участия.

В судебном заседании ответчик ФИО8, действующая в своих интересах и интересах своих несовершеннолетних детей ФИО3, ФИО3 исковые требования не признала, показал, что заемщик ФИО1 был застрахован по программе страхования от несчастных случаев и болезней ОАО "Сбербанк России", в том числе по риску: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, она после смерти мужа представила истцу пакет необходимых документов для признания случая страховым, кроме того, после смерти мужа она ежемесячно продолжала гасить основной долг и проценты по кредиту, последний платеж ею был произведен ДД.ММ.ГГГГ., пока представитель банка ни сказал ей, что ежемесячные платежи не нужно вносить, так как кредит застрахован.

В судебное заседании представитель ответчика ОАО СК «Альянс» не явился, просит дело рассмотреть в отсутствие их представителя. Из представленных ответчиком документов следует, что ими выплачена ОАО "Сбербанк России" сумма страхового возмещения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере №.

Выслушав ответчицу ФИО8, действующую в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей ФИО3, ФИО3, исследовав материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в случае неисполнения должником обязательств по договору, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, предусмотренном договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» в лице Лесосибирского отделения и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму № на срок № месяцев под №% годовых (л.д.7).

По условиям договора ФИО1 обязан был ежемесячно до 04 числа каждого месяца производить возврат кредита и начисленных процентов аннуитетными (равными) платежами по №.

Одновременно ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением на страхование, в котором выразил намерение быть застрахованным по Программе страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО "Сбербанк России", в том числе по риску: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

За подключение к Программе страхования банком с заемщика была получена плата в размере №.

Страховщиком по указанной Программе страхования выступило ОАО СК РОСНО (в настоящее время ОАО СК «Альянс») с которым у банка заключено соглашение N № от ДД.ММ.ГГГГ об условиях и порядке страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. В соответствии с медицинской справкой № от ДД.ММ.ГГГГ. причиной его смерти является – утопление в естественном водоеме.

Постановлением СО по <адрес> ГСУ СК России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. в возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО1 отказано на основании п.1 ч.1 ст. 24 УПК РФ.

После смерти ФИО1 с заявлением о принятии наследства к нотариусу Мотыгинского нотариального округа обратилась его жена - ФИО2 в отношении наследственного имущества в виде:

- квартиры по адресу: <адрес>;

- квартиры по адресу: <адрес>;

-автомобиля марки №

На указанное наследственное имущество ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2- жене, ФИО3 - дочери, ФИО3- сыну нотариусом Мотыгинского нотариального округа выдано свидетельство на наследство по закону, что подтверждается материалами дела.

На основании п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано в п. 61 названного Постановления, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО2 после смерти мужа ДД.ММ.ГГГГ. ежемесячно вносила сумму основного долга и сумму по процентам за пользование кредитом, последний платеж ею был произведен ДД.ММ.ГГГГ

Из расчета банка следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. остаток основного долга заемщика по кредиту составил №

Суд считает, что в порядке универсального правопреемства к ответчикам ФИО2, ФИО3, ФИО3 перешло обязательство заемщика по вышеуказанному кредитному договору.

Разрешая требования банка по существу, суд приходит к выводу об их частичном удовлетворении исходя из следующего.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая); право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1);

договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2).

На основании п. 1 ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 данной статьи, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии с соглашением об условиях и порядке страхования N № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ОАО СК РОСНО (страховщик) и ОАО "Сбербанк России" (страхователь) договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в настоящем соглашении и в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору.

Выгодоприобретателем в рамках договора страхования является страхователь (п. 3.3.5), который имеет право на получение страховой выплаты, равной сумме задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая.

На основании п. 8.1 соглашения, при возникновении страхового случая и при выполнении страхователем действий, предусмотренных п. п. 8.2 и 8.3 соглашения, страховщик производит страхователю страховую выплату.

Страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового события любым способом не позднее 30 календарных дней с момента, когда ему стало известно о его наступлении (п. 8.2.2).

Согласно п. 8.3 соглашения - для получения страховой выплаты страхователь должен предоставить страховщику документы, указанные в Правилах страхования (перечень документов устанавливается для каждого из видов страховых событий).

Страховщик обязан принять решение о признании или непризнании страхового события страховым случаем в течение 10 рабочих дней после получения документов, указанных в Правилах, что оформляется страховым актом (п. 8.5).

На основании п. 8.8 соглашения страховщик обязан произвести страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты признания страхового события страховым случаем.

Как видно из материалов дела, наследники заемщика обратились в ОАО СК «Альянс» с заявлением о выплате страхового обеспечения по Соглашению об условиях и порядке страхования N № от ДД.ММ.ГГГГ года, путем подачи в ОАО «Сбербанк» заявления по факту наступления страхового случая - смерти застрахованного заемщика ФИО1 представив некоторые из необходимых документов.

При этом, ряд необходимых документов для принятия решения о признании случая страховым, был запрошен ОАО СК «Альянс» самостоятельно, поскольку истцом и наследниками не были представлены страховщику в полном объеме документы, указанные в Правилах страхования и Условиях участия в Программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО СК «Альянс» произвело банку страховую выплату в размере № в связи со смертью заемщика.

Документов, обосновывающих данный размер произведенной страховой компанией выплаты ни ОАО СК «Альянс», ни ОАО «Сбербанк России» суду не представлено.

