Решение по делу № 2-307/2018 (2-1716/2017;) ~ М-1219/2017 от 23.10.2017

№ 2-307/2018

(№24RS0004-01-2017-001638-15)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 августа 2018 года п. Березовка, Красноярский край

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Золотухиной А.Б.,

при секретаре Воробович М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Иванова В.В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Иванова В.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя. Требования мотивировала тем, что <дата> между ней и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор о потребительском кредитовании № на сумму 250 000 рублей на срок 60 месяцев, под 29,9% годовых, при этом в общую сумму кредита вошла сумма оплаты за включение в программу добровольного страхования в размере 60 000 рублей. <дата> ею написано заявление в адрес ответчика о выходе из программы добровольного страхования и о возврате суммы в размере 60 000 рублей. Однако ПАО «Совкомбанк» денежные средства в размере 60 000 рублей не выдал ей через кассу банка, а в одностороннем порядке списал на уменьшение основного долга по кредитному договору. <дата> банком выдано дополнительное соглашение к заявлению-оферте от <дата> №, в котором раздел «Е.График платежей» был изложен в новой редакции. Решением Березовского районного суда Красноярского края от <дата>, вступившим в законную силу, расчет полной задолженности по кредиту, указанный в новом графике платежей по дополнительному соглашению от <дата>, признан недействительным. После вступления указанного решения суда в законную силу, <дата> денежные средства в размере 60 000 рублей возвращены на кредитный счет, согласно распоряжению Красноярской дирекции банка. <дата> ею единовременно внесена сумма в размере 105 000 рублей в счет погашения основного долга. <дата> по её заявлению ПАО «Совкомбанк» выдал дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором применена рассрочка внесенной суммы в размере 105 000 рублей по аналогичной схеме, ранее признанной судом недействительной, а также указана оплата процентов в размере 22 109 рублей 30 копеек. Она не согласна с графиком платежей, указанным в дополнительном соглашении от <дата>, данное дополнительное соглашение ею не было подписано. Поскольку дополнительное соглашение от <дата> не было заключено, банк обязан пересчитать размер задолженности, учитывая размер фактически внесенных заемщиком денежных средств по обязательствам, в соответствии с первоначальным графиком платежей от <дата>, и п.3.9 Условий кредитовая, согласно которому, при внесении на банковский счет заемщиком суммы, превышающей фактическую задолженность, излишне внесенная сумма направляется на погашение основного долга, и выдать новый график платежей по погашению задолженности по кредиту. В этой связи просит суд признать дополнительное соглашение от <дата> к заявлению-оферте от <дата> № незаключенным; возложить обязанность на ПАО «Совкомбанк» предоставить новый график ежемесячных платежей, с учетом ранее внесенных денежных сумм и размера ежемесячного платежа по первоначальному графику; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в её пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18 324 рубля 41 копейку, судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель истца Иванова В.В. – ФИО4 (действующая на основании доверенности от <дата>) в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Истец Иванова В.В., представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела извещались своевременно, должным образом. Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» письменным заявлением просил рассмотреть настоящее дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования Иванова В.В. подлежащими удовлетворению частично.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что <дата> Иванова В.В. обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк», организационно-правовой формой которого в настоящее время является ПАО «Совкомбанк», с заявлением-офертой о заключении с ней посредством акцепта заявления-оферты договора банковского счета и договора о потребительском кредитовании и предоставлении ей кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления-оферты.

Заявление-оферта Иванова В.В. акцептована ООО ИКБ «Совкомбанк» и сторонами заключен кредитный договор от <дата> №.

В соответствии с договором истцу предоставлен кредит в сумме 250 000 рублей сроком на 60 месяцев с условием возврата предоставленных денежных средств и уплаты процентов за пользование денежными средствами по ставке 29,90% годовых. Также на основании заявления истца, последняя была включена в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней.

<дата> Иванова В.В. и ООО ИКБ «Совкомбанк» подписано дополнительное соглашение к заявлению – оферте от <дата> №, в соответствии с которым изменен график осуществления платежей.

Вступившим в законную силу решением Березовского районного суда Красноярского края от <дата> признаны недействительными условия кредитного договора от <дата> №, обязывающие заемщика Иванова В.В. уплатить комиссию банку за подключение к программе страхования в размере 60 000 рублей; признаны недействительными действия ПАО «Совкомбанк» по списанию денежных средств со счета в счет основного долга, без распоряжения Иванова В.В., и график платежей с отсрочкой платежа по основному долгу по дополнительному соглашению от <дата>; с ПАО «Совкомбанк» в пользу Иванова В.В. взысканы убытки в размере 60 000 рублей, неустойка в размере 60 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 891 рубль 25 копеек, в счет компенсации морального вреда 3 000 рублей, судебные расходы 6 000 рублей, штраф в размере 63 445 рублей 64 копейки, а всего 196 336 рублей 89 копеек, в удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

<дата> Иванова В.В. в счет погашения задолженности по данному кредиту внесена сумма в размере 105 000 рублей.

<дата> ПАО «Совкомбанк» выдано Иванова В.В. дополнительное соглашение к заявлению – оферте от <дата> №, в соответствии с которым изменен график осуществления платежей.

