Решение по делу № 2-5656/2016 ~ М-5153/2016 от 12.07.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 августа 2016 года                              г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Сидоренковой Т.Н., при секретаре Н, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску К к ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» о признании условий кредитного договора недействительными, признании незаконными действий, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском о признании условий кредитного договора недействительными, признании действий банка незаконными, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований истец указал, что ** между нем и ПАО «НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № на сумму 186 030,57 руб. По условиям договора банк открыл текущий счет 408№ взял на себя обязательство осуществлять его обслуживание и выдать кредит, а заемщик возвратить полученный кредит и выплатить проценты. Истец считает, что данный договор является недействительным, нарушающим его права как заемщика, в связи с чем, ** он направил в банк претензию о расторжении кредитного договора и перерасчете всех выплаченных сумм. Истец указывает, что при заключении кредитного договора в нарушение требований Закона «О защите прав потребителей» не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, не указаны проценты кредита в рублях; его права как заемщика в значительной части были ущемлены при заключении стандартной формы договора, в которую он лишен был возможности внести изменения; процентная ставка по договору составляет 29%, однако полная стоимость кредита составляет 33,16%. В нарушение Указаний ЦБР № 2008-У до заключения кредитного договора до него не доведена информация о полной стоимости кредита, не доведена такая информация и после заключения договора. В соответствии с Общими условиями, банк вправе списывать со счета по карте денежные средства, подлежащие уплате клиентом банком по договору. Условие договора о возможности безакцептного списания денежных средств со счетов заемщика, противоречит закону; безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков-физических лиц не допускается. Также считает, что является незаконным включение в условия договора пункта, связанного с выбором подсудности. Незаконными действиями ответчика, нарушающими его права как потребителя, причинен моральный вред, который оценивает в 5000 рублей. Истец просит признать пункты кредитного договора недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, условия связанного с выбором подсудности. Признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В судебное заседание истец не явился, о его времени и месте извещен надлежаще, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, из которого следует, что исковые требования ответчик не признает, так как кредитный договор носит характер смешанного договора, при заключении договора до истца были доведены все его условия, договор заключен добровольно, поэтому оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Рассмотрев материалы дела, суд с учетом всех обстоятельств, не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

    Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

    В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

    Судом при рассмотрении дела установлено, что ** между истцом и ПАО «НБ «ТРАСТ» был заключен договор, включающий в себя договор об открытии банковского счета, договор о предоставлении в пользование банковской карты, кредитный договор, договор организации страхования клиента. Договору присвоен №.

Согласно условиям договора, общая сумма кредита составила 186 030,57 рублей, срок договора 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 29%, полная стоимость кредита 33,16%. При заключении договора банк взял на себя обязательство предоставить кредит в размере и на условиях кредитного договора, выпустить и передать клиенту карту; в случаях и порядке, предусмотренном договором о карте, установить клиенту лимит и осуществлять кредитование счета по карте.

Заемщик взял на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и в порядке, установленном кредитным договором и графиком платежей.

В случае кредитования счета по карте, если клиенту был предоставлен кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроки и порядке, установленные договором о карте.

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора о банковской карте, включающим обслуживание банковской карты с возможностью кредитования в целях погашения задолженности по кредитному договору.

Подписав договор, истец подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий договора.

Исполнение банком своих обязательств по выдаче кредита истцом не оспаривается, при этом истец не согласен с условиями договора, содержащимися в его составных частях, в частности оспаривает условия договора, содержащие информацию о плате за кредит, о полной стоимости кредита, условия договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика, определения подсудности 4.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что следует из положений ст.421 ГК РФ. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (ст.422 ГК РФ).

Согласно ч.2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных ч.1 ст.488, ч.1 ст.489, ч.1 ст.819 ГК РФ.

Требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29 декабря 2007 года № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», а также в Указании Центрального Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшем на момент заключения кредитного договора, согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Из представленных суду истцом документов следует, что истец был уведомлен о полной стоимости кредита, размере платы за кредит, сроке предоставления кредита, порядке погашения кредита, размере платежа, а также о полной стоимости кредита в процентах годовых.

В договоре предусмотрена информация об условиях предоставления, использования, возврата кредита, информация о полной стоимости кредита, рассчитанная в порядке, установленном в Указании Центрального Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Таким образом, нарушений прав истца со стороны банка при заключении оспариваемого договора не усматривается, основания для признания действий ответчика в части несоблюдения указаний ЦРБ № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора незаконными отсутствуют.

Истец также считает, что условия договора в части безакцептного списания со счета заемщика денежных средств в счет погашения обязательства перед банком являются незаконными.

В соответствии с положениями ст.421 ГК РФ о свободе договора, соглашение о безакцептном списании с банковского счета денежных средств в счет оплаты задолженности по договору, не противоречит п.2 ст.845 ГК РФ.

Более того, само по себе наличие такого условия в договоре, как безакцептное списание денежных средств, прав истца не нарушает, поскольку истец не представила доказательств нарушения его прав в связи с включением данных условий в договор. В соответствии со ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ГПК РФ защите подлежит нарушенное право.

Истец также считает, что включение банком в условия договора пункта, связанного с выбором подсудности, является незаконным.

В соответствии с требованиями ст. 32 ГПК РФ стороны по соглашению могут изменить территориальную подсудность.

В связи с чем, включение данного условия в кредитный договор не может свидетельствовать о нарушении прав заемщика.

Поскольку истец не представил доказательств нарушения его прав при заключении кредитного договора, то оснований для удовлетворения его исковых требований не имеется.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, а также правовых оснований для признания недействительными условий договора, следовательно, нет оснований для компенсации морального вреда.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований истцу надлежит отказать в полном объеме.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований К к ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора № от **, признании незаконными действий, компенсации морального вреда отказать.

    Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет составлено **г.

Судья: