Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-720/2016 (2-9004/2015;) ~ М-8368/2015 от 13.11.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ. <адрес> районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Хрячкова И.В.

при секретаре                  Семиной Ю.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Чернухиной ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Чернухиной ФИО6 к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными пунктов кредитного договора, признании незаконными действий и взыскании денежных сумм,

установил:

            НБ «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Чернухиной Н.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Чернухина Н.Д. заключили кредитный договор № (далее - Договор 2, Договор о Расчетной Карте) на основании и условиях Заявления – оферты Клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее — Договор 1).

Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов (Условия), Тарифах.

В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета (Далее - СКС), а Условия, Тарифы и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора 1.

В Заявлении Заемщик выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте, Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет/счета (далее – Счет Расчетной Карты) и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1, Заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор - Договор 2 (Договор о Расчетной Карте).

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Заемщик получил Расчетную Карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях:

    размер лимита разрешенного овердрафта -    73 000,00 руб.;

    проценты за пользование кредитом -       36,50 % годовых;

    срок действия Расчетной Карты - 36 месяцев.

Таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили новый кредитный договор (Договор, 2 которому был присвоен №).

Договор 2 заключен в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Однако, как указывает истец, в нарушение Условий по Расчетной Карте и положений законодательства Ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности, что подтверждается выписками по счету №.

    Всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность составила 122 396,77 руб. в том числе:

     - сумма основного долга – 86 913 руб.;

                  проценты за пользование кредитом - 35 483,77 руб.;

            Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 648 руб. (л.д. 3-4).

             В свою очередь ответчик Чернухина Н.Д., не согласившись с заявленными к ней требованиями, предъявила встречный иск к НБ «ТРАСТ» (ОАО), в котором просила суд: 1) признать пункты кредитного договора № от 134.12.2013г. недействительными, а именно: в части незаконно начисленных и удержанных комиссий, платы за пропуск минимального платежа; 2) признать незаконными действия ответчика, а именно: в части безакцептного списания денежных средств со счета истца; 3) взыскать с ответчика в её пользу начисленные и удержанные комиссии в размере 5 029 руб., а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 915,44 руб.; 40 взыскать с ответчика в её пользу начисленные и удержанные платы за пропуск минимального платежа в размере 4 000 руб. и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 389,28 руб.; 5) взыскать с ответчика в её пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. (л.д. 58-64).

            В судебном заседании представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Журавлева О.А. заявленные исковые требования банка полностью поддержала, против удовлетворения встречного иска Чернухиной Н.Д. возражала.

            Ответчик Чернухина Н.Д. (истец по встречному иску) в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассматривать дело без её участия (л.д. 64).

    Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Рассматривая встречный иск Чернухиной Н.Д. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными пунктов кредитного договора, признании незаконными действий и взыскании денежных сумм, суд находит его не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, 13.12.2013г. Чернухина Н.Д. заключила с НБ «ТРАСТ» (ОАО) смешанный кредитный договор (заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды) №, содержащий в себе элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта (далее - Карта 2) договор № в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт (именуемых «Условия по расчетной карте»), Тарифами по международной расчетной банковской карте (далее - «Тарифы по расчетной карте»).

Кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет    информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д.. Кредитный лимит по карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности

Общие нормы получения заемных денежных средств в пользование клиентом банка регламентируются положениями ГК РФ. Формирование условий данного вида кредитования регламентируются Положением ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» и Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».

В соответствии с Положением №-П, конкретные условия по операциям с использованием банковских карт могут определяться в договоре клиентом (п.1.8). Предоставление денежных средств клиентам осуществляется посредством их зачисления на банковские счета. Предоставление денег без использования счета клиента возможно только в том случае, если это предусмотрено кредитным договором (п.1.8). Эмиссия банковских карт осуществляется на основании внутрибанковских правил (п. 1.10). Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации (п. 1.11). Клиент совершает операции с использованием карт на основании договора банковского счета (п. 1.12). Начисление и уплата процентов за пользование заемными денежными среде осуществляется в порядке, аналогичном установленному Положениями ЦБ РФ 39-П и 54-П (п. 1.15). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов (п. 1.8).

