Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8930/2016 ~ М-8613/2016 от 12.10.2016

№ 2-8930/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 ноября 2016 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Максимовой Л.А.,

при секретаре Плечкиной К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гульба Н.А. к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Иск предъявлен по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и АО «Банк Русский Стандарт» (далее – банк) путем акцепта заявления-оферты был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты>., по условиям которого ответчик открыл истцу текущий счет в рублях, обязался его обслуживать и предоставить истцу кредит, который истец обязался возвратить ответчику и выплатить за пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ. истец направила в адрес ответчика претензию о расторжении указанного договора с указанием ряда причин. Истица считает, что кредитный договор нарушает ее права как потребителя. В договоре не была указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета; права истца были ущемлены при заключении договора, поскольку у истца из-за типовой формы договора не было возможности повлиять на содержание договора; информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания договора, ни после его заключения. Установление договорной подсудности по искам банка к заемщику также является незаконным. Действиями банка истцу причинен моральный вред, так как банк умышленно списывает денежные средства в счет уплаты комиссий. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать недействительными пункты кредитного договора и заявления в части не доведения до заемщика до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБ РФ №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора и в части включения в кредитный договор пункта о выборе подсудности; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.

В судебное заседание истица не явилась, своего представителя не направила, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, согласно исковому заявлению просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик, извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направил, до судебного заседания представили возражения согласно которых просили в удовлетворении заявленных требований отказать.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Закон от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

На основании статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона, отношения с участием прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами РФ.

В соответствии с пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, подпадают под предмет регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Как установлено п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из положений статьи 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Гульба Н.А. и АО «Банк Русский Стандарт» путем акцепта заявления-оферты заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик открыл истцу текущий счет в рублях, обязался его обслуживать и предоставить истцу кредит в сумме <данные изъяты>., который истец обязался возвратить ответчику и выплатить за пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Таким образом, на правоотношения истца и ответчика по указанному договору распространяются положения Гражданского кодекса РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Согласно статье 10 ФЗ «О защите прав потребителей», предусмотрено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Абзацем 3 пункта 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п.7 Указания ЦБ РФ №2008-У (действующим на дату заключения договора, утратил силу с 01.07.2014 г.), кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания, согласно которой информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Данная информация может доводиться до заемщика в том числе в проекте кредитного договора, в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора, иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору.

Применительно к указанным нормам права при заключении кредитного договора кредитор обязан предоставить заемщику перечисленную информацию в письменном виде, а у заемщика возникает право такую информацию иметь.

В соответствии с представленной истцом копии заявления-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ, истец была ознакомлена с Условиями обслуживания кредитов «Русский Стандарт» до подписания заявления, о чем свидетельствует ее подпись. В указанном заявлении-оферте отражены полная сумма, подлежащая выплате банку, в том числе сумма кредита и сумма процентов по кредиту в рублях и в процентах, срок кредита и сумма ежемесячного платежа. Истец была согласна с условиями кредитования и обязалась их исполнять. Также с истицей был согласован график ежемесячных платежей, являющийся составной частью договора. Истица при подписании договора получила экземпляр указанного заявления-оферты и графика платежей на руки.

Статьей 450 ГК РФ определено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В норме статьи 452 ГК РФ закреплена возможность расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), истцом не представлено суду доказательств, подтверждающих нарушение Банком ее прав как потребителя в виде не предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность ее правильного выбора.

В силу пункта 1 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом Российской Федерации, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с частью 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Пунктом 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Проанализировав представленные доказательства с учетом требования закона, суд считает, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ соответствуют требованиям Гражданского кодекса РФ, в том числе принципу свободы договора, информация о полной стоимости кредита как в рублях так и в процентах, порядок погашения кредита доведены до истца в соответствии с требованиями Гражданского кодекса РФ, Указания ЦБ РФ №2008-У в доступной форме, не противоречат положениям ФЗ «О защите прав потребителей». Таким образом, суд считает, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о финансовой услуге.

Оценивая довод истца о том, что она являлась экономически слабой стороной, была лишена возможности влиять на условия типового кредитного договора, и основанное на нем требование о признании условий кредитного договора недействительными, суд усчитает, что истец была свободна в выборе условий кредитного договора, имела возможность заключить кредитный договор на иных условиях.

Материалы дела не содержат доказательств того, что присоединение истца к предложенным условиям договора являлось вынужденным, что она была лишена возможности вести переговоры об условиях кредита или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

Кроме того, истец не доказала, что кредитный договор содержит в себе условия, являющиеся явно обременительными для нее и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон.

Также не имеется законных оснований для расторжения спорного кредитного договора по основаниям, установленным ст.450 ГК РФ, так как финансовая услуга предоставлена истцу в полном объеме в соответствии с условиями договора.

В представленном суду заявлении-оферте предусмотрено, что споры по искам Банка к клиенту рассматриваются в суде искового или приказного производства в Измайловском районном суде г.Москвы/мировым судьей судебного участка № 296 района «Соколиная гора» г. Москвы. Иски клиента к Банку о защите прав потребителей предъявляются подлежат рассмотрению в суде, определяемом в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии со статьей 32 ГПК РФ, регулирующей договорную подсудность, стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Подсудность, установленная статьями 26, 27 и 30 данного Кодекса, не может быть изменена соглашением сторон.

Из вышеназванной нормы следует, что стороны вправе изменить соглашением между собой установленную законом территориальную подсудность дела до принятия судом заявления к своему производству. Стороны не вправе изменить исключительную и родовую (предметную) подсудность, которая определена законом. Соглашение о подсудности может быть включено в гражданско-правовой договор, в том числе и договор присоединения.

Согласно представленной копии заявления-оферты истец была ознакомлена и согласна с ее условиями.

Руководствуясь принципом диспозитивности гражданского процесса, стороны, воспользовавшись правом выбора между несколькими судами, определили подсудность для всех дел, связанных с исками банка к клиенту. Данное условие договора не относятся к спорам, вытекающим из положений Закона РФ «О защите прав потребителей». Таким образом, условие о подсудности по правилам, предусмотренным 32 ГПК РФ, не может ограничивать права потребителя на подсудность дел по искам о защите прав потребителя.

Статья 32 ГПК РФ содержит запрет на изменение только исключительной и родовой подсудности. Статья 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 7 ст. 29 ГПК РФ не запрещают и не ограничивают возможность включения в договоры с участием потребителей условий о договорной подсудности.

Проанализировав представленные доказательства, с учетом требования закона суд считает, что условия договора от ДД.ММ.ГГГГ соответствуют требованиям Гражданского кодекса РФ, не противоречат положениям ФЗ «О защите прав потребителей». При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения иска о расторжении кредитного договора, признании условий договора недействительным, действий ответчика незаконными не имеется и в иске следует отказать.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ истцом не представлено объективных доказательств о необоснованном списании банком со счета истца денежных средств в счет уплаты комиссий, в том числе за открытие и ведение ссудного счета. При этом, уплата заемщиком каких-либо комиссий заявлением-офертой № от ДД.ММ.ГГГГ, Условиями обслуживания кредитов «Русский Стандарт» не предусмотрена.

Согласно ч.1 ст. 181 ГПК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки,

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ относится к категории ничтожных, а не оспоримых сделок, в связи с чем срок давности по заявленному истцом требованию составляет три года (ч.1 ст.181 ГК РФ) и на день рассмотрения дела не истек.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя со стороны Банка судом не установлено, принимая во внимание, что в иске отказано, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежной компенсации морального вреда также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Гульба Н.А. к АО «Банк Русский Стандарт» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.А. Максимова

Мотивированное решение изготовлено 15.11.2016 г.