Решение по делу № 2-2721/2019 ~ М-2372/2019 от 06.06.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 июля 2019 г.                     г. Иркутск

Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Кучеровой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2721/2019 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Севостьяновой Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к Севостьяновой Н.И., требуя взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности в размере 300 547-23 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 205-47 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора, Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб., под <данные изъяты>% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в том числе в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно раздела «Б» Кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1830 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1872 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 300 547-23 руб., из них просроченная ссуда – 70 168-98 руб., просроченные проценты –6 588-98 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 186 342-60 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 37 446-69 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 01.09.2014г. ООО «ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г., ОГРН 1144400000425. 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание стороны, надлежащим образом уведомленные о месте и времени рассмотрения дела, не явились, просили рассмотреть дело без их участия. При этом ответчик Севостьянова Н.И. обратилась с ходатайством об уменьшении размера штрафных санкций, в связи с их несоответствием последствиям нарушенного ответчиком обязательства.

Исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.п.2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе и сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. При этом договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью ч.1 ст.809 ГК РФ установлено, что займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Севостьянова Н.И. обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением №, согласно которому в соответствии с Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели, просила ООО ИКБ «Совкомбанк» заключить с ней договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, изложенных в разделе «Б» настоящего заявления – оферты.

Разделом «Б» заявления – оферты № определены следующие условия кредитования: сумма кредита – <данные изъяты> руб., срок кредита – <данные изъяты> месяцев (<данные изъяты> дней), процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>%, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита – 70-00 руб., при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки, при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Согласно заявлению Севостьяновой Н.И., заемщик ознакомлена с условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них, она заявляет, что условия кредитования, с которыми она предварительно ознакомлена, являются неотъемлемой частью настоящего заявления-оферты.

Кроме того, заемщик обязалась в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, ежемесячно, не позднее дня, указанного в графике оплаты.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на потребительские цели, Севостьянова Н.И., в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязалась уплатить банку штрафные санкции и возместить другие расходы банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

В соответствии с условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, договор о потребительском кредитовании – договор, заключенный между банком и заемщиком, согласно которому, банк при наличии свободных ресурсов обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. Договор о потребительском кредитовании состоит из заявления-оферты заемщика и настоящих условий кредитования.

Согласно п. 3.3 Условий кредитования, акцепт заявления – оферты заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытия Банковского счета-1 заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено заявлением – офертой (п. 3.3.1); предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления – оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему Банковский счет-1 (в случае, если заемщик выразит желание открыть в Банке Банковский счет-1), в случае отказа заемщика от открытия в Банке Банковского счета-1 – путем перечисления денежных средств на счет в другом Банке. Заявление – оферта заемщика считается принятым и акцептированным Банком, а договор о потребительском кредитовании – заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением – офертой Банковский счет-1 либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке (п. 3.3.2).

За пользование кредитом, заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. Срок пользования кредитом, начисления процентов, определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (п. 3.4). Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счета, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом, осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты (п. 3.5). При нарушении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, процентов за каждый календарный день просрочки (п. 6.1).

Согласно п. 5.2 условий, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании является систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней.

Подпись Севостьяновой Н.И. на заявлении № от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что Условия предоставления кредитов ООО ИКБ «Совкомбанк» ею получены и она согласна с ними.

На основании поданного Севостьяновой Н.И. заявления Банк перечислил на ее счет сумму кредита.

Таким образом, заключенный между Севостьяновой Н.И. и банком договор является офертой – предложением заключить договор (кредитный договор), который состоит из следующих документов: заявления - оферты, Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, а также графика оплаты по кредиту. Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора.

Согласно Графику погашения кредита, заемщик Севостьянова Н.И. приняла на себя обязательство вносить аннуитетные платежи в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Первый платеж по кредитному договору должен быть произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. Последний платеж по кредитному договору должен быть произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Как следует из выписки из лицевого счета, ответчик Севостьянова Н.И. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, в предусмотренные условия договора сроки кредит не погашает, последний платеж поступил в Банк в июне 2015 г. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на счет поступали денежные средства, удержанные с заемщика на основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ № мирового судьи судебного участка № <адрес>.

Определением мирового судьи судебного участка № 7 Кировского района г. Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № был отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.

Согласно представленного истцом расчета по кредитному договору, задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 300 547-23 руб., из них просроченная ссуда – 70 168-98 руб., просроченные проценты –6 588-98 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 186 342-60 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 37 446-69 руб.

Суд, проверив представленный банком расчет, образовавшейся у Севостьяновой Н.И. задолженности по кредитному договору, полагает, что расчет предоставленный банком соответствует имеющимся в материалах дела доказательствам и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

В ходе рассмотрения дела стороной ответчика заявлено ходатайство об уменьшении начисленной Банком неустойки, со ссылкой на ее несоразмерность последствиям нарушенного обязательства.

В силу разъяснений п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ

Правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ).

Принимая во внимание период и сумму просрочки, допущенные ответчиком, суд находит возможным применить к спорным правоотношениям положения ст. 333 ГК РФ, уменьшив размер штрафных санкций, которые по своей природе является неустойкой, до 3 000 руб., поскольку уплата неустойки в заявленной Банком сумме, по мнению суда, повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение основного долга по займу, а в совокупности вызовет для него затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ.

Таким образом, общий размер кредитной задолженности, подлежащий взысканию с Севостьяновой Н.И. в пользу ПАО «Совкомбанк» составляет 79 757-96 руб., в том числе: просроченная ссуда – 70 168-98 руб., просроченные проценты – 6 588-98 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов – 3 000 руб.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 205-47 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» – удовлетворить частично.

Взыскать с Севостьяновой Н.И. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере составляет 79 757-96 руб., в том числе: просроченная ссуда – 70 168-98 руб., просроченные проценты – 6 588-98 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов – 3 000 руб.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований по взысканию штрафных санкций – отказать.

Взыскать с Севостьяновой Н.И. в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 205-47 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий                      М.Л. Безъязыкова

Мотивированный текст решения изготовлен 03 июля 2019 г.