На основании Положения ЦБ РФ №-П банк должен обеспечить программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору (п. 3.6). Проценты по размещенным денежным средствам поступают в пользу банка- кредитора в размере и      в порядке, предусмотренными соответствующим договором (п. 5.1).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5 Положения ЦБ РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ).

Пользование кредитной картой предусматривает открытие Клиенту банковского счета для ведения операций с денежными средствами. Проведение операций с денежным средствами через банковский счет в соответствии Правилами ведения бухгалтерского учета в РФ определено ЦБ РФ.

В соответствии с п. 1.12 Положения ЦБ РФ №-П клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Согласно ч.1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, выпуск самой кредитной карты, ее обслуживание (системы осуществляющие безналичные расчеты, в т.ч. банкоматы, терминалы), обслуживание счета клиента являются услугами банка, заказанными клиентом. В соответствии со ст. 779, 781, 782 ГК РФ исполнитель обязан оказать заказанные услуги, а заказчик обязан их оплатить; односторонний отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг не допускается.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ и Методическими рекомендациями ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-Т (п. 9) при недостаточности средств, поступивших от должника в покрытие требований банка-кредитора вначале возмещаются издержки по получению исполнения, затем требования по получению процентов, а в оставшейся части средства направляются на погашение суммы основного долга.

Истец Чернухина Н.Д. ДД.ММ.ГГГГ. получила в НБ ТРАСТ (ПАО) «Карту 2» №, по данной карте был открыт банковский счет №.

Также ДД.ММ.ГГГГ. Чернухина Н.Д. активировала кредитную Карту 2, тем самым заключила с Банком договор № от ДД.ММ.ГГГГ. о выпуске кредитной карты с лимитом 73 000 руб. под 36,50% годовых. Все существенные условия договора изложены письменно на странице 5 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в п.3 - 3.4, Тарифах, Условиях по расчетной Карте.

Активировав кредитную карту, Чернухина Н.Д. подтвердила свое согласие с тарифами, данная услуга банком ей не была навязана, таким образом условия о взимании комиссии за ведение счета согласованы сторонами и не противоречат закону.

При этом, в Тарифах по Карте 2, в п. 4 говорится, что если клиент использует Карту 2 для безналичных операций в период льготного кредитования, сроком до 55 дней, то процентная ставка за пользование денежными средствами 0% годовых. А в п. 5 Тарифов предусмотрено, что если клиент используя Карту 2 для безналичных операций и выходит и не выполняет условия текущего периода льготного кредитования, то применяется процентная ставка - 19 % годовых.

Таким образом, до клиента была доведена вся необходимая информация о сумме кредита и применяемых процентных ставках при его использовании. Предоставить клиенту график погашения как это предусмотрено в потребительском кредите, по кредитам овердрафта не представляется возможным, так как в период действия кредитной карты клиент может неоднократно пользоваться кредитными средствами, снимая их и погашая, и банк не может заранее предусмотреть, какую сумму и на какой период клиент захочет использовать в периодах предоставленного лимита овердрафта.

Доводы Чернухиной Н.Д. о незаконном взимании с неё комиссий по кредитной     Карте 2, плат за пропуск минимального платежа суд находит несостоятельными по следующим основаниям.

Кредитная    карта    предназначена    для    минимализации    расчетов наличными денежными средствами. Однако, как пояснил представитель Банка, Чернухина Н.Д. использовала кредитную карту и для получения денег наличными, за что ей в соответствии с Тарифами по карте начислялась комиссия - плата за выдачу наличных денежных средств (п. 6 Тарифов), а так же комиссия - за операцию просмотра баланса (остатка) с доступных денежных средств. Все операции подтверждены Счетом-выпиской по счету Клиента №.

