Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-807/2019 ~ М-682/2019 от 06.05.2019

66RS0<№>-73

Дело № 2-807/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 мая 2019 года                               город Нижний Тагил

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего Свининой О.В.,

с участием представителя СРОО «Комитет по защите прав потребителей» Соловьева И.П., действующего на основании доверенности от 15.06.2018, сроком на 3 года,

при секретаре судебного заседания Ежовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Свердловской региональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Заровнятных Е.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

СРОО «Комитет по защите прав потребителей», действуя в интересах Заровнятных Е.А. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхования», в котором просит расторгнуть договора страхования <№> по программе «Лайф+» от 07.09.2018, взыскать с ответчика в пользу Заровнятных Е.А. сумму страховой премии в размере 76 306 рублей 86 копеек, неустойку с 19.03.2019по 06.05.2019 в размере 793 рубля 90 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, почтовые расходы в размере 213 рублей 54 копейки, штрафа в размере 25 % от взысканной судом в его пользу суммы; взыскать с ответчика в пользу СРОО «Комитет по защите прав потребителей» штраф в размере 25% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование заявленных требований указал, что 07.09.2018 между Заровнятных Е.А. в помещении ПАО «Банк ВТБ» оформлен кредитный договор <№> на сумму 560 748 рублей сроком на 60 месяцев. Пунктом 4 договора предусмотрены индивидуальные условия, согласно которых предусмотрена обязанность заемщика осуществить страхование жизни и здоровья в течение срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства РФ и условиями договора, при этом, согласно п. 4.1 процентная ставка по договору составляет 11,7% годовых. При этом, в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на процентные ставки по договору в соответствии с п. 4.2 договора проценты составляют 18% годовых. В связи с этим, в этот же день 07.09.2018 одновременно с оформлением кредитного договора был заключен страховой     договор <№> с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Лайф+» на период действия кредитного договора. В кредитный договор были включены предоставляемые банком денежные средства в размере 480 000 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии – 80 748 рублей. Денежные средства в размере 80 748 рублей по страховому договору были оплачены истцом в ПАО «Банк ВТБ» при оформлении кредита. 15.12.2018 кредит Заровнятных Е.А. полностью погашен. С этого момента заемщиком истец не является, необходимость в дальнейшем страховании по указанному кредитному договору по программе «Лайф+» отпала. 06.03.2019 истец направил ответчику заявление об отказе от страхового договора и просил вернуть деньги, уплаченные по договору страхования в качестве страховой премии в размере 80 748 рублей. Однако до настоящего времени ответа от ответчика не поступило. Расчет подлежащей страховой премии следует производить из суммы страховой премии, которая составила 80 748 рублей и была банком перечислена страховой компании, с 07.09.2018 по 15.12.2018 – 99 дней, то есть возврату подлежит сумма в размере 76 306 рублей 86 копеек. Также просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ. Поскольку ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требования истца в установленный законом срок, действиями ответчику ему причинен моральный вред, который оценивается в 3 000 рублей. Заровнятных Е.А. были понесены расходы на направление почтовой корреспонденции в размере 213 рублей 54 копейки.

В судебном заседании представитель СРОО «Комитет по защите прав потребителей» Соловьев И.П., действующий на основании доверенности исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Уточнил требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, представив расчет процентов по 29.05.2019 и просил взыскать с ответчика в пользу истца проценты в размере 1 166 рублей 55 копеек.

Истец Заровнятных Е.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, направили в суд отзыв на исковое заявление, в котором просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, в случае удовлетворения требований снизить размер штрафа. 07.09.2018 между истцом и ответчиком был заключен договор страхования по программе «Лайф+», истцу был выдан полис Единовременный взнос <№>. Договор заключен в соответствии с Особыми условиями страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования. Страховая премия по договору составил 80 748 рублей, оплачена истцом в полном объеме. Срок действия договора страхования – 06.09.2023. Истец не воспользовался правом на отказ от договора страхования в предусмотренный Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У срок. В связи с чем требования истца удовлетворению не подлежат.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом

Выслушав представителя истца, исследовав представленные суду доказательства, оценив собранные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В силу пунктов 1, 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании свободы договора. Граждане приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что 07.09.2018 между Заровнятных Е.А. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор <№>, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере 560 748 рублей под 18,75% годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 51-55).

В день заключения кредитного договора Заровнятных Е.А. был выдан Полис Финансовый резерв <№> от 07.09.2018 по программе "Лайф+", который подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимися неотъемлемой частью Полиса (л.д. 58).

