Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4512/2018 от 10.10.2018

Дело № 2-4512/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2018 года

Ленинский районный суд г. Смоленска

В составе:

Председательствующего судьи Шевцовой Н.Г.,

при секретаре          Гращенковой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Черникову Евгению Владимировичу, Черниковой Марии Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», с учетом уточненных требований, обратилось в суд с иском к Черникову Е.В., Черниковой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 68 729 руб. 27 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2261 руб. 88 коп., ссылаясь на неисполнение ответчиками принятых на себя обязательств.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Черников Е.В. в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении за пропуском срока исковой давности.

Черникова М.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В материалы дела представлено письменное заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд, заслушав объяснения ответчика Черникова Е.В., исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

По правилам ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускается. В случае нарушения одной из сторон условий договора и невыполнения установленных договором обязательств, другая сторона вправе требовать в принудительном порядке исполнения обязательств.

Согласно п.1.1 Правил предоставления ООО КБ «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее Правила) кредитный договор заключается между заемщиком и банком путем подписания настоящих Правил, заявления на предоставление кредита и Информационного графика платежей. При этом датой заключения кредитного договора является дата подписания настоящих Правил, заявления на предоставление кредита и Информационного графика платежей (п.1.2 Правил).

По делу установлено, в соответствии с Правилами предоставления ООО КБ «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам ДД.ММ.ГГГГ. (дата подписания Правил, заявления на предоставление кредита и Информационного графика платежей) на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Смоленский банк» (ранее ООО КБ «Смоленский банк») и Черниковым Е.В. заключен кредитный договор №, согласно которому последний получил кредит на потребительские цели в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых сроком на 36 месяцев - до ДД.ММ.ГГГГ. Заемные средства должны быть возвращены в соответствии с информационным графиком платежей аннуитентными платежами в сумме 4964,76 руб. каждый, за исключением последнего платежа, размер которого составляет 5219,40 руб.

В соответствии с п.3.1.1 Правил кредит предоставляется заемщику путем зачисления суммы кредита на счет либо путем выдачи наличных денежных средств из кассы банка.

Заемщику был открыт ссудный счет №, и ДД.ММ.ГГГГ. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. и выпиской по счету.

В обеспечение принятых Черниковым Е.В. обязательств ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил договор поручительства с Черниковой М.В. Согласно условиям данного договора поручительства – поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, повышенных процентов и штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга кредитора и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих обязательств.

Приказом Центрального Банка России от 13.12.2013г. №ОД-1025 у ОАО «Смоленский банк» с 13.12.2013г. отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности, а решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014г. ОАО «Смоленский банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство с назначением конкурсным управляющим Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (п.4 ч.3 ст.189.78 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

В нарушение условий заключенного договора заемщиком было допущено неисполнение принятых на себя обязательств по погашению денежных средств по договору. Исходя из представленных истцом сведений, последний платеж по сделке был совершен заемщиком 04.03.2014г., после чего он перестал исполнять обязательства по погашению кредита.

В соответствии с п.п.3.3.1, 3.5.1 Правил, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в информационном графике платежей. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заёмщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита (в данном случае 1,5% от первоначальной суммы кредита).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 68 729 руб. 27 коп., в том числе 28 037 руб. 55 коп. – задолженность по основному долгу, 29 489 руб. 36 коп. – задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом, 11 202 руб. 36 коп. – штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей за период с 03.03.2014г. по 14.11.2018г.

В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст.190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

По правилам п.6 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

Указанная норма закона не допускает бессрочного существования обязательства поручителей в целях установления определенности в существовании прав и обязанностей участников гражданского оборота.

Поскольку поручительство является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика перед заимодавцем, то ответственность поручителя перед заимодавцем возникает в момент неисполнения заемщиком своих обязательств.

С учетом изложенного, договор, заключенный между банком и поручителем, является прекращенным в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита после истечения одного года с момента возникновения права требования об исполнении соответствующей части обязательства (п.3.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.).