Также суд находит необоснованными требования Чернухиной Н.Д. о признании недействительными условий Договора в части установленного Банком порядка погашения задолженности.

П. 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

При этом истец своей подписью в договоре подтвердил, что он обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом (4.1.1 договора).

Однако, клиент исполнял принятые на себя обязательства по договору ненадлежащим образом, неоднократно допускал пропуск ежемесячных платежей.

Согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Данная норма законодательства свидетельствует о наличии у заемщиков права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия.

До заключения кредитного договора заемщик ознакомился с его условиями и подтвердил свое согласие на заключение кредитного договора на предложенных условиях.

Таким образом, соглашением сторон установлен иной порядок погашения задолженности по заключенному кредитному договору.

Следовательно, условия кредитного договора в части очередности погашения требований кредитора не противоречат положениям ст. 319 ГК РФ, так как стороны договора соглашением определили именно такой порядок погашения требований кредитора.

В связи с вышеизложенным, суд не находит оснований для удовлетворения заявленного встречного иска Чернухиной ФИО6 к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными пунктов кредитного договора, признании незаконными действий и взыскании денежных сумм.

    При этом, исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) к Чернухиной ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как указывалось выше, ДД.ММ.ГГГГ. НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Чернухина Н.Д. заключили кредитный договор № (далее - Договор 2, Договор о Расчетной Карте) на основании и условиях Заявления – оферты Клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее — Договор 1) (л.д. 11).

Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов (Условия), Тарифах.

В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 от ДД.ММ.ГГГГ. являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета (Далее - СКС), а Условия, Тарифы и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора 1, а также выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте, Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет/счета (далее – Счет Расчетной Карты) и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

Как следует из п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания международных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, Банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при её выдаче), оговоренными в Условиях способами.

Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1, Заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор - Договор 2 (Договор о Расчетной Карте).

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Заемщик получил Расчетную Карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях:

    размер лимита разрешенного овердрафта -    73 000,00 руб.;

    проценты за пользование кредитом -       36,50 % годовых;

    срок действия Расчетной Карты - 36 месяцев.

Таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили новый кредитный договор (Договор, 2 которому был присвоен №).

В соответствии с п. 5.5 Условий, Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций. Под Операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В соответствии с п. 5.10 Условий, Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Ответчика взимается штраф за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п.5.13 Условий, в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения.

В нарушение Условий по Расчетной Карте и положений законодательства ответчик уклоняется от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности.

    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность составила 122 396,77 руб. в том числе: сумма основного долга – 86 913 руб.; проценты за пользование кредитом - 35 483,77 руб.

Таким образом, нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

За пользование кредитом по кредитному договору подлежали уплате проценты, которые в соответствии с тарифным планом составляют 36,5% годовых (л.д. 81). Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользование кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода.

Согласно представленному расчету, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в сумме 35 483,77 руб. (л.д. 108-110).

Учитывая изложенные обстоятельства, суд с учетом норм действующего гражданского законодательства и условий договора приходит к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании с заемщика суммы основного долга в размере 86 913 руб. и процентов за пользование кредитом в размере 35 483,77 руб. подлежат удовлетворению.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ст.88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца 3 648 руб. счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины (л.д. 6).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Чернухиной ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Чернухиной ФИО6 в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору от 13.12.2013г. в сумме 122 396 (сто двадцать две тысячи триста девяносто шесть) руб. 77 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 648 (три тысячи шестьсот сорок восемь) руб., а всего 126 044 (сто двадцать шесть тысяч сорок четыре) руб. 77 коп.

В удовлетворении встречного иска Чернухиной ФИО6 к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными пунктов кредитного договора, признании незаконными действий и взыскании денежных сумм – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в <адрес> областной суд через районный суд в течение месяца.

            Судья:                                                                                     И.В. Хрячков