Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-959/2016 ~ М-1108/2016 от 01.06.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 августа 2016 года                                                                                город Тула

Зареченский районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего судьи Новикова Е.А.,

при секретаре Харченко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-959/2016 по иску Козлова А.В. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк», акционерному обществу «Страховая компания МЕТЛАЙФ» о признании договора страхования недействительным, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Козлов А.В., действуя через своего представителя по доверенности, обратился в суд с иском к ООО КБ «АйМаниБанк» и АО «МЕТЛАЙФ» о признании договора страхования недействительным, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указал, что (дата). между ним и ООО КБ «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор, на основании которого через ООО КБ «АйМаниБанк» с истцом был заключен договор страхования (страховой сертификат) от имени (...) (ныне- АО «МЕТЛАЙФ») №. ООО КБ «АйМаниБанк» удержал с него денежные средства в размере (...) руб. согласно страховому сертификату.

Указал, что до подписания кредитного договора и договора страхования ответчики не довели до него полной информации об услуге страхования, в частности он не был уведомлен о том, что банк является страховым агентом и за посреднические услуги получает комиссию. Считает, что условие кредитного договора об оплате страховой премии ущемляет его права как потребителя, поскольку банк не проинформировал истца о стоимости услуги страхования и стоимости комиссии банка, оснований заключения от имени страховой компании договоров страхования, а также не довел до истца информацию о полной стоимости кредита. Считает, что сумма страховой премии, включенная в полную стоимость кредита, являет собой скрытые проценты, что свидетельствует о нарушении права заемщика о достоверной информации о товарах (работах, услугах), предусмотренных ст.10 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Со ссылкой на официальный сайт АО «МЕТЛАЙФ» (...), считал, что размер страховой премии по программе страховая «Спутник Жизни для взрослых» должен составить на (...) лет (...) руб., что значительно меньше суммы страховой премии, взысканной с истца. Поэтому условие договора страхования в части цены услуги не соответствует положениям публичного договора. Полагал также, что не могут быть признаны допустимыми соглашения, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной организации в течение всего срока кредитования, истец был лишен права выбора страховой программы. Считает, что ООО КБ «АйМаниБанк» злоупотребил свободой договора в форме навязывания потребителю несправедливых условий договора, учитывая, что истцу также не доводился размер страхового тарифа, не предоставлялась информация о размере страховой премии. Условия договора страхования в части цены услуги не соответствует положениям публичного договора

Условия кредитного договора, предусматривающие заемщика – потребителя оплачивать услуги и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, по мнению истца, не соответствуют ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей», таким образом, сочтя договор страхования подлежащим признанию недействительным, полагал, что в его пользу подлежит взысканию убытки и неустойка за период с (дата). по (дата). в размере (...) руб. Действиями ООО КБ «АйМаниБанк», по мнению истца, последнему был причинен моральный вреда, компенсацию которого он оценивает в (...) руб. В связи с обращением в суд за защитой своих прав, истец обратился за оказанием ему юридической помощи, стоимость которой составила (...) руб. Основывая требования на законодательстве о защите прав потребителей, просил взыскать в его пользу также штраф в размере (...)% от присужденной в его пользу суммы денежных средств.

    На основании изложенного, просил признать недействительным договор страхования (страховой сертификат) № от (дата)., взыскать в пользу Козлова А.В. в солидарном порядке с ответчиков ООО КБ «АйМаниБанк», АО «МЕТЛАЙФ» убытки в размере (...) руб., неустойку в сумме (...) руб., компенсацию морального вреда в размере (...) руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере (...) руб., штраф в размере (...) % от суммы, присужденной в его пользу.

    Определением суда от (дата)., (дата) к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ПАО «Балтийский Инвестиционный Банк», Банк СОЮЗ (акционерное общество).

Истец Козлов А. В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, в письменном заявлении просил дело рассматривать в его отсутствие, указав, что заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Представитель истца в порядке ст.53 ГПК РФ Болотникова Ю.С. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, в письменном заявлении просила дело рассматривать в свое отсутствие, указав, что заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ООО КБ «АйМаниБанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание своего представителя не направил, об отложении рассмотрения дела, либо рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Представитель ответчика АО «МЕТЛАЙФ», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. В представленных на исковое заявление Козлова А.В. возражениях указал, что предложение ООО КБ «АйМаниБанк» не противоречит действующему законодательству, прав истца банк и страховая компания не нарушали, не ущемляли, страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита. В страховом сертификате страхователь своей подписью подтвердил, что заключает договор страхования, что договор страхования заключается исключительно на добровольной основе. Сделана ссылка на то, что в подписанном истцом заявлении-оферте со страхованием прямо указано, что истец понимает и подтверждает, что имеет право самостоятельно заключить договор от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «СК МЕТЛАЙФ», но без участия банка. При этом истец подтвердил, что получил полную и подробную информацию о программе страхования. При заключении кредитного договора истец был вправе отказаться от его заключения, избрав иную кредитную организацию, однако отказ совершен не был. Из условий кредитного договора не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена подключением к программе страхования, комиссия за подключение к данной программе установлена банком ввиду свободного волеизъявления заемщика и его желания на такое подключение. Считал, что к требованию истца о взыскании неустойки надлежит применить положения ст. 333 ГК РФ, факт причинения истцу морального вреда – недоказанным, а требование о взыскании штрафа – необоснованным. Полагал, что в удовлетворении исковых требований истцу надлежит отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Балтийский Инвестиционный Банк» по доверенности Петунин Е.В. надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, в представленном заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Банк СОЮЗ (акционерное общество) надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание своего представителя не направил, об отложении рассмотрения дела, либо рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч.1,ч.4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

