Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8064/2017 ~ М-7711/2017 от 21.08.2017

                            Дело № 2-8064/2017

    Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

        28 ноября 2017 года                            г.Благовещенск

        Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

        председательствующего судьи                                             Беляевой С.В.,

        при секретаре                                                                        Попковой Е.В.,

        с участием представителя ответчика                    Романенко С.Н.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к Размаеву А. Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» обратилось в суд с данным иском к ответчику, в обоснование заявленных требований, указав, что Размаев А.Л. и ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» заключили кредитный договор № 80813534708 от 23 мая 2014 года, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 2091700 рублей на срок по 23 мая 2024 года включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 29,9 % годовых. Свои обязательства по выдаче ответчику кредита в сумме 2091700 рублей банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № 20140523/180072 от 23 мая 2014 года. Ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет, платежи в погашение кредита и уплата процентов производятся с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита. Банк сообщил ответчику о нарушении обязательства и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом до 18 июля 2017 года, претензия № 206.6.1/13115 от 03 июля 2017 года. Требования банка на момент подачи иска ответчик не исполнил. По состоянию на 28 июля 2017 года общая сумма, подлежащая уплате по кредитному договору, составляет 3840614 рублей 11 копеек, в том числе, задолженность по кредиту (основной долг) - 1972659 рублей 28 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 1867954 рубля 83 копейки. Просит суд взыскать с Размаева А.Л. в пользу ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору № 80813534708 от 23 мая 2014 года в сумме 3840614 рублей 11 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 27403 рубля 07 копеек.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против заявленных исковых требований, дополнительно пояснив, что ответчик добросовестно вносил платежи по кредиту, пока в г.Благовещенске был открыт операционный офис банка, в феврале 2016 года офис был закрыт, ответчик не знал, куда осуществлять платежи, находясь в г.Хабаровске, ответчик оплачивал кредит, к тому же банк не известил ответчика о закрытии офиса. Также ответчик не согласен с начисленной банком неустойкой, считает ее не соразмерной по отношению к основному долгу, просил снизить неустойку в силу ст.333 ГК РФ.

Представитель истца в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о дате, месте и времени слушания дела, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения судебного заседания, с учетом мнения представителя ответчика, на основании правил ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав доводы представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.30 ФЗ Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 23 мая 2014 года между ОАО «СКБ-банк» и ответчиком заключен кредитный договор № 80813534708, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 2 091 700 рублей сроком по 23 мая 2024 года под 29,9 % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, что подтверждается личной подписью.

Датой фактического предоставления кредита является дата заключения договора (п.2.1).

Банк предоставляет кредит посредством выдачи наличных денежных средств заемщику через кассу банка по расходному кассовому ордеру, оформленному банком и передаваемому заёмщику непосредственно при выдаче денежных средств (п.2.3.)

Во исполнение условий кредитного договора, после оформления кредитного договора, сумма кредита в обусловленном договоре размере, была передана ответчику, что подтверждается расходным кассовым ордером № 20140523/180072 от 23 мая 2014 года, и ответчиком по существу не оспаривалось.

Ответчик при заключении кредитного договора добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные данным договором. С общими условиями кредитного договора, графиком погашения кредита и уплаты процентов был ознакомлен. Подписав договор, выразил волю на его заключение на подобных условиях и обязался их исполнять, а именно - вносить в счет погашения кредита установленные договором суммы в установленные сроки.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807, п.1 ст.810 ГК РФ, по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п.1 ст.809, п.2 ст.811 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, в силу ст.310 ГК РФ, не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.4. договора, заемщик гасит задолженность по договору ежемесячно, начиная с третьего месяца использования кредитом. Суммы и даты платежей определены графиком. Ежемесячный платеж заемщика в счёт погашения задолженности по договору включает в себя: часть суммы основного долге по кредиту, начисленные текущие проценты за пользование кредитом и платеж по погашению процентов, начисленных, но не погашенных за первые два месяца пользования кредитом. Размер ежемесячного платежа в части основного долга по кредиту, процентов за пользования кредитом указывается в «Обязательстве Заемщика». В первый год пользования кредитом может не включать полную сумму процентов, начисленных согласно разделу 3 настоящего договора, а также часть суммы основного долга. При этом сумма начисленных процентов за пользование кредитом, не включенная в ежемесячный платеж в первый год пользования кредитом пропорционально включена в ежемесячные платежи, определенные в «Обязательстве Заемщика», начиная со второго года пользования кредитом.

Согласно п.3 указанного договора, проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, учитываемые на счетах для учета ссудной задолженности на начало операционного дня, со дня следующего за днем предоставления кредита заемщику до дня полного погашения задолженности. Начисление процентов на задолженность по кредиту производится, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 соответственно). За пользование кредитом устанавливается процентная ставка в размере 29,9 % годовых.

Кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного погашения кредита и уплаты начисленных процентов, а при наличии оснований для уплаты заемщиком пени за нарушение платежей - суммы пени, в случае нарушения заёмщиком сроков погашения задолженности или в случае обстоятельств очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок (п.7.1.1 договора).

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 28 июля 2017 года общая сумма, подлежащая уплате по кредитному договору составляет 3840614 рублей 11 копеек, в том числе, задолженность по кредиту (основной долг) - 1972659 рублей 28 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 1867954 рубля 83 копейки.

Данный расчет суд признает правильным, и он принимается судом, как выполненный в соответствии с условиями договора, исходя из установленной договором процентной ставки и обусловленной договором суммы заемных денежных средств, с учетом производимых ответчиком платежей.

