Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3996/2015 ~ М-2853/2015 от 08.06.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 октября 2015 года                                                                                                     <адрес>

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Дейхиной С.И.,

с участием представителя истца Турунтаевой М.В. – Поминовой Е.Н.,

представителя ответчика Петюшкиной З.А.,

при секретаре Козик А.Ю.,

            рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Турунтаевой М.В. к Публичному акционерному обществу национальный банк «ТРАСТ», о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Турунтаева М.В. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику ПАО НБ «ТРАСТ», мотивируя свои требования тем, что между Турунтаевой М.В. и банком был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которого истца предоставлен кредит в размере 300 000 руб., на срок 48 месяцев, под 29 % годовых. Договор содержит обязательные условия об уплате комиссий по оплате страховой премии в размере 43 200 руб., плата за подключение пакета услуг №, за смс в размере 1 872 руб. единовременно. По мнению истца, взимание банком при заключении кредитного договора плату за страхование и комиссии за смс услугу нарушает право потребителя. Кроме того, банк не предоставил истцу информацию о тарифах, других условиях страхования у выбранного страховщика. Не предоставил истцу возможность заключить договор без страхования, либо застраховаться у другого страховщика. Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возвращении денежных средств, оставленная без ответа, в связи с чем, по истечении 10 дней после получения претензии за каждый день просрочки удовлетворения требований о возврате денег начислена неустойка. Кроме того, противоправными действиями ответчика Турунтаевой М.В. были причинены нравственные страдания, которые она оценивает в сумме 5 000 руб. Истец просил признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения пакета услуг № и погашение комиссий за смс. Взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства уплаченные за подключение Пакета услуг № в размере 43 200 руб., за погашение комиссии за смс в размере 1 872 руб., неустойку в размере 45 072 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 097 руб., необоснованно уплаченные проценты по кредиту в размере 14 179 руб. 65 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., судебные расходы на представителя в размере 20 000 руб., расходы по изготовлению доверенности в размере 1 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец Турунтаева М.В. не явилась, о времени и месте извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю.

Представитель истца Поминова Е.Н. (полномочия подтверждены) в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям изложенным в иске, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» Петюшкина З.А. (полномочия подтверждены) в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, предоставив письменный отзыв на исковое заявление, который полностью поддержала, дополнительно указав, что при заключении кредитного договора заемщик была ознакомлен с условиями организации страхования и взимания банком платы за подключение к программе страхования, выразив в заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды свое согласие участвовать в программе страхования. Турунтаева М.В. была осведомлена о том, что участие в программе страхования является добровольным и несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховых компаний не заявляла. Размер платы за участие в программе страхования и способ ее оплаты согласованы между банком и истцом в заявлении. Кроме того в заявлении о предоставлении кредита с согласия клиента Турунтаевой М.В. была подключена к услуги смс-сообщения об информировании ее счета.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, относительно предмета спора - представитель ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещался своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, ходатайств не поступало, возражений на иск не представил.

Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу абз. 2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно правовой позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от ДД.ММ.ГГГГ, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в форме заявление-оферта между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Турунтаевой М.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Турунтаевой М.В. был предоставлен кредит в размере 300 000 руб. под 29 % годовых на срок 48 месяцев.

        Согласно раздела 1.2.17 заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ. о предоставлении кредита на неотложные нужды, следует, что Турунтаева М.В. дала согласие на подключение пакета услуг № об участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, заключенному между ОАО «АльфаСтрахование» и ОАО НБ «ТРАСТ» (ОАО). Подтвердила, что она проинформирована о том, что подключение пакета/пакетов услуг осуществляется только при наличии выраженного ее согласия, ей известно о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольным и банк не препятствует заключению договора страхования между истцом и любой страховой компанией по своему усмотрению (п.п. 13, 14 Декларации). Кроме того, согласно п. 2 раздела 1.2.17. «Информация о добровольном страховании по Кредиту», Турунтаева М.В. поручила осуществить безакцептное списание с ее счета платы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № - из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей в себя возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере 0,292% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

        Кроме того, Турунтаева М.В. выразила согласие о подключение услуги «СМС информирование по счету», выраженного в п. 1 раздела ДД.ММ.ГГГГ «Информация об услуге СМС-информирование по счету» в соотвествии с тарифами за оказание услуги «СМС информирование по счету» за весь срок пользования услугой, равный сроку кредита по договору, из расчета 39 рублей за каждый месяц пользования услугой.

        Согласно выписке по лицевому счету с ДД.ММ.ГГГГ. со счета Турунтаевой М.В. списано 1 8702 руб. в счет погашение комиссии за СМС по кредитному договору №.

        Таким образом, истец, подписывая вышеуказанный кредитный договор, включающий в себя услугу по коллективному страхованию заемщиков, действовал добровольно, что подтверждается подписанным им в день заключения кредитного договора заявлением на получение кредита, анкетой к указанному заявлению, декларацией, в которых указано наименование страховой компании ОАО «АльфаСтрахование», а также условия страхования, в том числе обязанность внесения платы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № - из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей в себя возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере 0,292% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

        Из представленных материалов следует, что до заключения кредитного договора в анкете к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды Турунтаева М.В. добровольно выразила согласие на подключение Пакета услуг № «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», также в случае согласия просила включить плату за подключение пакета услуг в сумму кредита, кроме того, она была проинформирована о том, что подключение Пакета услуг осуществляется на добровольной основе, что подтверждается ее подписью, и не выражала своего намерения застраховаться в каких либо иных страховых компаниях.

        Поскольку оказанная Банком услуга по страхованию в соответствии с п.3 ст.423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречило требованиям действующего законодательства, не свидетельствует о навязанности истцу услуги по страхованию риска утраты жизни и трудоспособности.

        Довод стороны истца о том, что истцу не была предоставлена вся информация о размере страхового взноса, суд находит несостоятельным, поскольку в заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды указаны проценты – 0,3% - по договору от ДД.ММ.ГГГГ, в месяц от суммы выданного кредита, расчет которого в денежном выражении не сложен и может быть произведен самостоятельно, с учетом срока страхования 48 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ.) (300 000 руб. * 0,3 % * 48 мес.) = 43 200 руб.

        Кроме того, истец Турунтаева М.В. изъявила желание подключить ее к услуге «СМС информирование по счету» за весь срок пользования кредита по договору из расчета 39 руб. за каждый месяц пользования услугой, что подтверждается ее подписью в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от 30.06.2014г.

    Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

    Доказательств того, что данная услуга была навязана истцу, суду не представлено, напротив, из заявлений о предоставлении кредита следует, что истец имела возможность выбрать условия кредитования, путем отказа от получения предлагаемых услуг по страхованию в случае проставления отметки в соответствующих пунктах заявлений. Из представленных суду стороной ответчика доказательств также следует, что истец свободно выбирала виды страхования по своему усмотрению.

    Следовательно, в случае неприемлемости условий по страхованию истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.

Оснований для удовлетворения исковых требований Турунтаевой М.В. не имеется.

С учетом изложенного производные исковые требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, необоснованно уплаченных процентов, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░», ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░:                                    ░.░. ░░░░░░░