    Как следует из материалов дела и установлено судом, (дата) между ООО КБ «АйМаниБанк» и Козловым А. В. был заключен кредитный договор путем присоединения последнего к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» №.

Кредитный договор заключен на основании подписания заемщиком заявления-анкеты на получение кредита под залог транспортного средства в ООО КБ «АйМаниБанк» от (дата). В данном заявлении – анкете Козлов А. В. подтвердил своей подписью, что Условия и Тарифы банка ему вручены, разъяснены и полностью понятны.

Как следует из текста заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства открытия и обслуживания банковского счета в ООО КБ «АйМаниБанк» заявление было подано на предоставление кредита в размере (...) руб., а также усматривается, что истца ознакомили с полной стоимостью кредита на данную сумму сроком на (...) месяцев под (...) % годовых.

Основной целью кредита, в соответствии с п.2 Заявления-Анкеты на получение кредита, являлась оплата стоимости приобретаемого на основании договора купли-продажи автомобиля; указанным же пунктом договора предусмотрена возможность расходования взятых в кредит денежных средств на дополнительные цели, указанные в пункте 3.

Согласно п.п.3.8 Анкеты-Заявления дополнительными целями кредита являются: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса Все вернется, оплата GAP страхования, оплата PAT сервиса.

Оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО и оплата сервиса являлись, согласно п. 3.9. заявления-анкеты дополнительными целями кредита.

В день заключения кредитного договора истцу банком был предоставлен график платежей (являющийся неотъемлемой частью кредитного договора). Личная подпись Козлова А.В. на этом документе подтверждает его осведомленность о полной сумме кредита (куда, в том числе была включена сумма (...) руб., причитающаяся к оплате в качестве страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев) и согласие с ней.

    Принимая во внимание приведенные установленные судом фактические обстоятельства дела, суд полагает, что довод истца о не доведении до его сведения информации о полной стоимости кредита является необоснованным, равно как и не подтвержденный каким – либо расчетом довод стороны истца о том, что фактически кредит предоставлен не под (...)% годовых, а под (...) % годовых.

В своем заявлении банку на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы от (дата). истец просил перечислить с его расчетного счета оплату по договору купли-продажи автомобиля в размере (...) рублей, оплату страховой премии КАСКО в размере (...) рублей, а также оплату страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев – (...) руб. – (...)

(дата) между Козловым А.В. и (...) был заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезни по страховым рискам- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности, временная утрата общей трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по данному договору страхования является сам Колзлов А.В., а в случае смерти последнего - его наследники.

Из содержания страхового полиса следует, что страхователь, подписывая данный документ, подтвердил, что получил правила страхования, ознакомился и соглашается со всеми пунктами без исключения.

Из тарифов (п.9) по программе розничного автокредитования (...), введенных в действие с (дата), следует, что для снижения рисков наступления неблагоприятных последствий для заемщика и снижения риска предлагается оформление добровольного (по желанию заемщика) страхования от любой страховой компании с установленной условиями договора страхования, страховой суммой в размере (...)% от суммы задолженности на дату страхового случая по первым трем перечисленным ниже рискам, наступившим в результате несчастного случая и/или болезни: уход из жизни; полная потеря трудоспособности, временная потеря трудоспособности, в случае наступления страхового случая, при условии, что страховщик выплачивает страховое возмещение в размере до 6 ежемесячных платежей за заемщика на один страховой случай, и до 12 ежемесячных платежей за весь срок страхования.

Отказ заемщика от страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита или отказе в кредитовании.

Из п.5 тарифов следует, что в случае отсутствия личного страхования по 3 видам риска, установленных банком, от любой страховой компании, соответствующим условиям п.9, настоящего тарифа, базовая ставка по кредиту увеличивается на 10% годовых.

Из содержания заявления-анкеты усматривается, что условия и тарифы банка Козлова А. В. получены, ему разъяснены и полностью понятны.

Таким образом, истцу при заключении договора была предоставлена возможность выбора страховой компании. Следовательно, истец не был лишен возможности выбирать страховую компанию.