Представитель ответчика возражал против представленного расчета истца, при этом в силу ст.56 ГПК РФ альтернативный расчет представителем ответчика не представлен. При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным его принять и положить в основу принятого решения.

Из содержания ст.12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч.1 ст.57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом сторон.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора. Таких доказательств ответчиком, в соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, не представлено.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский Кодекс Российской Федерации относит, в том числе, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п.2 ст.811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.

Поскольку заемщик нарушает условия кредитного договора о ежемесячном погашении основного долга и процентов, суд приходит к выводу о возникновении у банка права досрочно требовать от заемщика исполнения его обязательства.

При этом, суд находит не обоснованными доводы представителя ответчика о невозможности надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком, в связи с закрытием операционного офиса «Благовещенский».

Судом установлено, что Операционный офис «Благовещенский» филиала «Хабаровский» ОАО «СКБ-банк» был открыт 14 июня 2013 года на основании Приказа Председателя Правления Банка от 14.06.2013 № 259 по адресу: Амурская область, г.Благовещенск, ул.Амурская,201А.

Операционный офис «Благовещенский» филиала «Хабаровский» ОАО «СКБ-банк» закрыт 20 февраля 2016 года на основании Приказа Председателя Правления Банка от 19 февраля 2016 года № 75, вынесенного в соответствии с п.12.1 Инструкции Банка России от 02 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Согласно организационного плана по закрытию операционного офиса «Благовещенский» филиала «Хабаровский» ОАО «СКБ-банк» (утвержден Приказом Председателя Правления Банка от 11 сентября 2015 года № 547/1) производилось информирование клиентов о закрытии операционного офиса «Благовещенский» и о возможностях внесения платежей по кредитам путем: размещения объявления на входе в операционный офис «Благовещенский» филиала «Хабаровский» ОАО «СКБ-банк», а также на официальном web-сайте Банка в сети Internet по адресу www.skbbank.ru; внесения изменений в перечень офисов банка на официальном web-сайте Банка в сети Internet по адресу www.skbbank.ru; размещения информации для клиентов в системах ЗБ-банк, ЗБ-клиент и БНД; организации смс-рассылок (телефонных обзвонов) клиентам о закрытии операционного офиса в соответствии с приказом от 08.07.2015 №430 «Об утверждении «Порядка рассылки рекламных и» информационных SMS-сообщений клиентам в ОАО «СКБ-банк». Версия 1.1»; рассылки смс-сообщений клиентам о закрытии операционного офиса, с учетом п. 6.4. оргплана. Также Контакт-Центр Банка (8 800 1000 600) осуществлял информирование клиентов, обратившихся в Контакт-Центр, о закрытии операционного офиса «Благовещенский» филиала «Хабаровский» ОАО «СКБ- банк».

Так, банком было осуществлено СМС-информирование заемщика Размаева А.Л. по номеру телефона, указанного Заемщиком при оформлении кредитного договора, а именно по номеру: ***. Банком был получен ответ о том, что СМС-сообщение было доставлено получателю. Текст СМС-сообщения: «Уважаемый клиент! Уведомляем о закрытии 23.11.2015 операционного офиса «Благовещенский» ОАО «СКБ-банк» и переводе Вас на обслуживание в филиал «Хабаровский» ОАО «СКБ-банк» по адресу г.Хабаровск, ул.Запарина,86. При наличии кредита Вы можете его оплачивать в городе Благовещенск в сетях Евросеть, Связной. Адреса салонов для оплаты кредита без комиссии можно узнать по тел. 8 800 1000 600. Приносим извинения за причиненные неудобства».

Таким образом, суд приходит к выводу, что представителем истца было осуществлено максимальное информирование ответчика о закрытии офиса. Закрытие офиса не освобождает ответчика от обязанности возвратить полученные им денежные средства и своевременно уплатить проценты за пользование кредитом. Представитель истца сообщил ответчику о нарушении обязательства и известил о намерении обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности по кредитному договору в случае ее непогашения, вместе с тем, ответчик проигнорировал требование представителя истца. Доказательств того, что ответчик не имел реальной возможности надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору, в материалы дела не представлено, напротив, представителем ответчика даны пояснения о том, что после закрытия офиса в г.Благовещенске Размаевым А.Л. были произведены платежи в г.Хабаровске, следовательно, Размаеву А.Л. был известен номер счета, на который надлежало вносить денежные средства по договору, а потому он имел возможность через иной банк перечислить денежные средства во исполнение взятых на себя обязательств по кредитному договору.

Согласно ст.327 ГК РФ, должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено.

В данном случае ответчиком не было предпринято никаких мер по погашению образовавшейся задолженности.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

Сторонами кредитного договора достигнуто соглашение об уплате должником пени за неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в графике.

Представителем ответчика заявлено о необходимости снижения неустойки в силу ст.333 ГК РФ.

Однако истцом при подаче иска требований о взыскании неустойки не заявлено.

Учитывая установленные судом обстоятельства ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению на сумму 3840614 рублей 11 копеек.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 27 403 рубля 07 копеек, что подтверждается платежным поручением № 679568 от 07.08.2017 года, указанная сумма и подлежит взысканию с ответчика.

    Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

                                                                    Р Е Ш И Л:

        Взыскать с Размаева А. Л. в пользу ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» сумму задолженности по кредитному договору № 80813534708 от 23 мая 2014 года в размере 3840614 рублей 11 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 27403 рублей 07 копеек, итого 3868017 (три миллиона восемьсот шестьдесят восемь тысяч семнадцать) рублей 18 копеек.

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение одного месяца с момента его принятия в окончательной форме.

    Председательствующий                    С.В. Беляева

решение изготовлено 04 декабря 2017 года