Решение по делу № 2-19/2018 (2-907/2017;) ~ М-1043/2017 от 08.11.2017

2-1-19/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 января 2018 года      город Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего Ерохиной И.В.

при секретаре Неретиной Е.Г.,

с участием ответчика Савилова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,-

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО2 суммы задолженности в размере 192408 руб. 15 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины. Свои требования мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете ответчика, кредитный договор №, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в сумме 148388 руб. 77 коп., под 36,9% годовых, на срок 36 месяцев. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 35351 руб. 67 коп., исполнял он свои обязанности ненадлежащим образом, нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность по ссуде и процентам, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 309 дней, общая задолженность - 192408 руб. 15 коп. Уведомление банка об изменении срока возврата кредита и задолженности ответчиком оставлено без исполнения.

Истец ПАО «Совкомбанк» не обеспечил участия своего представителя на рассмотрение дела, представитель по доверенности ФИО5 просила рассмотреть гражданское дело без их участия.

Ответчик ФИО2 не согласился с иском ПАО «Совкомбанк». В объяснениях на иск, данных в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ, дополненных в процессах ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, поведал свои претензии к выданному ему паспорту, в подлинности которого работники банка не удостоверились. Считал себя гражданином СССР, также указывал, что в долг у истца денежные средства не брал, изначально отрицал свои подписи в копиях документах по кредитному договору, содержащихся в материалах гражданского дела, после предоставления истцом подлинного кредитного дела, согласился с тем, что подписывал представленные банком подлинники документов. Ссылался ответчик на отсутствие у истца лицензии на осуществление кредитных операций, на расхождение Индивидуальных условий кредитования с его приложением - Графиком оплаты, на непредставление доказательств принадлежности банку на праве собственности денежных средств, передаваемых в кредит. Не помнит, активировал ли полученную от истца кредитную карту. Обратил внимание на то, что нет его подписи в мемориальных ордерах от ДД.ММ.ГГГГ, а также подписей сторон в Общих условиях договора потребительского кредита.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.30 Федерального закона №395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров.

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 ГК РФ).

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в силу ст.432 ГК РФ содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На запрос суда ПАО «Совкомбанк» представлены оригиналы документов, сопутствующих заключению кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которых судом установлено и не опровергнуто ответчиком, что ФИО2 подписал ДД.ММ.ГГГГ заявление о предоставлении потребительского кредита на сумму 148388 руб. 77 коп., сроком на 36 месяцев, под 26,90% годовых, с размером ежемесячного платежа по кредиту 6050 руб. 97 коп,, следовательно, обращался в ПАО «Совкомбанк» с названной целью.

В заявлении указал на просьбу открыть банковский счет-1, банковский счет-2 для предоставления кредита и осуществления их обслуживания, а также на осознанное желание стать участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В связи с заключением между ним и банком договора потребительского кредита и включения его в указанную выше Программу, просил банк предоставить кредит путем перечисления денежных средств двумя траншами (111529 руб. и оставшуюся сумму в размере платы за соответствующую Программу).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» в виде акцептованного заявления-оферты был заключен кредитный договор №.

Содержание кредитного договора отображено в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита (далее Индивидуальные условия договора), подписанного ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и действующей в интересах ПАО «Совкомбанк» на основании доверенности 925/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6

Согласно п.1, п.2 Индивидуальных условий договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 148388 руб. 77 коп., на срок 36 месяцев, 1097 дней, с его возвратом ДД.ММ.ГГГГ.

На основании заявления-оферты ответчика и его последующего акцепта истцом между сторонами также был заключен договор банковского счета, ответчику была выдана банковская карта MasterCard Gold №.

Факт получения карты ответчик не оспаривал, представил ее фотокопию.

В соответствии с подп. 1 п. 4 Индивидуальных условий договора процентная ставка по кредиту составляет 26,90% годовых. Подпунктом 2 указанного пункта предусмотрено, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита и финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 36,90% годовых, увеличение годовой процентной ставки производится в день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей без учета необработанных транзакций (операций - расчетов посредством карты) на указанную дату.

При ставке 29,90% годовых размер ежемесячного платежа составляет 6050 руб. 97 коп., кроме последнего - 6050 руб. 73 коп., общая сумма, подлежащая возврату вместе с процентами, - 217834 руб. 68 коп.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положением пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Довод возражений ответчика об отсутствии у истца лицензии на осуществление кредитования физических и юридических лиц судом не принимается во внимание, поскольку установлено, что ПАО «Совкомбанк» согласно свидетельству серии <данные изъяты> № поставлено на учет в налоговом органе ДД.ММ.ГГГГ, истцу выдана генеральная лицензия № от ДД.ММ.ГГГГ на осуществление банковских операций, в том числе на размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

Из системного толкования норм, содержащихся в ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что предоставление кредита относится к такому виду банковской операции как размещение банком привлеченных денежных средств от своего имении за свой счет.