По условиям вышеназванного договора страхования страховщиком выступает ООО СК "ВТБ Страхование", страхователем и застрахованным лицом – Заровнятных Е.А., сумма страховой премии составила 80 748 рублей, которая уплачивается единовременно, но не позднее даты выдачи Полиса, срок действия которого определен с 00 часов 00 минут 07.09.2018 по 23 часа 59 минут 07.09.2023, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

12.12.2018 истец Заровнятных Е.А. обратился к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии (л.д. 62).

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» требование Заровнятных Е.А. не удовлетворил.

Между сторонами возник спор о наличии у застрахованного лица права на получение возврата страховой премии при досрочном отказе от договора страхования.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, которое в силу ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

В силу императивного положения статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 6.5 Особых условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время (л.д. 31-34).

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило (п. 6.5.1 Особых условий).

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии Страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика средствами почтовой связи) (п. 6.5.1.1 Особых условий).

В соответствии с п. 6.5.1.4 Особых условий возврат Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов.

В соответствии с п. 6.5.2 Особых условий при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, условиями договора страхования предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае подачи застрахованным лицом заявления об отказе от договора страхования.

Однако, как следует из материалов дела, получив от застрахованного Заровнятных Е.А. соответствующие заявления об отказе от договора страхования, ответчик не принял каких-либо мер к прекращению действия договора страхования в отношении Заровнятных Е.А.. и возврате сумы страховой премии, рассчитанной с учетом периода пользования потребителем финансовой услуги.

Истец просит взыскать с ответчика страховую премию, рассчитанную за период времени, в течение которого Заровнятных Е.А. пользовался услугами страхования, а именно за период с 07.09.2018 по 15.12.2018 (дата погашения кредитного договора) в размере 76 308 рублей 86 копеек.

Суд соглашается с расчетом истца и приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» суммы страховой премии в размере 76 306 рублей 86 копеек.

Право страхователя на отказ от договора страхования в любое время закреплено п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность (абзац первый пункта 2 статьи 310 Гражданского кодекса РФ).

В случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса РФ).

В силу пункта 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Поскольку Заровнятных Е.А. в своем заявлении от 06.03.2019 отказался от договора страхования (л.д. 11-12), то договор страхования <№> по программе «Лайф+» от 07.09.2018 подлежит расторжению.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом произведен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 19.03.2019 по 29.05.2019 в размере 1 166 рублей 55 копеек.

Представленный расчет судом проверен является математически верным, в связи с чем с ответчика в пользу истца Заровнятных Е.А. подлежит взысканию сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 19.03.2019 по 29.05.2019 в размере 1 166 рублей 55 копеек. Проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию по день фактического исполнения решения в данной части.

В соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителя моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом установлено нарушение бездействием ответчика права потребителя на получение частичного возврата страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда. Поскольку каких-либо существенных неблагоприятных последствий для истца не наступило, считает разумным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, 50% определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

    Поскольку требование истца ответчиком в добровольном порядке исполнено не было, с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 38 986 рубля 70 копеек ((76 306,86+1166,55+500)*50%).

    Поскольку в интересах истца в суд обратился комитет по защите прав потребителей, то в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 19 493 рубля 35 копеек (38 986,70 копеек/2), и в пользу СРОО КпоЗПП также подлежит взысканию с ответчика штраф в таком же размере.

Ответчиком заявлено требование о снижении размера штрафа в соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса РФ. Между тем какого-либо обоснования несоразмерности заявленной ко взысканию неустойки последствиям невыполнения требования потребителя ответчиком не указано. Учитывая размер подлежащего взысканию в пользу истца штрафа, суд не усматривает оснований для его снижения.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

    Истцом понесены почтовые расходы по направлению претензии ответчику в размере 213 рублей 54 копейки, суд полагает данные расходы необходимыми в связи с чем данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца Заровнятных Е.А.

    Поскольку истец по требованию о защите прав потребителя при подаче искового заявления был в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины, на основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет пропорционально взысканной сумме с ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме 2 824 рубля 20 копеек (2 524 рубля 20 копеек за имущественное требование и 300 рублей за требование неимущественного характера – о взыскании компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Свердловской региональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Заровнятных Е.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Расторгнуть договора страхования <№> по программе «Лайф+» от 07.09.2018, заключенный между Заровнятных Е.А. и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Заровнятных Е.А. страховую премию в размере 76 306 рулей 86 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19.03.2019 по 29.05.2019 в размере 1 166 рублей 55 копеек, начисление процентов за пользование чужими денежными средствами производить по день фактического исполнения требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 19 493 рубля 35 копеек, почтовые расходы в размере 213 рублей 54 копейки, в удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Свердловской региональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» штраф в размере 19 493 рубля 35 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального образования «город Нижний Тагил» государственную пошлину в размере 2 824 рубля 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд г. Нижнего Тагила в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: