Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-427/2020 ~ М-201/2020 от 04.02.2020

Дело № 2–427/2020

18RS0021-01-2020-000252-75

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 19 мая 2020 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,

при секретаре Бажиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Рябову Александру Сергеевичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Рябову Александру Сергеевичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

Исковое заявление мотивировано тем, что 29.08.2018 г. между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком Рябовым А.С. был заключен кредитный договор № 86699, по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 223338,92 рублей под <данные изъяты>% годовых, на срок по 29.08.2023 г.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика – посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Согласно пункту 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 5904,70 руб., в платежную дату – 30 числа месяца в соответствии с графиком.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты>% годовых с суммы просроченного платежа.

В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Требование банка о досрочном возврате кредита ответчик не исполнил.

По состоянию на 23.01.2020 г. задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 287479,22 руб., в том числе: 222567,11 руб. – основной долг, 58172,33 руб. – проценты за пользование кредитом, 6739,78 руб. – неустойка за несвоевременное погашение кредита.

На основании положений ст. ст. 309, 310, 450, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчика задолженность в вышеуказанном размере.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России», ответчик Рябов А.С. не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями о вручении судебной повестки.

Представитель ПАО «Сбербанк России» Федорова И.В. представила в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

20.03.2018 г. Рябовым Александром Сергеевичем в ПАО «Сбербанк России» подано заявление на банковское обслуживание. На основании данного заявления Рябову А.С. выдана дебетовая карта и открыт счет карты 40817.810.4.6878.1235213.

В заявлении на банковское обслуживание ответчик просил подключить его номер телефона к системе «Мобильный банк».

29.08.2018 г. Рябов А.С. самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк» и в СМС-сообщении получил пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн».

29.08.2018 г. ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В этот же день ответчику от банка поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Заявка на кредит и анкетные данные были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

После подтверждения акцепта оферты на кредит, 29.08.2018 г. банком выполнено зачисление кредита на счет клиента в сумме 223338 руб. 92 коп.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, Рябов А.С. подтвердил своё согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» (далее по тексту Условия) и обязался их выполнять.

В рамках комплексного банковского обслуживания клиенту предоставляются услуги: по выпуску банковских карт, открытию и обслуживанию счетов банковских карт; предоставлению потребительских кредитов физическим лицам (пункт 1.5 Условий).

В рамках договора банковского обслуживания (ДБО) клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе, с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право:

- обратиться в банк с заявлением (анкетой) на получение потребительского кредита,

- в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (пункт 3.9.1 Условий).

Исходя из изложенных обстоятельств дела, 29.08.2018 г. между ПАО «Сбербанк России» и заемщиком Рябовым А.С. был заключен кредитный договор № 86699 в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит». Индивидуальными условиями договора потребительского кредита установлено, что сумма кредита составляет 223338 рублей 92 коп., процентная ставка <данные изъяты>% годовых, срок возврата кредита по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Факт исполнения банком обязательства по предоставлению кредита подтвержден выпиской по счету.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, 28.08.2019 г. ПАО «Сбербанк России» в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки в срок до 27.09.2019 г., однако требование не было исполнено в срок, установленный банком, и не исполнено до настоящего времени.

Неисполнение Рябовым А.С. своих обязательств по возврату кредита послужило основанием для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.

Спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора), согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Общими условиями кредитования, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, в соответствии с графиком. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности (пункты 3.1, 3.3, 3.3.1).

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора (пункт 8 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 4.3.7 Общих условий кредитования заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме, достаточной для погашения аннуитетного платежа, рассчитанного в соответствии с пунктом 3.1 Общих условий кредитования, не позднее 21 часа платежной даты либо не позднее рабочего дня, предшествующего платежной дате, если платежная дата приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на 23.01.2020 г., за период пользования кредитом платежи по возврату долга заемщик вносил несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж внесен 04.11.2018 г., после чего оплата кредита не осуществлялась, что свидетельствует о нарушении заемщиком вышеуказанных условий кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Аналогичное положение закреплено в части 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и пункте 4.2.3 Общих условий кредитования: кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что ответчик надлежащим образом не исполняет свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у ПАО «Сбербанк России» возникло право требовать взыскания с него досрочно суммы задолженности по кредиту.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Общими условиями кредитования предусмотрена уплата неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (пункт 3.4). В данном случае неустойка определена в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа, что не противоречит ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Принимая во внимание, что ответчик Рябов А.С. своевременно не исполнял обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно.

Сопоставляя размер задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом с начисленной неустойкой, принимая во внимание длительность неисполнения обязательства, учитывая компенсационную природу неустойки, которая способствует обеспечению баланса интересов заинтересованных сторон, при отсутствии доказательств чрезмерности неустойки, суд не находит оснований для её снижения на основании ст. 333 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что заемщиком погашено: 771,81 руб. – основной долг, 3944,60 руб. - проценты за пользование кредитом. Следовательно, по состоянию на 23.01.2020 г. задолженность по основной сумме долга составляет 222567,11 руб., по процентам 58172,33 руб., неустойка на просроченные проценты 3858,62 руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность 2881,16 руб. Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Расторжение договора в соответствии со ст. 450 ГК РФ возможно по соглашению сторон или по решению суда.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 2 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

28.08.2019 г. ПАО «Сбербанк России» в адрес ответчика направлялось требование о расторжении договора и досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки в срок до 27.09.2019 г., однако требование не было исполнено в срок, установленный банком, и не исполнено до настоящего времени.

Учитывая названные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что при нарушении заемщиком сроков погашения кредита кредитор вправе требовать расторжения кредитного договора.

Таким образом, исковые требования ПАО «Сбербанк России» к Рябову А.С. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В порядке ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 6074,79 руб.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к Рябову Александру Сергеевичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 86699 от 29.08.2018 г., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Рябовым Александром Сергеевичем.

Взыскать с Рябова Александра Сергеевича в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № 86699 от 29.08.2018 г. по состоянию на 23.01.2020 г. в размере 287479 рублей 22 коп. (в том числе, основной долг 222567,11 руб., проценты за пользование кредитом 58172,33 руб., неустойка на просроченный основной долг 2881,16 руб., неустойка на просроченные проценты 3858,62 руб.), а также расходы по уплате госпошлины 6074,79 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 26.05.2020 г.

Председательствующий судья- . Кожевникова Ю.А. .