В выписке из ЕГРЮЛ в отношении ПАО «Совкомбанк» закреплен вид деятельности 64.92.1 по предоставлению потребительского кредита.

Обязательства по кредитному договору банком исполнены, сумма кредита выдана ФИО2

Как следует из выписки по счету заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, мемориальных ордеров № и № от ДД.ММ.ГГГГ, представленных посредством электронной связи и заверенных представителем банка, свои обязательства по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» выполнил в полном объеме, перечислив ФИО2 сумму кредита в размере 148388 руб. 77 коп., путем зачисления денежных средств в размере 111529 руб. и 36859 руб. 77 коп. на счет заемщика.

Мемориальный ордер является внутренним бухгалтерским документом кредитной организации для совершения бухгалтерских проводок, в данном случае, для исполнения банком своих обязательств по кредитному договору – зачисление заемных денежных средств на счет ФИО2, подпись клиента банка, вопреки мнению ответчика, по Указанию Банка от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке составления и оформления мемориального ордера» не допускается.

Ссылка ФИО2 на то, что он не пользовался денежными средствами и не активировал карту, опровергаются указанной выше выпиской по счету, согласно которой производились расходные операции, а также погашение кредита в период с 2 июня по ДД.ММ.ГГГГ. Последняя операция по уплате просроченных процентов датирована ДД.ММ.ГГГГ.

При этом выписка по счету представлена в направленных суду документах, прошитых и скрепленных печатью ПАО «Совкомбанк», что соответствует положениям ст. 71 ГПК РФ.

Из искового заявления и приложенной к нему выписки по счету следует, что ФИО2 осуществлял погашение кредита в общей сумме 35351 руб. 67 коп.

Кроме того, из заявления ФИО2, адресованного мировому судье судебного участка № г. Балашова Саратовской области об отмене судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что должник не согласен с суммой и расчетом задолженности, о незаключенности кредитного договора не заявлял.

Таким образом совокупность исследованных по делу доказательств не дает оснований суду ставить под сомнение факт заключения между сторонами кредитного договора на вышеприведенных условиях, в письменной форме.

Обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование суммой кредита, ответчиком надлежащим образом не исполняются, что привело к образованию задолженности.

ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ направило ФИО2 уведомление с требованием о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое было оставлено ответчиком без исполнения.

Задолженность ФИО2 перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 192408 руб. 15 коп., в том числе 135513 руб. 92 коп. - просроченная ссуда, 34920 руб. 04 коп. - просроченные проценты, 3476 руб. 54 коп. – проценты по просроченной ссуде, 16624 руб. 46 коп. неустойка по ссудному договору, 1873 руб. 19 коп. – неустойка на просроченную суду.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания или возражения требований.

Доказательств, позволяющих сделать вывод об исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору в полном объеме, суду представлено не было.

Как следует из п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении срока возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Указание в объяснениях ответчика на то, что истцом были предоставлены Общие условия договора потребительского кредита, не подписанные сторонами, что свидетельствует о незаключении между сторонами кредитного договора, является необоснованным.

Своей подписью в Индивидуальных условиях договора (п.14) ответчик удостоверил, что ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Доводы ответчика о расхождении Индивидуальных условий кредитования с его приложением - Графиком оплаты противоречат представленным в деле доказательствам и подлежат отклонению.

В Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанных заемщиком ФИО2, имеются сведения о полной стоимости кредита в размере 26,90% годовых. Вместе с тем, в расчет стоимости кредита могут включаться дополнительные платежи и сборы. Так, п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 36,9% годовых.

Как следует из раздела Г заявления ФИО2 о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик выразил согласие на участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты, а потому взносы в Графике оплаты (Приложение к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита №) приведены с учетом процентной ставки 36,9% годовых.

Подписав заявления о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 согласился с предложенными условиями кредитования, в том числе с условием увеличения процентной ставки на случай участия в Программе финансовой и страховой защиты и обязалась их соблюдать.

Расчет суммы иска судом проверен, сомнений в арифметической правильности у суда не возникает, ответчиком он не оспорен, вследствие чего исковые требования о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 192408 руб. 15 коп. подлежат удовлетворению.

Иные доводы ответчика о недействительности его паспорта, об указании фамилии, имени и отчества ответчика полностью прописными буквами в документах, сопутствующих заключению кредитного договора, об отсутствии доказательств принадлежности на праве собственности истцу предоставляемых в кредит денежных средств судом во внимание не принимаются, поскольку их рассмотрение не приведет к установлению значимых по делу обстоятельств.

Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, к взысканию в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины с ответчика в размере 5048 руб. 16 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░2 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 192408 ░░░. 15 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5048 ░░░. 16 ░░░., ░ ░░░░░ 197456 ░░░. 31 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (12 ░░░░░░ 2018 ░░░░).

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░