При этом пресекательный срок действия поручительства применяется независимо от заявления об этом стороны в споре, а истечение данного срока влечет прекращение соответствующего права кредитора в силу прямого указания закона.Из смысла п.3 ст.367 ГК РФ следует, что, если иное не предусмотрено договором, при прекращении поручительства в отношении основной суммы долга оно прекращается и в отношении подлежащих уплате процентов на эту сумму независимо от того, что обязанность по уплате этих процентов, равно как и по уплате основного долга, сохраняется для должника до момента фактического исполнения обязательства либо до его прекращения по иным основаниям.

Как следует из содержания заключенного между истцом и Черниковой М.В. договора поручительства, его срок, как это предусмотрено ст.190 ГК РФ, установлен не был. Указание в договоре на то, что он прекращает свое действие с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору (п.3.2), свидетельствует о том, что срок в договоре поручительства его сторонами не определен.

Поскольку условиями упомянутого кредитного договора предусмотрено погашение заемщиком кредита равными частями ежемесячно в соответствии с установленным графиком платежей, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному договору начинается не с даты окончания срока действия кредитного договора и не с момента предъявления кредитором заемщику требования о досрочном возврате всей суммы займа, а со дня невнесения заемщиком очередного платежа (т.е. когда должник перестал исполнять свои обязательства в одностороннем порядке) и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (аналогичная правовая позиция изложена в определениях Верховного Суда РФ от 06.10.2009 №46-В09-27, от 12.07.2016 №42-КГ16-1 и от 07.06.2016 №5-КГ16-74).

Обязательства по осуществлению ежемесячных платежей по кредиту заемщик перестал исполнять 02.04.2014г. (следующая по графику дата очередного платежа после последнего внесения денежных средств по кредиту), в силу чего после указанной даты у истца возникло право предъявления к поручителю требований о взыскании денежных средств.

По делу видно, что по обращению истца от 16.05.2017г. определением и.о. мирового судьи судебного участка №6 г.Смоленска от 06.06.2017г. был выдан судебный приказ о солидарном взыскании с Черниковой М.В., Черникова Е.В. в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 54316 руб. 91 коп., который после поступления возражений Черниковой М.В. относительно его исполнения определением того же мирового судьи от 31.10.2017г. был отменен, после чего 21.02.2018г. Банк обратился с упомянутым иском в суд.

Таким образом, право на предъявление требований к Черниковой М.В., как поручителю в порядке, предусмотренном ст.367 ГК РФ, было реализовано истцом только – 16.05.2017г.

При таких обстоятельствах, учитывая, что кредитный договор был заключен на срок до 01.08.2014г., действие заключенного с Черниковой М.В. договора поручительства в силу п.6 ст.367 ГК РФ прекратилось в полном объеме, в связи с чем оснований для взыскания с последней задолженности у суда не имеется.

В свою очередь ответчиком Черниковым Е.В. являющимся заемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. заявлено о применении к заявленным требованиям срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по обеспеченному поручительством кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, составляющий три года (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - т.е. когда заемщик не внес очередной платеж (п.3.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

В соответствии с п.п.3.3.1 Правил, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в информационном графике платежей.

Таким образом, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

Из материалов дела следует, что гашение задолженности по кредитному договору было прекращено ответчиком после 04.03.2014 года, что подтверждается выпиской по счету, тогда как в суд за выдачей судебного приказа истец обратился 16.05.2017г., следовательно, по требованиям за период до 16.05.2014г. истцом пропущен срок исковой давности.

Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено.

Общий размер задолженности Черникова Е.В. перед истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составит 45 676 руб. 87 коп., из которых задолженность по основному долгу – 19221 руб. 31 коп.; задолженность по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. – 19046 руб. 11 коп.; штраф за просрочку внесения очередного платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. – 7409 руб. 45 коп.

С учетом изложенного, с Черникова Е.В. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 45 676 руб. 87 коп.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ с Черникова Е.В. в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований – 1570 руб. 31 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194- 197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с Черникова Евгения Владимировича в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 45 676 рублей 87 копеек, из которых: 19 221 руб. 31 коп. – основной долг, 19 046 руб. 11 коп. - проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., 7 409 руб. 45 коп. - штраф за просрочку внесения очередного платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., 1570 рублей 31 копейку в возврат госпошлины.

В иске к Черниковой Марии Викторовне отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд в течение месяца через Ленинский районный суд г.Смоленска.



Председательствующий: Н.Г. Шевцова

Мотивированное решение суда изготовлено 03.12.2018г.