Доводы истца в обоснование заявленных требований являются несостоятельными, опровергаются исследованными доказательствами. Истец добровольно выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказался, возражений против данного условия договора не предъявил.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за страхование, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части условий страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении-анкете, заявлении на перечисление денежных средств, графике платежей, а также иных документах, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Кроме того, судом по делу установлено, что при выдаче потребительского кредита гражданам банк применял разработанные им тарифы по программе розничного автокредитования, введенные в действие с (дата), согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Данными тарифами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Между тем, разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной.

Согласно заявке на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой, что свидетельствует о добровольности выбора.

Анализируя представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что договор страхования от несчастных случаев, болезни и кредитный договор связаны между собой, поскольку при заключении договора страхования имеют место страхование рисков, связанных с заключением и исполнением кредитного договора.

Из заявления - анкеты Козлова А.В. о присоединении к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего счета), а также из данных условий следует, что программой ответчика по предоставлению кредита на приобретение автомобиля предусмотрена возможность получения кредита как с условием личного страхования жизни и здоровья заемщика по трем видам риска, оплата страховой премии по которому возможна за наличные и в кредит, так и без страхования.

Добровольное волеизъявление Козлова А. В. на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья по трем видам риска, наступившим в результате несчастного случая и/или болезни, подтверждается его личной подписью в заявлении-анкете, которой удостоверено отдельно непосредственно указанное условие, договором страхования, подписывая который истец как страхователь подтвердил, что ему разъяснены и он согласился с правилами страхования. Таким образом, истец заключил договор страхования исключительно на добровольной основе, который согласно тарифам по программе розничного автокредитования, не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита.

Кроме того, в силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В страховом сертификате от (дата) усматривается, что заключении договора страхования осуществляется на основании Полисных условий страхования от (дата). Срок кредитования – 60 месяцев.

Из содержания страхового полиса № следует, что договор страхования между истцом и (...) заключен в соответствии с Полисными условиями страхования от (дата)

Заключенный между истцом и (...) договор личного страхования не противоречит действующему законодательству, форма его соблюдена.

Таким образом, достоверно установлено, что при оформлении кредита и договора страхования Козлов А.В., выразил желание на заключение договора страхования от несчастного случая и страхования от временной и постоянной нетрудоспособности. При этом, Козлов А.В. уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставление кредита.

Доказательств, свидетельствующих о том, что ответчики навязали заемщику Козлову А.В. такую услугу, как страхование не представлено. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что именно ООО КБ «АйМаниБанк» оказывал Козлову А.В. услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы кредит.

Доводы, приведенные в обоснование заявленных требований Козлова А.В. как то, что ООО КБ «АйМаниБанк» понудил заемщика к заключению договора страхования от несчастного случая и страхования от временной и постоянной нетрудоспособности, введение в заблуждение относительно условий заключения кредитного договора, иные доводы истца, является несостоятельным, основанными на ошибочном толковании норм материального права, противоречат исследованным материалам дела, поскольку у заемщика имелась свобода выбора.

Каких-либо доказательств того, что отказ Козлова А.В. от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином указания о дополнительных целях кредита в виде оплаты страховой премии не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с ООО КБ «АйМаниБанк» кредитный договор и без названного условия.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о страховании по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья, Козлов А.В. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства, что и указано в заявлении-анкете. Однако истец осознано и добровольно принял на себя обязательства.

Поскольку при заключении сторонами кредитного договора была соблюдена письменная форма сделки, и, учитывая, что договор страхования является обеспечением основного обязательства, заключение кредитного договора одновременно с заключением договора о личном страховании заемщика, равно как и указание целей, на которые могут быть израсходованы заемные денежные средства, не противоречит действующему законодательству, права заемщика как потребителя не нарушены.

Изложенные выше фактические обстоятельства применительно к приведенным выше нормам права о свободе договора, суд приходит к выводу о необоснованности довода истца о том, что с ним неправомерно заключен договор страхования на весь срок его кредитования.

При таких обстоятельствах в соответствии с положениями приведенных правовых норм, а также ст.ст. 167 (п.2), 168, 180 (п.1), 421 (п.1), 422 (п.1), 819, 927, 934, 935 (п.2), 940 Гражданского кодекса РФ, ч.1, ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», с учетом разъяснений Пленума Верховного Суда РФ в Постановлении от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательства, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, правовых оснований для удовлетворения заявленных Козловым А. В. исковых требований не имеется.

В связи с тем, что судом не установлено, что действиями ответчиков нарушены личные неимущественные права истца, то основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда отсутствуют.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку заявленные Козловым А. В. исковые требования судом оставлены без удовлетворения, оснований для взыскания в его пользу с ответчиков судебных расходов судом не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГГПК РФ, суд

р е ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 02 ░░░░░░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                            (...)                   ░.░. ░░░░░░░

(...)

(...)

"░░░░░░░░░░░"

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░ _____________░.░. ░░░░░░░