Указывая на то, что в дополнительном соглашении от <дата> к заявлению – оферте от <дата> № банк фактически произвел рассрочку уплаты основного долга, Иванова В.В. обратилась в суд с настоящим иском.

Оценивая представленные доказательства, суд исходит из того, что в соответствии с п. 4.2.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели заемщик вправе досрочно погасить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 3.9 указанных выше условий кредитования, в случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита заемщиком осуществляется полный расчет с банком, в том числе по процентам за пользование кредитом. При внесении на банковский счет заемщиком суммы, превышающей фактическую задолженность, излишне внесенная сумма направляется на погашение основного долга.

В рассматриваемом случае, после внесения Иванова В.В. <дата> денежных средств в размере 105 000 рублей, ПАО «Совкомбанк» выдано истцу дополнительное соглашение от <дата>, в котором установлен новый график осуществления платежей. Из данного графика ежемесячных платежей усматривается, что в течение 36 месяцев в период с <дата> по <дата> (включительно) банком установлена сумма оплаты основного долга в размере 0,00 рублей, а сумма ежемесячной оплаты по возврату кредита соответствует сумме процентов, начисленных на остаток основного долга в размере 61 194 рубля 98 копеек, который остается неизменным в течение 36 месяцев (в период с <дата> по <дата>). Таким образом, в дополнительном соглашении от <дата> банк распределил сумму по оплате основного долга в размере 105 000 рублей на 36 месяцев, несмотря на то, что данные денежные средства были внесены единовременно, на основании п. 3.9 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели подлежали списанию в счет погашения фактической суммы задолженности (текущего платежа), а оставшаяся часть денежных средств – на погашение основного долга.

Также суд принимает во внимание то, что дополнительное соглашение от <дата> к заявлению – оферте от <дата> № сторонами ПАО «Совкомбанк» и Иванова В.В. не подписано, в связи с чем данное соглашение является незаключенным, на ПАО «Совкомбанк» суд полагает необходимым возложить обязанность выдать Иванова В.В. новый график ежемесячных платежей с учетом частичного досрочного погашения задолженности <дата> в сумме 105 000 рублей по кредитному договору.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

С учетом фактических обстоятельств дела и наступивших последствий, требований разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Иванова В.В. в качестве компенсации морального вреда 1 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Взыскание штрафа представляет собой меру ответственности, которая применяется к продавцу (изготовителю, исполнителю) за совершение виновных действий: игнорирование обоснованных претензий потребителя, создание препятствий потребителю в реализации его прав, при этом, исходя из положений ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», штраф взыскивается от всей суммы, присуждённой судом в пользу потребителя, то есть, включая суммы неустойки, компенсации морального вреда.

Таким образом, размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика составит: 500 рублей (1 000 / 2).

Разрешая заявленные исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по день фактического исполнения обязательства на дату подачи иска в размере 18 324 рубля 41 копейка, суд исходит из того, что в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт того, что при оплате Иванова В.В. <дата> денежных средств в размере 105 000 рублей, банком на оплату основного долга зачислено 99 596 рублей 25 копеек, на погашение процентов по кредиту – 3 057 рублей 78 копеек, на погашение просроченных процентов по основному долгу – 598 рублей 49 копеек, на погашение штрафных санкций за просрочку уплаты процентов – 1 747 рублей 48 копеек. Тогда как истец заявляя данные требования полагал, что банк за период с <дата> по <дата> неправомерно использовал денежные средства в размере 96 927 рублей. Поскольку уплаченные <дата> Иванова В.В. денежные средства в размере 105 000 рублей списаны банком в этот же день в счет погашения задолженности по кредиту, суд не усматривает неправомерного пользования банком данными денежными средствами, в связи с чем полагает необходимым отказать Иванова В.В. в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по день фактического исполнения обязательства на дату подачи иска в размере 18 324 рубля 41 копейка.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей, включающих в себя: интервьюирование, консультацию по получению выписки со счета по движению денежных средств в размере 1 000 рублей, изучение дополнительного соглашения от <дата> в размере 2 000 рублей; составление претензии к ПАО «Совкомбанк» размере 2 000 рублей; составление искового заявления к ПАО «Совкомбанк» в размере 5 000 рублей; участие во всех судебных заседаниях в размере 5 000 рублей.

Суд, учитывая характер спора, требования о разумности подлежащих возмещению расходов на оказание юридической помощи, количества судебных заседаний по делу, полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения юридических расходов 5 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Иванова В.В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Признать незаключенным дополнительное соглашение от <дата> к заявлению-оферте со страхованием от <дата> №.

Возложить обязанность на ПАО «Совкомбанк» выдать Иванова В.В. новый график ежемесячных платежей с учетом частичного досрочного погашения кредита <дата> в сумме 105 000 рублей по договору о потребительском кредитовании от <дата> №.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Иванова В.В. в счет компенсации морального вреда 1 000 рублей, штраф в размере 500 рублей, в счет возмещения юридических услуг 5 000 рублей, а всего 6 500 рублей.

В удовлетворении исковых требований Иванова В.В. к ПАО «Совкомбанк» взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по день фактического исполнения обязательства на дату подачи иска в размере 18 324 рубля 41 копейка, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.Б. Золотухина