До настоящего времени осталась не возмещенной в пользу истца страховая выплата в размере № в связи с чем, указанный размер страховой выплаты подлежат взысканию в пользу истца с ОАО СК «Альянс».

Кроме того, истец исчисляет задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме №, в том числе: №. – ссудная задолженность; №. – проценты за пользование кредитом.

Вместе с тем, суд на основании положений п. 2 ст. 10 ГК РФ считает необходимым ограничить размер процентов, подлежащих уплате наследниками исходя из следующих обстоятельств.

Наследник ФИО2 действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей ФИО3, ФИО3 уведомила банк о смерти заемщика для получения страхового возмещения по Программе страхования, к которой истцом был подключен наследодатель ФИО1

Являясь выгодоприобретателем, банк после обращения в страховую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения не предпринимал необходимых мер для предоставления необходимых документов, предусмотренных Правилами страхования, без которых невозможно принятие страховой компанией решения о признании случая страховым. Тем самым истец способствовал увеличению размера процентов на сумму основного долга, которая подлежала возврату за счет страхового возмещения.

При этом за период по ДД.ММ.ГГГГ банком начислялись проценты за пользование кредитом, но банк не предлагал ответчику представить недостающие документы, необходимые для предъявления в страховую организацию.

По соглашению об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ, Условиям участия в Программе страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО "Сбербанк России", именно банк обязан представлять необходимые документы страховой организации.

В этой связи, при удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО2, ФИО3, ФИО3 суд находит, что у них имеется обязательство по уплате процентов за пользование кредитом.

Как указано в п. 3.4.1 Условий участия в Программе страхования (приложение N 10 к соглашению от ДД.ММ.ГГГГ N №, в случае наступления с застрахованным лицом страхового события - смерти, клиент (родственник/представитель) представляет в банк свидетельство о смерти, официальное медицинское заключение о смерти или иной документ, устанавливающий причину смерти, а также выписку из амбулаторной карты по месту жительства за последние 5 лет об имевшихся заболеваниях.

Согласно п. 3.6 Условий участия в Программе страхования, страховщик производит страховую выплату в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции).

Таким образом, по Условиям участия в Программе обязанность по сбору необходимых для страховщика документов в случае смерти застрахованного лица возлагается именно на банк; своевременность предъявления им медицинских документов прямо влияет на сроки получения страхового возмещения, и как следствие на начисление процентов за период после открытия наследства.

Доказательств того, что после получения от ответчика данных о смерти заемщика, банк предложил ответчице ФИО2 представить недостающие документы, истцом в материалы дела не представлено, что позволяет суду прийти к выводу о злоупотреблении банком правом, в связи с чем, наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора, так как при той степени заботливости и осмотрительности, которая требовалась от банка как от выгодоприобретателя по договору страхования он мог до момента истечения срока для принятия наследства осуществить сбор необходимых документов и представить их страховщику.

Суд считает необходимым ограничить взыскание процентов за период шесть месяцев с момента открытия наследства, то есть до ДД.ММ.ГГГГ включительно, полагая, что этот срок является необходимым и достаточным для сбора указанных в Условиях участия в Программе страхования документов.

При этом суд учитывает, что ответчик ФИО2 знала о наличии долга наследодателя, поэтому за период использования денежных средств после открытия наследства на наследниках лежит обязанность оплачивать проценты за пользование кредитом, страховой выплатой указанный период не покрывается.

Поскольку ФИО2 добровольно производились платежи по основному долгу и процентам за пользование кредитом с октября ДД.ММ.ГГГГ. включительно, то с ответчиков ФИО2, ФИО3, ФИО3 подлежат взысканию солидарно проценты за пользование кредитом за ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме №, согласно графика платежей, который является приложением к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Вышеуказанная сумма подлежит взысканию с ответчиков ФИО2, ФИО3, ФИО3 в пользу истца в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, то есть с каждого из наследников подлежит взысканию 1/3 доля перешедшего к ним имущества. Установлено, что взыскиваемая сумма не превышает стоимость доли наследников в наследственном имуществе, перешедшего им от наследодателя.

Согласно требованиям ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ. при обращении в суд истец понес расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере 2 №.

При удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности, с ответчиков в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований с ответчиков ФИО2, ФИО3, ФИО3 в солидарном порядке в размере №, с ОАО СК «Альянс» в размере №.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ОАО «Сбербанк России» в лиц Лесосибирского отделения – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ОАО «Сбербанк России» в лице Лесосибирского отделения и ФИО1.

Взыскать с ОАО СК «Альянс» в пользу Лесосибирского отделения ОАО «Сбербанк России» сумму страхового возмещения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере №.

Взыскать с ОАО СК «Альянс» в пользу Лесосибирского отделения ОАО «Сбербанк России» возврат государственной пошлины в размере 1 №.

Взыскать солидарно с ФИО2, несовершеннолетних ФИО3, ФИО4 в лице их законного представителя ФИО2 проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере №.

Взыскать солидарно с ФИО2, несовершеннолетних ФИО3, ФИО4 в лице их законного представителя ФИО2 в пользу Лесосибирского отделения ОАО «Сбербанк России» возврат государственной пошлины в размере №.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Мотыгинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                             Ю.Э. Моор